你好:
1.叔叔快50歲 想買長照險 本身有糖尿問題 可是卻也沒就診過想請問一下沒有就診過是怎麼確定有糖尿問題呢?
會建議在投保的時候,依然
誠實告知,這必然會被照會做體檢,然後再依據體檢結果看保險公司的回覆
有可能是
加費、除外、拒保,等保險公司答覆你之後,你再考慮是否繼續規劃或直接撤銷都可以(拿到保單後10天內有撤銷權,保險公司無息退還保費)
另外,與其去規劃保障範圍不算明確的長照險,不如規劃保障更為明確的
殘廢險與殘扶險,以下我簡單解釋3種險種的特質:
1.長照險:理賠定義是符合長照狀態六達三或三達二,達標就符合理賠資格,六種生理功能障礙分別為:進食、移位、如廁、沐浴、行動、更衣,這六種狀態有三種必須依賴他人協助才可完成便是長照狀態;另外三達二則是認知功能障礙:人物、時間、地點,三種中有兩種無法準確辨認,就符合長照的失智狀態。
為什麼說它理賠不明確呢? 其一,生理功能障礙大多是依照
「巴氏量表」做為評定標準,你可以上網去查這張表,你會發現.....要達標還真難!! 跟植物人差不了太多
其二,長照險多數會有一個觀察期,最多6個月最少3個月,被保人必須持續維持長照狀態達到6個月後,長照險才開始理賠,這部分觀察期間就已經對於家庭經濟有很大影響了! 而且如果好轉甚至會
中止理賠;你覺得這規定合情合理嗎? 要持續維持不能好轉....這對於家人來說到底是好是壞? 吊著患者一口氣就為了領錢嗎? 新聞上有多少長照悲劇? 照顧患者已經很勞神費力了還要持續承受道德的考驗嗎?
其三,現今長照險幾乎都跟壽險綁定在一起,也就是說它會死亡退還保費! 而且大多數都是終身型險種,所以保費上會偏高,
2.殘廢險:發生1~11級殘廢時一次理賠金,100%~5%(保額),這部分會建議規劃高一點,因為發生殘的話,家庭可能會有大變動,比方說重新裝潢成無障礙空間、搬到有電梯的大樓、輔具的購置...等等,一開始的花費比較高,所以殘廢險規劃高一點。
3.殘扶險:發生1~6級殘廢時,分期理賠(隨著各家不同,有的年給付,有的月給付),級別給付(有的1~6級統一理賠金額,有的100%~50%分級理賠),還要注意【保證給付期間】(有的給15年、有的給180個月、有的給200個月、有的給50次) 這部分非常的便宜!! 但是不要因為便宜而規劃太高,因為分期給付雖然搭配保證給付後,總理賠金額會很可觀,但是救緩不救急、遠水救不了近火,就跟上述的殘廢險一樣,若是一開始家裡有大變動,即使每個月領5萬、領180個月、總領900萬也沒用,因為頭幾個月就可以把家庭財政拖垮了!!
這兩張一起解釋,因為它們使用同一張評定表,就是
殘廢等級表 11級79項,你可以上網去查,這個很容易查的到,而且也如表上所寫的如此明確,缺什麼東西就是幾級殘?、少什麼功能就是幾級殘?
而殘廢等級表比巴氏量表更好的地方就是夠明確,比方雙腿膝蓋下都截肢了屬於1級殘,領100%的理賠,但是因為雙手健在 所以仍然可以自行進食、移位、如廁、沐浴、行動、更衣,甚至還保有工作能力可以持續的賺錢,這狀態長照不可能賠,但是殘廢殘扶險就是會賠。
*補充解說:表中所寫的「缺失」就是指缺少、沒有了;「喪失機能」是指東西還在,但是不能用。比方說:手指凍傷神經損壞,雖然無須截肢但是已經無法再動彈使用就是屬於 喪失機能(殘廢等級較低),截肢的話就是 缺失(殘廢等級較高)
其二的部分,喪失機能可能會有觀察期,但是缺失絕對不會有這問題,就算人可以把黑的講成白的也不可能把沒有的東西講成有,截肢就截肢了難道還會長出來不成?百年後的醫學才有可能做到吧~
其三,殘廢、殘扶險有定期不還本型的商品,因此對於經濟負擔不會太重;如果擔心年紀較大,定期型也沒辦法保障太多年,那麼可以規劃終身型+定期型的方式做組合規劃,就可以有效拉高保障並節省保費。
2.單身未娶 也沒小孩。想替自己規劃老後的保險保險的功用 是轉移風險! 而要有效的轉移風險,就必須先行確認要轉移的是「什麼風險」?
老後的風險,也是有分為各種層面的 意外?醫療?生活費?
意外:可以用壽險的意外險組合做規劃,或是用產險的個傷險專案做規劃都可以;兩者之間的差別在於
壽險端-彈性較大,因為死殘、實支、住院、重大燒燙傷,幾乎都是分開的附約形式,因此可以將某一項拉高、降低、不保 都可以。
產險端-保費較省,產險端的專案都是屬於套餐制,計畫一、計畫二、計畫三的形式做規劃,每項計畫裡面的保障範圍和額度都是固定的。
醫療:建議以
實支實付醫療做主要規劃,可以單實支或雙實支,因為叔叔年紀較大,規劃的時候費用較高,因此不一定要堅持雙實支。
生活費:這部分稍微複雜一點點,你說叔叔不到50歲已經退休但是還有持續工作,資訊不算很完整的情況下,我就必須多做一點假設了
狀況1:叔叔以前的積蓄夠多,因此可以提早退休,但是因為家中無妻小所以會很閒,故 現在的工作比較屬於打發時間的性質,沒有需要持續性收入的必要性(可能隨時中止工作)
若是這種狀況,那麼其實只要把殘廢險、醫療險做好就可以了,其他的生活費用使用
定存就可以了,因為沒有需要扶養的對象,真正的一人飽全家飽,每月的薪資收入若是可以支持他的生活開銷,那麼現有的流動資產可以全部丟進去定存裡,有突發的需要時再領出來就好,這樣不會有虧損與限制。
狀況2:叔叔以前的積蓄不少,因此可以提早退休,但是不確定過去的積蓄是否可以持續性的支持生活開銷,因此必須繼續工作。
若是這種狀況,那麼除了把殘廢險、醫療險做好,可以考慮的險種就是
即期年金險,這險種比較特別也很少聽別人說(因為佣金極低,業務員賺不到錢,所以從來不跟客戶說)
即期年金要完整解釋比較複雜,我簡單說一下大致的概念;就是客戶將一大筆錢放進保險公司,然後保險公司再依照約定(每年或每月)定期給客戶一小筆錢,一直持續到契約結束。(客戶死亡或達到最高續保年齡)
簡單的用數字做舉例好了,假設一個即期年金 客戶一次放進去1千萬,然後可以每年領50萬,因此20年可以領回本,超過20年後每年領的50萬就是完完全全的多賺!
這時候就是跟保險公司玩賭博了,看是客戶命長領爽爽,還是命短公司賺飽飽;以叔叔50歲,國民平均餘命約80歲來說,活30年應該不是問題
規劃的時候也要注意重點! 就是不要還本!不要還本!不要還本! 很重要所以說三次!! 也因為需求是不還本的,所以
絕對不要買儲蓄險!!因為叔叔沒有妻子與小孩,所以沒有繼承人的問題;同樣的,依照自然法則 叔叔的父母輩會比叔叔更早的過去另一個世界,因此不需要有任何還本的功能! 連需要留的對象都沒有,又何必要留下東西?
留錢下來給你們爭嗎?拍八點檔喔?
若是父母輩還在,也可以將一筆金額留在定存裡,當叔叔比較早離開時將這筆錢當一筆心意留給父母;若是父母較早離開,就將預留的定存領出,花了20~40萬替自己買個生前契約,自己的後事辦好後,其他的金錢就可以很自由的運用了! 一分不留都可以!
建議不要只是單純看保險,因為家庭財務狀況不是只有收入和保險,我們的生活水平、保障額度、保費支出、未來規劃,都是息息相關的
彼此之間會互相推擠;保費支出太高,生活水平就可能下降;或是維持生活水平,保費又壓在預算之下,保障就可能不足
這時候若是萬一發生風險的話,理賠就會不夠多,那真是賠了夫人又折兵
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住在台中,主要服務:中部地區、台北。