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訪客

【台中市】 39歲 / 女 / 禹蓁 / 第2級 : 保單檢視

文章訪客 2018-03-13, 09:41

基本資料

身份 年齡 性別 所在地 職業
禹蓁 39 歲 台南市 第2級(2)

經濟狀況

身份 年收入 資產 負債
禹蓁 50萬以下 50 - 100 萬

體況 / 補充說明

身份 體況 補充說明
禹蓁 想麻煩健檢一下我的保單.
因為想看看優先需要補強有哪些
預算有限
所以舊保單有哪些是不必要.
而我又有哪些須補強的嗎?
我的豁免我不知道它的保額是多少
因為是附加在壽險上.醫療上
所以只寫的大概
謝謝

保單需求

身份 預算 喜好公司 欲增險種
禹蓁 不限 不限

禹蓁

既有保單
公司 購買時間 / 保單名稱 今年保費
保額 保障年期 繳費年期
國泰人壽 2012-06-28
全心住院日額健康保險附約
4521
1000元/日 1年保障 1年繳
國泰人壽 2012-06-28
新關懷保險費豁免附約【平準型】
8840
10萬 30年保障 30年繳
國泰人壽 2012-06-28
新全意住院醫療健康保險附約【M10】
3390
N/A 1年保障 1年繳
國泰人壽 2012-06-28
新GO保障100定期壽險
2075
50萬 30年保障 30年繳
國泰人壽 2012-06-28
新關懷保險費豁免附約【平準型】
8840
10萬 30年保障 30年繳
國泰人壽 2012-06-28
新安心保住院醫療終身保險
8730
1000元/日 至99歲 30年繳
禹蓁 ► 既有保單 ► 今年總保費 36396
保費△為估計值 ◎為自行輸入

部份資料係由 【我的保單】 自動產出,若發現資料有誤,還請 通知我們 修正。系統資訊僅供參考,本公司不負任何法律責任。

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劉鳳洲

Re: 【台中市】 39歲 / 女 / 禹蓁 / 第2級 : 保單檢視

文章劉鳳洲 2018-03-14, 00:00

您好:

目前保單內容是以「醫療」為主要規劃方向,
大問題在於【終身醫療】這張不符合當今醫療現況的商品
一方面因健保制度的改變,讓住院天數越來越少,需要額外自費項目越來越多,
況且醫療技術進步將可能使得一些原本採取手術治療改採為其他治療方式
包括注射或口服藥物、雷射、放射線、震波、或是其他物理治療
因此針對「住院病房費、手術費」來理賠的終身醫療,理賠金額只會越來越少,
況且該終身醫療的手術定義是不利被保險人的寫法
是以"全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節"列出的項目才叫做手術,
在未來更多新穎、替代性的治療方式,將會以不是保單定義的手術而被拒絕理賠,
意味著這醫療保障根本跟不上醫學技術的進步
在來當真正要用到卻是無法提供幫助,建議您將終身醫療降低保額,
把省下來保費拿來投保第二家【實支實付醫療險】,來增加保險效益。

接著關於【豁免保費附約】這部分,其實豁免保費的啟動是有條件,
主要是『要保人』面臨殘廢、特定傷病/重大疾病、燒燙傷等情況才能啟動,
一旦符合就會豁免主約繳費期間主、附約應繳的保費,
其中當豁免保費附約有包含到"重大疾病"時,勢必要再付多更高的保費,
倘若擔心上述保險事故的發生,應是針對所擔心的風險投保對應的險種來轉嫁
因為這理賠金額很有可能是百萬元以上的保險金,對於僅豁免主約繳費期的保費來看,
這對家庭經濟更是一大幫助,建議應是回頭來將真正的保障做足才是。

最後,購買保險除了轉嫁"因疾病、意外事故所產生的醫療花費",
對於「殘廢失能、罹患重大疾病(癌症)」這兩大風險更需要優先轉嫁,
因為這一發生是會讓家庭負擔沉重的醫療、照顧費用,
況且意外事故、疾病的發生,很有可能讓身體各部位出現殘缺或是機能喪失,
導致再也無法從事原先工作,當病況嚴重到要專人在旁照顧時,
相信這對任一家庭都是難以承受的經濟負擔, 更是數百萬元的經濟損害
尤其是在家庭責任較重的時期,更要確保家庭經濟來源不會因此中斷,
因此替自己投保【殘扶險、重疾險】更是不可缺少,當務之急應趕緊補強。

以上說明與您分享,有任何不清楚的地方,歡迎隨時來信提出詢問,謝謝。
透過不斷閱讀與進修來學習正確的保險知識、規劃方向重點, 深深相信適當的保險規劃是以『小錢購買大保障』, 秉持著個人工作信念與初衷,憑藉著對保險的熱情, 替需要保障的朋友、家庭、客戶以客觀立場做出正確的保險規劃, 有任何保險問題或觀念歡迎寄信至allen80149@gmail.com, 或是加line ID :bendeng 就能在線上立即討論,謝謝!!

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Roger

Re: 【台中市】 39歲 / 女 / 禹蓁 / 第2級 : 保單檢視

文章Roger 2018-03-14, 02:14

你好:
先聲明:我會利用網路去搜尋條款來進行確認,然後再針對條款做解釋與建議
我所引用的條款皆為網路上搜尋同公司、同名商品的結果,若是所引用之網路條款與保單正本條款有所出入,以保單正本條款為主。

首先我想要釐清一下主附約的規劃,有兩張豁免就表示有兩張主約,那就有兩種可能:
一、1.終身醫療,底下掛實支實付、醫療日額、豁免 2.壽險底下掛豁免 (這個的可能性更大吧?)
二、1.壽險底下掛實支、醫療日額、豁免 2.終身醫療底下掛豁免

-----------以下為既有保單部分-----------
1.終身醫療險與日額醫療險的效益不大
這部分劉大已經有完整的解說了,不贅述;補充知識請看下面文章:
DRGs會對我造成什麼影響嗎?
post244.html?hilit=DRGs%E6%9C%83%E5%B0%8D#p244

2.實支實付醫療的保障不足
這部分我有點疑惑....因為我搜尋不到新全意,只能搜尋到新真全意這部分也是我討厭去老保險公司的部分,命名超沒創意,一堆重複的。
我就假設它條款相同只是費率有做調整而已,那麼依照新真全意的條款和保障部分來看
主要缺點是
1.手術保障堪憂,條款中沒有手術表,也沒有提到是否依照健保2-2-7,因此難以認定動手術的話是否會理賠?
假定門診手術的部分一律理賠的話,額度也僅有1萬,無法認定其具有保障的功用。
住院手術的部分,假定也一律理賠的話,條款中沒有將住院手術獨立出來,因此推論住院手術費會與雜費合併使用上限。
2.醫療雜費的額度不夠高,特別是要同時負擔手術費與醫材費的話會捉襟見肘。

另外就是豁免附約的部分....這部分說不上好或不好,見仁見智;不過掛在壽險下的豁免倒是很多餘= ="
而且費用錯了,豁免沒有貴到那種程度,豁免的額度是 主約+其它附約的保費(不含豁免本身)
豁免附約就是幫已有的保險去買一個保險的概念,發生特定條件後,免繳後續的保費。

---------以下為現有保單不足並建議規劃的部分-----------
1.殘廢殘疾的保障
劉大已經有解釋,並且我在下面會放上險種介紹,不贅述。

2.重大疾病、重大傷病、癌症一次理賠的保障不足
這重要性應該不用贅述吧?

3.規劃第二張實支實付醫療險
基於健保制度以及目前的雜費額度過低,這第二張就很重要了。
要注意的保障項目為:副本理賠、雜費額度高、雜費有保障門診手術的醫材費用、門診手術費可以賠

4.缺少意外險規劃
完全沒有意外險的規劃,因為你的職業等級為2級,所以可以考慮使用產險的個傷險套餐做規劃,因為壽險的意外險會依照職業等級而有不同費率,但是產險的個傷方案會是統一費率,可能是1~2級統一費率或是1~3級統一費率,這樣對你來說較為節省一點;另外公司的團險通常也會有意外險的保障,這部分需要跟公司的人做確認,而且要注意實支的理賠要正本還副本??

-------------以下為各險種的簡單介紹與建議-------------------

重大疾病險-以前就有的商品,理賠常聽到的那七項重大疾病,癌症、尿毒症、重大器官移植或造血幹細胞移植、冠狀繞道動脈手術、急性心肌梗塞、中風後殘障、癱瘓,相較於重大傷病險便宜,範圍也小一點。

重大傷病險-先聲明! 跟【重大疾病險】不同,重疾險只賠上述七項,重傷險則是理賠健保的【重大傷病範疇】,簡單講就是當你可以申請健保的重大傷病卡,就可以跟保險公司申請理賠,目前健保的重傷範圍破百項(自己上網查),不過重傷險會將很多先天性的重大傷病除外理賠(就是先天的不賠,不過如果你有先天的重傷 我猜也不能保,所以不用講),還有職業病也不賠。
*好處:範圍較廣,而且不會被保險條款綁太死,因為健保局如果更改重大傷病範圍,理賠的範圍就會跟著變更。缺點:比較貴一點。

殘廢險-發生1~11級殘廢時一次理賠金,100%~5%(保額),這部分會建議規劃高一點,因為發生殘的話,家庭可能會有大變動,比方說重新裝潢成無障礙空間、搬到有電梯的大樓、輔具的購置...等等,一開始的花費比較高,所以殘廢險規劃高一點。

殘扶險-發生1~6級殘廢時,分期理賠(隨著各家不同,有的年給付,有的月給付),級別給付(有的1~6級統一理賠金額,有的100%~50%分級理賠),還要注意【保證給付期間】(有的給15年、有的給180個月、有的給200個月、有的給50次) 這部分非常的便宜!! 但是不要因為便宜而規劃太高,因為分期給付雖然搭配保證給付後,總理賠金額會很可觀,但是救緩不救急、遠水救不了近火,就跟上述的殘廢險一樣,若是一開始家裡有大變動,即使每個月領5萬、領180個月、總領900萬也沒用,因為頭幾個月就可以把家庭財政拖垮了!!

防癌險:現有防癌險多分為兩種:確診罹患癌症一次給付型、因癌症而住院或接受放療、化療理賠型(日額),我會建議優先規劃一次給付型的防癌險。
一次型的理賠彈性較大,確定罹患了就直接拿錢,拿到錢之後看你要拿去做放療、化療、住院、偏方、等死、血拚、投資、傳承之類的,那都是你自己家的事情了。
建議不要只是單純看保險,因為家庭財務狀況不是只有收入和保險,我們的生活水平、保障額度、保費支出、未來規劃,都是息息相關的 彼此之間會互相推擠;保費支出太高,生活水平就可能下降;或是維持生活水平,保費又壓在預算之下,保障就可能不足 這時候若是萬一發生風險的話,理賠就會不夠多,那真是賠了夫人又折兵 如果你想要深入瞭解,或是有其他疑問想要問我的話,可以加我的LINE與我諮詢,我的LINE:0963-615970 或是來信諮詢 rogermail1222@gmail.com 住在台中,主要服務:中部地區、台北。

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林育楹

Re: 【台中市】 39歲 / 女 / 禹蓁 / 第2級 : 保單檢視

文章林育楹 2018-03-14, 14:39

禹蓁您好:

先快速回復您,建議調整醫療、補強癌症一次金與殘扶

保單目前的比較大的問題是在於【終身醫療】終身醫療以住院日額及定額為主
,但因二代健保制度及醫療技術的發達現在要住院其實是相對比較困難的,再來
二代健保下越來越多優良技術是自費的,所以終身醫療在這樣的環境下理賠是
相對【較無法損害填補】,建議透過規劃【含門診手術的實支實付】,甚至規劃
到兩間實支實付來互相做彌補,建議補上第二間實支讓效益更高


再來【癌症】是缺乏保障的部分當罹患癌症時您需要的是每次看癌症
領一點點的理賠金
,還是一大筆錢在身邊選擇適合自己的醫療方式呢?
建議規劃【一次給付型】重大傷疾病或癌症險,讓發生風險時身邊有至少
150-250萬可彈性運用
,再透過醫療險相輔相成,建議盡快補上。

最後是殘廢風險,不論意外或者疾病,都有可能導致我們喪失工作能力,
當明天風險來臨時,收入中斷支出卻不斷,每個月不得不花的開銷依然必
需要支出時,透過【殘扶險】來轉嫁風險,讓保險可以每個月提供必要花
費來照顧自己。

下方保險觀念篇買保險要先了解保險是為了轉嫁無法負擔的風險所以需要保險。


1.壽險:
我們常說的身故金,在當我們離開時候,家裡不會因為我們的離開而造成生活困難,從個人現階段狀況進行評估,如是家庭經濟支柱,如果我們離開了本該由我們負擔的部分有多少? 車貸、房貸、家庭生活費、教育費、孝養費,這些總算下來一年的額度,需要多少年,大概就是您所需要留給家人的壽險保額

2.重病:
隨著醫學發達,越來越多新式醫療手術、標靶藥物的自費項目,相較於健保提供的藥物及手術,復原期短、副作用少,費用也相對高的讓人驚訝!
猶如癌症已成為現代社為文明病動輒療程一兩百萬都很正常,重大傷病更是逐年攀升,可透過規劃實支實付來彌補,常見雙實支,甚至於三實支來對應現在高額醫療費的大環境。

3.癌症:
癌症已是現代常見文明病,衛福部國健署4月15日公布2013年癌症統計,共9萬9143人新發癌症,平均每5分18秒就有一人罹癌,癌症住院天數越來越少,可透過一次性給付,取得一大筆醫療費用之後,可以自由運用,不會受到以住院為前提才能申請理賠的條件限制。

4.殘廢:
不論是意外或疾病,都有殘廢可能剝奪我們工作的能力,當明天風險來臨收入中斷,支出卻不斷的時候,我們有可能成為拖垮家庭的那個負擔,按照生活背景評估生活所需及醫療照護費用,規劃需要的額度,讓我們即使喪失工作能力依然能安心有不中斷的收入做為我們的靠山。

了解自身的需求及預算,從眾多保險公司挑選適合自己的保險規劃,才不會花大錢買小保障,多一分了解多一份安心,歡迎討論專屬於你的保險規劃

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Darren Huang

Re: 【台中市】 39歲 / 女 / 禹蓁 / 第2級 : 保單檢視

文章Darren Huang 2018-03-27, 23:00

禹蓁您好,提供規劃建議如下:

住院日額
目前是二代健保時代,醫療趨勢影響有
1.住院天數縮短
2.門診手術增加
3.自費項目與比例提高
以住院天數來理賠的日額型醫療險已不實用,建議應先規劃實支實付型來解決高額自費的問題。

新全意住院醫療
國泰實支在門診手術的額度太低,1萬/一年限6次,
且住院手術與雜費的額度是共用的,容易產生排擠的狀況,
建議補上第二家實支來補強缺口。

住院醫療終身
與住院日額相同,對醫療過程中開銷最大的自費項目並無給付,
因此實用性並不高,可以當作補強實支實付用。

規劃上缺少殘廢失能、癌症險的保障,
1.失能是最重要的風險,與身故相同的是都會使家庭陷入收入中斷,另外還需照顧一個無法工作人的風險。
2.與疾病不同的是,失能是不會恢復痊癒的。
為了填補失能造成的長期收入中斷、照護支出與基本生活費,建議補上殘廢失能險的規劃,包含殘廢一次給付金跟狀況發生後固定每月或是每年給付的扶助金。
3.現今癌症治療住院天數短、在家休養時間長,傳統防癌險無法理賠標靶藥物與新式手術治療的高額費用,建議以一次給付型規劃,且額度最少200萬,才足夠解決當下的資金需求。
以最少預算規劃最大的保障,保險並非買多就好,針對每個戶提供最合適方案,省下冤枉錢做聰明規劃,兼顧您預算與保障的需求。歡迎來信520yangmi@gmail.com 或LINE:icanttellyou討論保險事宜。

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