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訪客

保單疑問

文章訪客 2018-02-27, 12:56

基本資料

地  區:新竹縣
稱  謂:
年  齡:0
性  別:
職  業:嬰兒
體  況:

經濟狀況

年收入:
資 產:
負 債:

保單需求

保費預算:
喜好公司:國泰
欲增險種:

補充說明

在網路上查詢到國泰的新生兒罐頭保單.想一照著網路上的保單購買.但國泰業務員覺得保障不夠....
因為本人有經濟壓力保單預算希望能控制在1000左右.
請問裡面的保單是否有可以刪除的?或是有更好的國泰保單可以替代....

既有保單

本人

  • 投保公司保單名稱(代碼)保費(年)
    投保時間繳費年期保額
  • 國泰新呵護久久殘廢照護終身保險(IG2)1895
    205000
  • 國泰真全方位傷害保險附約死殘(XK1)960
    1200萬
  • 國泰真全方位傷害保險附約醫療日額XK21780
    12000
  • 國泰真全方位傷害保險附約XK4633
    13萬
  • 保費小結(年)5268
  • 總繳保費(年)5268

欲買保單

本人

  • 投保公司保單名稱(代碼)保費(年)
    繳費年期保額
  • 國泰漾安心住院醫療終身(AGA)4900
    201000
  • 國泰新真全意住院醫療健康保險附約(CV)2868
    1M-20計畫
  • 國泰真全方位傷害保險附約死殘(XK1)380
    1100萬
  • 國泰真全方位傷害保險附約醫療限額(XK3)330
    13萬
  • 國泰新呵護久久殘廢照護終身保險(IG2)1895
    205000
  • 國泰新真安順手術醫療終身保險(L62)7150
    201000
  • 保費小結(年)17523

本人

  • 投保公司保單名稱(代碼)保費(年)
    繳費年期保額
  • 保費小結(年)0
  • 總繳保費(年)17523

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劉鳳洲

Re: 保單疑問

文章劉鳳洲 2018-02-27, 15:38

您好:

看了列出來的兩份規劃內容,請問是已經投保殘扶險那張保單了嗎?
雖然單一家保險公司的商品有限,不見得有獨特的商品優勢,
照目前保障內容來看,的確有不足的地方需要補強,
絕不是依舊規劃不符合現在醫療趨勢的險種,
特別是【終身醫療、終身手術】這類高保費低保險效益的險種,
在轉嫁醫療花費的效益卻遠比不上【實支實付型醫療險】
既然如此就別將辛苦錢拿來投保不實用的終身醫療,應花在真正刀口上才是,
僅考慮該保險公司的話,以殘扶險搭配實支實付、意外險算是可接受的方案
假設能以多家保險公司來組合的話,以相同預算能有更完整的規劃內容。

以上說明有任何不清楚的地方,歡迎再來信提出詢問,謝謝您。
透過不斷閱讀與進修來學習正確的保險知識、規劃方向重點, 深深相信適當的保險規劃是以『小錢購買大保障』, 秉持著個人工作信念與初衷,憑藉著對保險的熱情, 替需要保障的朋友、家庭、客戶以客觀立場做出正確的保險規劃, 有任何保險問題或觀念歡迎寄信至allen80149@gmail.com, 或是加line ID :bendeng 就能在線上立即討論,謝謝!!

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Roger

Re: 保單疑問

文章Roger 2018-02-27, 20:17

我會利用網路去搜尋條款來進行確認,然後再針對條款做解釋與建議
我所引用的條款皆為網路上搜尋同公司、同名商品的結果,若是所引用之網路條款與保單正本條款有所出入,以保單正本條款為主。

---------以下為既有保單的部分------------
1.意外險沒有保證續保
這部分你真的需要去看條款是不是跟我搜尋到的是一樣的
第五條 附約的保險期間及續保
本附約保險期間為一年。主契約有效期間內,於保險期間屆滿日前,要保人與本公司雙方無反對之意思表示,且要保人已交付保險費者,得更新本附約使其繼續有效。續保的始期以原附約屆滿日的翌日為準。
本附約續保時,除依續保生效當時被保險人年齡及職業重新計算保險費外,本公司得按照主管機關核可之費率或指示之方式,調整保險費、保險金額或其他契約內容。

第一句最後:要保人與本公司雙方無反對之意思表示,且要保人已交付保險費者,得更新本附約使其繼續有效。
意思就是保險公司有權拒絕續保

2.主約的保障低到近乎可以忽視
雖然正確的規劃觀念都是以定期險為主,特別是醫療險更是如此;因為終身型的實用性不高且需要耗費大量保費
但是殘廢殘扶險購買終身型的已經可以算是終身險中CP值最高的了,但是依照這樣的規劃....無法期望在風險發生後有足夠的幫助。
第十二條 殘廢保險金的給付及限制
被保險人於本契約有效期間內因疾病或傷害致成附表一所列第一級至第十一級殘廢程度之一者,本公司按本契約保險單上所記載之保險金額的二十四倍為準,依附表一所列比例計算給付「殘廢保險金」。

保額5000*24*100%=12萬、5000*24*0.05=6000元;殘廢保障最高12萬~0.6萬(一次給付)

第十三條 殘廢生活補助保險金的給付及限制
被保險人於本契約有效期間內,首次因疾病或傷害致成附表一所列第一級至第六級殘廢程度之一者,且被保險人於殘廢診斷確定日及之後每屆滿一年仍生存者,本公司按本契約保險單上所記載之保險金額的十二倍,給付「殘廢生活補助保險金」。

5000*12=6萬,發生1~6殘的話,每年領6萬生活費,絕對不夠的!! 請一個看護兩個月就超過6萬了。

--------以下為預購買保單部分--------
先說結論:幾乎沒有改善多少。我相信我們規劃保險都是為了保心安而不是保心酸的,因此做調整是勢在必行。
1.終身醫療效益不佳
劉大大已經有所解釋,不贅述太多,我會做一些規劃觀念上的補充放在文章後面,但是請你先看過劉大的解說。
你如果連劉大的解說都覺得不中聽,那你就省點功夫,別去看我的補充了,忠言逆耳的含義我還是理解的。

2.實支實付醫療險沒有保障住院手術費、雜費沒有保障門診手術醫材費用、門診手術保障過低
第五條 住院保險金的給付
被保險人於本附約有效期間內因第三條約定而住院診療時,被保險人於同一次住院得選擇按下列「實支實付型」或「日額給付型」之一申請保險金。
一、實支實付型
<前略>
(二)每次住院醫療費用保險金
被保險人因第三條之約定而以全民健康保險之保險對象身分住院診療時,本公司按該被保
險人住院期間內所發生,且依全民健康保險規定其保險對象應自行負擔及不屬全民健康保
險給付範圍之下列各項費用核付「每次住院醫療費用保險金」,但被保險人同一次住院最
高給付金額以其投保計劃之「每次住院醫療費用保險金限額」為限。
1.醫師指示用藥。
2.血液(非緊急傷病必要之輸血)。
3.掛號費及證明文件。
4.來往醫院之救護車費。
5.超過全民健康保險給付之住院醫療費用。
<後略>

第二句:本公司按該被保險人住院期間內所發生,因此推論雜費沒有保障門診手術的醫材部分。

第六條 門診手術保險金的給付
被保險人於本附約有效期間內因第三條約定而於醫院接受手術治療,因該手術項目毋需住院治療者,被保險人得選擇按下列「實支實付型」或「定額給付型」之一申請保險金,但每一保險單年度最多以給付六次為限。
一、實支實付型--每次門診手術費用保險金
被保險人以全民健康保險之保險對象身分於醫院接受門診手術治療者,本公司按該被保險人
因施行手術所發生,且依全民健康保險規定其保險對象應自行負擔及不屬全民健康保險給付
範圍之費用核付「每次門診手術費用保險金」,但其給付金額最高以附表所列之「每次門診
手術費用保險金限額」為限。<後略>

最後兩句:費用核付「每次門診手術費用保險金」,但其給付金額最高以附表所列之「每次門診手術費用保險金限額」為限。
依照附表,限額只有1萬,定額也只有1千
按照第五條及第六條,結合兩個條款做個假設:
如果今天去做白內障門診手術,手術費用2萬,自費水晶體一顆5萬,共花費7萬;這張保單只會賠1萬(不計入手術險理賠金)

3.終身手術險效益不佳
跟終身醫療放在一起做搭配的話,那真是X到我都不知道該如何婉轉的表達我的憂慮了。
保障額度也低到可以忽視,而且手術理賠範圍也如劉大大所言,有所不妥。
第十一條 手術醫療保險金
被保險人於本契約有效期間內因疾病或傷害,於醫院或診所接受手術治療者,本公司將按保險單上所記載之「保險金額」,乘以該手術項目的「手術等級」所相對應的「手術保險金倍數」(如附表二)後計得之金額,給付「手術醫療保險金」。
被保險人同一次手術中,於同一手術位置接受兩項以上手術項目時,本公司僅按最高的一項手術項目給付「手術醫療保險金」。
如被保險人所接受之手術,未載明於附表二所列之手術項目時,本公司將與被保險人協議比照該表內
程度相當之手術項目之手術等級,決定給付倍數。但該項手術若屬下列情形之一者,則本公司不負賠償之責任:
一、依據本契約除外責任條款之規定不在賠償範圍內。
二、不屬全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節或第三部第三章第四節第二項所列舉之手術者。

第六句,未載明於附表一所列之手術項目時,本公司將與被保險人協議比照該表內程度相當之手術項目之手術等級,決定給付倍數。但該項手術若屬下列情形之一者,則本公司不負賠償之責任
意思就是,如果你動的手術不在保單附表中,但是有在「全民健保」的2-2-7裡面,那就協議理賠
但是如果你動的手術不在保單附表中,同時也不在「全民健保」的2-2-7 or 3-3-4的話,不賠

--------以下為建議規劃方向---------
1.意外險部分全解約,改以產險的孩童套餐出
基於道德風險的因素,不論壽險或意外險,在孩童未滿16歲以前都不理賠
因此不論是原有的200萬規劃或變更後的100萬規劃,在將來的16年內都沒有意義,不如改用產險的孩童意外險進行規劃
要注意的規劃重點為:副本理賠、家庭成員責任保障、重大傷燙傷保障
副本理賠不解釋了;責任保障則是孩童萬一不小心碰壞別人的東西時,對方索賠時可以用保險理賠給對方;
重大燒燙傷 則是孩童意外保障規劃中的重點!! 一定要有!

2.加保第二實支醫療險
他們的實支雜費有20萬額度,雖然不算差,但是缺點我前面也有解釋了,不重複。
需要注意的規劃重點是:副本理賠、醫材額度與手術費額度分開計算、雜費可保障門診手術的醫材費用、有保障門診手術費
手術費與醫材費不同,同樣以白內障手術舉例,「手術」本身屬於手術費用,「人工水晶體」屬於醫材費用。

3.除了殘廢終身險可以不動外,其他保障都僅規劃定期且不還本型的險種
如果你執意要這家公司的保障商品的話,就請原業務員全部重新規劃,若依然還是制式化的規劃...呵呵,隨便你選擇了,我都沒有意見。

------定期實支VS終身日額--------忠言逆耳區,文長,不喜勿看

這裡要先思考一下 為什麼要糾結在終身??? 大多數人都說:定期險75歲、81歲、84歲以後就沒有保障了。(保障年限依各家不同)
這勉強算是一個有正確答案的錯誤解答,正確的地方在於沒有保障,錯誤的地方在於年紀
先講保障,重點也只有"保障" ,重申一次,重點是"保障" 不是保險
什麼是保障? 生病了、住院了、受傷了、手術了,我有錢可以治、我的生活不會因為支出了醫療費而受影響、我不會因為沒有錢而不能治或是被迫選擇次要的治療手段(醫材)
所以保障的重點是"錢" 講誇張一點 郭台銘、張忠謀等人需要買保險嗎? 他們都可以自己開保險公司了;當然我們重點不是成為首富,而是在於保障是否足夠?

保障的足夠與否,也回應了錯誤的地方-年紀,如果保障不夠,那跟年紀多大又有什麼差別? 若是一直考量81歲以後的醫療保障,所以選擇終身險,但是又不得不考量到預算問題,所以只能買到低額度
那麼就會發生,年繳保費高的壓榨自己(還要壓榨20年),但是出事時卻理賠很低(1年或許平安,那10年?30年?50年?80年?) 出事了反而還要自己貼錢,那真的是賠了夫人又折兵!!
再來,現今的健保制度住院天數減少、自費項目增多,所以日額型的實用性只會逐漸降低 。
在看遠一點,保險是契約,白紙黑字具有法律效力的定型化契約,所以上面寫什麼就是什麼,寫賠多少就是賠多少
所以若是把通貨膨脹算進去,現在的1000元,在你30年以後價值不到現在的600元 所以即使一樣賠1000元,在未來能買的東西只有現在不到600元的"價值",你想想20年前的便當和現在的便當就清楚了 。
但實支實付呢? 雖然也有受到通膨的影響,但是不算太強烈,因為未來的收據是以未來的物價列出,而實支的理賠則是看收據上面所列出的項目與費用,在限額內花多少賠多少,所以只會有限額不夠高的問題(此問題用雙實支可避免差距太大)

至於到期後的醫療保障怎麼辦? 幾個方案
1.先買實支。 當你收入變高且穩定時,再考慮加購終身險;風險在於未來的體況,若不理想則會有無法購買的問題。
2.賭未來保險的擴增年限。 比如某家保險公司 以前實支實付只有到65歲,後來隨著國人平均餘命增加,他也跟著增加到75、80歲
3.先買實支,做差額投資。只買實支險,其他的預算拿去做投資規劃,不用多高,只要打敗通膨就好,不亂放不進出,放大長線肯定賺
(我不相信你兒子80歲的時後,投資會賠錢,你有80年的時間可以投資)
80歲後,若是體況不好,真的需要醫療費用,就拿出來用;若是體況良好,拿出來去做旅遊多好!!?
把錢都丟進終身醫療,或許你的醫療保障有了,但是那筆錢真的夠用嗎? (通膨)
還本更是等被保人死了才會拿回來,還不是給自己用! 自己想用到就必須要住院!
那不如把錢放在自己口袋,該吃飯吃飯,該燒香燒香,該辦的事~有的是錢可辦。
建議不要只是單純看保險,因為家庭財務狀況不是只有收入和保險,我們的生活水平、保障額度、保費支出、未來規劃,都是息息相關的 彼此之間會互相推擠;保費支出太高,生活水平就可能下降;或是維持生活水平,保費又壓在預算之下,保障就可能不足 這時候若是萬一發生風險的話,理賠就會不夠多,那真是賠了夫人又折兵 如果你想要深入瞭解,或是有其他疑問想要問我的話,可以加我的LINE與我諮詢,我的LINE:0963-615970 或是來信諮詢 rogermail1222@gmail.com 住在台中,主要服務:中部地區、台北。

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林育楹

Re: 保單疑問

文章林育楹 2018-03-02, 01:06

您好:

沒有最棒的保單,只有適不適合,以預算上來考量要做到保障高保費低
一定是以
定期為主要規畫導向,像是【終身醫療或者手術雖說終身
但保費較高保障較低
建議透過規劃【實支實付】型醫療保險,保費便
宜保障高,再來如果年紀不是很大,其實定期的殘扶險,癌症險都便宜
,買對不買貴預算要花在必要的地方,建議多家排列組合規劃,可以獲
得更高CP的規劃唷=ˇ=


下方保險觀念篇買保險要先了解保險是為了轉嫁無法負擔的風險所以需要保險。


1.壽險:
我們常說的身故金,在當我們離開時候,家裡不會因為我們的離開而造成生活困難,從個人現階段狀況進行評估,如是家庭經濟支柱,如果我們離開了本該由我們負擔的部分有多少? 車貸、房貸、家庭生活費、教育費、孝養費,這些總算下來一年的額度,需要多少年,大概就是您所需要留給家人的壽險保額

2.重病:
隨著醫學發達,越來越多新式醫療手術、標靶藥物的自費項目,相較於健保提供的藥物及手術,復原期短、副作用少,費用也相對高的讓人驚訝!
猶如癌症已成為現代社為文明病動輒療程一兩百萬都很正常,重大傷病更是逐年攀升,可透過規劃實支實付來彌補,常見雙實支,甚至於三實支來對應現在高額醫療費的大環境。

3.癌症:
癌症已是現代常見文明病,衛福部國健署4月15日公布2013年癌症統計,共9萬9143人新發癌症,平均每5分18秒就有一人罹癌,癌症住院天數越來越少,可透過一次性給付,取得一大筆醫療費用之後,可以自由運用,不會受到以住院為前提才能申請理賠的條件限制。

4.殘廢:
不論是意外或疾病,都有殘廢可能剝奪我們工作的能力,當明天風險來臨收入中斷,支出卻不斷的時候,我們有可能成為拖垮家庭的那個負擔,按照生活背景評估生活所需及醫療照護費用,規劃需要的額度,讓我們即使喪失工作能力依然能安心有不中斷的收入做為我們的靠山。

了解自身的需求及預算,從眾多保險公司挑選適合自己的保險規劃,才不會花大錢買小保障,多一分了解多一份安心,歡迎討論專屬於你的保險規劃

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