您好:
關於您一家四口保單的分析,想確認在這些保單
是否還有其他附約呢?從部分保單的保費金額來看,猜測應該是還有附加其他險種,
若還有其他附約未列出的話,再請您補充了。
簡短分成大人與孩子的部分來分析及說明,
大人部分:
從您與先生的保單內容來看,兩位的
保障是嚴重不足,
特別是
「殘廢失能」這類會造成嚴重經濟損害的大風險,
僅能透過終身壽險一點點的全殘保險金來轉嫁,
其餘沒有任何保障,
若因意外事故、疾病導致殘疾,使得無法再從事原先工作時,
代表需要準備幾百萬的生活費,若因病況嚴重度需要他人照顧時,
在每個月至少要負擔3萬~6萬的看護費用,對一般家庭將是一個極為沉重的負擔,
請務必投保【殘廢/殘扶險】這張重要險種,做好「殘廢失能」這大風險的轉嫁。
其次,癌症新型的治療方式,如標靶藥物或是電腦刀等放射線治療等
自費項目,
可以讓癌症治療效果越來越好,讓癌症平均住院天數下降,
但整年花費要破百萬元,
因此要能有效填補癌症醫療花費,要再靠「住院病房、手術費」來填補是不可能,
建議選擇
"一確診就能整筆給付保險金"的【重大傷病(疾病)險】,
不用再符合條款的住院、手術等情形才能理賠,
建議額度
至少要有百萬元才算安全。
接著醫療保障的規劃,由於健保新制度的實施,讓使得住院天數降低,
想要有更好的醫療品質就需要額外自費,
同時醫學技術的進步,讓治療方式越來越多變,
許多傳統手術治療逐漸由新型態治療來取代,
好比是微創手術、放射線治療、注射治療、藥物、震波等方式,
甚至不用再住院,變成在門診就能進行,
要再靠以住院天數來理賠的險種,
保險金只會越來越少,
就會面臨保險金無法能有效填補醫療花費的情況,
為了能有效填補,
在醫療保障應以【實支實付型醫療險】為主,
透過醫療雜費的額度來支付新型療法、醫材、健保不給付項目的等費用。
最後,目前看起來擁有的資產是大於負債,但
現階段的家庭責任尚未真正減輕,
況且孩子離成年仍有一段時間,對於
壽險保障的需求應是高峰,
評估現有資產與負債的狀況,建議投保【定期壽險】來做好階段性保障,
綜合上述回覆,
建議補強【殘廢/殘扶險、重疾險、定期壽險、實支實付】。
接著看兩位女兒的部分,其實被終身險種吃掉不少的保費,
終身醫療、終身手術、終身防癌險,是以「病房費、手術費」為理賠項目,
隨著環境改變,健保新制度的實施、醫學技術的進步,
只會讓終身醫療等險種越來越不實用,
無法靠它們來填補實際醫療花費,
如同上段回覆,現在在醫療保障最好的選擇是
投保【實支實付醫療險】,
保障效益更勝於終身醫療、終身手術等險種,況且保費不貴。
普遍來說,替未成年子女購買保單仍會「因疾病、意外住院」保障為主,
但"住院醫療險"主要是轉嫁住院期間的醫療費用,但拜現在醫學技術、科技所賜,
『不用住院的治療及出院後的照顧保障』,更是現在規劃保單的重點,
由於現今癌症治療不太需要住院,已經不能透過住院醫療險填補全部的花費,
所以在癌症保障要以整筆給付的險種為選擇,確診就能申請整筆理賠金,
投保【重大傷病險】是必要規劃的保障方向。一般來說只要病況穩定大多就可以出院返家休養,然而
出院不一定代表痊癒,
不過疾病、意外事故的發生,可能會讓身體產生有
嚴重的後遺症,
如各器官機能喪失、關節活動範圍減損,因此造成喪失自理能力,
甚至會讓父母親之一離開原先工作崗位來專心照顧,就此造成
家庭經濟的失衡,
若不幸發生是對家庭經濟產生巨大的傷害,這是商業保險提到的「殘廢」,
不論是何種年齡層的保戶,千萬不可忽略殘廢風險帶來的經濟損害,
務必要投保【殘廢/殘扶險】,避免殘疾的發生來拖垮家庭經濟。
關於兩位女兒的部分,
建議補強【殘廢/殘扶險、重疾險、實支實付醫療險】,
因為
舊保單已經投保將近十年,若要連同補強方案會負擔的保費越來越高,
以終身醫療險來看,對於已經繳出去的保費也回不來了,
建議
別陷入「沉沒成本謬誤」的迷思,對於不適合險種該停就該停,
因此舊保單的取捨這會關係到您們背負的保費壓力,這要您們多加評估了。
以上說明有任何不清楚的地方,再請您與我聯絡,謝謝。
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