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訪客

請幫我檢視這張保單優缺點跟條款有沒有哪裡需要注意

文章訪客 2018-04-25, 21:04

基本資料

地  區:台中市
稱  謂:YOYO
年  齡:30
性  別:
職  業:服飾業
體  況:正常

經濟狀況

年收入:40萬
資 產:30萬
負 債:20萬

保單需求

保費預算:2.5萬~3萬
喜好公司:都可以
欲增險種:癌症/實支實付/意外/失能險/重大傷病

補充說明

目前未婚
這是一位保經業務幫我搭配 遠雄+全球 想了解依我的預算來說這樣保障夠嗎? 還有優缺點是什麼?哪裡需要修改的?

欲買保單

本人

  • 投保公司保單名稱(代碼)保費(年)
    繳費年期保額
  • 遠雄HU2 超好心殘廢照護終身保險(106)3100元
    20年20萬
  • 遠雄RJ1 康復醫療健康保險附約5844元
    1年期2計畫
  • 遠雄XCD 一年定期癌症健康保險附約4188元
    1年期6單位
  • 遠雄RK1 B行重大傷病1年定期附約3190元
    1年期100萬
  • 遠雄XHG 超級新任生傷害保險附約1110元
    1年期100萬
  • 遠雄RHG 安康醫療日額給付傷害保險附約550元
    1年期1000元
  • 遠雄MRC 實支實付傷害醫療保險金附加條款687元
    1年期5萬
  • 遠雄HA3 豁免保費1042元
    20年18669元
  • 保費小結(年)19711

本人

  • 投保公司保單名稱(代碼)保費(年)
    繳費年期保額
  • 全球LDC20 安養久久終身健康保險(C型)3950元
    20年10000
  • 全球XHR00 醫療費用健康保險附約4775元
    1年期計畫五
  • 保費小結(年)8725

本人

  • 投保公司保單名稱(代碼)保費(年)
    繳費年期保額
  • 保費小結(年)0
  • 總繳保費(年)28436

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林育楹

Re: 請幫我檢視這張保單優缺點跟條款有沒有哪裡需要注意

文章林育楹 2018-04-26, 01:15

嗨您好!

基本上您的保單方向大致沒問題,這是比較普遍的罐頭保單模式,
有幾個建議您可以參考看看,但預算上您要自己斟酌!!!

1.殘扶險保額不足,可考慮第二間有定期行殘扶金,雖說至少有
60個月的這個部分比不上外面180個月,但在保費上是較有優勢
【平準】保費,可以拉高保額彌補只有60個月的缺憾!
因條款限制,如要規畫建議直接開30年定期!

PS.平準保費的意思是未來保費在該險種每年都繳一樣

2.如有預算可以增加建議還是透過規劃終身基本額度,再加上一些
定期的殘扶,在責任最重的年輕時期可以拉高保障,避免發生後家
庭負擔太重。

3.預算上允許會建議重大傷病的部分可以再補另一張,至少拉高到
150萬的額度會是比較OK的唷!!!

下方保險觀念篇買保險要先了解保險是為了轉嫁無法負擔的風險所以需要保險。


1.壽險:
我們常說的身故金,在當我們離開時候,家裡不會因為我們的離開而造成生活困難,從個人現階段狀況進行評估,如是家庭經濟支柱,如果我們離開了本該由我們負擔的部分有多少? 車貸、房貸、家庭生活費、教育費、孝養費,這些總算下來一年的額度,需要多少年,大概就是您所需要留給家人的壽險保額

2.重病:
隨著醫學發達,越來越多新式醫療手術、標靶藥物的自費項目,相較於健保提供的藥物及手術,復原期短、副作用少,費用也相對高的讓人驚訝!
猶如癌症已成為現代社為文明病動輒療程一兩百萬都很正常,重大傷病更是逐年攀升,可透過規劃實支實付來彌補,常見雙實支,甚至於三實支來對應現在高額醫療費的大環境。

3.癌症:
癌症已是現代常見文明病,衛福部國健署4月15日公布2013年癌症統計,共9萬9143人新發癌症,平均每5分18秒就有一人罹癌,癌症住院天數越來越少,可透過一次性給付,取得一大筆醫療費用之後,可以自由運用,不會受到以住院為前提才能申請理賠的條件限制。

4.殘廢:
不論是意外或疾病,都有殘廢可能剝奪我們工作的能力,當明天風險來臨收入中斷,支出卻不斷的時候,我們有可能成為拖垮家庭的那個負擔,按照生活背景評估生活所需及醫療照護費用,規劃需要的額度,讓我們即使喪失工作能力依然能安心有不中斷的收入做為我們的靠山。

了解自身的需求及預算,從眾多保險公司挑選適合自己的保險規劃,才不會花大錢買小保障,多一分了解多一份安心,歡迎討論專屬於你的保險規劃

主要服務於中部以南,台南 、 高雄(我住這) 、 屏東 主要服務區域! 歡迎有需要可以line我唷!北部亦可服務唷!!!
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王子豪

Re: 請幫我檢視這張保單優缺點跟條款有沒有哪裡需要注意

文章王子豪 2018-04-26, 11:24

需要注意在失能照護的保障上不足
殘扶給付分做兩個部分
一個是1~11級殘廢的一次給付
這部分建議終身搭配定期要有300萬以上
因為7-11級殘廢沒有殘扶金
需要靠這項給付拉高補償
另外一個是1~6的殘扶金
這部分要考量薪資損失和可能的看護費用
建議最少要3萬以上

另外注意定期防癌險之後費率對女性比較高
這可能未來需要在做些調整
保險 是為了擔心的事情做準備 了解客戶需求, 並提供合適的保單建議, 才是合格的壽險從業人員 有任何需要歡迎來信 s950632@mail.yzu.edu.tw 或是LINE roywang0521 可以線上幫各位服務

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Darren Huang

Re: 請幫我檢視這張保單優缺點跟條款有沒有哪裡需要注意

文章Darren Huang 2018-04-26, 14:03

豁免是可以保障遇到殘廢狀況、重大疾病時可以免繳保費,但是必須優先考量遇到這種情況自身保障是否足夠,否則豁免保費的作用有限。

現有意外險無保證續保,因此可以用產險意外險取代,保費更便宜保障更高。

最大的缺口在於殘廢的保障並沒有規劃到,殘廢的影響是長期的失能狀態,
因此可能會需要支付長期看護的支出與工作收入的損失,所以是不可忽視的大風險,
建議補上殘廢/殘扶險的規劃。

但是這兩家並無定期殘廢險可以規劃,因此建議保單內容可以再稍微調整,
才能顧及到保障的全面性,避免產生保障缺口。
以最少預算規劃最大的保障,保險並非買多就好,針對每個戶提供最合適方案,省下冤枉錢做聰明規劃,兼顧您預算與保障的需求。歡迎來信520yangmi@gmail.com 或LINE:icanttellyou討論保險事宜。

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劉鳳洲

Re: 請幫我檢視這張保單優缺點跟條款有沒有哪裡需要注意

文章劉鳳洲 2018-04-27, 10:11

您好:

目前搭配內容來看,在醫療、重疾險種規劃是沒有太大問題,
【定期防癌險、豁免附約】是否規劃,個人看法是有些許不同,
因為前者主要是以"因癌症住院、手術"等療程為主要保障項目,
然而隨了現在醫療環境的不同,癌症的平均住院天數越來越少,
以癌症療程為主要理賠項目的險種,應會越來越不實用,
況且年齡的關係,此時這類險種的費率已經有明顯變高,
仍要支付數千元的保障來換得僅"癌症療程"保障,感覺這保險效益是有限的,
建議要規劃癌症保障的話,先將"整筆給付"的重大傷病險額度拉高
至於因癌症療程而要住院治療的花費,是可以透過雙實支實付醫療險來填補。

其次,豁免這件事情,會規劃"豁免保費"這附約,
主要確保要保人因為特定保險事故的發生導致無法繳交保費,
一方面減輕短時間要保人的經濟壓力,另一方面讓被保險人的保險契約持續有效,
但是回過頭來看,若啟動豁免附約僅是豁免主約繳費期間的保費而已,
在規劃上應讓要保人有完整且足夠的保障,能獲得的保障效益會更高。

最後,這份保單缺少了"殘廢失能"這類大風險的轉嫁
殘廢失能是一個很重要的保障,這是一定要規劃的重要險種,
因為疾病或是意外造成身體其中一個部位發生障害、機能、活動範圍受損,
可能因此喪失工作能力,造成家庭收入中斷或是遭受影響
當生活起居都需要專人照料,將要面臨長期負擔看護開銷與支出,
對家庭的經濟影響至少是好幾百萬以上,當務之前要趕緊替自己投保【殘廢/殘扶險】。


以上說明與您分享,有任何不清楚的地方,歡迎再來信詢問,謝謝。
透過不斷閱讀與進修來學習正確的保險知識、規劃方向重點, 深深相信適當的保險規劃是以『小錢購買大保障』, 秉持著個人工作信念與初衷,憑藉著對保險的熱情, 替需要保障的朋友、家庭、客戶以客觀立場做出正確的保險規劃, 有任何保險問題或觀念歡迎寄信至allen80149@gmail.com, 或是加line ID :bendeng 就能在線上立即討論,謝謝!!

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Roger

Re: 請幫我檢視這張保單優缺點跟條款有沒有哪裡需要注意

文章Roger 2018-04-28, 10:42

你好:

這樣的組合大致上沒有太大問題,算是目前很常見的組合保單,但是 這組合是以「醫療」為主。
在防癌、殘廢、失能這些部分比較弱一點

防癌雖然有一張防癌險,但此險種屬於療程型的給付方式,就是當你因癌症或其併發症而住院、手術、放/化療的話,就可以給付。
問題是 當你因癌症或其併發症而住院的話,你的雙實支實付就已經啟動,可以直接申請理賠了! 因此這險種只是單純的錦上添花,算不上雪中送炭
它的一次金僅僅只有60萬,很難支應癌症治療的整個醫療費用;醫療技術的進步 日新月異,新式手術、治療方式的住院天數愈來愈短,這種療程型的險種所帶來的幫助愈來愈低,建議以一次性給付的為優先考量。

殘廢失能這一塊更不用說了,兩張主約都是最低金額出單,萬一發生了風險,基本上沒有足夠的保障功能

至於你說到條款...遠O的實支實付,手術表限定健保的2-2-7範圍,若是不在此範圍內,不賠!
這張實支的優點你大概很清楚了吧,就是雜費的額度相當的高!
同家公司另一商品不知道這位業務朋友有沒有跟你提過? 差異就在於雜費較低,但是手術的範圍比較寬鬆,若不在手術表中可以協議理賠。


網路上我沒辦法直接提供你商品參考,你可以私訊我幫你解說
我測試了一下試算,雖於預算會比你列出來的高一點就是
以下數字皆為合計
殘廢一次金:最高1070萬,半殘555萬
殘扶每月金:4.5萬 (3+1+0.5,每張的保證給付期不同,分別為180、200、1)
重大傷病險:一次金100萬
防癌一次金:100萬 (合計重傷的話有200)
病房限額:4500/日 (1500+3000)
醫療雜費:24萬 (12+12) 兩張實支皆有保障門診手術與門診手術雜費,未在手術表皆為協議比照理賠。
意外死殘:100萬
意外實支:5萬 我沒做意外日額,因為只要住院日額做的夠高,意外日額不一定需要做。
-------------30歲女,年繳30670,之後大約每5年會有比較明顯的調漲-----------

至此,若是有其他疑問或是想了解更多的,可以在私訊我,不論是LINE或討論區都行,而且我也住在台中,有需要我幫忙的可以跟我說。

----------以下為各險種的簡單介紹與建議-------------------
重大疾病險-以前就有的商品,理賠常聽到的那七項重大疾病,癌症、尿毒症、重大器官移植或造血幹細胞移植、冠狀繞道動脈手術、急性心肌梗塞、中風後殘障、癱瘓,相較於重大傷病險便宜,範圍也小一點。

重大傷病險-先聲明! 跟【重大疾病險】不同,重疾險只賠上述七項,重傷險則是理賠健保的【重大傷病範疇】,簡單講就是當你可以申請健保的重大傷病卡,就可以跟保險公司申請理賠,目前健保的重傷範圍破百項(自己上網查),不過重傷險會將很多先天性的重大傷病除外理賠(就是先天的不賠,不過如果你有先天的重傷 我猜也不能保,所以不用講),還有職業病也不賠。
*好處:範圍較廣,而且不會被保險條款綁太死,因為健保局如果更改重大傷病範圍,理賠的範圍就會跟著變更。缺點:比較貴一點。

殘廢險-發生1~11級殘廢時一次理賠金,100%~5%(保額),這部分會建議規劃高一點,因為發生殘的話,家庭可能會有大變動,比方說重新裝潢成無障礙空間、搬到有電梯的大樓、輔具的購置...等等,一開始的花費比較高,所以殘廢險規劃高一點。

殘扶險-發生1~6級殘廢時,分期理賠(隨著各家不同,有的年給付,有的月給付),級別給付(有的1~6級統一理賠金額,有的100%~50%分級理賠),還要注意【保證給付期間】(有的給15年、有的給180個月、有的給200個月、有的給50次) 這部分非常的便宜!! 但是不要因為便宜而規劃太高,因為分期給付雖然搭配保證給付後,總理賠金額會很可觀,但是救緩不救急、遠水救不了近火,就跟上述的殘廢險一樣,若是一開始家裡有大變動,即使每個月領5萬、領180個月、總領900萬也沒用,因為頭幾個月就可以把家庭財政拖垮了!!

防癌險:現有防癌險多分為兩種:確診罹患癌症一次給付型、因癌症而住院或接受放療、化療理賠型(日額),我會建議優先規劃一次給付型的防癌險。
建議不要只是單純看保險,因為家庭財務狀況不是只有收入和保險,我們的生活水平、保障額度、保費支出、未來規劃,都是息息相關的 彼此之間會互相推擠;保費支出太高,生活水平就可能下降;或是維持生活水平,保費又壓在預算之下,保障就可能不足 這時候若是萬一發生風險的話,理賠就會不夠多,那真是賠了夫人又折兵 如果你想要深入瞭解,或是有其他疑問想要問我的話,可以加我的LINE與我諮詢,我的LINE:0963-615970 或是來信諮詢 rogermail1222@gmail.com 住在台中,主要服務:中部地區、台北。

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