衛福部近日發布104年國人十大死因，若依年齡層來看，1至24歲的死亡原因以事故傷害居首，25歲以上則以惡性腫瘤為大宗。因此，在規劃保險組合時，除了健康險外，意外險也是很多人考量的項目之一。根據保險對於「意外」的定義，簡言之為「非因疾病所引起的外來突發事故」，但在實際事件認定上往往需視個案的主客觀條件進行判斷，申請理賠前宜多加留意。
　
104年國人十大死因II


根據統計，104年國人分齡死亡原因差異如下：
未滿1歲嬰兒死亡率約4%，主要為先天性畸形、基因異常，以及源於周產期的疾患問題。
1至14歲死亡者以事故傷害為死因之首、其次為惡性腫瘤。
15至24歲死因以事故傷害居首、自殺居次。
25至44歲死因則以惡性腫瘤為首，其次為事故傷害及自殺。
45歲至64歲死因以惡性腫瘤為大宗，心臟疾病居次約佔1成。
65歲以上死因亦以惡性腫瘤居首，心臟疾病及肺炎居次。

參考資料：衛生福利部

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青少年至剛出社會的這段時間，發生事故傷害的機會高，多數人會選擇投保意外險來轉嫁這塊風險。不過，保險裡的「意外」，真的和你認為的「意外」相同嗎？

如果這不是意外，那什麼才是意外？


在一般人的認知中，意外就是意想不到的事情：「怎麼可能發生這種事情？真是太令人意外了！」認為很突然地發生及非預期的事情就是意外。但在保險裡頭，意外可不是這樣認定的唷！

※意外須符合三大條件，非疾病、突發性、外來的，簡單來說就是：非因疾病所引起的外來突發事故。

以下有三個例子，主角分別有投保意外險，但保險公司有可能不理賠之案例。

突發性急性心肌梗塞而猝死（因疾病）
主角引起突發性急性心肌梗塞而猝死，算不算「意外」事故呢？對主角家人來說，主角突然心肌梗塞，接著過世，對他們來說的確是意外，因為這是他們無法預期的事情，但心肌梗塞，為身體的疾病，因此不能視為「意外事故」。

過勞猝死（非突發）
主角在工作的某天，忽然過勞而死，雖然是「意外猝死」，但保險公司是有可能主張不屬於「意外險」的理賠範圍，原因是過勞死為「長期」、「累積」工作所致，並不符合突發性狀況，若主角可能早有身體不適等狀況，保險公司更是可以主張不賠。

作體操自己扭到脖子（非外來）
主角在自家庭院裡，一如往常的做體操，忽然一個不小心，扭到了脖子，這對當事人來說是一件「意外事故」，但看在保險公司的眼裡，這可不是，其原因是這種扭傷是屬於自力所造成，並不符合意外險的外來因素。

以上三個案例，若主角都有投保意外險，要注意的是，基於意外的認定不符，意外險是有可能不理賠的！
最後提醒大家，意外險於理賠上會有爭議，多半是來自與保險公司之間的意外認定不同，以上案例是簡化事發過程的結果，實務上各種主客觀條件多所變化，因此意外的認定需特別注意。
　

【本文經健談授權轉載】