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訪客

保險規劃諮詢

文章訪客 2018-04-09, 07:14

保險好Easy 客服你們好 想請問規劃的方向 我有個叔叔 目前快50歲 想買長照險 但他本身有糖尿問題 可是卻也沒就診過 然后已退休,目前在一間公司上班 他單身未娶 也沒小孩。想替自己規劃老後的保險 所以想知道如何規劃去買到適合自己的保險

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王子豪

Re: 保險規劃諮詢

文章王子豪 2018-04-09, 17:14

看預算與自身需求考量
叔叔的年紀建議先以幾種產品為優先
實支->支付住院自費的問題
殘扶->處理可能的長期失能照顧費用
意外->基本保障

但目前有體況
要送件後再看保險公司的評估狀況
基本上有幾種可能
1.正常承保
2.拒絕承保
3.加費
4.既有體況與併發症除外
5.加費除外
保險 是為了擔心的事情做準備 了解客戶需求, 並提供合適的保單建議, 才是合格的壽險從業人員 有任何需要歡迎來信 s950632@mail.yzu.edu.tw 或是LINE roywang0521 可以線上幫各位服務

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劉鳳洲

Re: 保險規劃諮詢

文章劉鳳洲 2018-04-09, 17:46

訪客 寫:保險好Easy 客服你們好 想請問規劃的方向 我有個叔叔 目前快50歲 想買長照險 但他本身有糖尿問題 可是卻也沒就診過 然后已退休,目前在一間公司上班 他單身未娶 也沒小孩。想替自己規劃老後的保險 所以想知道如何規劃去買到適合自己的保險


您好:

在文中有提到"本身有糖尿問題 可是卻也沒就診過"
要請問叔叔是怎麼確定有糖尿問題呢?
假設已確定有糖尿或是糖尿病,從現在醫學來看是無法治癒
因為預後情況僅能透過飲食、運動、無不良嗜好及胰島素治療來控制,
要能完全根治的機會實在不大,這要能買到保險的機會已經不高。

一般來說除了糖尿本身的狀況外,更重要的是有無其他合併症的發生
因為有合併症的發生,輕則產生其他器官的病變,嚴重時可能會危及生命,
請再多描述叔叔該體況是何時發現、是否有合併症、有無接受胰島素治療,
這樣才能推測出是否有機會通過核保。

目前常討論長期照顧保障的險種為長期看護險(長看險)、殘扶險
長看險的理賠依據是以巴氏量表,但要能開出真的不太容易,
從醫學實務上來看,要等到身體狀態無法再進步才會進行生活自理能力的評估,
反觀殘扶險是以殘廢等級表為依據,當保險事故發生後當經過六個月的復健治療期,
再依各器官機能狀況、肢體活動範圍來評估,這會較容易啟動殘扶險的理賠,
建議若要規劃長期照顧相關保障的話,建議投保【殘扶險】

以上說明與您分享,有任何不清楚的地方歡迎再來信詢問,謝謝。
透過不斷閱讀與進修來學習正確的保險知識、規劃方向重點, 深深相信適當的保險規劃是以『小錢購買大保障』, 秉持著個人工作信念與初衷,憑藉著對保險的熱情, 替需要保障的朋友、家庭、客戶以客觀立場做出正確的保險規劃, 有任何保險問題或觀念歡迎寄信至allen80149@gmail.com, 或是加line ID :bendeng 就能在線上立即討論,謝謝!!

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Darren Huang

Re: 保險規劃諮詢

文章Darren Huang 2018-04-11, 15:11

有糖尿病的體況基本上是拒保體了,建議現階段做好理財儲蓄規劃,
將來發生狀況時才有資金能夠負擔風險。
以最少預算規劃最大的保障,保險並非買多就好,針對每個戶提供最合適方案,省下冤枉錢做聰明規劃,兼顧您預算與保障的需求。歡迎來信520yangmi@gmail.com 或LINE:icanttellyou討論保險事宜。

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Roger

Re: 保險規劃諮詢

文章Roger 2018-04-11, 15:35

你好:

1.叔叔快50歲 想買長照險 本身有糖尿問題 可是卻也沒就診過
想請問一下沒有就診過是怎麼確定有糖尿問題呢?
會建議在投保的時候,依然誠實告知,這必然會被照會做體檢,然後再依據體檢結果看保險公司的回覆
有可能是加費、除外、拒保,等保險公司答覆你之後,你再考慮是否繼續規劃或直接撤銷都可以(拿到保單後10天內有撤銷權,保險公司無息退還保費)

另外,與其去規劃保障範圍不算明確的長照險,不如規劃保障更為明確的殘廢險與殘扶險,以下我簡單解釋3種險種的特質:
1.長照險:理賠定義是符合長照狀態六達三或三達二,達標就符合理賠資格,六種生理功能障礙分別為:進食、移位、如廁、沐浴、行動、更衣,這六種狀態有三種必須依賴他人協助才可完成便是長照狀態;另外三達二則是認知功能障礙:人物、時間、地點,三種中有兩種無法準確辨認,就符合長照的失智狀態。
為什麼說它理賠不明確呢? 其一,生理功能障礙大多是依照「巴氏量表」做為評定標準,你可以上網去查這張表,你會發現.....要達標還真難!! 跟植物人差不了太多
其二,長照險多數會有一個觀察期,最多6個月最少3個月,被保人必須持續維持長照狀態達到6個月後,長照險才開始理賠,這部分觀察期間就已經對於家庭經濟有很大影響了! 而且如果好轉甚至會中止理賠;你覺得這規定合情合理嗎? 要持續維持不能好轉....這對於家人來說到底是好是壞? 吊著患者一口氣就為了領錢嗎? 新聞上有多少長照悲劇? 照顧患者已經很勞神費力了還要持續承受道德的考驗嗎?
其三,現今長照險幾乎都跟壽險綁定在一起,也就是說它會死亡退還保費! 而且大多數都是終身型險種,所以保費上會偏高,

2.殘廢險:發生1~11級殘廢時一次理賠金,100%~5%(保額),這部分會建議規劃高一點,因為發生殘的話,家庭可能會有大變動,比方說重新裝潢成無障礙空間、搬到有電梯的大樓、輔具的購置...等等,一開始的花費比較高,所以殘廢險規劃高一點。

3.殘扶險:發生1~6級殘廢時,分期理賠(隨著各家不同,有的年給付,有的月給付),級別給付(有的1~6級統一理賠金額,有的100%~50%分級理賠),還要注意【保證給付期間】(有的給15年、有的給180個月、有的給200個月、有的給50次) 這部分非常的便宜!! 但是不要因為便宜而規劃太高,因為分期給付雖然搭配保證給付後,總理賠金額會很可觀,但是救緩不救急、遠水救不了近火,就跟上述的殘廢險一樣,若是一開始家裡有大變動,即使每個月領5萬、領180個月、總領900萬也沒用,因為頭幾個月就可以把家庭財政拖垮了!!

這兩張一起解釋,因為它們使用同一張評定表,就是殘廢等級表 11級79項,你可以上網去查,這個很容易查的到,而且也如表上所寫的如此明確,缺什麼東西就是幾級殘?、少什麼功能就是幾級殘?
而殘廢等級表比巴氏量表更好的地方就是夠明確,比方雙腿膝蓋下都截肢了屬於1級殘,領100%的理賠,但是因為雙手健在 所以仍然可以自行進食、移位、如廁、沐浴、行動、更衣,甚至還保有工作能力可以持續的賺錢,這狀態長照不可能賠,但是殘廢殘扶險就是會賠。
*補充解說:表中所寫的「缺失」就是指缺少、沒有了;「喪失機能」是指東西還在,但是不能用。比方說:手指凍傷神經損壞,雖然無須截肢但是已經無法再動彈使用就是屬於 喪失機能(殘廢等級較低),截肢的話就是 缺失(殘廢等級較高)

其二的部分,喪失機能可能會有觀察期,但是缺失絕對不會有這問題,就算人可以把黑的講成白的也不可能把沒有的東西講成有,截肢就截肢了難道還會長出來不成?百年後的醫學才有可能做到吧~

其三,殘廢、殘扶險有定期不還本型的商品,因此對於經濟負擔不會太重;如果擔心年紀較大,定期型也沒辦法保障太多年,那麼可以規劃終身型+定期型的方式做組合規劃,就可以有效拉高保障並節省保費。

2.單身未娶 也沒小孩。想替自己規劃老後的保險
保險的功用 是轉移風險! 而要有效的轉移風險,就必須先行確認要轉移的是「什麼風險」?
老後的風險,也是有分為各種層面的 意外?醫療?生活費?

意外:可以用壽險的意外險組合做規劃,或是用產險的個傷險專案做規劃都可以;兩者之間的差別在於
壽險端-彈性較大,因為死殘、實支、住院、重大燒燙傷,幾乎都是分開的附約形式,因此可以將某一項拉高、降低、不保 都可以。
產險端-保費較省,產險端的專案都是屬於套餐制,計畫一、計畫二、計畫三的形式做規劃,每項計畫裡面的保障範圍和額度都是固定的。

醫療:建議以實支實付醫療做主要規劃,可以單實支或雙實支,因為叔叔年紀較大,規劃的時候費用較高,因此不一定要堅持雙實支。

生活費:這部分稍微複雜一點點,你說叔叔不到50歲已經退休但是還有持續工作,資訊不算很完整的情況下,我就必須多做一點假設了
狀況1:叔叔以前的積蓄夠多,因此可以提早退休,但是因為家中無妻小所以會很閒,故 現在的工作比較屬於打發時間的性質,沒有需要持續性收入的必要性(可能隨時中止工作)
若是這種狀況,那麼其實只要把殘廢險、醫療險做好就可以了,其他的生活費用使用定存就可以了,因為沒有需要扶養的對象,真正的一人飽全家飽,每月的薪資收入若是可以支持他的生活開銷,那麼現有的流動資產可以全部丟進去定存裡,有突發的需要時再領出來就好,這樣不會有虧損與限制。

狀況2:叔叔以前的積蓄不少,因此可以提早退休,但是不確定過去的積蓄是否可以持續性的支持生活開銷,因此必須繼續工作。
若是這種狀況,那麼除了把殘廢險、醫療險做好,可以考慮的險種就是即期年金險,這險種比較特別也很少聽別人說(因為佣金極低,業務員賺不到錢,所以從來不跟客戶說)
即期年金要完整解釋比較複雜,我簡單說一下大致的概念;就是客戶將一大筆錢放進保險公司,然後保險公司再依照約定(每年或每月)定期給客戶一小筆錢,一直持續到契約結束。(客戶死亡或達到最高續保年齡)
簡單的用數字做舉例好了,假設一個即期年金 客戶一次放進去1千萬,然後可以每年領50萬,因此20年可以領回本,超過20年後每年領的50萬就是完完全全的多賺!
這時候就是跟保險公司玩賭博了,看是客戶命長領爽爽,還是命短公司賺飽飽;以叔叔50歲,國民平均餘命約80歲來說,活30年應該不是問題
規劃的時候也要注意重點! 就是不要還本!不要還本!不要還本! 很重要所以說三次!! 也因為需求是不還本的,所以絕對不要買儲蓄險!!
因為叔叔沒有妻子與小孩,所以沒有繼承人的問題;同樣的,依照自然法則 叔叔的父母輩會比叔叔更早的過去另一個世界,因此不需要有任何還本的功能! 連需要留的對象都沒有,又何必要留下東西?
留錢下來給你們爭嗎?拍八點檔喔?
若是父母輩還在,也可以將一筆金額留在定存裡,當叔叔比較早離開時將這筆錢當一筆心意留給父母;若是父母較早離開,就將預留的定存領出,花了20~40萬替自己買個生前契約,自己的後事辦好後,其他的金錢就可以很自由的運用了! 一分不留都可以!
建議不要只是單純看保險,因為家庭財務狀況不是只有收入和保險,我們的生活水平、保障額度、保費支出、未來規劃,都是息息相關的 彼此之間會互相推擠;保費支出太高,生活水平就可能下降;或是維持生活水平,保費又壓在預算之下,保障就可能不足 這時候若是萬一發生風險的話,理賠就會不夠多,那真是賠了夫人又折兵 如果你想要深入瞭解,或是有其他疑問想要問我的話,可以加我的LINE與我諮詢,我的LINE:0963-615970 或是來信諮詢 rogermail1222@gmail.com 住在台中,主要服務:中部地區、台北。

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林育楹

Re: 保險規劃諮詢

文章林育楹 2018-04-12, 17:43

如果【確定】有糖尿病那在投保上勢必是一個漫長的過程,
不管有無【刷】健保卡的就診紀錄,基本上都要誠實告知,
以避免未來的理賠紛爭,所以現在如身體有狀況已非您挑選
保險公司,而是保險公司是否願意承接您為他們的保戶,目
前有少數公司能承保【糖尿病】的客戶,但仍需視其體況來
判斷,是否要加費,拒保! 所以只能一間一間送看看了~~~


下方保險觀念篇買保險要先了解保險是為了轉嫁無法負擔的風險所以需要保險。


1.壽險:
我們常說的身故金,在當我們離開時候,家裡不會因為我們的離開而造成生活困難,從個人現階段狀況進行評估,如是家庭經濟支柱,如果我們離開了本該由我們負擔的部分有多少? 車貸、房貸、家庭生活費、教育費、孝養費,這些總算下來一年的額度,需要多少年,大概就是您所需要留給家人的壽險保額

2.重病:
隨著醫學發達,越來越多新式醫療手術、標靶藥物的自費項目,相較於健保提供的藥物及手術,復原期短、副作用少,費用也相對高的讓人驚訝!
猶如癌症已成為現代社為文明病動輒療程一兩百萬都很正常,重大傷病更是逐年攀升,可透過規劃實支實付來彌補,常見雙實支,甚至於三實支來對應現在高額醫療費的大環境。

3.癌症:
癌症已是現代常見文明病,衛福部國健署4月15日公布2013年癌症統計,共9萬9143人新發癌症,平均每5分18秒就有一人罹癌,癌症住院天數越來越少,可透過一次性給付,取得一大筆醫療費用之後,可以自由運用,不會受到以住院為前提才能申請理賠的條件限制。

4.殘廢:
不論是意外或疾病,都有殘廢可能剝奪我們工作的能力,當明天風險來臨收入中斷,支出卻不斷的時候,我們有可能成為拖垮家庭的那個負擔,按照生活背景評估生活所需及醫療照護費用,規劃需要的額度,讓我們即使喪失工作能力依然能安心有不中斷的收入做為我們的靠山。

了解自身的需求及預算,從眾多保險公司挑選適合自己的保險規劃,才不會花大錢買小保障,多一分了解多一份安心,歡迎討論專屬於你的保險規劃

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