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訪客

【苗栗縣】 35歲 / 男 / sedric / 電子業製程管理 : 保單檢視

文章訪客 2018-03-28, 17:13

基本資料

身份 年齡 性別 所在地 職業
sedric 35 歲 苗栗縣 電子業製程管理(2)

經濟狀況

身份 年收入 資產 負債
sedric 100 - 200 萬 100 - 200 萬 50 - 100 萬

體況 / 補充說明

身份 體況 補充說明
sedric (1) 最近2個月內是否曾因受傷或生病接受醫師治療、診療或用藥? N
(2) 過去2年內是否曾因接受健康檢查有異常情形而被建議接受其他檢查或治療?N
(3) 過去5年內是否曾因受傷或生病住院治療7日以上?N
(4) 是否已確知懷孕?如是,已經幾週?(女性回答)
(5) 過去5年內是否曾因患有下列疾病而接受醫師治療、診療或用藥?N
(心血管疾病/腦血管疾病/肺部疾病/肝臟疾病/腎臟疾病/甲狀腺疾病/精神疾病)
(6) 過去1年內是否曾因患有下列疾病,而接受醫師治療、診療或用藥?N
(胃部疾病/肝臟疾病/呼吸器官疾病/眼疾/婦女病)
(7) 目前身體機能是否有失明、聾啞及言語、咀嚼、四肢機能障害?N
(8)(成人)BMI 是否不在下列範圍:BMI=16.5~28 在範圍內 Y BMI:24
增加 實支實付/殘障or殘廢/醫療
舊有保單優缺點

保單需求

身份 預算 喜好公司 欲增險種
sedric 不限 不限

sedric

既有保單
公司 購買時間 / 保單名稱 今年保費
保額 保障年期 繳費年期
國泰人壽 2009-04-13
全新住院日額健康保險附約
◎ 6556
2000 至75歲 1
國泰人壽 2009-04-13
全方位傷害保險附約
◎ 4540
100萬 至75歲 1
國泰人壽 2009-04-13
新鍾情終身壽險
◎ 11580
30萬 終生 20
國泰人壽 2009-04-13
新定期100壽險附約
◎ 3090
100萬 終生 20
國泰人壽 2009-04-13
好骨力傷害保險附約
◎ 1280
20萬 至75歲 1
國泰人壽 2009-04-13
康愛防癌終身健康保險附約
◎ 6698
1單位 終生 20
中國人壽 2016-12-01
公司團保意外險
◎ 500
500萬 一年約 1
sedric ► 既有保單 ► 今年總保費 34244
保費△為估計值 ◎為自行輸入

部份資料係由 【我的保單】 自動產出,若發現資料有誤,還請 通知我們 修正。系統資訊僅供參考,本公司不負任何法律責任。

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劉鳳洲

Re: 【苗栗縣】 35歲 / 男 / sedric / 電子業製程管理 : 保單檢視

文章劉鳳洲 2018-03-28, 19:10

您好:

現有保單的【終身防癌險】是建議需要優先調整的
因為它佔據了大部分的保費但能提供保障實在不高,
目前現在醫療技術的進步,讓治療方式不再是單純傳統手術為主
採用微創手術、注射治療、放射線治療、標靶藥物治療等,
可以讓癌症治療效果更好,但整年下來的醫療花費至少要破百萬元
因為新式治療所需的設備費、藥物費卻可能不在健保的給付範圍內,
若仍持續【終身防癌險】,主要僅針對「因癌症住院的病房費、手術費」上,
每一單位僅理賠千元左右的金額,這已經無法填補癌症治療的高額花費
建議癌症保障要以整筆給付型的【重大疾病險】為優先。

目前更大的保障缺口在於「殘廢失能」這要趕緊補強,
因為意外險僅針對意外事故,旦是疾病導致的殘疾完全沒有保障
況且不論是意外事故或是疾病的發生,都有可能讓身體無法正常發揮,
除了很有可能喪失工作能力,若因病況嚴重程度導致要專人照顧,
意味著每個月將負擔3萬~6萬不等的看護費用、消耗品開銷,
一旦沒有工作能力,至少需要準備幾百萬的生活費,
這對家庭是難以負荷的經濟損失,當務之急要趕緊投保【殘廢/殘扶險】。

最後由於健保制度的改變,住院天數會越來越少,自費項目越來越多
醫療技術的進步更使得一些原本採取手術治療改採為其他新型態治療,
想要有更好的醫療品質就需額外支付較高醫療費用,
但健保不給付花費無法透過您現在的保單來真正轉嫁,
要能有效填補實際醫療花費,建議醫療保障要投保【實支實付型醫療險】。


以上說明與您分享,有任何不清楚的地方,歡迎再來信提出詢問,謝謝。
透過不斷閱讀與進修來學習正確的保險知識、規劃方向重點, 深深相信適當的保險規劃是以『小錢購買大保障』, 秉持著個人工作信念與初衷,憑藉著對保險的熱情, 替需要保障的朋友、家庭、客戶以客觀立場做出正確的保險規劃, 有任何保險問題或觀念歡迎寄信至allen80149@gmail.com, 或是加line ID :bendeng 就能在線上立即討論,謝謝!!

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Darren Huang

Re: 【苗栗縣】 35歲 / 男 / sedric / 電子業製程管理 : 保單檢視

文章Darren Huang 2018-03-29, 17:56

sedric您好,提供規劃建議如下:


住院日額
二代健保實施後帶來的影響有
1.住院天數縮短
2.門診手術增加
3.自費項目與比例提高
以住院天數來理賠的日額型醫療險已不實用,建議應先規劃實支實付型來解決高額自費的問題。

傷害保險
已有公司團保的意外險,建議壽險端可以選擇有保證續保的意外險來規劃,
能避免兩方面都不被續保產生保障缺口的情況。

防癌終身
1.受到二代健保縮短住院天數的影響,癌症在院內治療天數短,傳統癌症醫療險用處有限,
2.癌症標靶藥物的高額自費不在傳統癌症險理賠範圍,因此以罹癌一次給付型的險種來規劃,才能解決龐大的資金需求。

您預計增加的實支實付、殘扶險,比較不建議規劃在現有的保單裡,
因為國泰實支門診手術限額只有1萬/一年限6次,在未來門診手術比例將會提高的趨勢下,
額度比較不足。
而國泰殘扶險在殘廢一次金的給付額度也較低,考量殘廢金會依1-11級的程度做打折理賠,
因此殘廢金至少要規劃到300萬以上,打折給付下來的額度才不會太低。

所以建議殘扶險與實支可以考慮改用另一家保險公司來規劃,
以條款與額度較好的實支,搭配終身+定期的殘廢殘扶險,
可以兼顧預算與保障,保單的完整性也可以提高。
以最少預算規劃最大的保障,保險並非買多就好,針對每個戶提供最合適方案,省下冤枉錢做聰明規劃,兼顧您預算與保障的需求。歡迎來信520yangmi@gmail.com 或LINE:icanttellyou討論保險事宜。

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Roger

Re: 【苗栗縣】 35歲 / 男 / sedric / 電子業製程管理 : 保單檢視

文章Roger 2018-04-01, 17:28

sedric你好:
先聲明:我會利用網路去搜尋條款來進行確認,然後再針對條款做解釋與建議
我所引用的條款皆為網路上搜尋同公司、同名商品的結果,若是所引用之網路條款與保單正本條款有所出入,以保單正本條款為主。

----------以下為既有保單部分-----------
1.日額型醫療險效益有限
這部分,前面兩位大大都有做解說,不贅述,引用討論區的文章作觀念加強
DRGs會對我造成什麼影響嗎?
post244.html?hilit=DRGs%E6%9C%83%E5%B0%8D#p244
雖然效益有限,但是以sedric先生的收入來看並不是太大的負擔,因此是否需要變動都可以再談

2.主約效益不彰,卻占據大量預算
這張主約的給付項目相當繁雜,雖然可能會看起來好像不錯,好像一張可以當很多張來用?! 大錯特錯!!
常識性問題:你想買車,今天一個汽車銷售員跟你說:這台車既可以當休旅車載妻小上山下海、又可當跑車讓你盡情奔馳享受飆速快感、還可當小卡載重高馬力足空間大。
試問:你覺得這車會便宜 還是昂貴??

這張裡賠6個項目,我只講比較重要的3項:死亡、重疾、殘廢(生活照護)
死亡:這張死亡理賠30萬,要說優點的話就是,先殘or先重疾 後死亡,不會扣除已給付的金額,所以是全額賠
重疾:理賠15萬,終生一次;金額過低,基本上沒有保障的功能,以過去的理賠案例來看,重疾雖然保障7項項目但7成都還是在理賠癌症,而癌症的醫療費一年大約需要百萬
為什麼治療癌症,要花這麼多錢?
forum-f6/topic-t618.html
殘廢:美其名為"生活照護",可能是以前的保單並沒有明確命名的關係,所以它以照護為名,但若是實際看條款會發現,它比較偏向於現有的"殘廢險"屬於一次給付型的,因此不能將其視為具有"照護"的保障功能,同時它只保障1~7級殘

保障就是什麼都有,但什麼都一點點;而且一年要11580,20年總繳23萬,因此實際的保障效益僅僅7萬,除非先殘後死才比較高,但是因為已經繳了一半,所以要不要減額繳清就再看看吧~反正你也沒設預算

3.防癌險效益奇低
建議要做變動,解約或減額繳清(雖然看條款好像沒有寫可以減額,但是持續繳我又覺得浪費,你自行決定吧)
條款本身有很大的問題,防癌險最怕的兩個限制條款,它都有!! 還再多附帶一個限制條款,極大的限制了此保單的效益
姑且先不論療程型防癌險的效益性(兩位大大解說了)、也先暫時不論保障額度的低廉,就討論保障範圍就好!
第二條 名詞定義
本附約名詞定義如下:
<前略>
三、「手術」:係指符合行政院衛生署最新公布之全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節所列舉之手術。
四、「醫院」:係指具有診斷及治療癌症設備且依照醫療法規定領有開業執照並設有病房收治病人之公、私立醫院及財團法人醫院。
五、「住院」,係指被保險人因罹患癌症,經醫師診斷,必須入住醫院診療時,經正式辦理住院手續並
確實在醫院接受診療者。

首先,手術範圍被侷限在於健保2-2-7,而一般來說,醫療技術的進步速度會比法規更新的速度更快,因此若是所接受之新式手術尚未增修於健保2-2-7裡面,保險公司可以主張不賠!
次之,這保單是住院才有賠,但不是"每家醫院"都會賠,若是該醫院不具有診斷及治療癌症設備的話,這張保單不賠!
而我們通常發生不舒服的情況或是緊急的情況,都是優先選擇去"離家最近"的醫院,因為不知道先生你住哪?所以很難判斷附近醫院是否具有癌症設備,因此將此條款視為一大限制。
再來,我們做個假設,若是因為罹患癌症去接受放療或化療,結果因為好細胞與癌細胞一同被殺死,造成器官衰竭或其它副作用而住院的話,這張保單不賠!
因為該次住院的起因是"器官衰竭"或"副作用",這兩項屬於癌症的併發症,因此這保單可以不賠!
你可以看條款第十三條~第二十四條,皆有"於醫院住院接受癌症治療者"、"以癌症為直接原因"等字樣。

-----------以下為各險種的簡單介紹與建議-------------------
重大疾病險-以前就有的商品,理賠常聽到的那七項重大疾病,癌症、尿毒症、重大器官移植或造血幹細胞移植、冠狀繞道動脈手術、急性心肌梗塞、中風後殘障、癱瘓,相較於重大傷病險便宜,範圍也小一點。

重大傷病險-先聲明! 跟【重大疾病險】不同,重疾險只賠上述七項,重傷險則是理賠健保的【重大傷病範疇】,簡單講就是當你可以申請健保的重大傷病卡,就可以跟保險公司申請理賠,目前健保的重傷範圍破百項(自己上網查),不過重傷險會將很多先天性的重大傷病除外理賠(就是先天的不賠,不過如果你有先天的重傷 我猜也不能保,所以不用講),還有職業病也不賠。
*好處:範圍較廣,而且不會被保險條款綁太死,因為健保局如果更改重大傷病範圍,理賠的範圍就會跟著變更。缺點:比較貴一點。

殘廢險-發生1~11級殘廢時一次理賠金,100%~5%(保額),這部分會建議規劃高一點,因為發生殘的話,家庭可能會有大變動,比方說重新裝潢成無障礙空間、搬到有電梯的大樓、輔具的購置...等等,一開始的花費比較高,所以殘廢險規劃高一點。

殘扶險-發生1~6級殘廢時,分期理賠(隨著各家不同,有的年給付,有的月給付),級別給付(有的1~6級統一理賠金額,有的100%~50%分級理賠),還要注意【保證給付期間】(有的給15年、有的給180個月、有的給200個月、有的給50次) 這部分非常的便宜!! 但是不要因為便宜而規劃太高,因為分期給付雖然搭配保證給付後,總理賠金額會很可觀,但是救緩不救急、遠水救不了近火,就跟上述的殘廢險一樣,若是一開始家裡有大變動,即使每個月領5萬、領180個月、總領900萬也沒用,因為頭幾個月就可以把家庭財政拖垮了!!

防癌險:現有防癌險多分為兩種:確診罹患癌症一次給付型、因癌症而住院或接受放療、化療理賠型(日額),我會建議優先規劃一次給付型的防癌險。
一次型的理賠彈性較大,確定罹患了就直接拿錢,拿到錢之後看你要拿去做放療、化療、住院、偏方、等死、血拚、投資、傳承之類的,那都是你自己家的事情了。
建議不要只是單純看保險,因為家庭財務狀況不是只有收入和保險,我們的生活水平、保障額度、保費支出、未來規劃,都是息息相關的 彼此之間會互相推擠;保費支出太高,生活水平就可能下降;或是維持生活水平,保費又壓在預算之下,保障就可能不足 這時候若是萬一發生風險的話,理賠就會不夠多,那真是賠了夫人又折兵 如果你想要深入瞭解,或是有其他疑問想要問我的話,可以加我的LINE與我諮詢,我的LINE:0963-615970 或是來信諮詢 rogermail1222@gmail.com 住在台中,主要服務:中部地區、台北。

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