你好:
因為不清楚你的實際家庭狀況與家庭責任,所以無法做精確且完整的規劃,我只能就你現有的保障做一些解釋與建議。
首先 2002年購買的保單部分,我想 主約是新康祥吧? 額度30萬不知道是否為最低投保額度呢?
不過因為2018年的2月繳費日也已經過了,所以只剩下4年要繳,牙一咬也就過了,不過提醒你,繳完的只有癌症與主約,其它的附約還需要一直持續繳費喔!!
主約除了額度較高外,沒有其它問題
住院費用與手術醫療附約,這部分比較見仁見智了,說不上好 但是有些人就是希望有更多保障,我個人意見是手術沒太大用處,住院費用則是要看你的就醫習慣
【萬一發生需要住院的情況,我會去哪家醫院?住什麼等級的病房?病房費多少?】 這部分你上醫院官網都可以搜尋到資訊
傷害保險醫療金,可以解約然後做整合的動作,我後面解釋給你
防癌終身險.....不實用,因為你並沒有輸入保單的中文名稱或代號(保單完整名稱通常為:XX人壽OOOO名字防癌終身保險)
所以我只能利用網路搜尋的功能,如果你的這張防癌險跟我搜尋的是同一張的話(護您XX),我直接告訴你:不好
首先它的構造是一次給付+日額給付,但是兩種給付都有不妥的地方;一次給付的金額極低,2單位只有10萬;而日額住院的缺點在於沒有保障
併發症我打個比方:假設今天因為癌症而去做化療或放療,若是身體狀況欠佳,結果治療後 癌細胞與好細胞一起被殺死導致腎衰竭之類的,然後才住院;這張保單
不會賠住院的費用!
2013年投保的三張保單,如果願意大刀闊斧的痛定思痛,我建議直接全部解約
終身醫療的效用不佳,而且將來會愈來愈低,但是卻占去你大量的預算!
意外死亡100萬,就它自己一張有點多餘了,可以和傷害醫療保險金做整合,直接用產險的意外險套餐購買就好。
實支實付醫療,雖然實支實付型的重要性已經不用再次強調,但是如果你買的跟我搜尋到的是同一張的話....(代號只有兩個英文) 你恐怕真的需要趕快去看一下條款是不是跟我看到的一樣?
第十六條 醫院各項雜費及外科手術費保險金 如果是這一條....問題可就大了!!
你的自費醫材雜費額度與自費手術費用,竟然是共用同一個上限!(天花板) 而且你買十單位,最高只有5萬(就我搜尋到的這張)
5萬塊你連乳癌的標靶藥物都買不起,要自貼1萬
所以這張解約不可惜! 建議你去投保那種雜費與手術費是分開額度的比較好,而且就我所知 至少有兩張實支實付醫療險同時滿足3個對你非常有幫助的條件
1.額度分開計算 2.沒有等待期 3.副本理賠1.不解釋了 2.就是核保通過後立即有效,不用等待30天! 3.副本理賠表示你可以送件而不會被擋(前提是你體況良好)
所以你可以先行投保,然後等到保單下來後,再把南山的解約! 這樣就不會有保障中斷的空窗期問題。
保費2萬多,投保4年解約確實可能會有
虧損的想法,但是我建議你思考的方向應該是:
虧損4年就認賠好呢? 還是虧損20年甚至一輩子也可以無怨言?我會建議的規劃方向為
A主約+附約 02年投保的部分:
個人傷害保險金-解約做整合、手術附約-可留可不留、醫療費用-先投保新的實支實付後,再看你想住的病房費用需要多少?再決定留不留。
B主約+附約 13年投保的部分:
全部解約!!新投保險種:因為不清楚你的家庭責任有多高,所以沒辦法正確且完整的做規劃,所以我只提出險種概念,不討論額度
主約可選:最低額度的終身壽險or不還本的終身殘廢險
附約選擇:定期型一次給付的防癌險(如果實支實付夠高,可以暫不規劃日額防癌險)
實支實付醫療險
定期型殘廢險
定期型殘扶險
產險公司的意外險套餐:雖然可能會擔心沒有保證續保,但是要考慮的優先順位應該是-額度是否夠高? 用套餐既可省保費、保障也較多
如果預算較充足,也可以考慮將一次給付型的防癌險,變更為
【重大疾病險】or【重大傷病險】重大疾病險-以前就有的商品,理賠常聽到的那七項重大疾病,癌症、尿毒症、重大器官移植或造血幹細胞移植、冠狀繞道動脈手術、急性心肌梗塞、中風後殘障、癱瘓,相較於重大傷病險便宜,範圍也小一點。
重大傷病險-先聲明! 跟【重大疾病險】不同,重疾險只賠上述七項,重傷險則是理賠健保的【重大傷病範疇】,簡單講就是當你可以申請健保的重大傷病卡,就可以跟保險公司申請理賠,目前健保的重傷範圍破百項(自己上網查),不過重傷險會將很多先天性的重大傷病除外理賠(就是先天的不賠,不過如果你有先天的重傷 我猜也不能保,所以不用講),還有職業病也不賠。
*好處:範圍較廣,而且不會被保險條款綁太死,因為健保局如果更改重大傷病範圍,理賠的範圍就會跟著變更。缺點:比較貴一點。
殘廢險-發生1~11級殘廢時一次理賠金,100%~5%(保額),這部分會建議規劃高一點,因為發生殘的話,家庭可能會有大變動,比方說重新裝潢成無障礙空間、搬到有電梯的大樓、輔具的購置...等等,一開始的花費比較高,所以殘廢險規劃高一點。
殘扶險-發生1~6級殘廢時,分期理賠(隨著各家不同,有的年給付,有的月給付),級別給付(有的1~6級統一理賠金額,有的100%~50%分級理賠),還要注意【保證給付期間】(有的給15年、有的給180個月、有的給200個月、有的給50次) 這部分非常的便宜!! 但是不要因為便宜而規劃太高,因為分期給付雖然搭配保證給付後,總理賠金額會很可觀,但是救緩不救急、遠水救不了近火,就跟上述的殘廢險一樣,若是一開始家裡有大變動,即使每個月領5萬、領180個月、總領900萬也沒用,因為頭幾個月就可以把家庭財政拖垮了!!
一次型的防癌險理賠金的彈性較大,確定罹患了就直接拿錢,拿到錢之後看你要拿去做放療、化療、住院、偏方、等死、血拚、投資、傳承之類的,那都是你自己家的事情了,所以會建議規劃高一點。
建議不要只是單純看保險,因為家庭財務狀況不是只有收入和保險,我們的生活水平、保障額度、保費支出、未來規劃,都是息息相關的
彼此之間會互相推擠;保費支出太高,生活水平就可能下降;或是維持生活水平,保費又壓在預算之下,保障就可能不足
這時候若是萬一發生風險的話,理賠就會不夠多,那真是賠了夫人又折兵
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住在台中,主要服務:中部地區、台北。