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訪客

35歲 / 女 / joanne / 家庭主婦 保單檢視

文章訪客 2017-08-30, 01:32

檢視自已以及老公的保險,目前有ㄧ個小孩1歲多,覺得保費高保障低,可否做哪些調整?
我和老公都有兩個終身醫療已繳8年,是否全刪,還是留一個?
南山93年買的
康祥一生終身保險70萬 保費17920元
癌症終身20年 2單位 保費6886元
手術醫療保險附約 2000元 保費1820元
住院費用給付 1000元 保費 1770元
傷害保險附約 50萬 保費1900元
新人身意外傷害保險附約100萬保費1200元
共31496元

99年買的
新終身醫療保險20年期2000元 保費26180元
住院醫療保險附約 hs10 保費2650元
新人身意外傷害保險附約50萬保費585元
新傷害醫療保險附加條款3萬保費810元
共30225元

99年加買
康祥ㄧ生終身保險20年 30萬保費9300元

106年
新光人壽
安心卡重大傷病定期保險 10萬 3640 元
附約安心住院保險 hs20 5508元
共80169元

老公新光91年買的
新住院醫療終身保險1000元 16620元
附約安心住院保險 hs10 2553元
豁免保險費附約 1000元 186元
共19359元

三商99年
終身壽險20萬 3040元
防癌終身B*2 8576元
好健康終身醫療保險1000元11920元
安心豁免725元
共24261元

三商102年
20年終身壽險20萬 6080元
20年繳費新重大疾病100萬 34900元
意外身故及殘廢保險金500萬 5800元
大眾運輸傷害保險金200萬 860元
新住院醫療保險附約D計畫了2112元
安心豁免保費 544元
共50296元
老公全部93916元

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William Chien

Re: 35歲 / 女 / joanne / 家庭主婦 保單檢視

文章William Chien 2017-08-30, 07:56

您好:

您的部分只有一個終身醫療如果用心做過功課這類型的保障只有保障住院日額+定額手術費用理賠金額就是少少的,以現行的二代健保制度較高的花費來說根本是杯水車薪,您的部分取消的話就是沒有終身醫療保障而已,原則上看您的需求與取捨,先生91年的終身醫療即將繳完就不要停了,如果保費上有壓迫到經濟建議就取消先生的終身醫療吧!如果您有爬文的習慣還是先了解重大風險所需負擔的費用再去調整保單,保單整體上還是有瑕疵的,尤其寶寶才一歲多相對父母親壽險保障也很重要,謝謝。

#小資族的保險#小保費買大保障#人生承擔不起的風險才需要保險#


保險的本質是保障,希望能傳遞健康、健全的保險觀念給消費者,本身北、中、南皆有服務,如需商品規劃&諮詢可與我聯絡,謝謝。

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劉鳳洲

Re: 35歲 / 女 / joanne / 家庭主婦 保單檢視

文章劉鳳洲 2017-08-30, 10:57

您好:

看了列出的保單明細,坦白說被不少的終身險吃掉過多的預算,
但卻沒有把真正保障缺口補齊,未將辛苦錢做更有效的運用

太太部分:
主要保費壓力在於93年、99年購買的主約上,
畢竟【終身重大疾病】、【終身醫療】是屬於高費率的險種,
一旦規劃了較高保額,自然保費就會增高許多,
以當今醫療現況來看,理賠「住院病房費」為主的終身醫療只會不實用,
有補強【實支實付型醫療險】來拉高保障,但高保費壓力並未減輕,
更重要的是「殘廢失能」這類大風險沒有轉嫁的險種,
雖然規劃不少終身重大疾病、終身醫療等商品,
但這些險種是無法轉嫁殘廢風險造成的經濟損害,千萬不可忽略。

若無體況問題的話,建議保留93年的保單,來調整99年的保單,
重新規劃、補強【殘廢/殘扶險、重疾險、實支實付醫療險、定期壽險】,
保險雖然好但是要買到對的商品,才能做好風險轉嫁。

先生部分:
91年所購買的保單,建議保留繼續繳費別再任何變動,
坦白說99年、102年所規劃的保單,以保障需求來看並沒有實質幫助
僅有【重大疾病險】算是做到風險轉嫁,但它是屬於終身型險種,
是把保費壓縮在二十年內繳完來換取終身保障,但仔細想想,
辛苦將二十年的保費繳完後,我們總繳保費卻與保險額度僅差數十萬,
回到風險管理來看,這並非真正保險,僅算是拿自己錢賠給自己,
以「較小保費預算來分散風險」這才是真正的保險,
此外先生的保障缺口也是少了【殘廢/殘扶險】這重要險種
若無體況問題的話,建議將99年、102年保單都拿掉來重新規劃
切記務必等到新保單成立後再來變動舊保單,這樣才不會暴露在空窗期。


以上說明與您分享,若有任何問題歡迎再提出討論,謝謝。
透過不斷閱讀與進修來學習正確的保險知識、規劃方向重點, 深深相信適當的保險規劃是以『小錢購買大保障』, 秉持著個人工作信念與初衷,憑藉著對保險的熱情, 替需要保障的朋友、家庭、客戶以客觀立場做出正確的保險規劃, 有任何保險問題或觀念歡迎寄信至allen80149@gmail.com, 或是加line ID :bendeng 就能在線上立即討論,謝謝!!

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林育楹

Re: 35歲 / 女 / joanne / 家庭主婦 保單檢視

文章林育楹 2017-08-31, 12:10

嗨:


老婆的保單:
主要保費在93、99年的終身主約上,建議要更動可以更動99年保留93年!
以現在的醫療環境,住院日額的終身醫療不實用,住院天數少,自費項目多
雖有實支實付型拉高保障,再來需補強您的"殘廢"風險,建議可以透過定期
險種先拉高保障,每個月不得不花的開銷則是您所需要的保障額度!

至於重大傷疾病、癌症,等建議規劃一次給付型,一筆錢在身邊彈性運用!!!
建議多做些功課再行調整!!!


老公的保單:
91年的保單保留不更動其餘則可重新考慮規劃調整,如同補強一次給付的重
大傷疾病,殘扶險、這類重要型險種規劃一下!
再來勿陷入終身型險種的迷思~
拉高保障才是買保險的功能與意義!!!!

建議可以參考下方保險觀念篇,讓自己有更多的想法!!!!

買保險前要先了解保險是為了轉嫁無法負擔的風險所以需要保險。


1.壽險:
我們常說的身故金,在當我們離開時候,家裡不會因為我們的離開而造成生活困難,從個人現階段狀況進行評估,如是家庭經濟支柱,如果我們離開了本該由我們負擔的部分有多少? 車貸、房貸、家庭生活費、教育費、孝養費,這些總算下來一年的額度,需要多少年,大概就是您所需要留給家人的壽險保額

2.重病:
隨著醫學發達,越來越多新式醫療手術、標靶藥物的自費項目,相較於健保提供的藥物及手術,復原期短、副作用少,費用也相對高的讓人驚訝!
猶如癌症已成為現代社為文明病動輒療程一兩百萬都很正常,重大傷病更是逐年攀升,可透過規劃實支實付來彌補,常見雙實支,甚至於三實支來對應現在高額醫療費的大環境。

3.癌症:
癌症已是現代常見文明病,衛福部國健署4月15日公布2013年癌症統計,共9萬9143人新發癌症,平均每5分18秒就有一人罹癌,癌症住院天數越來越少,可透過一次性給付,取得一大筆醫療費用之後,可以自由運用,不會受到以住院為前提才能申請理賠的條件限制。

4.殘廢:
不論是意外或疾病,都有殘廢可能剝奪我們工作的能力,當明天風險來臨收入中斷,支出卻不斷的時候,我們有可能成為拖垮家庭的那個負擔,按照生活背景評估生活所需及醫療照護費用,規劃需要的額度,讓我們即使喪失工作能力依然能安心有不中斷的收入做為我們的靠山。

了解自身的需求及預算,從眾多保險公司挑選適合自己的保險規劃,才不會花大錢買小保障,多一分了解多一份安心,歡迎討論專屬於你的保險規劃

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王子豪

Re: 35歲 / 女 / joanne / 家庭主婦 保單檢視

文章王子豪 2017-08-31, 15:11

太太部分
93年的合約建議可以主約做減額繳清
手術險和日額險無法支付雜費支出
建議把預算移作其他保障

99年後買的可以考慮繳沒多久直接做調整
終身醫療(無法支付雜費支出)可以降低保額或是直接解約

先生部分差不多
99年之後的可以考慮解約或調降最低額度

整體來看
在住院保障上門診手術的理賠略低
還差了癌症的一次給付 (支付傳統防癌沒賠的標靶藥物新式療法支出)
以及失能照護的殘扶跟定期壽險
建議先以定期的拉高保障
預算夠在考慮終身殘扶補強老年風險


以上給您做個參考
有需要歡迎加我連絡方式討論
保險 是為了擔心的事情做準備 了解客戶需求, 並提供合適的保單建議, 才是合格的壽險從業人員 有任何需要歡迎來信 s950632@mail.yzu.edu.tw 或是LINE roywang0521 可以線上幫各位服務

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Darren Huang

Re: 35歲 / 女 / joanne / 家庭主婦 保單檢視

文章Darren Huang 2017-09-04, 22:52

joanne您好,提供建議如下:

您的保單
1.康祥一生: 此商品因含身故給付所以保費偏貴,且身故理賠須扣除已理賠之重大疾病一次金。當重疾保費太貴,當壽險保障又太低,建議保障以不還本型規劃較佳。
2.癌症終身:條款不從新從優,未來新增的項目不在終身險理賠範圍內,標靶藥物與新式手術的高額費用,也不在傳統防癌險理賠範圍,建議以一次給付型將保障額度拉高,額度最少100萬才夠。
3.手術醫療: 手術費理賠額度低,而且無法解決目前高額自費藥物器材的問題,建議用實支實付取代。
4.住院費用: 二代健保DRGs制度下,[住院天數降低、自費項目與門診手術增加],依住院天數理賠的傳統醫療險已不實用。醫療風險以實支實付規劃更佳。
5.傷害保險、人身意外: 壽險公司意外險基礎費率偏高,但內容項目少。採用便宜的產險公司意外險,相同保費可增加1.5-2倍額度,且給付範圍也變大包含燒燙傷給付等。
6.終身醫療: 同4.
7.住院醫療: 條款涵蓋範圍小,不賠門診手術、雜費只有5萬的額度太低。單雜費建議最少20萬才夠,例如自費的達文西手術開機費需要25萬。建議以額度高、條款相對寬鬆的第二實支來補足缺口並且拉高保障額度。
8.重大傷病: 一次理賠金太低, 還本型保費較貴,如果要規劃到足夠額度的話保費會偏高,如果預算有限的話還是建議以不還本型來規劃。
9.安心住院: 同樣條款涵蓋範圍小,不理賠門診手術,住院手術+雜費共用額度也只有20萬不太足夠,與南山搭配的雙實支互補性不高,建議可改用其他實支取代。

93年保單離滿期不久建議繳滿,99年後保單終身險的保障低離滿期又久,建議優先處理。

但規劃上還缺少了殘廢失能的保障,
疾病/意外都可能導致失能的情況,單靠意外險無法完全轉移疾病致殘的風險,長期生活照護、收入中斷等龐大支出,容易拖垮整個家庭的經濟。風險程度不亞於癌症、身故,建議補上足額的殘廢/殘扶險。


先生保單
10.新住院醫療終身:同4.
11.安心住院:同9.
12.防癌終身:同2.
13.好健康終身醫療: 同4.
14.重大疾病: 重疾+壽險擇一給付但卻收了兩個的保費所以較貴,長年期當下的保費也比一年期貴,期限到了無法續保可能會有體況問題。
15.意外身故、大眾運輸:同5. 產險意外險就有理賠。
16.住院醫療: 門診手術1萬太低,住院手術與雜費共用額度20萬,同7. 9.

同樣缺少失能的保障。

建議調整方向以重複規劃、繳費還不久的保單、定期險下手,
醫療險以實支實付取代,意外險用產險公司替代,壽險主約減額繳清,保障用定期險規劃。
調整後應可省去30%的支出,再補上失能的風險缺口即可。
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