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訪客

【台北市】 37歲 / 女 / Smile Days / 第1級 : 保單檢視

文章訪客 2018-02-24, 06:12

基本資料

身份 年齡 性別 所在地 職業
Smile Days 37 歲 台北市 第1級(1)

經濟狀況

身份 年收入 資產 負債
Smile Days

體況 / 補充說明

身份 體況 補充說明
Smile Days

保單需求

身份 預算 喜好公司 欲增險種
Smile Days 不限 不限

Smile Days

既有保單
公司 購買時間 / 保單名稱 今年保費
保額 保障年期 繳費年期
南山人壽 2002-02-06
個人傷害保險醫療保險金附加條款【有社保】【新人身意外傷害保險】
306
2萬 1年保障 1年繳
南山人壽 2002-02-06
癌症醫療終身保險附約
6714
2單位 無限期 20年繳
南山人壽 2002-02-06
手術醫療保險附約
2280
2000元 1年保障 1年繳
南山人壽 2002-02-06
住院費用給付保險附約
3210
1500元 1年保障 1年繳
南山人壽 2013-10-07
住院醫療保險附約
3310
10計劃 1年保障 1年繳
南山人壽 2013-10-07
新終身醫療保險
13850
1000元/日 至111歲 20年繳
南山人壽 2013-10-07
傷害保險附約
3700
100萬 1年保障 1年繳
南山人壽 2002-02-06
新康祥終身壽險C型
◎ 4020
30 無期限 20
Smile Days ► 既有保單 ► 今年總保費 37390
保費△為估計值 ◎為自行輸入

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劉鳳洲

Re: 【台北市】 37歲 / 女 / Smile Days / 第1級 : 保單檢視

文章劉鳳洲 2018-02-25, 13:45

您好:

2002年投保的保單再幾年就繳費期滿了,建議持續繳費即可,
只不過2013年投保的終身醫療,會是一個比較大的問題,
首先它是屬於"高保費低保險效益"的險種,是要支付較多的保費,
其次,僅針對「住院病房費、手術費」來理賠,
依照現今醫療制度與治療現況來看,已經會越來越不實用,
建議應由【實支實付型醫療險】為醫療保障的選擇
這會有更高的保障效益,更能有效填補實際醫療花費

另外目前保障缺少了「殘廢失能、罹患重疾(癌症)」的重要保障
不論是意外事故或是疾病的發生,都會讓身體各部位出現殘缺、機能喪失,
甚至會因此喪失工作能力,使得無工作收入造成經濟進入黑暗期,
若因病況嚴重度要專人在旁照顧,每個月的照顧費及固定消耗花費,
對於任何人都是相當重的經濟壓力,更會讓家庭經濟面臨沉重壓力,
請務必替自己投保至少數百萬元以上保障的【殘廢險】
每個月最高給付五萬元的【殘扶險】,來做好殘廢風險的轉嫁。

再者,由於現在醫療技術的進步,讓癌症治療方式越來越創新、新穎,
許多傳統療程逐漸被新式療法、手術、放射線治療、標靶藥物療程給取代,
新型態治療方式會使用到的器材、藥品,可能不在健保給付範圍內
接受每一療程就要數萬元至數十萬元的花費,整年下來破百萬元更是正常,
況且現今癌症治療逐漸無須住院,在門診就能進行相關治療,
在沒住院又要能靠保險來轉嫁數百萬元的醫療花費,
要投保"一確診就能理賠整筆給付理賠金"的【重疾險、癌症險】才能轉嫁。

最後,不曉得您是否已經成家、是否有背負經濟貸款或負債
假設有背負經濟壓力的話,要以現有資產、實際情況來評估償還能力,
透過投保【定期壽險】來做好階段性的保障,避免當發生保險事故時,
因此拖累、拖垮其他家庭成員,相信這是任誰都不想看到的情形。

以上說明有任何不清楚的地方,再請來信與我聯絡,
收到來信將會儘快回覆給您,謝謝。
透過不斷閱讀與進修來學習正確的保險知識、規劃方向重點, 深深相信適當的保險規劃是以『小錢購買大保障』, 秉持著個人工作信念與初衷,憑藉著對保險的熱情, 替需要保障的朋友、家庭、客戶以客觀立場做出正確的保險規劃, 有任何保險問題或觀念歡迎寄信至allen80149@gmail.com, 或是加line ID :bendeng 就能在線上立即討論,謝謝!!

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Roger

Re: 【台北市】 37歲 / 女 / Smile Days / 第1級 : 保單檢視

文章Roger 2018-02-26, 11:20

你好:

因為不清楚你的實際家庭狀況與家庭責任,所以無法做精確且完整的規劃,我只能就你現有的保障做一些解釋與建議。

首先 2002年購買的保單部分,我想 主約是新康祥吧? 額度30萬不知道是否為最低投保額度呢?
不過因為2018年的2月繳費日也已經過了,所以只剩下4年要繳,牙一咬也就過了,不過提醒你,繳完的只有癌症與主約,其它的附約還需要一直持續繳費喔!!
主約除了額度較高外,沒有其它問題
住院費用與手術醫療附約,這部分比較見仁見智了,說不上好 但是有些人就是希望有更多保障,我個人意見是手術沒太大用處,住院費用則是要看你的就醫習慣【萬一發生需要住院的情況,我會去哪家醫院?住什麼等級的病房?病房費多少?】 這部分你上醫院官網都可以搜尋到資訊
傷害保險醫療金,可以解約然後做整合的動作,我後面解釋給你
防癌終身險.....不實用,因為你並沒有輸入保單的中文名稱或代號(保單完整名稱通常為:XX人壽OOOO名字防癌終身保險)
所以我只能利用網路搜尋的功能,如果你的這張防癌險跟我搜尋的是同一張的話(護您XX),我直接告訴你:不好
首先它的構造是一次給付+日額給付,但是兩種給付都有不妥的地方;一次給付的金額極低,2單位只有10萬;而日額住院的缺點在於沒有保障併發症
我打個比方:假設今天因為癌症而去做化療或放療,若是身體狀況欠佳,結果治療後 癌細胞與好細胞一起被殺死導致腎衰竭之類的,然後才住院;這張保單不會賠住院的費用!

2013年投保的三張保單,如果願意大刀闊斧的痛定思痛,我建議直接全部解約
終身醫療的效用不佳,而且將來會愈來愈低,但是卻占去你大量的預算!
意外死亡100萬,就它自己一張有點多餘了,可以和傷害醫療保險金做整合,直接用產險的意外險套餐購買就好。
實支實付醫療,雖然實支實付型的重要性已經不用再次強調,但是如果你買的跟我搜尋到的是同一張的話....(代號只有兩個英文) 你恐怕真的需要趕快去看一下條款是不是跟我看到的一樣?
第十六條 醫院各項雜費及外科手術費保險金 如果是這一條....問題可就大了!!
你的自費醫材雜費額度與自費手術費用,竟然是共用同一個上限!(天花板) 而且你買十單位,最高只有5萬(就我搜尋到的這張)
5萬塊你連乳癌的標靶藥物都買不起,要自貼1萬
所以這張解約不可惜! 建議你去投保那種雜費與手術費是分開額度的比較好,而且就我所知 至少有兩張實支實付醫療險同時滿足3個對你非常有幫助的條件
1.額度分開計算 2.沒有等待期 3.副本理賠
1.不解釋了 2.就是核保通過後立即有效,不用等待30天! 3.副本理賠表示你可以送件而不會被擋(前提是你體況良好)
所以你可以先行投保,然後等到保單下來後,再把南山的解約! 這樣就不會有保障中斷的空窗期問題。

保費2萬多,投保4年解約確實可能會有虧損的想法,但是我建議你思考的方向應該是:
虧損4年就認賠好呢? 還是虧損20年甚至一輩子也可以無怨言?

我會建議的規劃方向為
A主約+附約 02年投保的部分:
個人傷害保險金-解約做整合、手術附約-可留可不留、醫療費用-先投保新的實支實付後,再看你想住的病房費用需要多少?再決定留不留。

B主約+附約 13年投保的部分:全部解約!!

新投保險種:因為不清楚你的家庭責任有多高,所以沒辦法正確且完整的做規劃,所以我只提出險種概念,不討論額度
主約可選:最低額度的終身壽險or不還本的終身殘廢險
附約選擇:定期型一次給付的防癌險(如果實支實付夠高,可以暫不規劃日額防癌險)
實支實付醫療險
定期型殘廢險
定期型殘扶險
產險公司的意外險套餐:雖然可能會擔心沒有保證續保,但是要考慮的優先順位應該是-額度是否夠高? 用套餐既可省保費、保障也較多

如果預算較充足,也可以考慮將一次給付型的防癌險,變更為【重大疾病險】or【重大傷病險】
重大疾病險-以前就有的商品,理賠常聽到的那七項重大疾病,癌症、尿毒症、重大器官移植或造血幹細胞移植、冠狀繞道動脈手術、急性心肌梗塞、中風後殘障、癱瘓,相較於重大傷病險便宜,範圍也小一點。

重大傷病險-先聲明! 跟【重大疾病險】不同,重疾險只賠上述七項,重傷險則是理賠健保的【重大傷病範疇】,簡單講就是當你可以申請健保的重大傷病卡,就可以跟保險公司申請理賠,目前健保的重傷範圍破百項(自己上網查),不過重傷險會將很多先天性的重大傷病除外理賠(就是先天的不賠,不過如果你有先天的重傷 我猜也不能保,所以不用講),還有職業病也不賠。
*好處:範圍較廣,而且不會被保險條款綁太死,因為健保局如果更改重大傷病範圍,理賠的範圍就會跟著變更。缺點:比較貴一點。

殘廢險-發生1~11級殘廢時一次理賠金,100%~5%(保額),這部分會建議規劃高一點,因為發生殘的話,家庭可能會有大變動,比方說重新裝潢成無障礙空間、搬到有電梯的大樓、輔具的購置...等等,一開始的花費比較高,所以殘廢險規劃高一點。

殘扶險-發生1~6級殘廢時,分期理賠(隨著各家不同,有的年給付,有的月給付),級別給付(有的1~6級統一理賠金額,有的100%~50%分級理賠),還要注意【保證給付期間】(有的給15年、有的給180個月、有的給200個月、有的給50次) 這部分非常的便宜!! 但是不要因為便宜而規劃太高,因為分期給付雖然搭配保證給付後,總理賠金額會很可觀,但是救緩不救急、遠水救不了近火,就跟上述的殘廢險一樣,若是一開始家裡有大變動,即使每個月領5萬、領180個月、總領900萬也沒用,因為頭幾個月就可以把家庭財政拖垮了!!

一次型的防癌險理賠金的彈性較大,確定罹患了就直接拿錢,拿到錢之後看你要拿去做放療、化療、住院、偏方、等死、血拚、投資、傳承之類的,那都是你自己家的事情了,所以會建議規劃高一點。
建議不要只是單純看保險,因為家庭財務狀況不是只有收入和保險,我們的生活水平、保障額度、保費支出、未來規劃,都是息息相關的 彼此之間會互相推擠;保費支出太高,生活水平就可能下降;或是維持生活水平,保費又壓在預算之下,保障就可能不足 這時候若是萬一發生風險的話,理賠就會不夠多,那真是賠了夫人又折兵 如果你想要深入瞭解,或是有其他疑問想要問我的話,可以加我的LINE與我諮詢,我的LINE:0963-615970 或是來信諮詢 rogermail1222@gmail.com 住在台中,主要服務:中部地區、台北。

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林育楹

Re: 【台北市】 37歲 / 女 / Smile Days / 第1級 : 保單檢視

文章林育楹 2018-03-02, 01:24

您好:

您有些投保的保單即將期滿了,持續繳費到期滿即可,新的保險內容
就有比較大的空間可以討論,如【終身醫療險隨著健保制度的改變
以及醫療技術的進步,住院天數越來越少,自費項目越來越多
,在【定額
給付型的終生醫療下,無法有效轉嫁風險建議透過補強【實支實付醫療】
來轉嫁醫療花費的風險,讓保障更加完善,甚至於雙實支實付也是不錯的選擇

再來就是缺少了【殘扶】【重大(傷)疾病】的保障,當明天風險來臨時,我們
喪失工作能力,收入中斷支出卻不斷,這時候每個月不得不花的開銷依然源源
不絕的支出
,這時候就需要透過【殘扶險】來轉嫁風險,每月不得不花基本開銷
+【看護費用】=【殘扶額度】雖說終身型殘扶險較貴,但也可以透過穿插投保
終身+定期】讓在壯年期有較重家庭責任的人可以拉高保障,也不會因為風險
來臨時而拖累家人!!!!!!!!

再來是【癌症】及【重大(傷)疾病】等險種,隨醫療技術進步與發達,新式
治療技術越來越多,但多數是
自費型療程,在這樣的情況下建議可以規劃一
【一次給付型】的【癌症+重大傷疾病】當確診時,一筆錢直接給您,讓
您可以彈性運用選擇最適合自己的療程,但依照您給的保單來說這部分可以
說完全沒有,請務必盡快加補上您的保障。

下方保險觀念篇買保險要先了解保險是為了轉嫁無法負擔的風險所以需要保險。


1.壽險:
我們常說的身故金,在當我們離開時候,家裡不會因為我們的離開而造成生活困難,從個人現階段狀況進行評估,如是家庭經濟支柱,如果我們離開了本該由我們負擔的部分有多少? 車貸、房貸、家庭生活費、教育費、孝養費,這些總算下來一年的額度,需要多少年,大概就是您所需要留給家人的壽險保額

2.重病:
隨著醫學發達,越來越多新式醫療手術、標靶藥物的自費項目,相較於健保提供的藥物及手術,復原期短、副作用少,費用也相對高的讓人驚訝!
猶如癌症已成為現代社為文明病動輒療程一兩百萬都很正常,重大傷病更是逐年攀升,可透過規劃實支實付來彌補,常見雙實支,甚至於三實支來對應現在高額醫療費的大環境。

3.癌症:
癌症已是現代常見文明病,衛福部國健署4月15日公布2013年癌症統計,共9萬9143人新發癌症,平均每5分18秒就有一人罹癌,癌症住院天數越來越少,可透過一次性給付,取得一大筆醫療費用之後,可以自由運用,不會受到以住院為前提才能申請理賠的條件限制。

4.殘廢:
不論是意外或疾病,都有殘廢可能剝奪我們工作的能力,當明天風險來臨收入中斷,支出卻不斷的時候,我們有可能成為拖垮家庭的那個負擔,按照生活背景評估生活所需及醫療照護費用,規劃需要的額度,讓我們即使喪失工作能力依然能安心有不中斷的收入做為我們的靠山。

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