你好:
先聲明:我會利用網路去搜尋條款來進行確認,然後再針對條款做解釋與建議
我所引用的條款皆為網路上搜尋同公司、同名商品的結果,若是所引用之網路條款與保單正本條款有所出入,請以保單
正本條款為主。
我所給予的建議與解釋,都是依照條款所做出的推論。
-----------以下為既有保單部分-----------
台O的規劃基本沒有問題,規劃的很好,唯一建議是:將殘廢險NDR拉到400萬。
因為萬一發生殘疾的話,以目前現階段的規劃 不夠喔!
遠O的規劃,則是有點多餘....
壽險的規劃原則是,被保人所承擔的家庭責任,ex:家庭負債、孩子教育費、父母孝養金等等的總和
換言之,如果你與先生只婚不生、父母退休金準備足夠 不需你們孝養、家庭無高額負債(房貸、車貸)的話,你們根本不需要買壽險!
而且即使有房貸,其實也不一定要買壽險;主要還是要看該房子是否有需要"留下"? 若無子女繼承、父母已有屋的話,即使有房貸,在身故後將房屋賣掉清償房貸,剩餘的錢就當孝養金留給父母,這樣的話也是不需要買壽險。
另外那張防癌險,屬於療程型的防癌險,以規劃邏輯來說它並不是必要、優先規劃的險種;若真擔心癌症的醫療花費,不如將台O的一次給付那張拉高到200萬以上
另外一點,這張主約是一年一約,這種形式的主約缺陷除了劉大說的"逐年增加的主約費用"之外,我覺得更大的風險在於,萬一哪天保險公司覺得賣這張已經沒有足夠的利潤時,就宣布明年停賣,那麼一旦停賣 即使你願意承擔調漲的保費也無法續保!
宏O的主約只是最低保額,基本沒有保障功能,容我忽略
實支實付的缺點則是在於
住院雜費與手術費合併上限,條款如下:
第 八 條:〔住院醫療費用保險金之給付〕
被保險人因第四條之約定而以全民健康保險之保險對象身分住院診療時,本公司按被保險人住院期間內所發生
<中略>
五、手術費用。
六、超過全民健康保險給付之住院醫療費用。另外,這張是有門診手術與雜費的,但是額度低到可以忽略,只有一萬而且還合併上限,條款如下:
第 九 條:〔門診手術費用保險金之給付〕
被保險人因第四條之約定於醫院或診所接受門診手術治療時,被保險人得選擇按下列方式之一給付「門診手術費用保險金」。
一、限額給付
被保險人以全民健康保險之保險對象身分接受門診手術治療時,本公司按被保險人施行門診手術當次所發生,且依全民健康保險規定其保險對象應自行負擔及不屬全民健康保險給付範圍之醫療費用及手術費用核付,但其給付金額最高以附表所列其投保單位「每次門診手術費用限額」為限。依照中間那句「不屬全民健康保險給付範圍之
醫療費用及手術費用」,因此推論是合併上限。
-----------以下為各險種的簡單介紹與建議-------------------
重大疾病險-以前就有的商品,理賠常聽到的那七項重大疾病,癌症、尿毒症、重大器官移植或造血幹細胞移植、冠狀繞道動脈手術、急性心肌梗塞、中風後殘障、癱瘓,相較於重大傷病險便宜,範圍也小一點。
重大傷病險-先聲明! 跟【重大疾病險】不同,重疾險只賠上述七項,重傷險則是理賠健保的【重大傷病範疇】,簡單講就是當你可以申請健保的重大傷病卡,就可以跟保險公司申請理賠,目前健保的重傷範圍破百項(自己上網查),不過重傷險會將很多先天性的重大傷病除外理賠(就是先天的不賠,不過如果你有先天的重傷 我猜也不能保,所以不用講),還有職業病也不賠。
*好處:範圍較廣,而且不會被保險條款綁太死,因為健保局如果更改重大傷病範圍,理賠的範圍就會跟著變更。缺點:比較貴一點。
殘廢險-發生1~11級殘廢時一次理賠金,100%~5%(保額),這部分會建議規劃高一點,因為發生殘的話,家庭可能會有大變動,比方說重新裝潢成無障礙空間、搬到有電梯的大樓、輔具的購置...等等,一開始的花費比較高,所以殘廢險規劃高一點。
殘扶險-發生1~6級殘廢時,分期理賠(隨著各家不同,有的年給付,有的月給付),級別給付(有的1~6級統一理賠金額,有的100%~50%分級理賠),還要注意【保證給付期間】(有的給15年、有的給180個月、有的給200個月、有的給50次) 這部分非常的便宜!! 但是不要因為便宜而規劃太高,因為分期給付雖然搭配保證給付後,總理賠金額會很可觀,但是救緩不救急、遠水救不了近火,就跟上述的殘廢險一樣,若是一開始家裡有大變動,即使每個月領5萬、領180個月、總領900萬也沒用,因為頭幾個月就可以把家庭財政拖垮了!!
防癌險:現有防癌險多分為兩種:確診罹患癌症一次給付型、因癌症而住院或接受放療、化療理賠型(日額),我會建議優先規劃一次給付型的防癌險。
一次型的理賠彈性較大,確定罹患了就直接拿錢,拿到錢之後看你要拿去做放療、化療、住院、偏方、等死、血拚、投資、傳承之類的,那都是你自己家的事情了。
建議不要只是單純看保險,因為家庭財務狀況不是只有收入和保險,我們的生活水平、保障額度、保費支出、未來規劃,都是息息相關的
彼此之間會互相推擠;保費支出太高,生活水平就可能下降;或是維持生活水平,保費又壓在預算之下,保障就可能不足
這時候若是萬一發生風險的話,理賠就會不夠多,那真是賠了夫人又折兵
如果你想要深入瞭解,或是有其他疑問想要問我的話,可以加我的LINE與我諮詢,我的LINE:0963-615970 或是來信諮詢
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住在台中,主要服務:中部地區、台北。