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4撇步教你如何預防骨質疏鬆 預算有限可優先選擇醫療險轉嫁風險

文章愛旅遊的835小編 2018-03-12, 09:51

骨質疏鬆是銀髮族的常見問題,骨質疏鬆者不僅容易因跌倒而骨折,甚至可能造成生命上的危險!長庚骨科高逢駿醫師提醒,建議透過日常飲食攝取充足鈣質,加上養成規律運動的習慣,就有助預防或延緩骨質疏鬆問題喔!

然而,若不慎因骨折而就診,醫療險可以理賠嗎?若因骨折住院者,只要醫師認定為必要性治療,就涵括在醫療險的保障範圍內;然而,若因意外跌倒造成輕微骨折而無須住院治療時,則可透過意外醫療險來獲得理賠。提醒民眾若在預算有限的情況下,建議優先以醫療險為主;若擔心骨折未住院或重大燒燙傷等狀況時,可再評估是否要補上意外醫療險保障喔。

如何預防骨質疏鬆
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補充鈣質,可吃乳製品、黃豆、沙丁魚、蛤蠣、海帶等,或每天攝取鈣片1000毫克 (mg)。

多曬太陽,補充維生素D,可促進鈣質吸收。

規律運動,如散步、慢跑、跳舞等,以及保持適當體重。

避免喝酒、抽菸、喝咖啡,以免增加骨折機率。

如果骨質疏鬆較嚴重,需要用藥物控制時,請務必與醫師討論。
專家諮詢:長庚骨科 高逢駿醫師

若是骨質疏鬆,發生意外容易比骨質密度正常的人來得嚴重。由於醫療險與意外醫療險都可以理賠住院治療的費用,若想針對意外增加醫療保障,可先了解這兩個險種有什麼不同,再依自身保障補強唷!



有了醫療險,還要保意外醫療險嗎?
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  小明意外車禍,造成左大腿及左手臂骨折,因而住院三天。出院後申請理賠金時,業務員請小明準備多份的理賠文件,因為業務員說,小明除了實支醫療險可以申請理賠外,因為車禍造成的骨折,連出院後的部分天數,意外日額醫療險亦能申請理賠。那麼,醫療險與意外醫療險,有什麼樣的不同呢?
 
【保障範圍】
  醫療險與意外醫療險,皆有日額型,以及實支實付型。其中,醫療險的日額型,主要是根據住院天數理賠,醫療險的實支型,則是住院期間內,超過健保給付的費用,在限額內給予理賠;意外醫療險的日額型,同樣是根據住院天數理賠,而意外醫療的實支型,則是不論住院或門診,超過健保給付的費用,在限額內會給予理賠。
 
◎ 醫療險(註1)
  一般的醫療險,不論因意外,或是疾病,只要是醫師認定的必要性治療,且有住院事實,即在保障範圍內。不過,有的醫療險除了住院以外,亦有提供住院前後門診,或者是門診手術的保障,實際可依各家條款為主。
  日額型及實支型,通常分別以「診斷證明書」和「醫院收據」為依據理賠,實支型有部分會提供日額選擇權,理賠時,可選擇以日額的方式申領理賠金。
 
◎ 意外醫療險
  意外醫療險,只有因意外引起而受傷,經醫師認定為必要性的醫療,才有保障,所以若小明今天是因為心臟病發導致車禍,則依主力近因原則(註2),就可能無法理賠意外醫療。其中,有些意外醫療險,對於日額型及實支型,會以二擇優的方式理賠。另外,意外醫療險亦有燒燙傷的條款可附加,通常依據燒燙傷面積與等級,符合條件即獲一筆理賠金。
  日額型的理賠,通常以住院為前提,有些則是有門診手術的理賠。日額型通常有包含骨折理賠,就算未住院,亦可依骨折列表的住院天數折算給付。
 
  實支型的意外醫療險,則是不論住院或是門診,皆可理賠。
 
  因此,以小明的車禍來說,除了醫療險以外,意外醫療險亦可申請理賠。其中,小明住院期間的費用,實支型的意外醫療險以及醫療險,可理賠健保費未給付的部分(如骨釘、固定器等),日額型的意外醫療險以及醫療險,則是依照小明住院天數,給付理賠金;小明骨折出院後回家休養,日額型的意外醫療險,則可依骨折天數與骨折程度,將骨折天數扣除已住院日數後,另外申請未住院的骨折理賠金(註3)。
 
 【注意事項】
  醫療險及意外醫療險,除了保障範圍有所不同之外,在其他部分,亦有幾點的差異性是要注意的唷:
 
◎ 保證續保(註4)
  目前壽險公司的醫療險,大多是有保證續保,因此,較不需要擔心隔年續保時,會因為體況被拒保;而意外醫療險,目前僅有部分的壽險公司,有提供保證續保,但其保費通常會比無保證續保的還要高,因此,在挑選時可加以注意。
 
◎ 保費費率
  醫療險有定期型及終身型,其中,一年期的醫療險,其保費通常會隨著年紀而增加,屬於自然費率;而終身型,或是長年期的醫療險,通常為平準費率。
  意外醫療險,主要隨職業等級,而有不同的費率,通常與年紀無關,也就是會以職業的危險程度,計算保戶的保費,故換工作時,需要告知保險公司,避免無法理賠到應有金額的情況發生(註5)。
 
◎ 告知事項
  醫療險與意外醫療險,在填寫要保書(註6)時,都需要誠實告知體況,否則在兩年內,保險公司可以依法(註7)解除契約,但因為保障的範圍不同,其告知書事項亦有所不同,以醫療險來說,因為保障範圍包含疾病及意外造成的醫療費用,故醫療險的要保書健康告知,會比意外醫療險來的多且詳細,而意外醫療險,則只保障因意外造成的醫療花費,故要保書除了一些健康告知外,多為身體機能之障害告知。
 
◎ 既往症
  由於醫療險有保障疾病的部分,因此,在投保前即有的疾病,不論要保書是否有問到,保險公司都是可以不理賠的;而意外醫療險所保障的是因意外造成的醫療花費,因此,在投保前已發生的意外,亦是可以不予理賠。
 
◎ 等待期
  為了預防保戶帶病投保,醫療險大部分會有30天左右的等待期,在這段期間內,保險公司不負保險之責任,因此,就算發生屬必要性治療的住院事實,也無法申請理賠(註8);意外醫療險,則是因其為突發且不可預期的,所以意外醫療險並無等待期。
 
◎ 除外責任
  醫療險及意外醫療險,對於被保人的故意及犯罪行為,皆不予理賠,其中,醫療險針對非屬必要性治療的狀況,如愛美整形,亦是屬於除外不賠(註9);意外醫療險,另有因酒駕、戰爭以及核能等事故造成的意外傷害,除非契約另有約定,否則亦屬除外不賠事項(註10)。
  以同樣是酒駕的例子來說,小華若因酒駕而送醫住院,當其酒測值達0.20mg/L,超過道路交通法令規定標準是0.15mg/L,因此,意外醫療險是可以根據除外責任:「被保人飲酒後駕(騎)車,其吐氣或血液所含酒精成份超過道路交通法令規定標準者」而不予理賠,但由於未超過0.25mg/L之刑法公共危險罪,因此,醫療險是不得以除外責任拒賠。
 
  835小編提醒,醫療險除了疾病,也涵蓋因意外所造成的住院費用,且部份保單也會理賠門診手術,相較於意外醫療險,其保障範圍較廣泛,但意外醫療實支型,則是不論住院和門診,都可以理賠,若預算有限,建議先購買保證續保的醫療險。倘若擔心骨折未住院,或是重大燒燙傷這一個部分,則可再把意外醫療險補上,而在規劃意外醫療險時,記得將醫療險額度一併考量進去唷!

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註1:住院醫療費用保險單示範條款(日額型) 第七條
   住院醫療費用保險單示範條款(實支實付型)第十一條
註2:好文回顧「事故發生原因差一點,理賠差很多!-主力近因原則」
註3:好文回顧「意外醫療要注意的兩三事!」
註4:好文回顧「你的定期險,是「保證續保」嗎?」
註5:好文回顧「換了工作內容,要不要告訴保險公司呢?」
註6:人身保險要保書示範內容及注意事項
註7:保險法第64條
註8:好文回顧「在等待期內,保險是不理賠的唷!」
註9:好文回顧「醫療險在甚麼狀況下,不會理賠呢?-除外責任」
註10:傷害保險單示範條款第7條
 
 


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【本文經健談授權轉載】

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