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訪客

[新竹市]34/女/FEN/軟體工程師:保單健檢

文章訪客 2018-02-28, 16:31

基本資料

地  區:新竹市
稱  謂:fen
年  齡:34
性  別:
職  業:軟體工程師
體  況:體檢除了需定期追蹤肝臟上良性血管瘤 無其他異常

經濟狀況

年收入:100萬
資 產:300萬
負 債:0

保單需求

保費預算:15萬
喜好公司:
欲增險種:實支實付醫療 意外傷害險

補充說明

目前保單是2010年剛畢業時 保險經紀人根據當時情況的推薦
現在想提高保險保障額度 並根據目前狀態 補齊保單健全度 (實支實付醫療> 意外傷害> 癌症相關醫療險)

既有保單

本人

  • 投保公司保單名稱(代碼)保費(年)
    投保時間繳費年期保額
  • 中國人壽金享受終身壽險4514
    2010/06/2620200000
  • 中國人壽新萬全傷害保險附約(基本型)1150
    2010/06/29511000000
  • 中國人壽意外傷害日額償金保險附約770
    2010/06/26511000
  • 中國人壽住院健康保險附約4530
    2010/06/26611500
  • 中國人壽新康泰綜合住院醫療保險附約2649
    2010/06/265110單位
  • 中國人壽意外醫療特約378
    2010/06/265130000
  • 中國人壽要保人豁免保費附約284
    2010/06/261913991
  • 全球人壽國華關懷一生防癌終身健康保險(98A)3390
    2010/06/29201單位
  • 全球人壽豁免保費保險附約(乙型)(95A)135
    2010/06/29203390
  • 南山人壽鑫利年年增額終身壽險119280
    2013/01/296350000
  • 保費小結(年)137080
  • 總繳保費(年)137080

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王子豪

Re: [新竹市]34/女/FEN/軟體工程師:保單健檢

文章王子豪 2018-02-28, 23:30

扣掉增額型壽險
要做補強的話
建議補強重大傷病或一次給付的定期防癌
拉高罹癌保障 轉嫁初期龐大的標靶藥物或新式療法支出

第二張可副本理賠的實支拉高住院保障
以及加強門診手術的給付 (要有門診手術與門診雜費)

建議要再補上殘扶
看自身的預算與經濟責任
失能風險是影響家庭最大的風險
要考慮最嚴重的長期看護費用以外
年輕時還要考量可能的薪資損失
建議可以用終身不還本殘扶或是定期殘扶做搭配規劃

要注意目前的體況是甚麼時候發現的

以上
因無法公開談論特定產品
有需要歡迎加我連絡方式討論需求
保險 是為了擔心的事情做準備 了解客戶需求, 並提供合適的保單建議, 才是合格的壽險從業人員 有任何需要歡迎來信 s950632@mail.yzu.edu.tw 或是LINE roywang0521 可以線上幫各位服務

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劉鳳洲

Re: [新竹市]34/女/FEN/軟體工程師:保單健檢

文章劉鳳洲 2018-03-01, 00:09

您好:

對於體況的部分,肝臟血管瘤大多是屬於良性,通常不會有症狀,
但在投保時需要提供肝臟超音波資料、報告等相關醫療報告
來讓核保人員來進行危險評估做出核保判斷,
看以加費承保、批註除外、延緩承保等結果,先跟您說一聲。

回到保障內容來看,主要缺口在於「殘廢失能、罹患重疾(癌症)」的保障
一般來說,投保保險除了轉嫁"因疾病、意外事故所產生的醫療花費",
"殘廢、癌症"這兩大風險,是屬於一發生將要負擔龐大的醫療、照顧費用,
若因意外事故、疾病導致身體各部位出現殘缺、機能喪失,
可能會導致再也無法工作,造成原先工作收入中斷,經濟來源出現缺口,
當病況嚴重要專人在旁照顧時,每個月要支付的看護、固定消耗品等花費,
面臨失能10年就會損失數百萬的收入,對家庭是難以承受的經濟損害
要能真正轉嫁殘廢風險,請務必替自己投保【殘廢/殘扶險】

其次,當今癌症治療方式改變,新式治療技術的突破,
讓癌症平均住院天數下降,無須再以長期住院來接受治療,
然而健保大多不給付的標靶藥物或是電腦刀等放射線治療費用,
單一療程就要將近十萬元的花費,整年下來花費至少要破百萬元!
投保保險的重點就是要能夠填補家庭無法承受的龐大醫療費用
要能符合當今醫療需求的規劃,要以"確診罹癌就一次整筆給付"的險種,
一確診就能申請整筆的保險金,至少要有200萬保障才會比較安全,
但這是您所缺少的保障,建議補強【重大傷病險】這張重要險種。

投保醫療險就是擔心發生保險事故住院時能有更好的治療效果,
除了要有較好病房品質的升等病房之差額、以及住院期間的薪資損失。
更能有效補貼健保不給付的自費藥物、材料費、手術設備費等其他各項費用,
依照目前醫療現況看來,至少要有20萬以上的醫療額度
因此醫療保障是以【實支實付醫療險】為優先選擇
理賠效益也會比傳統住院日額險來得高,
建議投保第二家的實支實付醫療險,透過兩張實支實付的互補性,
讓我們能有更完整的保障項目,將會更符合當今醫療需求的規劃。

由於不確定您是否已經成家生子、是否有背負經濟負債或貸款呢?
當不同情況要背負責任也會不一樣,要透過實際情況來評估,
倘若有壽險保障的需求,建議投保【定期壽險】來做好階段性的保障,
避免當發生事故時,讓家庭的收入受到影響。

看了上述幾段的回覆,有任何不清楚的地方請再來信詢問,謝謝。
透過不斷閱讀與進修來學習正確的保險知識、規劃方向重點, 深深相信適當的保險規劃是以『小錢購買大保障』, 秉持著個人工作信念與初衷,憑藉著對保險的熱情, 替需要保障的朋友、家庭、客戶以客觀立場做出正確的保險規劃, 有任何保險問題或觀念歡迎寄信至allen80149@gmail.com, 或是加line ID :bendeng 就能在線上立即討論,謝謝!!

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Roger

Re: [新竹市]34/女/FEN/軟體工程師:保單健檢

文章Roger 2018-03-01, 01:16

你好:
為了能夠正確且客觀的提供建議,首先有幾個問題需要先跟你確認一下:
1.你所謂的預算15萬,是否包含增額壽險的12萬保費?
是:那麼因為增額壽險已經佔據了12萬的預算,因此僅依靠3萬預算做保障規劃稍微偏低了。
否:若是將15萬預算全部用來規劃保障型商品,那就有點誇張了,34歲未婚未生的女性用5、6萬規劃就相當頂級了。

2.增額壽險已經繳完了!因此有釋出12萬的現金流,請問這筆金額你預計接下來的規劃是做什麼呢?
1.再買一張儲蓄險,強烈建議千萬不要做這種事情!! 不論基於存退休金、強迫儲蓄、追求比定存更高的報酬率等因素,再買一張都很不理想!
大幅度的限制了更高生活水準的可能性,不論是現在的生活或未來的生活,因為你退休少說也是30年後的事情,30年的長期投資其報酬率可以甩儲蓄險好幾條街。
2.釋放部分金流進行保障型商品的規劃,我認為這是最為理想的方案! 而且還會有剩餘的預算可以增添自己美好的生活。


我會利用網路去搜尋條款來進行確認,然後再針對條款做解釋與建議
我所引用的條款皆為網路上搜尋同公司、同名商品的結果,若是所引用之網路條款與保單正本條款有所出入,以保單正本條款為主。

-----------以下為既有保單部分-----------
1.意外險沒有保證續保
一、基本型的條款
【附約的保險期間及續約】
第 四 條 本附約的保險期間為一年。要保人於保險期間屆滿前交付次一保險期間保險費且經本公司同意並發給續約證明文件者,得逐年更新本附約,使其繼續有效,但續約時本公司得按照當時主管機關核准之保險費率調整。<後略>

二、日額的條款
【附約有效期間及更新續約】
第 四 條 本附約保險期間訂為一年,期間屆滿時,經本公司同意,並收取續約保險費,本附約得逐年更新繼續有效。<後略>

三、意外實支的條款我找不到含有"特約"二字的商品,所以小姐你可能打錯字了。但是意外實支一定都需要掛在意外死殘之下;故意外死殘斷保的同時,意外實支也會斷保。
依照找到的兩項條款皆有經本公司同意的字詞,因此推論無法保證續保。

2.實支實付醫療沒有保障門診手術費用、沒有保障門診手術雜費
【住院醫療費用保險金之給付】
第 八 條 被保險人因第六條之約定而以全民健康保險之保險對象身分住院診療時,本公司按被保險人住院期間內所發生,且依全民健康保險規定其保險對象應自行負擔及不屬全民健康保險給付範圍之下列各項費用核付。<後略>
【外科手術費用保險金之給付】
第 九 條 被保險人因第六條之約定而以全民健康保險之保險對象身分住院診療時,本公司按被保險人住院期間內所發生,且依全民健康保險規定其保險對象應自行負擔及不屬全民健康保險給付範圍之手術費,<後略>

兩項條款皆表明住院期間內所發生的費用才理賠,因此可推論進行門診手術的話無法申請理賠。

3.防癌保障極低
我想應該是相當早期的商品了,條款竟然只有兩頁!真是我見過最少的了。過於早期的商品已經不適用於現今與將來的醫療技術了,建議重新做規劃,但因為已經繳交8年的保費,且保費負擔不算大,因此可以放著不做變動。
保障範圍:罹癌僅賠10萬、癌症住院賠1000元/天、癌症手術僅賠2萬、癌症出院後門診保障僅90天
另外還有很嚴重的條款缺陷:那就是癌症住院、癌症手術都僅限制於因癌症住院診療,沒有保障併發症。
比方說:因癌症而做化療,藥性較強而將好細胞連同癌細胞一起殺死,因此腎衰竭住院的話,這張保單不賠住院費
條款如下: 全部簡略列出部分區域
癌症住院醫療保險金:
被保險人於本契約有效期間內因「癌症住院」於醫院住院時,<後略>
癌症特別看護保險金:
被保險人於本契約有效期間內因「癌症住院」時,<後略>
癌症出院後療養保險金:
被保險人「因癌症住院」診療者,<後略>
癌症手術醫療費用保險金:
被保險人於本契約有效期間內因「癌症手術」於醫院治療者,<後略>
癌症出院後門診醫療保險金:
被保險人於本契約有效期間內「因癌症住院」診療者,於出院翌日起九十天內,<後略>


--------以下為建議規劃之險種----------
重大疾病險:以前就有的商品,理賠常聽到的那七項重大疾病,癌症、尿毒症、重大器官移植或造血幹細胞移植、冠狀繞道動脈手術、急性心肌梗塞、中風後殘障、癱瘓,相較於重大傷病險便宜,範圍也小一點。

重大傷病險:先聲明! 跟【重大疾病險】不同,重疾險只賠上述七項,重傷險則是理賠健保的【重大傷病範疇】,簡單講就是當你可以申請健保的重大傷病卡,就可以跟保險公司申請理賠,目前健保的重傷範圍破百項(自己上網查),不過重傷險會將很多先天性的重大傷病除外理賠(就是先天的不賠,不過如果你有先天的重傷 我猜也不能保,所以不用講),還有職業病也不賠。
*好處:範圍較廣,而且不會被保險條款綁太死,因為健保局如果更改重大傷病範圍,理賠的範圍就會跟著變更。缺點:比較貴一點。
*重大傷病或重大疾病,擇一規劃即可。

殘廢險:發生1~11級殘廢時一次理賠金,100%~5%(保額),這部分會建議規劃高一點,因為發生殘的話,家庭可能會有大變動,比方說重新裝潢成無障礙空間、搬到有電梯的大樓、輔具的購置...等等,一開始的花費比較高,所以殘廢險規劃高一點。

殘扶險:發生1~6級殘廢時,分期理賠(隨著各家不同,有的年給付,有的月給付),級別給付(有的1~6級統一理賠金額,有的100%~50%分級理賠),還要注意【保證給付期間】(有的給15年、有的給180個月、有的給200個月、有的給50次) 這部分非常的便宜!! 但是不要因為便宜而規劃太高,因為分期給付雖然搭配保證給付後,總理賠金額會很可觀,但是救緩不救急、遠水救不了近火,就跟上述的殘廢險一樣,若是一開始家裡有大變動,即使每個月領5萬、領180個月、總領900萬也沒用,因為頭幾個月就可以把家庭財政拖垮了!!

防癌險:現有防癌險多分為兩種:確診罹患癌症一次給付型、因癌症而住院或接受放療、化療理賠型(日額) 我會建議優先規劃一次給付型的防癌險。
因為日額型的容易因條款而有所受限,比方說:限制醫院一定要有治療癌症設備的才賠、限制併發症的保障
而一次給付型的理賠則彈性較大,確定罹患了就直接拿錢,拿到錢之後看你要拿去做放療、化療、住院、偏方、等死、血拚、投資、傳承之類的,那都是你自己家的事情了。

實支實付型醫療:第二張建議規劃要有保障副本理賠、門診手術費用保障、門診手術雜費保障

建議規劃方向大致如上,如果有其他問題或有更加了解的部分,隨時可以用mail或LINE與我聯繫。
建議不要只是單純看保險,因為家庭財務狀況不是只有收入和保險,我們的生活水平、保障額度、保費支出、未來規劃,都是息息相關的 彼此之間會互相推擠;保費支出太高,生活水平就可能下降;或是維持生活水平,保費又壓在預算之下,保障就可能不足 這時候若是萬一發生風險的話,理賠就會不夠多,那真是賠了夫人又折兵 如果你想要深入瞭解,或是有其他疑問想要問我的話,可以加我的LINE與我諮詢,我的LINE:0963-615970 或是來信諮詢 rogermail1222@gmail.com 住在台中,主要服務:中部地區、台北。

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林育楹

Re: [新竹市]34/女/FEN/軟體工程師:保單健檢

文章林育楹 2018-03-02, 01:00

FEN您好:


您目前的保單狀況缺口主要在於【殘扶】、【重大(傷)疾病】的保障不足
一當明天風險來臨時,我們喪失工作能力,收入中斷支出卻不斷,這時候
每個月不得不花開銷依然源源不絕的支出,這時候就需要透過【殘扶險】
來轉嫁風險
【每月不得不花基本開銷】+【看護費用】=【殘扶額度】
說終身型殘扶險較貴,但也可以透過穿插投保【終身+定期】讓在壯年期有
較重家庭責任的人可以拉高保障
,也不會因為風險來臨時而拖累家人!!!!!!!!


醫療技術的進步與發達,越來越多新式的癌症治療方式,癌症幾乎難住院
,自費手術及藥品,隨便都是上萬元起跳,建議可以補強【一次給付型】
【癌症+重大傷疾病】險,當確診時一筆錢直接給您,讓您可以彈性運用選擇
最適合自己的療程
,在癌症這類疾病花費您也可以上網查平均花費大約會落
在150-250萬之間
,請務必盡快加補上您的保障。


隨著健保制度的改變以及醫療技術的進步,住院天數越來越自費項目越
來越
,在【定額】給付型的醫療保險下,無法有效轉嫁風險,建議透過
強【實支實付醫療】
來轉嫁醫療花費的風險,讓保障更加完善,甚至投保第
二家的實支實付醫療險,讓雙實支實付互補可以獲得更完善的保障規劃。


下方保險觀念篇買保險要先了解保險是為了轉嫁無法負擔的風險所以需要保險。


1.壽險:
我們常說的身故金,在當我們離開時候,家裡不會因為我們的離開而造成生活困難,從個人現階段狀況進行評估,如是家庭經濟支柱,如果我們離開了本該由我們負擔的部分有多少? 車貸、房貸、家庭生活費、教育費、孝養費,這些總算下來一年的額度,需要多少年,大概就是您所需要留給家人的壽險保額

2.重病:
隨著醫學發達,越來越多新式醫療手術、標靶藥物的自費項目,相較於健保提供的藥物及手術,復原期短、副作用少,費用也相對高的讓人驚訝!
猶如癌症已成為現代社為文明病動輒療程一兩百萬都很正常,重大傷病更是逐年攀升,可透過規劃實支實付來彌補,常見雙實支,甚至於三實支來對應現在高額醫療費的大環境。

3.癌症:
癌症已是現代常見文明病,衛福部國健署4月15日公布2013年癌症統計,共9萬9143人新發癌症,平均每5分18秒就有一人罹癌,癌症住院天數越來越少,可透過一次性給付,取得一大筆醫療費用之後,可以自由運用,不會受到以住院為前提才能申請理賠的條件限制。

4.殘廢:
不論是意外或疾病,都有殘廢可能剝奪我們工作的能力,當明天風險來臨收入中斷,支出卻不斷的時候,我們有可能成為拖垮家庭的那個負擔,按照生活背景評估生活所需及醫療照護費用,規劃需要的額度,讓我們即使喪失工作能力依然能安心有不中斷的收入做為我們的靠山。

了解自身的需求及預算,從眾多保險公司挑選適合自己的保險規劃,才不會花大錢買小保障,多一分了解多一份安心,歡迎討論專屬於你的保險規劃

主要服務於中部以南,台南 、 高雄(我住這) 、 屏東 主要服務區域! 歡迎有需要可以line我唷!北部亦可服務唷!!!
保險是解決人們擔心問題的工具 關鍵是我們到底擔心甚麼問題? 保大再保小 保近再求遠 用最少的經費做最高的保障 不浪費您賺的每一筆辛苦錢 目前服務於高雄,全台灣皆可 就像我們看醫生一樣對症下藥 任何問題都可以在line討論唷! LINE ID sh48280

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