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麻煩幫我保單健檢,謝謝!!

2018-03-29, 15:05

基本資料

地  區:
稱  謂:
年  齡:
性  別:
職  業:家管
體  況:

經濟狀況

年收入:
資 產:
負 債:

保單需求

保費預算:
喜好公司:
欲增險種:

補充說明

既有保單

本人

  • 投保公司保單名稱(代碼)保費(年)
    投保時間繳費年期保額
  • 台灣PDI2.好心200殘廢照護終身健康保險8700
    20年100萬
  • 台灣NDR.一年定期殘廢健康保險400
    74歲100萬
  • 台灣YOA.一年期一至六級殘扶金健康保險附約400
    70歲2萬
  • 台灣HNRB.新住院醫療保險附約4658
    74歲3計畫
  • 台灣YCC.一年定期防癌健康保險附約2480
    85歲100萬
  • 遠雄CSD.千禧一年期定期壽險800
    95歲100萬
  • 遠雄XCD.一年定期癌症健康保險附約1396
    70歲2單位
  • 宏泰DCB.新樂活一生殘廢照護終身保險2050
    20年10萬
  • 宏泰NHS.享醫靠醫療費用健康保險附約4545
    85歲18單位
  • 宏泰WRB.豁免保險費附約.乙型270
    20年附加
  • 國泰產物金添保專案:突發傷病(A01-A04)2200
    64歲A04計畫
  • 和泰產物菁英購專案2554
    75歲二方案
  • 保費小結(年)30453
  • 總繳保費(年)30453

Re: 麻煩幫我保單健檢,謝謝!!

2018-03-29, 17:28

您好,提供規劃建議如下:

定期殘廢健康保險
考量殘廢金會依1-11級的程度做打折理賠,因此建議殘廢險的額度至少300萬,
萬一發生7級殘沒有殘扶金的時候,也才有足夠的金額填補失能所需的花費。

一年期定期壽險
因為壽險需求(如養育兒女、車貸房貸等)不會只存在短期,建議以長年期壽險來做規劃,總保費會比較低廉。也不會因為每年持續增加的保費造成預算壓力。

一年定期癌症
一次給付金只有20萬較不足,而且癌症治療的病房費、手術費可以靠實支實付來給付,
因此建議癌症險應優先規劃一次給付型,才能負擔像標靶藥物這類需要高額自費的支出。

享醫靠醫療費用
無門診手術、雜費給付,在門診手術逐漸取代住院手術的醫療趨勢下,此缺陷會愈來愈不利,不給付的範圍變多。
因此建議選擇條款較優勢的第二加實支來搭配,雙實支的保障會更好。

金添保專案:突發傷病
以日額給付的方式在目前的醫療制度下實用性不如實支實付,
因為二代健保實施後帶來的影響有
1.住院天數縮短
2.門診手術增加
3.自費項目與比例提高
因此建議醫療風險規劃雙實支實付即可。

這份保單規劃的保障項目大致上蠻完整的,
只是其中搭配的保險公司商品可以再稍微調整,同樣的預算如果能選擇條款更好的商品來搭配,
整張保單的CP值就可以再提高。

以最少預算規劃最大的保障,保險並非買多就好,針對每個戶提供最合適方案,省下冤枉錢做聰明規劃,兼顧您預算與保障的需求。歡迎來信520yangmi@gmail.com 或LINE:icanttellyou討論保險事宜。

Re: 麻煩幫我保單健檢,謝謝!!

2018-03-30, 00:04

您好:

第一家的規劃方向基本上沒有太大問題,但建議【殘廢險】額度要再拉高些
因為殘廢險的給付金額會隨著不同殘廢狀況來打折給付
況且當殘疾的發生未必能一下子就會符合最嚴重的殘廢等級,
目前僅規劃百萬元的保障,不同殘廢等級能領到的理賠金額也就不同,
對於支付復健黃金時期所產生的花費就會相當有限,對於家庭經濟仍是一個負擔,
為了能有較高的轉嫁效益,建議您再將【殘廢險】額度拉高些。

至於是否需要規劃第二張實支實付醫療險,應該先從風險承擔能力來評估
畢竟規劃保險最主要的功能就是替我們"無法承擔的風險"做好轉嫁,
避免風險的發生來造成家庭經濟嚴重的損害,也確保生活不會遭受改變,
隨著醫療技術不斷的進步,透過新型態治療可以有更好的治療結果,
雖然會讓醫療費用不斷攀升、增加,但相較於"殘廢、癌症"風險產生損害來看,
又算是可以承受的風險,保險就是要替我們將無法承受風險來做好轉嫁,
因此建議先將『殘廢保障、癌症的整筆給付保障』有足夠規劃
倘若仍有多餘規劃預算時,再來補強第二張【實支實付型醫療險】。

最後提醒,一般在醫療險的規劃千萬別附加在一年期定期壽險
為了確保附約效力必須要不斷續保主約外,就要接受逐年增加的主約保費
更要留意當保險公司未能如期扣到保費時,這會讓自身權益遭受損失,
會嚴重影響到醫療保障,因此不建議透過一年期定期壽險當作出單主約
畢竟現在癌症規劃應以"整筆給付型險種"為選擇,若仍要增加癌症療程保障,
那建議改以最低額度的終身壽險出單,雖然多支付一些出單成本來,
但藉此能換來自身保障的安全,認為您再多加考慮一下。

以上說明與您分享,若有任何不清楚的地方,歡迎再來信提出詢問,謝謝。

透過不斷閱讀與進修來學習正確的保險知識、規劃方向重點, 深深相信適當的保險規劃是以『小錢購買大保障』, 秉持著個人工作信念與初衷,憑藉著對保險的熱情, 替需要保障的朋友、家庭、客戶以客觀立場做出正確的保險規劃, 有任何保險問題或觀念歡迎寄信至allen80149@gmail.com, 或是加line ID :bendeng 就能在線上立即討論,謝謝!!

Re: 麻煩幫我保單健檢,謝謝!!

2018-04-02, 12:35

保單內容還算是很完整的
不過相較於

台灣搭全球
或是
遠雄搭全球
或是
台灣搭遠雄
都是CP值很不錯的搭配

也都會比台灣搭宏泰來的好哦
===>主要差在享醫靠醫療費用
無門診手術、雜費給付
===>這點明顯就比全球差~~


宏泰的和元大的殘扶很像,都年給付,也跟台灣目前的216很像有216=18年(保証給付)
元大和宏泰是年給付台灣是月給付

遠雄千禧年CSD+XCD會一直費用上升唷
==>且建議不要在定期險下放醫療險
宏泰的搭配跟原本的遠雄HU2+RJ1很像(便宜的主約+實支)
那配遠雄也可以或是全球

國泰的只能保到65歲(光歲數就不夠優~)
和泰也是可以出專案:意錠保 應該是內容會好一點

至少費用上不會日後調很高額~~
以上的建議妳可以看看,有問題歡迎來訊息留言唷~~^^

保險是解決人們擔心問題的工具 關鍵是我們到底擔心甚麼問題! 保大再保小 『讓您保險買對不買貴,不讓保險變風險』 妍儒主要以 高雄、台南、 屏東 為主要服務區域、全台也可服務唷! LINE ID: little-yen(任何問題都可以在line討論唷!)

Re: 麻煩幫我保單健檢,謝謝!!

2018-04-02, 17:04

你好:
先聲明:我會利用網路去搜尋條款來進行確認,然後再針對條款做解釋與建議
我所引用的條款皆為網路上搜尋同公司、同名商品的結果,若是所引用之網路條款與保單正本條款有所出入,請以保單正本條款為主。
我所給予的建議與解釋,都是依照條款所做出的推論。

-----------以下為既有保單部分-----------
台O的規劃基本沒有問題,規劃的很好,唯一建議是:將殘廢險NDR拉到400萬。
因為萬一發生殘疾的話,以目前現階段的規劃 不夠喔!

遠O的規劃,則是有點多餘....
壽險的規劃原則是,被保人所承擔的家庭責任,ex:家庭負債、孩子教育費、父母孝養金等等的總和
換言之,如果你與先生只婚不生、父母退休金準備足夠 不需你們孝養、家庭無高額負債(房貸、車貸)的話,你們根本不需要買壽險!
而且即使有房貸,其實也不一定要買壽險;主要還是要看該房子是否有需要"留下"? 若無子女繼承、父母已有屋的話,即使有房貸,在身故後將房屋賣掉清償房貸,剩餘的錢就當孝養金留給父母,這樣的話也是不需要買壽險。
另外那張防癌險,屬於療程型的防癌險,以規劃邏輯來說它並不是必要、優先規劃的險種;若真擔心癌症的醫療花費,不如將台O的一次給付那張拉高到200萬以上
另外一點,這張主約是一年一約,這種形式的主約缺陷除了劉大說的"逐年增加的主約費用"之外,我覺得更大的風險在於,萬一哪天保險公司覺得賣這張已經沒有足夠的利潤時,就宣布明年停賣,那麼一旦停賣 即使你願意承擔調漲的保費也無法續保!

宏O的主約只是最低保額,基本沒有保障功能,容我忽略
實支實付的缺點則是在於住院雜費與手術費合併上限,條款如下:
第 八 條:〔住院醫療費用保險金之給付〕
被保險人因第四條之約定而以全民健康保險之保險對象身分住院診療時,本公司按被保險人住院期間內所發生
<中略>
五、手術費用。
六、超過全民健康保險給付之住院醫療費用。


另外,這張是有門診手術與雜費的,但是額度低到可以忽略,只有一萬而且還合併上限,條款如下:
第 九 條:〔門診手術費用保險金之給付〕
被保險人因第四條之約定於醫院或診所接受門診手術治療時,被保險人得選擇按下列方式之一給付「門診手術費用保險金」。
一、限額給付
被保險人以全民健康保險之保險對象身分接受門診手術治療時,本公司按被保險人施行門診手術當次所發生,且依全民健康保險規定其保險對象應自行負擔及不屬全民健康保險給付範圍之醫療費用及手術費用核付,但其給付金額最高以附表所列其投保單位「每次門診手術費用限額」為限。

依照中間那句「不屬全民健康保險給付範圍之醫療費用及手術費用」,因此推論是合併上限。


-----------以下為各險種的簡單介紹與建議-------------------
重大疾病險-以前就有的商品,理賠常聽到的那七項重大疾病,癌症、尿毒症、重大器官移植或造血幹細胞移植、冠狀繞道動脈手術、急性心肌梗塞、中風後殘障、癱瘓,相較於重大傷病險便宜,範圍也小一點。

重大傷病險-先聲明! 跟【重大疾病險】不同,重疾險只賠上述七項,重傷險則是理賠健保的【重大傷病範疇】,簡單講就是當你可以申請健保的重大傷病卡,就可以跟保險公司申請理賠,目前健保的重傷範圍破百項(自己上網查),不過重傷險會將很多先天性的重大傷病除外理賠(就是先天的不賠,不過如果你有先天的重傷 我猜也不能保,所以不用講),還有職業病也不賠。
*好處:範圍較廣,而且不會被保險條款綁太死,因為健保局如果更改重大傷病範圍,理賠的範圍就會跟著變更。缺點:比較貴一點。

殘廢險-發生1~11級殘廢時一次理賠金,100%~5%(保額),這部分會建議規劃高一點,因為發生殘的話,家庭可能會有大變動,比方說重新裝潢成無障礙空間、搬到有電梯的大樓、輔具的購置...等等,一開始的花費比較高,所以殘廢險規劃高一點。

殘扶險-發生1~6級殘廢時,分期理賠(隨著各家不同,有的年給付,有的月給付),級別給付(有的1~6級統一理賠金額,有的100%~50%分級理賠),還要注意【保證給付期間】(有的給15年、有的給180個月、有的給200個月、有的給50次) 這部分非常的便宜!! 但是不要因為便宜而規劃太高,因為分期給付雖然搭配保證給付後,總理賠金額會很可觀,但是救緩不救急、遠水救不了近火,就跟上述的殘廢險一樣,若是一開始家裡有大變動,即使每個月領5萬、領180個月、總領900萬也沒用,因為頭幾個月就可以把家庭財政拖垮了!!

防癌險:現有防癌險多分為兩種:確診罹患癌症一次給付型、因癌症而住院或接受放療、化療理賠型(日額),我會建議優先規劃一次給付型的防癌險。
一次型的理賠彈性較大,確定罹患了就直接拿錢,拿到錢之後看你要拿去做放療、化療、住院、偏方、等死、血拚、投資、傳承之類的,那都是你自己家的事情了。

建議不要只是單純看保險,因為家庭財務狀況不是只有收入和保險,我們的生活水平、保障額度、保費支出、未來規劃,都是息息相關的 彼此之間會互相推擠;保費支出太高,生活水平就可能下降;或是維持生活水平,保費又壓在預算之下,保障就可能不足 這時候若是萬一發生風險的話,理賠就會不夠多,那真是賠了夫人又折兵 如果你想要深入瞭解,或是有其他疑問想要問我的話,可以加我的LINE與我諮詢,我的LINE:0963-615970 或是來信諮詢 rogermail1222@gmail.com 住在台中,主要服務:中部地區、台北。

Re: 麻煩幫我保單健檢,謝謝!!

2018-04-03, 01:11

嗨嗨嗨您好:

依照您目前的規劃看來,以整體來說只需要小幅度調整即可,以台X的規劃
基本上沒什麼大問題,就是【殘扶險】的部分建議拉高保障,不然您想想,
以一個月四萬來說要生活費還要看護費不是非常吃緊嗎? 建議可以在調高保
額一些。

建議定期壽險自己獨立為一份合約就好,底下如附加其餘的保障也相當麻煩
未來如部規劃定期壽險時,附約想保留相對就難處理了!!!!

最後建議規畫一個【一次給付型重大傷疾病】,癌症也包含在內,現在癌症
治療技術越來越好,自費項目越來越多,破100已是基本額度,建議可以調
高一點,讓保障更完善。

下方保險觀念篇買保險要先了解保險是為了轉嫁無法負擔的風險所以需要保險。


1.壽險:
我們常說的身故金,在當我們離開時候,家裡不會因為我們的離開而造成生活困難,從個人現階段狀況進行評估,如是家庭經濟支柱,如果我們離開了本該由我們負擔的部分有多少? 車貸、房貸、家庭生活費、教育費、孝養費,這些總算下來一年的額度,需要多少年,大概就是您所需要留給家人的壽險保額

2.重病:
隨著醫學發達,越來越多新式醫療手術、標靶藥物的自費項目,相較於健保提供的藥物及手術,復原期短、副作用少,費用也相對高的讓人驚訝!
猶如癌症已成為現代社為文明病動輒療程一兩百萬都很正常,重大傷病更是逐年攀升,可透過規劃實支實付來彌補,常見雙實支,甚至於三實支來對應現在高額醫療費的大環境。

3.癌症:
癌症已是現代常見文明病,衛福部國健署4月15日公布2013年癌症統計,共9萬9143人新發癌症,平均每5分18秒就有一人罹癌,癌症住院天數越來越少,可透過一次性給付,取得一大筆醫療費用之後,可以自由運用,不會受到以住院為前提才能申請理賠的條件限制。

4.殘廢:
不論是意外或疾病,都有殘廢可能剝奪我們工作的能力,當明天風險來臨收入中斷,支出卻不斷的時候,我們有可能成為拖垮家庭的那個負擔,按照生活背景評估生活所需及醫療照護費用,規劃需要的額度,讓我們即使喪失工作能力依然能安心有不中斷的收入做為我們的靠山。

了解自身的需求及預算,從眾多保險公司挑選適合自己的保險規劃,才不會花大錢買小保障,多一分了解多一份安心,歡迎討論專屬於你的保險規劃

主要服務於中部以南,台南 、 高雄(我住這) 、 屏東 主要服務區域! 歡迎有需要可以line我唷!北部亦可服務唷!!!

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