完全不建議你規劃長照險你的預算很高是嗎? 一張長照+意外就要2.5萬!? 這預算完全可以規劃更高更完整的保障
與其去規劃保障範圍不算明確的
長照險,不如規劃保障更為明確的
殘廢險與殘扶險,以下我簡單解釋3種險種的特質:
1.長照險:理賠定義是符合長照狀態六達三或三達二,達標就符合理賠資格,六種生理功能障礙分別為:進食、移位、如廁、沐浴、行動、更衣,這六種狀態有三種必須依賴他人協助才可完成便是長照狀態;另外三達二則是認知功能障礙:人物、時間、地點,三種中有兩種無法準確辨認,就符合長照的失智狀態。
為什麼說它理賠不明確呢?
其一,生理功能障礙大多是依照
「巴氏量表」做為評定標準,你可以上網去查這張表,你會發現.....要達標還真難!! 跟植物人差不了太多
其二,長照險多數會有一個觀察期,最多6個月最少3個月,被保人必須持續維持長照狀態達到6個月後,長照險才開始理賠,這部分觀察期間就已經對於家庭經濟有很大影響了! 而且如果好轉甚至會中止理賠;你覺得這規定合情合理嗎? 要持續維持不能好轉....這對於家人來說到底是好是壞? 吊著患者一口氣就為了領錢嗎? 新聞上有多少長照悲劇? 照顧患者已經很勞神費力了還要持續承受道德的考驗嗎?
其三,現今長照險幾乎都跟壽險綁定在一起,也就是說它會死亡退還保費! 而且大多數都是終身型險種,所以保費上會偏高
2.殘廢險:發生1~11級殘廢時一次理賠金,100%~5%(保額),這部分會建議規劃高一點,因為發生殘的話,家庭可能會有大變動,比方說重新裝潢成無障礙空間、搬到有電梯的大樓、輔具的購置...等等,一開始的花費比較高,所以殘廢險規劃高一點。
3.殘扶險:發生1~6級殘廢時,分期理賠(隨著各家不同,有的年給付,有的月給付),級別給付(有的1~6級統一理賠金額,有的100%~50%分級理賠),還要注意【保證給付期間】(有的給15年、有的給180個月、有的給200個月、有的給50次) 這部分非常的便宜!! 但是不要因為便宜而規劃太高,因為分期給付雖然搭配保證給付後,總理賠金額會很可觀,但是救緩不救急、遠水救不了近火,就跟上述的殘廢險一樣,若是一開始家裡有大變動,即使每個月領5萬、領180個月、總領900萬也沒用,因為頭幾個月就可以把家庭財政拖垮了!!
這兩張一起解釋,因為它們使用同一張評定表,就是殘廢等級表 11級79項,你可以上網去查,這個很容易查的到,而且也如表上所寫的如此明確,缺什麼東西就是幾級殘?、少什麼功能就是幾級殘?
而殘廢等級表比巴氏量表更好的地方就是夠明確,比方雙腿膝蓋下都截肢了屬於1級殘,領100%的理賠,但是因為雙手健在 所以仍然可以自行進食、移位、如廁、沐浴、行動、更衣,甚至還保有工作能力可以持續的賺錢,這狀態長照不可能賠,但是殘廢殘扶險就是會賠。
*補充解說:表中所寫的「缺失」就是指缺少、沒有了;「喪失機能」是指東西還在,但是不能用。比方說:手指凍傷神經損壞,雖然無須截肢但是已經無法再動彈使用就是屬於 喪失機能(殘廢等級較低),截肢的話就是 缺失(殘廢等級較高)
其二的部分,喪失機能可能會有觀察期,但是缺失絕對不會有這問題,就算人可以把黑的講成白的也不可能把沒有的東西講成有,截肢就截肢了難道還會長出來不成?百年後的醫學才有可能做到吧~
其三,殘廢、殘扶險有定期不還本型的商品,因此對於經濟負擔不會太重,同樣的預算下保障會比終身還本型的高上3~6倍左右;當然啦,如果你預算很夠,你也可以買全部買終身的。
建議不要只是單純看保險,因為家庭財務狀況不是只有收入和保險,我們的生活水平、保障額度、保費支出、未來規劃,都是息息相關的
彼此之間會互相推擠;保費支出太高,生活水平就可能下降;或是維持生活水平,保費又壓在預算之下,保障就可能不足
這時候若是萬一發生風險的話,理賠就會不夠多,那真是賠了夫人又折兵
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