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訪客

【新北市】 40歲 / 女 / Julia / 公司內部行政作業 : 保單檢視

文章訪客 2018-03-08, 11:14

基本資料

身份 年齡 性別 所在地 職業
Julia 40 歲 新北市 公司內部行政作業(1)
先生 57 歲 台北市 警務行政人員(1)
大女兒 10 歲 新北市 孩童(1)
小女兒 8 歲 新北市 孩童(1)

經濟狀況

身份 年收入 資產 負債
Julia 50萬以下 1500 - 2000 萬 500 - 700 萬
先生 50 - 100 萬
大女兒
小女兒

體況 / 補充說明

身份 體況 補充說明
Julia 1.希望了解全家保單規劃的優缺點。
2.全家保障是否完整?
3.全家保費可否降低
先生 1.希望了解全家保單規劃的優缺點。
2.全家保障是否完整?
3.全家保費可否降低
大女兒
小女兒

保單需求

身份 預算 喜好公司 欲增險種
Julia 不限 不限
先生 不限 不限
大女兒 不限 不限
小女兒 不限 不限

Julia

既有保單
公司 購買時間 / 保單名稱 今年保費
保額 保障年期 繳費年期
國寶人壽 2001-04-24
美崙終生保險
◎ 13591
500000 20 20
大都會人壽 2001-07-06
防癌保本終生
◎ 4723
5 20 20
國華人壽 2008-03-16
好運連連利率變動終身壽險
◎ 11799
100000 20 20
Julia ► 既有保單 ► 今年總保費 30113

先生

既有保單
公司 購買時間 / 保單名稱 今年保費
保額 保障年期 繳費年期
新光人壽 2008-06-17
長福終生壽險
◎ 11319
10000 20 20
新光人壽 2010-01-18
健康久久終生醫療
◎ 10090
700 20 20
先生 ► 既有保單 ► 今年總保費 21409

大女兒

既有保單
公司 購買時間 / 保單名稱 今年保費
保額 保障年期 繳費年期
南山人壽 2008-02-18
護您九九終生防癌
◎ 3643
1 20 20
南山人壽 2008-02-22
20年限期繳費終身分紅壽險
◎ 14901
100000 20 20
南山人壽 2010-01-18
新終身醫療保險
◎ 5714
600 20 20
大女兒 ► 既有保單 ► 今年總保費 24258

小女兒

既有保單
公司 購買時間 / 保單名稱 今年保費
保額 保障年期 繳費年期
新光人壽 2010-01-18
健康久久終身醫療
◎ 8940
1000 20 20
新光人壽 2010-01-18
安心久久手術醫療終身
◎ 5564
1000 20 20
新光人壽 2010-01-18
新美麗人生終身壽險
◎ 4986
100000 30 30
小女兒 ► 既有保單 ► 今年總保費 19490
保費△為估計值 ◎為自行輸入

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劉鳳洲

Re: 【新北市】 40歲 / 女 / Julia / 公司內部行政作業 : 保單檢視

文章劉鳳洲 2018-03-08, 23:52

您好:

關於您一家四口保單的分析,想確認在這些保單是否還有其他附約呢?
從部分保單的保費金額來看,猜測應該是還有附加其他險種,
若還有其他附約未列出的話,再請您補充了。

簡短分成大人與孩子的部分來分析及說明,

大人部分:
從您與先生的保單內容來看,兩位的保障是嚴重不足
特別是「殘廢失能」這類會造成嚴重經濟損害的大風險,
僅能透過終身壽險一點點的全殘保險金來轉嫁,其餘沒有任何保障
若因意外事故、疾病導致殘疾,使得無法再從事原先工作時,
代表需要準備幾百萬的生活費,若因病況嚴重度需要他人照顧時,
在每個月至少要負擔3萬~6萬的看護費用,對一般家庭將是一個極為沉重的負擔,
請務必投保【殘廢/殘扶險】這張重要險種,做好「殘廢失能」這大風險的轉嫁。

其次,癌症新型的治療方式,如標靶藥物或是電腦刀等放射線治療等自費項目
可以讓癌症治療效果越來越好,讓癌症平均住院天數下降,但整年花費要破百萬元
因此要能有效填補癌症醫療花費,要再靠「住院病房、手術費」來填補是不可能,
建議選擇"一確診就能整筆給付保險金"的【重大傷病(疾病)險】
不用再符合條款的住院、手術等情形才能理賠,
建議額度至少要有百萬元才算安全

接著醫療保障的規劃,由於健保新制度的實施,讓使得住院天數降低,
想要有更好的醫療品質就需要額外自費,
同時醫學技術的進步,讓治療方式越來越多變,
許多傳統手術治療逐漸由新型態治療來取代,
好比是微創手術、放射線治療、注射治療、藥物、震波等方式,
甚至不用再住院,變成在門診就能進行,
要再靠以住院天數來理賠的險種,保險金只會越來越少
就會面臨保險金無法能有效填補醫療花費的情況,
為了能有效填補,在醫療保障應以【實支實付型醫療險】為主
透過醫療雜費的額度來支付新型療法、醫材、健保不給付項目的等費用。

最後,目前看起來擁有的資產是大於負債,但現階段的家庭責任尚未真正減輕
況且孩子離成年仍有一段時間,對於壽險保障的需求應是高峰,
評估現有資產與負債的狀況,建議投保【定期壽險】來做好階段性保障,
綜合上述回覆,建議補強【殘廢/殘扶險、重疾險、定期壽險、實支實付】


接著看兩位女兒的部分,其實被終身險種吃掉不少的保費,
終身醫療、終身手術、終身防癌險,是以「病房費、手術費」為理賠項目,
隨著環境改變,健保新制度的實施、醫學技術的進步,
只會讓終身醫療等險種越來越不實用,無法靠它們來填補實際醫療花費
如同上段回覆,現在在醫療保障最好的選擇是投保【實支實付醫療險】
保障效益更勝於終身醫療、終身手術等險種,況且保費不貴。

普遍來說,替未成年子女購買保單仍會「因疾病、意外住院」保障為主,
但"住院醫療險"主要是轉嫁住院期間的醫療費用,但拜現在醫學技術、科技所賜,
『不用住院的治療及出院後的照顧保障』,更是現在規劃保單的重點
由於現今癌症治療不太需要住院,已經不能透過住院醫療險填補全部的花費,
所以在癌症保障要以整筆給付的險種為選擇,確診就能申請整筆理賠金,
投保【重大傷病險】是必要規劃的保障方向。

一般來說只要病況穩定大多就可以出院返家休養,然而出院不一定代表痊癒
不過疾病、意外事故的發生,可能會讓身體產生有嚴重的後遺症
如各器官機能喪失、關節活動範圍減損,因此造成喪失自理能力,
甚至會讓父母親之一離開原先工作崗位來專心照顧,就此造成家庭經濟的失衡
若不幸發生是對家庭經濟產生巨大的傷害,這是商業保險提到的「殘廢」,
不論是何種年齡層的保戶,千萬不可忽略殘廢風險帶來的經濟損害,
務必要投保【殘廢/殘扶險】,避免殘疾的發生來拖垮家庭經濟。

關於兩位女兒的部分,建議補強【殘廢/殘扶險、重疾險、實支實付醫療險】
因為舊保單已經投保將近十年,若要連同補強方案會負擔的保費越來越高,
以終身醫療險來看,對於已經繳出去的保費也回不來了,
建議別陷入「沉沒成本謬誤」的迷思,對於不適合險種該停就該停,
因此舊保單的取捨這會關係到您們背負的保費壓力,這要您們多加評估了。

以上說明有任何不清楚的地方,再請您與我聯絡,謝謝。
透過不斷閱讀與進修來學習正確的保險知識、規劃方向重點, 深深相信適當的保險規劃是以『小錢購買大保障』, 秉持著個人工作信念與初衷,憑藉著對保險的熱情, 替需要保障的朋友、家庭、客戶以客觀立場做出正確的保險規劃, 有任何保險問題或觀念歡迎寄信至allen80149@gmail.com, 或是加line ID :bendeng 就能在線上立即討論,謝謝!!

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林育楹

Re: 【新北市】 40歲 / 女 / Julia / 公司內部行政作業 : 保單檢視

文章林育楹 2018-03-09, 11:01

Julia 您好!


1.希望了解全家保單規劃的優缺點。

保險目前大約分為六大保障 壽險 意外險 癌症 重大傷疾病 殘扶 跟 醫療
簡單來說目前有的
爸爸: 定額型醫療 、定額型癌症 、一點點壽險
媽媽: 定額型醫療
大女兒: 定額型醫療 、定額型癌症 、一點點壽險
小女兒: 定額型醫療 、一點點壽險


2.全家保障是否完整? ANS :否 落差甚大

3.全家保費可否降低!!! ANS : 有些東西即將到期繳完就順順繳完。
其餘是否要重新規畫調整要看捨不捨得!


兩位家長:

父母是照顧家中的重要經濟支柱保障相對非常重要,若支柱倒了
更不用說小孩的保障,繳費不下去無法維持
,目前父母保障嚴重不
足,基本上強烈建議補強【殘扶險、重疾險、定期壽險、實支實付】
下方會提供此類險種的說明,

兩位小孩:

基本上與父母狀況相似,但殘扶險及壽險額度與父母比可以低上許多
建議補強【殘扶險、重疾險、實支實付】

下方保險觀念篇買保險要先了解保險是為了轉嫁無法負擔的風險所以需要保險。


1.壽險:
我們常說的身故金,在當我們離開時候,家裡不會因為我們的離開而造成生活困難,從個人現階段狀況進行評估,如是家庭經濟支柱,如果我們離開了本該由我們負擔的部分有多少? 車貸、房貸、家庭生活費、教育費、孝養費,這些總算下來一年的額度,需要多少年,大概就是您所需要留給家人的壽險保額

2.重病:
隨著醫學發達,越來越多新式醫療手術、標靶藥物的自費項目,相較於健保提供的藥物及手術,復原期短、副作用少,費用也相對高的讓人驚訝!
猶如癌症已成為現代社為文明病動輒療程一兩百萬都很正常,重大傷病更是逐年攀升,可透過規劃實支實付來彌補,常見雙實支,甚至於三實支來對應現在高額醫療費的大環境。
終身或定期的定額醫療險則因二代健保、醫療技術進步導致住院天數下降
,及倍數問題,請領到的金額可能無法有效轉移醫療費用負擔。

3.癌症:
癌症已是現代常見文明病,衛福部國健署4月15日公布2013年癌症統計,共9萬9143人新發癌症,平均每5分18秒就有一人罹癌,癌症住院天數越來越少,可透過一次性給付,取得一大筆醫療費用之後,可以自由運用,不會受到以住院為前提才能申請理賠的條件限制。

4.殘廢:
不論是意外或疾病,都有殘廢可能剝奪我們工作的能力,當明天風險來臨收入中斷,支出卻不斷的時候,我們有可能成為拖垮家庭的那個負擔,按照生活背景評估生活所需及醫療照護費用,規劃需要的額度,讓我們即使喪失工作能力依然能安心有不中斷的收入做為我們的靠山。

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