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訪客

新生兒保單健檢-謝謝

文章訪客 2018-03-19, 17:06

基本資料

地  區:台中市
稱  謂:林小妹
年  齡:1歲
性  別:
職  業:
體  況:

經濟狀況

年收入:
資 產:
負 債:

保單需求

保費預算:1.5-2萬
喜好公司:
欲增險種:基本保單

補充說明

既有保單

本人

  • 投保公司保單名稱(代碼)保費(年)
    投保時間繳費年期保額
  • 南山人壽新康順終身保險600
    106/01/0920年3萬
  • 南山人壽新人身意外傷害保險附約(9902)600
    106/01/0976歲滿期200萬
  • 南山人壽新傷害醫療保險金附加條款1016
    106/01/0976歲滿期4萬
  • 南山人壽住院費用給付保險附約(97)1610
    106/01/0970歲滿期1000元
  • 南山人壽意外傷害醫療日額給付附加條款540
    106/01/0976歲滿期1000元
  • 南山人壽好醫靠住院醫療健康保險附約甲型3500
    106/01/0975歲滿期1單位
  • 南山人壽重大疾病終身健康保險附約(乙型)4440
    106/01/0920年期30萬
  • 南山人壽護您久久癌症醫療終身健康保險附約3130
    106/01/0920年期1單位
  • 南山人壽骨動青春傷害補償附加條款0
    106/01/0920年期1單位
  • 保費小結(年)15436
  • 總繳保費(年)15436

欲買保單

本人

  • 投保公司保單名稱(代碼)保費(年)
    繳費年期保額
  • 台灣人壽安心216殘廢照護終身保險4400
    20年50萬
  • 台灣人壽卡安心一年定期重大傷病健康保險附1150
    80歲滿期50萬
  • 台灣人壽新住院醫療保險附約2139
    75歲滿期1計劃
  • 台灣人壽一年期癌症健康保險附約324
    80歲滿期1計劃
  • 台灣人壽一年期手術醫療健康保險附約735
    95歲滿期1計劃
  • 保費小結(年)8748
  • 總繳保費(年)8748

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劉鳳洲

Re: 新生兒保單健檢-謝謝

文章劉鳳洲 2018-03-20, 00:27

您好:

106年投保的險就屬【終身防癌、終身重大疾病】問題較大
因為前者是屬於療程給付型的保障,由於癌症治療技術不斷進步,
透過放射線治療、標靶藥物等新型療法,可以讓治療效果越來愈好,
逐漸取代傳統癌症療程,使得癌症平均天數漸漸下降,
況且新型療法需要負擔整年的醫療花費,至少要破百萬元的花費
但終身防癌每一單位僅理賠千元左右來看,實在無法填補醫療支出,
雖然有投保整筆給付型的終身重疾險,但是額度卻不到50萬元
這也是無法支撐整年下來的醫療費用,建議將這兩張不實用險種拿掉,
替孩子投保整筆給付型的【定期重大傷病險】,來拉高整筆給付的保障。

另外,雖然孩子年齡還小,要面臨"殘疾"發生的機率不高,
但卻是任何人無法保證這永遠都不會發生
因為不論是疾病或是意外事故可能讓身體無法再正常發揮
一旦發生將會造成家庭經濟失衡,使得家庭經濟產生嚴重損害,
請務必替孩子投保【殘廢/殘扶險】,但千萬不要挑選會退還保費的商品,
會吃掉不少的保費預算,建議第二張的主約要投保「不退還保費」的殘扶險,
第二張保單各險種的保障是不足,尤其是"醫療保障"這部分,
因此可將實支實付型醫療險的單位數增加,才有較高的醫療保障。

最後提醒,大人保障比孩子更重要,畢竟您們是孩子成長過程中重要支柱,
家庭經濟都需要靠您們扛起,因此家庭經濟來源者的保障更要足夠,
不能因為發生任何風險卻無法真正轉嫁出去,造成家庭經濟出現問題,
在替孩子檢視保單之前,請務必將大人的保單重新拿出來檢視、補強
要記得,只有足夠保障才能讓自己有理想家庭生活與個人生涯的規劃。

以上說明有任何不清楚的地方,歡迎隨時來信詢問,謝謝。
透過不斷閱讀與進修來學習正確的保險知識、規劃方向重點, 深深相信適當的保險規劃是以『小錢購買大保障』, 秉持著個人工作信念與初衷,憑藉著對保險的熱情, 替需要保障的朋友、家庭、客戶以客觀立場做出正確的保險規劃, 有任何保險問題或觀念歡迎寄信至allen80149@gmail.com, 或是加line ID :bendeng 就能在線上立即討論,謝謝!!

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林育楹

Re: 新生兒保單健檢-謝謝

文章林育楹 2018-03-21, 11:36

嗨嗨:


我們先來看看原本的保單有甚麼問題,原本的保單在【癌症及重大疾病】
上規劃的是【終身型】,規劃終身型雖說沒有不好,但在有限的預算下,
應先求有足額的保障
,如有額外預算再來考量規劃終身型,由於癌症治療
的相關技術進步,越來越多自費項目及新式療法,現在癌症住院天數越來
越少
花費卻越來越高,建議以規劃【一次給付型癌險】【重大傷病】
主軸!!!! 而非看保障一輩子保額不夠用的終身優先
(PS.除非定期的已足夠,有額外預算再多規劃終身型)

再來是殘廢風險,不論意外或者疾病都有可能造成殘廢風險,尤其是小朋
友在學校有許多我們無法隨時注意的風險可能發生,小朋友是家長心頭肉
真的發生,照顧小朋友長久花費也是一大筆的開銷,建議規劃【殘扶險】
來轉嫁風險
,來轉嫁家庭照顧的成本風險。

在醫療保障的部分,建議調整實支實付的額度,因現在二代健保跟手術的
自費越來越多,實支實付能夠有效風險轉嫁,所以建議提高實支的保額!!!


下方保險觀念篇買保險要先了解保險是為了轉嫁無法負擔的風險所以需要保險。


1.壽險:
我們常說的身故金,在當我們離開時候,家裡不會因為我們的離開而造成生活困難,從個人現階段狀況進行評估,如是家庭經濟支柱,如果我們離開了本該由我們負擔的部分有多少? 車貸、房貸、家庭生活費、教育費、孝養費,這些總算下來一年的額度,需要多少年,大概就是您所需要留給家人的壽險保額

2.重病:
隨著醫學發達,越來越多新式醫療手術、標靶藥物的自費項目,相較於健保提供的藥物及手術,復原期短、副作用少,費用也相對高的讓人驚訝!
猶如癌症已成為現代社為文明病動輒療程一兩百萬都很正常,重大傷病更是逐年攀升,可透過規劃實支實付來彌補,常見雙實支,甚至於三實支來對應現在高額醫療費的大環境。

3.癌症:
癌症已是現代常見文明病,衛福部國健署4月15日公布2013年癌症統計,共9萬9143人新發癌症,平均每5分18秒就有一人罹癌,癌症住院天數越來越少,可透過一次性給付,取得一大筆醫療費用之後,可以自由運用,不會受到以住院為前提才能申請理賠的條件限制。

4.殘廢:
不論是意外或疾病,都有殘廢可能剝奪我們工作的能力,當明天風險來臨收入中斷,支出卻不斷的時候,我們有可能成為拖垮家庭的那個負擔,按照生活背景評估生活所需及醫療照護費用,規劃需要的額度,讓我們即使喪失工作能力依然能安心有不中斷的收入做為我們的靠山。

了解自身的需求及預算,從眾多保險公司挑選適合自己的保險規劃,才不會花大錢買小保障,多一分了解多一份安心,歡迎討論專屬於你的保險規劃

主要服務於中部以南,台南 、 高雄(我住這) 、 屏東 主要服務區域! 歡迎有需要可以line我唷!北部亦可服務唷!!!
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王子豪

Re: 新生兒保單健檢-謝謝

文章王子豪 2018-03-22, 18:08

太多終身還本型的產品導致保費被拉高
建議先以定期的產品或合適規劃

1.癌症的一次金
傳統防癌主要理賠住院跟開刀的花費
癌症目前花費最高的是標靶藥物和新式療法
用一次性給付高的險種來拉高保障
可以支付當下需要的醫療費用
例如重大傷病/疾病險或是一次給付高的防癌險
2.意外險
同樣保費換成產險可以買到額度更高、範圍更完整的保障
包含高額的意外燒燙傷
3.住院醫療
終身醫療無法解決目前住院天數短但高醫療自費的問題
雙實支保障比較完整是建議的規劃方式
挑選要注意是否包含門診手術與門診雜費
就風險大小來看
有預算考量可以先規劃單實支
4.失能照護
當殘廢風險發生時,勢必需要照顧,
可能是家人也可能是專業看護員,
勢必都需要錢來補貼照護費用和薪資損失
建議規劃終身不還本或是定期殘扶來做規劃
未來看自身經濟責任做調整


建議以定期險做為主要搭配,拉高保障
合適產品規劃
幼兒保費約莫兩萬就蠻好了
有多的預算應該先檢視父母保障是否足夠
畢竟爸媽才是小朋友最重要的保險

有需要歡迎加我連絡方式討論
保險 是為了擔心的事情做準備 了解客戶需求, 並提供合適的保單建議, 才是合格的壽險從業人員 有任何需要歡迎來信 s950632@mail.yzu.edu.tw 或是LINE roywang0521 可以線上幫各位服務

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Roger

Re: 新生兒保單健檢-謝謝

文章Roger 2018-03-24, 00:19

很抱歉,我這個人會做很多聯想與推測,所以會比較囉唆一點,因為我覺得有些事情不講清楚,對你、對我都不好。
先聲明:我會利用網路去搜尋條款來進行確認,然後再針對條款做解釋與建議
我所引用的條款皆為網路上搜尋同公司、同名商品的結果,若是所引用之網路條款與保單正本條款有所出入,請以保單正本條款為主。
我所給予的建議與解釋,都是依照條款所做出的推論。

-----------以下為觀念補正------------
我依照你過去的保單內容與欲買保單的規劃方向來推定,你的保險觀念似乎比較薄弱一點
因此我建議你先看完以下幾個短片,每個約2~3分鐘,但是對你的幫助超過20~30年。
1.保額足夠才有效!大多數人保險都買錯了!
forum-f38/topic-t3136.html
2.想成為保險界的鋼鐵人?這樣規劃就對了!
forum-f38/topic-t4611.html
3.不是買對險種就沒事,條款、保額也很重要!
forum-f38/topic-t5469.html

-----------以下為既有保單部分-----------
1.實支實付的雜費與手術費共用上限、門診手術保障過低
第 十 條 醫院各項雜費及手術費保險金之給付
被保險人因第八條之約定而以全民健康保險之保險對象身分住院診療時,本公司按被保險人住院期間內所發生,<後略>

這條款的意思就是住院期間內,醫藥、手術器材、手術費用等是合併使用同一個上限,上限是20萬
雖然不算低,但是如果同時負擔的話,就有可能不夠。

第十二條 門診手術費用保險金之給付
被保險人因第八條之約定而以全民健康保險之保險對象身分於診所或醫院接受門診手術治療時,本公司按被保險人門診手術期間內所發生,且依全民健康保險規定其保險對象應自行負擔及不屬全民健康保險給付範圍之手術費核付,<中略>
但該次門診手術若屬下列情形之一者,本公司不負給付本條保險金之責:
一、不屬全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節或第三部第三章第四節第二項所列舉之手術者。<後略>

這條款的意思就是門診手術的時候不賠醫材費,只理賠手術費,額度為1.5萬,且一年只能申請6次
另外,如果小孩所接受的門診手術是新型手術,不在健保2-2-7的手術裡面的話,不賠!!
醫療技術的進步速度,我想大家都有一點年紀了,應該有所感受吧? 孩子才1歲而已,你覺得將來她會活多久? 醫療進步到哪裡?
那幫猴子每天只會吵架、拉頭髮、丟水球、打群架而已,我不認為期望法規更新的速度會跟上醫療進步的速度是個好主意。

2.重大疾病給付的額度低了一些
這張以條款內容和費用來說不算差,但是額度不太夠,預算有限的情況下建議加保定期型一次給付的重疾/重傷險

3.終身防癌的保障效益極低
這張我真的建議直接解約了,將預算釋放出來做更好的規劃! 主要原因有二:一、保障極低 二、不賠併發症
初次罹癌只有領5萬,住院一天1000元,你光是實支實付一張就可以打趴這張了,而且乳癌的標靶藥物一劑6萬;這張沒有存在感.....

第 八 條 癌症住院醫療保險金的給付
被保險人於本契約保險責任開始後之有效期間內住院接受癌症疾病治療者,本公司按其住院日數乘以其投保之「癌症住院醫療保險金額」給付「癌症住院醫療保險金」。

這條款說明了你住院必須是以接受癌症疾病治療為標準,若不是因癌症住院則不賠!!
比方說:因癌症去做化療or放療,後來因為好細胞與癌細胞一起被殺死導致器官衰竭,因此住院做治療的話,不賠!!!
因為你住院原因是:器官衰竭。 這在醫學定義上叫做:癌症的併發症 這張不保併發症

---------以下為欲買保單的部分----------
1.更換主約
建議更換主約,換成不還本的那張! 所謂還本是無論活著還本或死亡還本,都不要!! 不要想著把錢拿回來! 那拿回來的不叫錢 OK?
你想想看20年前的物價和現在的物價,差了多少? 同樣是1000元,20年前可以買多少東西? 現在又可以買多少東西? 【價值】有一樣嗎?
4400*20=8.8萬 你覺得1歲的孩子如果不發生意外或疾病,依照自然法則他會活到幾歲自然死亡? 80歲很難嗎? 100歲有可能嗎?
你把20年的物價差,乘以4倍、5倍想想看;你懂我意思了嗎? 8.8萬在80年、百年後的價值有現在的2萬元的價值嗎?
還本型的死亡給付,它只有"保本"的功用,完全沒有"保值"的功用! 年紀愈小的愈不值得買還本型

另外一點,這張的殘扶金雖然不打折,但是卻是殘廢後的6個月之後才開始領,這6個月對於家庭的經濟狀況就會有很大的負擔,而且開始領之後一個月也只有1萬,很難對家庭經濟有所幫助。

2.台O的實支實付拉到計劃二
考量到原本的實支規劃沒有保障門診手術費與門診手術雜費的部分,建議將此保單拉高保障,因為這張有保障門診手術、門診手術雜費,而且還是分開計算上限!! 費用又不會提高太多,非常建議拉高。

3.剩下兩張就不建議保了
首先是防癌險:
這張只有單純的癌症住院費,連一次給付金都沒有,而你有兩張實支實付後完全可以取代這張;而且DRGs上線後,這種日額給付類型的險種作用只會愈發的低
參考文章:DRGs會對我造成什麼影響嗎?
post244.html?hilit=DRGs%E6%9C%83%E5%B0%8D%E6%88%91#p244

對了!! 這張的癌症住院也是不賠併發症喔!

手術險的部分,則因為它條款的寫法會讓我有所疑慮
第九條 [外科手術保險金的給付]
<前略>
被保險人所接受之手術,若不在附表三及附表二所列項目時,本公司依手術當時中央健康保險局最新公佈之「全民健康保險醫療費用支付標準」第二部第二章第七節所列手術項目支付點數,支付點數10,000點(含)以上,依第一級手術給付,支付點數5,000(含)~9,999點,依第二級手術給付,支付點數1,500(含)~4,999點,依第三級手術給付,支付點數1,499點(含)以下者,不予給付。

這表示手術理賠的條件有所限制,要不在手術表中、要不在健保2-2-7中,而且還必須是1500點以上的手術程度才賠,我認為不甚理想。

4.重傷險的額度可以再拉高
這張的理賠範圍很廣,而且條款中有寫明,即使將來健保重大傷病的範圍有所變更,這張的範圍也會跟進

5.加保一次給付型的防癌險
看你過去的保單規畫與將來的規劃,發現你好像滿重視防癌這塊,我建議你台O有一次給付型的,那張的作用遠遠比日額型防癌險大的多!

-----------以下為各險種的簡單介紹與建議-------------------

重大疾病險-以前就有的商品,理賠常聽到的那七項重大疾病,癌症、尿毒症、重大器官移植或造血幹細胞移植、冠狀繞道動脈手術、急性心肌梗塞、中風後殘障、癱瘓,相較於重大傷病險便宜,範圍也小一點。

重大傷病險-先聲明! 跟【重大疾病險】不同,重疾險只賠上述七項,重傷險則是理賠健保的【重大傷病範疇】,簡單講就是當你可以申請健保的重大傷病卡,就可以跟保險公司申請理賠,目前健保的重傷範圍破百項(自己上網查),不過重傷險會將很多先天性的重大傷病除外理賠(就是先天的不賠,不過如果你有先天的重傷 我猜也不能保,所以不用講),還有職業病也不賠。
*好處:範圍較廣,而且不會被保險條款綁太死,因為健保局如果更改重大傷病範圍,理賠的範圍就會跟著變更。缺點:比較貴一點。

殘廢險-發生1~11級殘廢時一次理賠金,100%~5%(保額),這部分會建議規劃高一點,因為發生殘的話,家庭可能會有大變動,比方說重新裝潢成無障礙空間、搬到有電梯的大樓、輔具的購置...等等,一開始的花費比較高,所以殘廢險規劃高一點。

殘扶險-發生1~6級殘廢時,分期理賠(隨著各家不同,有的年給付,有的月給付),級別給付(有的1~6級統一理賠金額,有的100%~50%分級理賠),還要注意【保證給付期間】(有的給15年、有的給180個月、有的給200個月、有的給50次) 這部分非常的便宜!! 但是不要因為便宜而規劃太高,因為分期給付雖然搭配保證給付後,總理賠金額會很可觀,但是救緩不救急、遠水救不了近火,就跟上述的殘廢險一樣,若是一開始家裡有大變動,即使每個月領5萬、領180個月、總領900萬也沒用,因為頭幾個月就可以把家庭財政拖垮了!!

防癌險:現有防癌險多分為兩種:確診罹患癌症一次給付型、因癌症而住院或接受放療、化療理賠型(日額),我會建議優先規劃一次給付型的防癌險。
一次型的理賠彈性較大,確定罹患了就直接拿錢,拿到錢之後看你要拿去做放療、化療、住院、偏方、等死、血拚、投資、傳承之類的,那都是你自己家的事情了。
建議不要只是單純看保險,因為家庭財務狀況不是只有收入和保險,我們的生活水平、保障額度、保費支出、未來規劃,都是息息相關的 彼此之間會互相推擠;保費支出太高,生活水平就可能下降;或是維持生活水平,保費又壓在預算之下,保障就可能不足 這時候若是萬一發生風險的話,理賠就會不夠多,那真是賠了夫人又折兵 如果你想要深入瞭解,或是有其他疑問想要問我的話,可以加我的LINE與我諮詢,我的LINE:0963-615970 或是來信諮詢 rogermail1222@gmail.com 住在台中,主要服務:中部地區、台北。

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Darren Huang

Re: 新生兒保單健檢-謝謝

文章Darren Huang 2018-03-27, 16:23

林小妹您好,提供規劃建議如下:

南山保單

傷害保險、傷害醫療、傷害日額
壽險公司意外險保費較貴而且南山非保證續保,建議改用新生兒產險方案替代,相同保費時保障可以提高2倍以上,保障範圍更大包含大眾運輸、燒燙傷的理賠。

住院費用給付
二代健保實施後帶來的影響有
1.住院天數縮短
2.門診手術增加
3.自費項目與比例提高
以住院天數來理賠的日額型醫療險已不實用,建議應先規劃實支實付型來解決高額自費的問題。

好醫靠住院醫療
1.無門診手術雜費給付。
2.條款寫法嚴苛,涵蓋範圍小。
3.住院手術+雜費共用額度只有20萬太低。
建議規畫給付門診手術雜費等條款優勢的第二家實支補強。

重大疾病終身
一次給付金太低,重大疾病包含7項疾病,理賠標準是依據醫師診斷證明,但除了癌症以外的疾病難以理賠。
建議改用重大傷病險取代,除了保障範圍增加到300多項疾病,
理賠的標準也依據健保局領取重大傷病資格,相對比較明確而容易。

癌症醫療終身
終身癌症險為療程給付型,
需要每次接受癌症治療才會給付該次醫療費,
但是對於目前癌症治療最有效且不傷身的標靶藥物費是不理賠的,
而且受到二代健保影響,住院天數降低,未來在院內治療的比例也會逐漸降低,
因此建議用一次給付型的癌症險或重大傷病險來補強會比較好。


台壽保單

一年期癌症
療程給付型,住院內治療交給實支實付處理即可。
建議改用一次給付型規劃。

一年期手術醫療
定額給付手術費,但無法支付手術過程中需要自費的醫藥材費用,
因此可以當作補強實支實付用,醫療風險還是先以實支實付來當主軸會比較好。

您的保單規畫方向大致上正確,但是搭配的商品可以再作調整,
選擇條款或是費率有優勢的險種來規劃,整張保單的CP值就能再提升。
以最少預算規劃最大的保障,保險並非買多就好,針對每個戶提供最合適方案,省下冤枉錢做聰明規劃,兼顧您預算與保障的需求。歡迎來信520yangmi@gmail.com 討論保險事宜。

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