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訪客

37 / 男 / JJ/ 工程師 : 個人保單檢視

文章訪客 2018-01-31, 23:03

基本資料

地  區:桃園市
稱  謂:JJ
年  齡:37
性  別:
職  業:工程
體  況:BMI 正常

經濟狀況

年收入:50-100
資 產:500
負 債:

保單需求

保費預算:
喜好公司:
欲增險種:

補充說明

家庭成員有老婆及二歲半的女兒. 每年給老媽5萬.

既有保單

本人

  • 投保公司保單名稱(代碼)保費(年)
    投保時間繳費年期保額
  • 全球人壽安心360利率變動型增額終身壽險9864
    102/7/26255萬
  • 全球人壽全球人壽新防癌終身保險附約23103
    102/7/2625100萬
  • 全球人壽全球人壽安心保終身醫療健康保險16039
    102/7/26201千
  • 全球人壽全球人壽醫療費用健康保險附約3039
    102/7/26保證續約
  • 全球人壽全球人壽重大疾病及特定傷病健康保險附約2265
    102/7/26保證續約50萬
  • 全球人壽全球人壽傷害保險附約2142
    保證續約200萬
  • 全球人壽全球人壽傷害保險醫療保險金附加條款649
    5萬
  • 全球人壽全球人壽個人傷害住院日額保險給付607
    1千
  • 保費小結(年)57708
  • 總繳保費(年)57708

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王子豪

Re: 37 / 男 / JJ/ 工程師 : 個人保單檢視

文章王子豪 2018-02-01, 01:01

先分析原有的保單
有幾個比較不合適的險種
終身醫療->
理賠住院日額跟定額
無法填補雜費支出
不能取代實支實付
可以考慮把預算移去做第二張實支與其他保障

終身防癌->
主要理賠癌症的一些醫療行為 (住院 開刀 化療等等)
目前癌症花費多在一些非住院的醫療行為上
像是標靶藥物 免疫療法等新式治療方式
這部分就需要靠癌症的一次給付拉高保障
像是原先的重大疾病&特定傷病險種
但只有規劃50萬對於風險的轉嫁也有限
可以考慮規劃定期重大傷病 100萬以上 (保障範圍更廣 而且理賠方式明確 拿到重大傷病證明就賠)

本身有經濟責任
在殘扶險以及壽險的規劃上也要注意
殘扶險保障因為意外或疾病造成的殘廢
嚴重的1~6級殘廢會啟動定時定額給付
可以填補可能的薪資損失或是更嚴重的看護費用
可以用終身不還本殘扶或是定期的做調整搭配

壽險關係經濟責任
可以規劃定期壽險來做轉嫁
因為經濟責任會改變 (小朋友長大 房貸 車貸 父母養老等等)
定期壽險可以保持調整的彈性

因無法公開談論特定產品
有需要歡迎加我連絡方式討論
保險 是為了擔心的事情做準備 了解客戶需求, 並提供合適的保單建議, 才是合格的壽險從業人員 有任何需要歡迎來信 s950632@mail.yzu.edu.tw 或是LINE roywang0521 可以線上幫各位服務

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Darren Huang

Re: 37 / 男 / JJ/ 工程師 : 個人保單檢視

文章Darren Huang 2018-02-01, 16:52

您好,提供規劃建議如下:

終身醫療
二代健保實施後帶來的影響有
1.住院天數縮短
2.門診手術增加
3.自費項目與比例提高
以住院天數來理賠的日額型醫療險已不實用,建議應先規劃實支實付型來解決高額自費的問題。

新防癌終身
受到二代健保縮短住院天數的影響,癌症在院內治療天數短,傳統癌症醫療險用處有限,
且癌症標靶藥物的高額自費不在傳統癌症險理賠範圍,因此以罹癌一次給付型的險種來規劃,才能解決龐大的資金需求。

特定傷病
特定傷病涵蓋項目約20項,但是其中除了癌症以外的疾病即使發生了也很難理賠,容易產生理賠爭議。
而目前新式重大傷病保障近400項疾病,理賠條件也比照健保局的重大傷病卡資格,標準更明確。

另外這份保單對殘廢失能的保障較不足,
失能是最重要的風險,與身故相同的是都會使家庭陷入收入中斷,另外還需照顧一個無法工作人的風險。
與疾病不同的是,失能是不會恢復痊癒的。
為了填補失能造成的長期收入中斷、照護支出與基本生活費,建議補上殘廢失能險的規劃。

內文提到您有老婆、小孩與媽媽的養育孝親費,
因此在家庭責任上也會比較高,因此建議要規劃適當的壽險
壽險是為了發生狀況後,確保您對家庭的經濟責任可以延續,將資金壓力轉嫁到家人身上,

額度可利用簡單的公式計算:
負債(房貸、車貸、借款等)+家人年支出(教育費、孝親費等)x預留年數-現有資產=身後所需留存的金額。
以最少預算規劃最大的保障,保險並非買多就好,針對每個戶提供最合適方案,省下冤枉錢做聰明規劃,兼顧您預算與保障的需求。歡迎來信520yangmi@gmail.com 或LINE:icanttellyou討論保險事宜。

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劉鳳洲

Re: 37 / 男 / JJ/ 工程師 : 個人保單檢視

文章劉鳳洲 2018-02-02, 00:07

您好:

這份保單規劃的【終身防癌、終身醫療】吃掉太多的保費預算
雖然終身防癌險是整筆給付型的商品,但在身故時會退還保費,
這類型險種就要付出更高的保費,況且把這25年要繳的保費加總起來,
保險公司真正要承擔的危險並不大,因為有過半的理賠金都是自己的辛苦錢
這樣就失去購買保險的用意了,倘若無體況顧慮的話,
建議您改投保定期【重疾險】,一樣是整筆給付的保障,
但當下能以較少的保費預算來換得更高保障,能有夠好的轉嫁效益。

其次,終身醫療隨著醫療制度的改變,讓平均住院天數越來越少,
要住院才給付的理賠金越來越少,這已經無法填補實際醫療費用
更重要的是,現在醫學技術的進步,讓傳統手術被新型態注射、碎波等方式來取代,
但這張終身醫療卻很有可能無法理賠這些新型態的治療,跟不上醫學技術的變化
這樣就失去投保醫療險的期待,當真正需要理賠時卻是無法給我們幫助,
為了要符合當今醫療需求,建議改由第二家的實支實付醫療險來取代,
一來保障效益比終身醫療來得好,二來條款適用性將無須擔心

目前保障內容來看,最大的保障缺口在於「殘廢失能」是完全沒有保障,
任何意外事故、疾病的發生,有可能會造成身體機能、活動範圍出現嚴重障害
導致喪失工作能力、生活自理能力,無法從事原先工作是會讓家庭經濟中斷 ,
當要專人在旁照顧日常生活起居,縱使是家人照顧仍要支付照顧的開銷費用,
長期下來這些數百萬元的經濟壓力,將是難以承受的經濟壓力,
況且現階段正是家庭責任最重的時期,千萬不能忽略『殘廢』這類大風險
當務之急,請趕緊補強【殘廢/殘扶險】,當有個萬一時不至於拖垮家庭。

由於有提到「家庭成員有老婆及二歲半的女兒」以及「每年給老媽5萬」,
代表著背負一定的家庭、孝親的責任,當萬一發生了保險事故,
家庭成員的生活費、教育費及長輩的孝親費用,可能變成另一半的經濟負擔,
但從保障來看,要意外身故才能有百萬元以上的保險金,
若是一般身故的保障僅約數十萬元,這對家庭是保障不足,
不同人生階段要面臨的責任會不一樣,照目前狀況來看,
建議投保【定期壽險】來做好階段性保障,能更安心朝著想要的家庭生活。

以上說明與您分享,若有任何不清楚的地方,歡迎來信詢問,謝謝。
透過不斷閱讀與進修來學習正確的保險知識、規劃方向重點, 深深相信適當的保險規劃是以『小錢購買大保障』, 秉持著個人工作信念與初衷,憑藉著對保險的熱情, 替需要保障的朋友、家庭、客戶以客觀立場做出正確的保險規劃, 有任何保險問題或觀念歡迎寄信至allen80149@gmail.com, 或是加line ID :bendeng 就能在線上立即討論,謝謝!!

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林育楹

Re: 37 / 男 / JJ/ 工程師 : 個人保單檢視

文章林育楹 2018-02-14, 01:19

JJ您好:

目前的保單規劃【終身癌症、醫療】占用掉大多數的保費,
建議您可以透過定期險種保費低保障高來拉高保障有效轉移
您的風險。

再來因醫療制度的改變以及技術不斷進步,以往同一病症可以
住到十幾天,到了現今可能不到兩三天即被催促出院,而需要
【住院】才能理賠的險種已明顯不適合,建議透過【實支實付】
來轉嫁風險。


再來保單內容仍有一大缺口就是【殘扶】的保障,當明天風險來臨
時,平時不得不花的開銷可能頓時失去收入支應,更有可能造成家
中親友遭拖累,透過規劃足額的殘扶險可以有效轉移風險避免拖垮
自己家庭。


最後要跟您提到的是家庭責任,當您有妻小時,您的家庭責任額度
就變大了,此時【壽險】就顯得相當重要,當風險真的發生時,壽
險則能給我們一大筆錢代替我們未盡的責任。


下方保險觀念篇買保險要先了解保險是為了轉嫁無法負擔的風險所以需要保險。


1.壽險:
我們常說的身故金,在當我們離開時候,家裡不會因為我們的離開而造成生活困難,從個人現階段狀況進行評估,如是家庭經濟支柱,如果我們離開了本該由我們負擔的部分有多少? 車貸、房貸、家庭生活費、教育費、孝養費,這些總算下來一年的額度,需要多少年,大概就是您所需要留給家人的壽險保額

2.重病:
隨著醫學發達,越來越多新式醫療手術、標靶藥物的自費項目,相較於健保提供的藥物及手術,復原期短、副作用少,費用也相對高的讓人驚訝!
猶如癌症已成為現代社為文明病動輒療程一兩百萬都很正常,重大傷病更是逐年攀升,可透過規劃實支實付來彌補,常見雙實支,甚至於三實支來對應現在高額醫療費的大環境。

3.癌症:
癌症已是現代常見文明病,衛福部國健署4月15日公布2013年癌症統計,共9萬9143人新發癌症,平均每5分18秒就有一人罹癌,癌症住院天數越來越少,可透過一次性給付,取得一大筆醫療費用之後,可以自由運用,不會受到以住院為前提才能申請理賠的條件限制。

4.殘廢:
不論是意外或疾病,都有殘廢可能剝奪我們工作的能力,當明天風險來臨收入中斷,支出卻不斷的時候,我們有可能成為拖垮家庭的那個負擔,按照生活背景評估生活所需及醫療照護費用,規劃需要的額度,讓我們即使喪失工作能力依然能安心有不中斷的收入做為我們的靠山。

了解自身的需求及預算,從眾多保險公司挑選適合自己的保險規劃,才不會花大錢買小保障,多一分了解多一份安心,歡迎討論專屬於你的保險規劃

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Roger

Re: 37 / 男 / JJ/ 工程師 : 個人保單檢視

文章Roger 2018-02-26, 19:20

JJ你好:
有幾個問題我想要跟你確認一下
1.利變型壽險那張,繳費25年???
如果是,我建議你繳費到6年或10年後,辦理減額繳清

2.利變型壽險和終身醫療險 這兩張是不是分開的? 所有的附約都是掛在終身醫療下面嗎?
是,終身醫療及其附約,認賠殺出全部解約,只保留利變壽險繼續繳費。
否,全部都掛在一起,那就很慘很慘很慘了.....

1.我會建議你繳費到6或10年就減額繳清是因為這樣就相當於只是買了6、10年的利變型儲蓄險,虧損不會太大
若是你繳滿25年....我都不敢想像那個光景了,他的條款好賊,我找不到預定利率,而且增額的部分他的計算好雜亂,愈是複雜就愈容易被鑽空子
而且按照大多數的儲蓄險的設計原理,要超過本金之後開始賺錢,大多都是在繳費期滿的1年後開始超過,在繳費期間借款出來或解約都是賠,而這張如果真的要繳25年....JJ大哥,你到時候都62歲了耶...
這已經不是把錢存起來等老的時候拿來用的概念了! 等你老的時候,這張保單裡面的錢都還沒長大呢!! 最多等你死了賠給孩子
但是如果是等死之後賠給孩子,那你不如買定期壽險更划算....

2.終身醫療的部分,其他幾位大大解釋得很清楚,我不贅述了
終身防癌的部分則是需要釐清一下,有兩位大大寫錯了,這張沒有住院理賠,而是診斷確診後一次理賠型的。(網路搜尋條款來看,除非你打錯名稱,並且我搜尋錯誤)
這兩張終身型吃掉太多預算了,建議解約

意外險的部分,你是工程師的話,職業等級應該是2~3級,用壽險去購買意外險會比較貴,可以考慮改用產險的意外險套餐以節省保費

-------------以下為各險種的簡單介紹與建議-------------------
重大疾病險-以前就有的商品,理賠常聽到的那七項重大疾病,癌症、尿毒症、重大器官移植或造血幹細胞移植、冠狀繞道動脈手術、急性心肌梗塞、中風後殘障、癱瘓,相較於重大傷病險便宜,範圍也小一點。

重大傷病險-先聲明! 跟【重大疾病險】不同,重疾險只賠上述七項,重傷險則是理賠健保的【重大傷病範疇】,簡單講就是當你可以申請健保的重大傷病卡,就可以跟保險公司申請理賠,目前健保的重傷範圍破百項(自己上網查),不過重傷險會將很多先天性的重大傷病除外理賠(就是先天的不賠,不過如果你有先天的重傷 我猜也不能保,所以不用講),還有職業病也不賠。
*好處:範圍較廣,而且不會被保險條款綁太死,因為健保局如果更改重大傷病範圍,理賠的範圍就會跟著變更。缺點:比較貴一點。

殘廢險-發生1~11級殘廢時一次理賠金,100%~5%(保額),這部分會建議規劃高一點,因為發生殘的話,家庭可能會有大變動,比方說重新裝潢成無障礙空間、搬到有電梯的大樓、輔具的購置...等等,一開始的花費比較高,所以殘廢險規劃高一點。

殘扶險-發生1~6級殘廢時,分期理賠(隨著各家不同,有的年給付,有的月給付),級別給付(有的1~6級統一理賠金額,有的100%~50%分級理賠),還要注意【保證給付期間】(有的給15年、有的給180個月、有的給200個月、有的給50次) 這部分非常的便宜!! 但是不要因為便宜而規劃太高,因為分期給付雖然搭配保證給付後,總理賠金額會很可觀,但是救緩不救急、遠水救不了近火,就跟上述的殘廢險一樣,若是一開始家裡有大變動,即使每個月領5萬、領180個月、總領900萬也沒用,因為頭幾個月就可以把家庭財政拖垮了!!

防癌險:現有防癌險多分為兩種:確診罹患癌症一次給付型、因癌症而住院或接受放療、化療理賠型(日額);我會建議優先規劃一次給付型的防癌險。
建議不要只是單純看保險,因為家庭財務狀況不是只有收入和保險,我們的生活水平、保障額度、保費支出、未來規劃,都是息息相關的 彼此之間會互相推擠;保費支出太高,生活水平就可能下降;或是維持生活水平,保費又壓在預算之下,保障就可能不足 這時候若是萬一發生風險的話,理賠就會不夠多,那真是賠了夫人又折兵 如果你想要深入瞭解,或是有其他疑問想要問我的話,可以加我的LINE與我諮詢,我的LINE:0963-615970 或是來信諮詢 rogermail1222@gmail.com 住在台中,主要服務:中部地區、台北。

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