你好:
先聲明:我會利用網路去搜尋條款來進行確認,然後再針對條款做解釋與建議
我所引用的條款皆為網路上搜尋同公司、同名商品的結果,若是所引用之網路條款與保單正本條款有所出入,以保單
正本條款為主。
-----------以下為既有保單部分-----------
首先是太太的部分:
1.日額終身醫療那張年保費1.3萬雖然偏高,但是已經繳了11年,而且以先生收入來說不算太大負擔,選擇保留也是可以(5年以下要斷捨離很容易決定,可是都超過一半了,不論我建議解或留都很容易被記恨,我真的很難斷言)
01年保的就留著吧,雖然我也找不到條款,但是也只剩下要繳3次,而且也便宜。
手術終身險也是很便宜,可以留著。
------------以下為欲購買保單部分-------
1.實支的部分新光的實支實付可以先留著,雖然我上次好像把它貶得很兇XDD 但是至少也要把它留到你拿到新的實支實付醫療險後,再決定去留,因為有
體況問題,所以投保過程中會
體檢且核保較慢,為了
避免空窗期所以要留,而欲規劃的這兩張都是副本理賠且無等待期,這是它們共同的優勢,拿到保單正本後就可以決定新光的去留了。
這兩張其實我也覺得很難抉擇,因為真的都各有千秋,我統一用計畫一來說明,直接比較優缺,共同優點是:無等待期、副本理賠、保證續保;台O的中規中矩,遠O的低日額高雜費。
台O的,好處是各種理賠項目都清楚列出並區分開來,缺點是它的雜費條款中有一句容易讓人擔心的
二、在醫院使用之藥品(含醫師指示用藥)、注射藥液及注射技術費。 這句的意思就是如果你的藥物是讓你帶回家服用的,保險公司可以表示不賠。
我並沒有實際接觸過台O的理賠人員,所以我不確定台O的理賠人員有沒有厲害到 依據醫院收據和藥單就可以清楚區分哪些款項可賠、哪些不賠@@"
.......碎碎念一下,我倒是覺得台O的核保很慢= =.........
遠O的一個特色是 在短期住院的情況下,理賠金明顯比它家高,因為它有一項"住院慰問金"是不論你住1天還是住365天,都是給一筆固定金額,但是它的
日額偏低而且"出院療養金"不論計畫幾都是500元(他家多是日額的一半),所以長期住院的情況下遠O在病房費的理賠金甚至會低於他家(說到這個,聽說還有一種不肖話術是:遠O的住院一天就可以領16,500元喔。這種超級容易誤導民眾的鬼話都出來了....別上當嘿!)
而且這張的日額金還有一個特色,它是"定額"不是限額,意思是你即使住健保房也會賠! 住健保房用自費藥物的話還是可以全額領 (一般實支實付是實支理賠或日額理賠二擇一,要嘛領雜費、要嘛領病房費,看哪個高領哪個)
要說缺點的話有三;其一,雖然雜費比同業高很多,但是在門診手術時,手術雜費和手術費的定義不明確,恐怕是合計上限或不賠雜費,這部分問客服會更準。
其二,【手術】的範圍較為侷限,此保單條款第二條第七項,說明了手術範圍限於
健保2-2-7所列舉的,若不在裡面就不賠
(台O的有一句
被保險人所接受的手術,若不在附表「手術名稱及費用表」所載項目內時,由本公司與被保險人協議比照該表內程度相當的手術項目給付比率,核算給付金額。 所以影響不大。)
其三,雖然此保單可保障到84歲,比台O的多10年保障,但是後期的費率增長說實話還滿恐怖的,所以要衡量一下家庭經濟狀況再決定是不是到了高齡時要主動中斷續保。
以示公平,也碎念一下遠O好了,雖然核保很快,但是對於體況和體檢的要求比較嚴格
2.重傷險的部分重大傷病險的涵蓋範圍確實比重大疾病險更廣,不過缺少兩個:急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術;另外還有一些先天性疾病與職業病不賠,其他範圍比照健保公佈的重大傷病範圍(上網查,PDF檔有11頁)
不過遠O有推出另一個商品就是原有的重傷險+缺少的兩個重疾項目,當然費用更高一點(沒事的人別反白
你把實支的英文代號中間那個換成撲克牌的國王就是了)
考量到預算的話,我會建議與其規劃日額型防癌險(那張的一次理賠最高也才60萬),不如做拆單的動作;因為過往的統計資料來看,投保重大疾病險的人有70%都是理賠癌症,也就是說即使重疾險保障7項項目,但其餘6項的理賠僅佔3成
若是將此概率放到規劃概念的話,可以重傷險規劃100萬,一次理賠的重疾險或防癌險規劃200萬;這樣的話罹患重大傷病項目(除癌症外)可申領100萬,罹患癌症可申領300萬;這樣不僅可以降低保費還可拉高保障。
你既然在看台O了,應該可以查到它們家有一張單純的防癌險就是一次理賠的商品,0歲就可保了,去年11/24才出的新商品。
並不是說那張癌症住院險不好,而是規劃上它並不是很優先的順位,當其他規劃都完整後有多餘預算才做加強的效果。
3.主約的顧慮如果用台O規劃,我建議可以用他們一張不還本的終身殘廢殘扶險當主約,因為他們家的殘扶定期險保障年限較短,用這張主約拉高殘疾保障還不錯
若是用壽險當主約的話,則是要打電話問客服若是發生全殘未身故的狀況可不可以申請附約延續? (我幫客戶問過大山那家,那家是需要另外寫一張附約延續申請書)
如果是用遠O的壽險當主約,可以選一張代號3碼,F開頭、7結尾那張,中文名字是:遠X人壽OOO終身保險,那個OOO看一眼就可以知道命名的人應該有點年紀了,標準的又俗又土很好認的,它的條款有一條可以免除你的顧慮:
第十四條【殘廢安養扶助保險金的給付】
被保險人於本契約有效期間內,因疾病或意外傷害致成附表(全殘廢表)所列全殘廢項目之一或附表(第二級至第六級殘廢程度表)所列第二級至第六級殘廢程度之一,並經醫院診斷確定者,而後被保險人於一一○歲保單週年日前,每屆滿保單週年日仍生存者,本公司每年按保險金額的百分之二十,給付「殘廢安養扶助保險金」。但最多以二十次給付為限。意思就是發生1~6級殘後,這張主約會每年給你保額的20%,給付上限是20次或是你達到110歲,看兩者哪個先到? 有點半殘扶險的概念,而且十四條與十三條都沒有寫明
給付後契約即行終止--------以下為先生的部分-----------
1.終身醫療
因為已經繳了13年了,真的很難捨棄,可以詢問客服看看是否可以減額繳清? 至於死亡理賠的部分,因為我找不到條款可以明確說明,一般來說醫療險的死亡還本機制都是不論原因的,死亡便會賠,不過好像大多數都會扣除過去已申領的理賠金額。
2.降低保費
先生的保費更大的是花費在投資型保險上,這部分要看當初規劃的用意是想要投資但不想親自操作嗎?
那麼因為已經過了收取前置費用的頭5年了,所以若是為了"投資"的話就可以留著,而且應該可以設定彈性繳費
若是為了"壽險保障"的話,就不要再繳了,放著讓它自行去扣裡面的保價金維持效力就好。
------以下為先生欲購買的保單-------
實支實付、重傷險、壽險的規劃我就不贅述了。
意外險的部分因為先生是電子產業,所以職業等級可能是2級或3級,那麼我覺得可以參考兩個方向
1.用產險的意外險套餐做規劃,因為壽險端的意外險是依照職業等級決定費率,每級有不同的費率,而產險的套餐多數為統合費率,可能是
1~2級統一費率,或是
1~3級統一費率(看產險方案),這對於1級的太太來說沒有影響,但是對於職業等級相對較高的先生則可以省下一些開銷,特別是我看到你還規劃到500萬.....
2.公司的團險福利,這部分因為屬於法人契約(工作公司直接對保險公司),在網路基本上都查不到細節所以很難明確說明,大多數的團保都含有日額醫療、日額防癌、意外死亡、意外受傷的部分(要看細節必須要去請公司內負責團保的主管跟他要明細)
團險的優點在於因為公司會負擔部分保費,所以對於員工來說相當便宜,可以加強保障
缺點在於只能當加強,不能當作基礎,因為離職就會造成保障中斷;甚至我們來假設一個危險的情況好了:因傷離職後,團保中斷又被個傷險拒保,那就會兩頭空了!
喔對了,突然想到一點,有些公司團保的福利甚至好到可以家屬加保,只要先生仍然在職,太太與孩子都可以掛在先生名下加保公司團險(不過通常保障會比員工低一點)
建議不要只是單純看保險,因為家庭財務狀況不是只有收入和保險,我們的生活水平、保障額度、保費支出、未來規劃,都是息息相關的
彼此之間會互相推擠;保費支出太高,生活水平就可能下降;或是維持生活水平,保費又壓在預算之下,保障就可能不足
這時候若是萬一發生風險的話,理賠就會不夠多,那真是賠了夫人又折兵
如果你想要深入瞭解,或是有其他疑問想要問我的話,可以加我的LINE與我諮詢,我的LINE:0963-615970 或是來信諮詢
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住在台中,主要服務:中部地區、台北。