你保的是大風險,還是小風險呢?
http://ppt.cc/pnez 醫療現實情況:https://youtu.be/wDyi8USG-7A
長照現實情況:https://youtu.be/lPks3lkzhE0
我們在規劃保障的時候,應該注重的四大風險:
【醫療保障】:一代健保時期醫院都給我們最好的診療團隊、住最久的病床、用最好的藥。
所以我們規劃的方向都以終身醫療、終身防癌、終身手術為主
但到了二代健保卻變成了用最少的醫生及護士、住最短天數的病床、用最差的藥。因為二代健保的DRGs這些通通限制住了,要升等全都必須要自費。
當這些要自己出錢的時候我們會發現一件事:早期買的險種通通不夠理賠。
所以在保險保大不保小、保近不保遠的原則下,我們規劃定期險,一來可以幫客戶提高保障、二來保費比較便宜。經過眾多前輩與高手研討結果,雙實支實付是公認的最佳保障。
原因是:
a. 保費低廉
b. 雙倍理賠
c. 包含有全部醫療險無法給付的『雜費』,也就是自費額
d. 包含面廣,包括手術、病房、雜費
因此若規劃住院保障時,我會建議只規劃雙實支實付,低保費高保障,把預算結餘下來規劃更高風險的部分。
【重大傷病】:重大疾病是傳統的7大項,現在有比較新型的重大傷病,是按照全民健康保險局的重大傷病卡理賠,項目多達1100多項,範圍比較廣,包含癌症以及重大精神疾病:重度憂鬱症、人格分裂症等,理賠也比較容易(領卡就理賠)
而若要規劃防癌,就挑最便宜的定期防癌補強,因為雙實支+1次給付的重大傷病已很完整。
【責任風險】:若被保險人本身是家庭經濟支柱,則要考量家庭是否"需要"您的經濟來源,若是則需要規劃責任風險保障,ex壽險、失能險,來轉嫁萬一無法再提供經濟能力時的風險。但若否,則不須規劃此部分。
【失能殘廢】:生病或受傷住院只是暫時性的,但是出院後因為生病或受傷造成的工作失能或生活失能,這個狀態都是延續一輩子。而疾病發生後造成殘廢的機率比意外事故高,發生後往往一輩子失去工作能力、生活能力,需要更多的金錢來彌補薪資損失、看護費用,因此失能是我認為最大最嚴重也最需要規劃的部分,不管是工作失能或是生活失能。把其他規劃抓得精準就是為了把預算節餘而用在此,透過計算,以失能所需負擔的生活開支+看護費用或家人損失的薪資來去規劃失能保障,精準且節省保費。
分成四大部分來規劃,可以有效的分配預算在重要性高的保障外,也可以避免過去保險常發生的,保障範圍高度重複,造成預算過度浪費的狀況。以上可用最低的預算來達到最高保障的效應,對客戶是最好的!(雙十原則,保障不打折) (多聽、多問、多想、多看)
以上說明若有任何不清楚的地方,煩請再來信提出討論,謝謝。
【樂在其中 更勝初衷】,保險應該遵循《雙十原則》“透過年收入十分之一的費用換取年收入十倍的保障”, 你相信過去保險跟現代保險的差異性嗎?你還在購買所謂的人情保單嗎?保險真正的價值與功能,讓佳佑告訴你!歡迎 有任何保險問題或觀念歡迎寄信至
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