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訪客

【台中市】 33歲 / 女 / TC / 家庭主婦 : 保單檢視

文章訪客 2018-03-07, 11:30

基本資料

身份 年齡 性別 所在地 職業
TC 33 歲 台中市 家庭主婦(1)
YC 39 歲 台中市 電子業製程管理(2)

經濟狀況

身份 年收入 資產 負債
TC 300 - 500 萬
YC 100 - 200 萬 100 - 200 萬

體況 / 補充說明

身份 體況 補充說明
TC BMI過重範圍 檢視過目前保單後所做的調整,希望各位大大幫忙檢視哪裡還需要做調整或是有更好的建議?

- 醫療/實支實付:我無法決定如何搭配選擇保障才足夠然後保費又不會太誇張?以下選想請幫忙提供意見:)
1.刪掉終身醫療,加購RJ1二or三
2.刪掉終身醫療,加購RJ1一or二+HNRB計畫一
3.刪掉終身醫療,保留新光人壽安心住院保險附約HS-10,加購RJ1一or二
4.保留終身醫療,加購RJ1一or二

- 重大傷病險:涵蓋範圍是否比防癌險與重大疾病險更廣泛?我一直在考慮要不要把CIR3額度降為100萬,然後再加買XCD六單位...?還是CIR3買好買滿就可以了?

- 三商美邦的美元保單已經減額繳清,可以不用理會這張保單

PS預計新購入的兩家保險,主約會用10萬元壽險然後做減額繳清,主要是想購買附約部分,想請問如果發生一級殘,會不會先理賠主約的壽險然後附約就失效了呢?

請幫忙將夫妻兩張保單一起檢視,謝謝:)
YC BMI29/腰圍超過90cm 檢視過目前保單後所做的調整,希望各位大大幫忙檢視哪裡還需要做調整或是有更好的建議?

- 實支實付:因為HNRB有理賠門診手術的雜費,所以把HNRB也加入清單,但又礙於預算,我有點不確定RJ1和HNRB兩者額度如何搭配選擇保障才足夠?或者單純RJ1買好買滿就可以呢?
本來打算把低保障高保費的終身醫療險拿掉,雖然已經繳13年,但因為這支終身醫療有100萬死殘保險金,我想請問如果是事故中當場死亡,沒有經過醫療急救行為,這樣是否就不理賠呢?

- 重大傷病險:涵蓋範圍是否比防癌險與重大疾病險更廣泛?我一直在考慮要不要把CIR3額度降為100萬,然後再加買XCD六單位...?

PS預計新購入的兩家保險,主約會用10萬元壽險然後做減額繳清,主要是想購買附約部分,想請問如果發生一級殘,會不會先理賠主約的壽險然後附約就失效了呢?

請幫忙將夫妻兩張保單一起檢視,謝謝:)

保單需求

身份 預算 喜好公司 欲增險種
TC 不限 不限
YC 不限 不限

TC

既有保單
公司 購買時間 / 保單名稱 今年保費
保額 保障年期 繳費年期
三商美邦人壽 2007-08-22
祥安終身壽險
2090
10萬 至105歲 20年繳
三商美邦人壽 2007-08-22
手術醫療終身健康保險附約
3900
2000元 至105歲 20年繳
三商美邦人壽 2007-08-22
日額型住院醫療終身健康保險附約
13260
2000元 至105歲 20年繳
中國人壽 2001-02-12
增額終身壽險附約
◎ 0
20萬 終身 10
中國人壽 2001-02-12
保誠摯愛人生終身壽險
◎ 0
100萬 終身 10
中國人壽 2001-08-09
新康健終身防癌保險
◎ 6666
180萬 終身 20
TC ► 既有保單 ► 今年總保費 25916
欲買保單
公司 保單名稱 今年保費
保額 保障年期 繳費年期
臺灣人壽 新住院醫療保險附約【計劃一】 2650
N/A 1年保障 1年繳
遠雄人壽 超級新人生傷害保險附約【0~15歲】 1050
500萬 1年保障 1年繳
遠雄人壽 康富醫療健康保險附約【計劃二】 5844
N/A 1年保障 1年繳
臺灣人壽 台灣人壽卡安心一年期定期重大傷病健康保險附約 (CIR3) ◎ 7000
200萬 1年保障 1年繳
TC ► 欲買保單 ► 今年總保費 16544

YC

既有保單
公司 購買時間 / 保單名稱 今年保費
保額 保障年期 繳費年期
新光人壽 1993-10-12
防癌終身壽險
◎ 0
50萬 終身 20
新光人壽 1993-10-12
永保安康終身壽險
◎ 0
40萬 終身 20
安聯人壽 1993-10-12
享樂多變額萬能壽險
◎ 60368
500萬 終身 20
新光人壽 1997-05-05
意外傷害醫療保險附約
◎ 685
5萬 至75歲 1
新光人壽 1997-05-05
安佳增值終身還本保險
◎ 0
60萬 終身 20
新光人壽 2003-07-25
長福終身壽險
◎ 9156
28萬 終身 20
新光人壽 2005-04-04
新住院醫療終身健康保險
◎ 28760
1000 終身 20
新光人壽 2005-11-15
得意理財變額壽險
◎ 36000
270萬 終身 20
YC ► 既有保單 ► 今年總保費 134969
欲買保單
公司 保單名稱 今年保費
保額 保障年期 繳費年期
臺灣人壽 新住院醫療保險附約【計劃一】 3212
N/A 1年保障 1年繳
遠雄人壽 超級新人生傷害保險附約【16歲以上】 6950
500萬 1年保障 1年繳
遠雄人壽 康富醫療健康保險附約【計劃二】 7539
N/A 1年保障 1年繳
臺銀人壽 台灣人壽卡安心一年期定期重大傷病健康保險附約 (CIR3) ◎ 11000
200萬 1年保障 1年繳
YC ► 欲買保單 ► 今年總保費 28701
保費△為估計值 ◎為自行輸入

部份資料係由 【我的保單】 自動產出,若發現資料有誤,還請 通知我們 修正。系統資訊僅供參考,本公司不負任何法律責任。

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林育楹

Re: 【台中市】 33歲 / 女 / TC / 家庭主婦 : 保單檢視

文章林育楹 2018-03-08, 00:12

嗨嗨嗨TC您好!!!

看來您是有做過作業的人,我直接回答您欄位中的問題
PS.先提醒您如果要調整保單,身體狀況很重要唷~由於
兩人的BMI都是需要注意
過重會拒保或者加費的,所
以建議是新保單OK在調整舊的不然可能兩頭空唷!!!!!

TC:

1.以我個人立場(不代表你要這樣做)我會建議【雙】實支
實付
是較好的選擇,畢竟效益真的還是有所落差,以及
未來的實用性也要一併列入考量!
2.重大傷病險:涵蓋範圍是否比防癌險與重大疾病險更廣泛?
這是肯定的,重大傷病約有300多項,重大疾病只有七項
關於您提到的XCD 也是不錯的東西,重大傷病是一次領後
即失效
XCD除了一次金外還有【定額】給付! 要如何規劃
還是您自己考慮,畢竟XCD是癌症險,跟重大傷病還是有差!
3.基本上不會失效,現在多數都有附約延續條款,不用太擔心
====================================
YC:

1.建議還是雙實支實付好,全部集中在一間不是很優,分開
除了分散風險還有保單之間互補的功能。
2.您的終身醫療是有理賠身故金的,所以沒有經過醫療急救
也是會理賠的。
3.重大傷病的問題上述已回復,至於怎麼規劃比較適合還是
要看您的需求唷!!!
=====================================
最後您回到保障內容來看,主要缺口完全沒有【殘廢失能】保障,
殘廢這大風險屬於一發生要負擔龐大的醫療、照顧費用特殊狀況
不論意外或者疾病導致身體出現殘缺或者機能喪失, 無法工再工作
,造成收入中斷,支出不斷的情形,對家庭是難以承受的經濟損害,
請務必替自己投保【殘扶險】,可透過定期穿插終身壓低保費拉高
保障。

下方保險觀念篇買保險要先了解保險是為了轉嫁無法負擔的風險所以需要保險。


1.壽險:
我們常說的身故金,在當我們離開時候,家裡不會因為我們的離開而造成生活困難,從個人現階段狀況進行評估,如是家庭經濟支柱,如果我們離開了本該由我們負擔的部分有多少? 車貸、房貸、家庭生活費、教育費、孝養費,這些總算下來一年的額度,需要多少年,大概就是您所需要留給家人的壽險保額

2.重病:
隨著醫學發達,越來越多新式醫療手術、標靶藥物的自費項目,相較於健保提供的藥物及手術,復原期短、副作用少,費用也相對高的讓人驚訝!
猶如癌症已成為現代社為文明病動輒療程一兩百萬都很正常,重大傷病更是逐年攀升,可透過規劃實支實付來彌補,常見雙實支,甚至於三實支來對應現在高額醫療費的大環境。

3.癌症:
癌症已是現代常見文明病,衛福部國健署4月15日公布2013年癌症統計,共9萬9143人新發癌症,平均每5分18秒就有一人罹癌,癌症住院天數越來越少,可透過一次性給付,取得一大筆醫療費用之後,可以自由運用,不會受到以住院為前提才能申請理賠的條件限制。

4.殘廢:
不論是意外或疾病,都有殘廢可能剝奪我們工作的能力,當明天風險來臨收入中斷,支出卻不斷的時候,我們有可能成為拖垮家庭的那個負擔,按照生活背景評估生活所需及醫療照護費用,規劃需要的額度,讓我們即使喪失工作能力依然能安心有不中斷的收入做為我們的靠山。

了解自身的需求及預算,從眾多保險公司挑選適合自己的保險規劃,才不會花大錢買小保障,多一分了解多一份安心,歡迎討論專屬於你的保險規劃

主要服務於中部以南,台南 、 高雄(我住這) 、 屏東 主要服務區域! 歡迎有需要可以line我唷!北部亦可服務唷!!!
保險是解決人們擔心問題的工具 關鍵是我們到底擔心甚麼問題? 保大再保小 保近再求遠 用最少的經費做最高的保障 不浪費您賺的每一筆辛苦錢 目前服務於高雄,全台灣皆可 就像我們看醫生一樣對症下藥 任何問題都可以在line討論唷! LINE ID sh48280

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Roger

Re: 【台中市】 33歲 / 女 / TC / 家庭主婦 : 保單檢視

文章Roger 2018-03-08, 02:00

你好:
先聲明:我會利用網路去搜尋條款來進行確認,然後再針對條款做解釋與建議
我所引用的條款皆為網路上搜尋同公司、同名商品的結果,若是所引用之網路條款與保單正本條款有所出入,以保單正本條款為主。

-----------以下為既有保單部分-----------
首先是太太的部分:
1.日額終身醫療那張年保費1.3萬雖然偏高,但是已經繳了11年,而且以先生收入來說不算太大負擔,選擇保留也是可以(5年以下要斷捨離很容易決定,可是都超過一半了,不論我建議解或留都很容易被記恨,我真的很難斷言)
01年保的就留著吧,雖然我也找不到條款,但是也只剩下要繳3次,而且也便宜。
手術終身險也是很便宜,可以留著。
------------以下為欲購買保單部分-------
1.實支的部分
新光的實支實付可以先留著,雖然我上次好像把它貶得很兇XDD 但是至少也要把它留到你拿到新的實支實付醫療險後,再決定去留,因為有體況問題,所以投保過程中會體檢且核保較慢,為了避免空窗期所以要留,而欲規劃的這兩張都是副本理賠且無等待期,這是它們共同的優勢,拿到保單正本後就可以決定新光的去留了。

這兩張其實我也覺得很難抉擇,因為真的都各有千秋,我統一用計畫一來說明,直接比較優缺,共同優點是:無等待期、副本理賠、保證續保;台O的中規中矩,遠O的低日額高雜費。
台O的,好處是各種理賠項目都清楚列出並區分開來,缺點是它的雜費條款中有一句容易讓人擔心的二、在醫院使用之藥品(含醫師指示用藥)、注射藥液及注射技術費。 這句的意思就是如果你的藥物是讓你帶回家服用的,保險公司可以表示不賠。
我並沒有實際接觸過台O的理賠人員,所以我不確定台O的理賠人員有沒有厲害到 依據醫院收據和藥單就可以清楚區分哪些款項可賠、哪些不賠@@"
.......碎碎念一下,我倒是覺得台O的核保很慢= =.........

遠O的一個特色是 在短期住院的情況下,理賠金明顯比它家高,因為它有一項"住院慰問金"是不論你住1天還是住365天,都是給一筆固定金額,但是它的日額偏低而且"出院療養金"不論計畫幾都是500元(他家多是日額的一半),所以長期住院的情況下遠O在病房費的理賠金甚至會低於他家(說到這個,聽說還有一種不肖話術是:遠O的住院一天就可以領16,500元喔。這種超級容易誤導民眾的鬼話都出來了....別上當嘿!)
而且這張的日額金還有一個特色,它是"定額"不是限額,意思是你即使住健保房也會賠! 住健保房用自費藥物的話還是可以全額領 (一般實支實付是實支理賠或日額理賠二擇一,要嘛領雜費、要嘛領病房費,看哪個高領哪個)
要說缺點的話有三;其一,雖然雜費比同業高很多,但是在門診手術時,手術雜費和手術費的定義不明確,恐怕是合計上限或不賠雜費,這部分問客服會更準。
其二,【手術】的範圍較為侷限,此保單條款第二條第七項,說明了手術範圍限於健保2-2-7所列舉的,若不在裡面就不賠
(台O的有一句被保險人所接受的手術,若不在附表「手術名稱及費用表」所載項目內時,由本公司與被保險人協議比照該表內程度相當的手術項目給付比率,核算給付金額。 所以影響不大。)
其三,雖然此保單可保障到84歲,比台O的多10年保障,但是後期的費率增長說實話還滿恐怖的,所以要衡量一下家庭經濟狀況再決定是不是到了高齡時要主動中斷續保。

以示公平,也碎念一下遠O好了,雖然核保很快,但是對於體況和體檢的要求比較嚴格


2.重傷險的部分
重大傷病險的涵蓋範圍確實比重大疾病險更廣,不過缺少兩個:急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術;另外還有一些先天性疾病與職業病不賠,其他範圍比照健保公佈的重大傷病範圍(上網查,PDF檔有11頁)
不過遠O有推出另一個商品就是原有的重傷險+缺少的兩個重疾項目,當然費用更高一點(沒事的人別反白你把實支的英文代號中間那個換成撲克牌的國王就是了)
考量到預算的話,我會建議與其規劃日額型防癌險(那張的一次理賠最高也才60萬),不如做拆單的動作;因為過往的統計資料來看,投保重大疾病險的人有70%都是理賠癌症,也就是說即使重疾險保障7項項目,但其餘6項的理賠僅佔3成
若是將此概率放到規劃概念的話,可以重傷險規劃100萬,一次理賠的重疾險或防癌險規劃200萬;這樣的話罹患重大傷病項目(除癌症外)可申領100萬,罹患癌症可申領300萬;這樣不僅可以降低保費還可拉高保障。
你既然在看台O了,應該可以查到它們家有一張單純的防癌險就是一次理賠的商品,0歲就可保了,去年11/24才出的新商品。
並不是說那張癌症住院險不好,而是規劃上它並不是很優先的順位,當其他規劃都完整後有多餘預算才做加強的效果。

3.主約的顧慮
如果用台O規劃,我建議可以用他們一張不還本的終身殘廢殘扶險當主約,因為他們家的殘扶定期險保障年限較短,用這張主約拉高殘疾保障還不錯
若是用壽險當主約的話,則是要打電話問客服若是發生全殘未身故的狀況可不可以申請附約延續? (我幫客戶問過大山那家,那家是需要另外寫一張附約延續申請書)

如果是用遠O的壽險當主約,可以選一張代號3碼,F開頭、7結尾那張,中文名字是:遠X人壽OOO終身保險,那個OOO看一眼就可以知道命名的人應該有點年紀了,標準的又俗又土很好認的,它的條款有一條可以免除你的顧慮:
第十四條【殘廢安養扶助保險金的給付】
被保險人於本契約有效期間內,因疾病或意外傷害致成附表(全殘廢表)所列全殘廢項目之一或附表(第二級至第六級殘廢程度表)所列第二級至第六級殘廢程度之一,並經醫院診斷確定者,而後被保險人於一一○歲保單週年日前,每屆滿保單週年日仍生存者,本公司每年按保險金額的百分之二十,給付「殘廢安養扶助保險金」。但最多以二十次給付為限。

意思就是發生1~6級殘後,這張主約會每年給你保額的20%,給付上限是20次或是你達到110歲,看兩者哪個先到? 有點半殘扶險的概念,而且十四條與十三條都沒有寫明給付後契約即行終止

--------以下為先生的部分-----------
1.終身醫療
因為已經繳了13年了,真的很難捨棄,可以詢問客服看看是否可以減額繳清? 至於死亡理賠的部分,因為我找不到條款可以明確說明,一般來說醫療險的死亡還本機制都是不論原因的,死亡便會賠,不過好像大多數都會扣除過去已申領的理賠金額。

2.降低保費
先生的保費更大的是花費在投資型保險上,這部分要看當初規劃的用意是想要投資但不想親自操作嗎?
那麼因為已經過了收取前置費用的頭5年了,所以若是為了"投資"的話就可以留著,而且應該可以設定彈性繳費
若是為了"壽險保障"的話,就不要再繳了,放著讓它自行去扣裡面的保價金維持效力就好。

------以下為先生欲購買的保單-------
實支實付、重傷險、壽險的規劃我就不贅述了。

意外險的部分因為先生是電子產業,所以職業等級可能是2級或3級,那麼我覺得可以參考兩個方向
1.用產險的意外險套餐做規劃,因為壽險端的意外險是依照職業等級決定費率,每級有不同的費率,而產險的套餐多數為統合費率,可能是1~2級統一費率,或是1~3級統一費率(看產險方案),這對於1級的太太來說沒有影響,但是對於職業等級相對較高的先生則可以省下一些開銷,特別是我看到你還規劃到500萬.....

2.公司的團險福利,這部分因為屬於法人契約(工作公司直接對保險公司),在網路基本上都查不到細節所以很難明確說明,大多數的團保都含有日額醫療、日額防癌、意外死亡、意外受傷的部分(要看細節必須要去請公司內負責團保的主管跟他要明細)
團險的優點在於因為公司會負擔部分保費,所以對於員工來說相當便宜,可以加強保障
缺點在於只能當加強,不能當作基礎,因為離職就會造成保障中斷;甚至我們來假設一個危險的情況好了:因傷離職後,團保中斷又被個傷險拒保,那就會兩頭空了!

喔對了,突然想到一點,有些公司團保的福利甚至好到可以家屬加保,只要先生仍然在職,太太與孩子都可以掛在先生名下加保公司團險(不過通常保障會比員工低一點)
建議不要只是單純看保險,因為家庭財務狀況不是只有收入和保險,我們的生活水平、保障額度、保費支出、未來規劃,都是息息相關的 彼此之間會互相推擠;保費支出太高,生活水平就可能下降;或是維持生活水平,保費又壓在預算之下,保障就可能不足 這時候若是萬一發生風險的話,理賠就會不夠多,那真是賠了夫人又折兵 如果你想要深入瞭解,或是有其他疑問想要問我的話,可以加我的LINE與我諮詢,我的LINE:0963-615970 或是來信諮詢 rogermail1222@gmail.com 住在台中,主要服務:中部地區、台北。


訪客

Re: 【台中市】 33歲 / 女 / TC / 家庭主婦 : 保單檢視

文章訪客 2018-03-08, 12:06

訪客 寫:嗨嗨嗨TC您好!!!


=====================================
最後您回到保障內容來看,主要缺口完全沒有【殘廢失能】保障,
殘廢這大風險屬於一發生要負擔龐大的醫療、照顧費用特殊狀況
不論意外或者疾病導致身體出現殘缺或者機能喪失, 無法工再工作
,造成收入中斷,支出不斷的情形,對家庭是難以承受的經濟損害,
請務必替自己投保【殘扶險】,可透過定期穿插終身壓低保費拉高
保障。


4.殘廢:
不論是意外或疾病,都有殘廢可能剝奪我們工作的能力,當明天風險來臨收入中斷,支出卻不斷的時候,我們有可能成為拖垮家庭的那個負擔,按照生活背景評估生活所需及醫療照護費用,規劃需要的額度,讓我們即使喪失工作能力依然能安心有不中斷的收入做為我們的靠山。


Hi 林大

針對殘廢/殘扶險部分,我有是規劃XHG意外險,XHG裡面包含1-11級殘的一次性理賠以及1-6級殘的每月殘扶金,當然前提是意外造成,所以不包含疾病造成的殘廢。

但我的想法是這樣,如果有迷思或錯誤請幫忙更正:
不論是疾病或意外所造成的一級殘基本上保障很充足,因為壽險保額高,一級殘就會一次性理賠,所以要擔心的是2-6級殘的風險。
因為疾病而造成的2-6級殘,那麼這個疾病應該會是在重大傷病的範圍內(是這樣嗎??這點我自己完全不敢肯定)
所以想說已經有規畫重大傷病險,是不是就可以cover這個風險呢?

再麻煩幫忙解惑了,非常感謝:)


訪客

Re: 【台中市】 33歲 / 女 / TC / 家庭主婦 : 保單檢視

文章訪客 2018-03-08, 12:47

Hi Roger大:

我的終身醫療真的很難決定去留,因為已經繳11年剩9年....超級掙扎!(讓我自己慢慢滾來滾去慢慢決定吧.....)
然後我所有的保單都會確定核保才會進行舊保單的處理 :)

重傷險的部分,如果我改成癌險100萬(例如YCC)+RK1/100萬(之前規劃是CIR3/200萬),這樣好像保費省一點點點,然後癌症保障提高一些,又包含重大傷病再加急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術的保障,這樣好像還不錯欸~真是謝謝你的拆單提醒!

主約的部分因為預算問題,我是都打算做減額繳清,但若說到殘廢/殘扶的部分,如同我上一篇回覆林大:

針對殘廢/殘扶險部分,我有是規劃XHG意外險,XHG裡面包含1-11級殘的一次性理賠以及1-6級殘的每月殘扶金,當然前提是意外造成,所以不包含疾病造成的殘廢。

但我的想法是這樣,如果有迷思或錯誤請幫忙更正:
不論是疾病或意外所造成的一級殘基本上保障很充足,因為壽險保額高,一級殘就會一次性理賠,所以要擔心的是2-6級殘的風險。
因為疾病而造成的2-6級殘,那麼這個疾病應該會是在重大傷病的範圍內(是這樣嗎??這點我自己完全不敢肯定)
所以想說已經有規畫重大傷病險,是不是就可以cover這個風險呢?


FX7那張的殘扶這塊保障的確不錯,可是保費很貴,我會再仔細看一下!

我先生的投資型保單是為了壽險(該扣的都被扣走了,留著當壽險相對比定期便宜蠻多的)
然後公司團保不論本人或眷屬都是免費的,我們都有加入了,謝謝提醒喔~

最後再次真心感謝Roger大,每次看完你的回覆,我總是對保單更有概念,想法更完整 :)))
PS而且你超級細心,還幫忙上網查條款,強迫症如我也是把我的保單條款全都看過了才來發問的.....

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頭像
劉鳳洲

Re: 【台中市】 33歲 / 女 / TC / 家庭主婦 : 保單檢視

文章劉鳳洲 2018-03-09, 13:04

您好:

對於提到的問題,在此提出個人看法給您參考,

TC部分:
醫療/實支實付:我無法決定如何搭配選擇保障才足夠然後保費又不會太誇張?以下選想請幫忙提供意見:)
1.刪掉終身醫療,加購RJ1二or三
2.刪掉終身醫療,加購RJ1一or二+HNRB計畫一
3.刪掉終身醫療,保留新光人壽安心住院保險附約HS-10,加購RJ1一or二
4.保留終身醫療,加購RJ1一or二

◎保留原先舊實支,再透過第二家【實支實付】來補強醫療保障,
一般來說規劃雙實支,大多是希望透過兩張實支的互補性達到更好的填補效益 ,
第一張實支在於雜費額度與門診手術保障是需要補強,
建議第二張實支應以手術定義明確、包含門診手術雜費的險種當作選擇。


重大傷病險:涵蓋範圍是否比防癌險與重大疾病險更廣泛?我一直在考慮要不要把CIR3額度降為100萬,然後再加買XCD六單位...?還是CIR3買好買滿就可以了?

◎大多投保重疾險種主要還是針對癌症保障,
然而重大傷病險的保障範圍是以健保局公布的重大傷病項目為主,
多達數百種以上的疾病,這保障範圍可是說相當廣,
況且當健保局增加重大傷病的範圍時,此險種的保障範圍也會跟著增加,
不論是保障範圍以及認定標準皆優於傳統重大疾病險,
建議在規劃癌症保障應以【重大傷病險】為優先選擇。

回到現實醫療現況來看,癌症治療已經有很大的進步與突破,
許多癌症治療慢慢不用住院,使得癌症的平均住院天數已經逐漸降低,
況且新式療法的醫療花費不斐,若進行完整的療程治療,
整年下來醫療花費至少就要破百萬元,為了能填補龐大的醫療花費,
在預算內儘量將整筆給付型險種的保障拉高
雖然那張定期療程給付型癌症險在市場上的評價不錯,
但它仍是要因「癌症住院、手術、化/放療」為理賠項目,
衡量醫療現況及險種給付內容來看,應將定位成"補強險種"
建議以【重大傷病險】為主,癌症險為輔。

PS預計新購入的兩家保險,主約會用10萬元壽險然後做減額繳清,主要是想購買附約部分,想請問如果發生一級殘,會不會先理賠主約的壽險然後附約就失效了呢?

◎雖然主約辦理減額繳清可以省下主約保費,除了有附約延續的問題,
同時還是留意繳保費的狀況,以免造成保險權益受損了,跟您提醒一聲。
---------------------------------------------------------------------------

YC部分:
實支實付:因為HNRB有理賠門診手術的雜費,所以把HNRB也加入清單,但又礙於預算,我有點不確定RJ1和HNRB兩者額度如何搭配選擇保障才足夠?或者單純RJ1買好買滿就可以呢?

◎在規劃雙實支來看,醫療雜費額度約在20萬額度算是夠應付大多的醫療花費,
雖然門診手術期間的花費不像住院期間的花費來得高、可能難以負擔,
但是從這兩張商品條款的寫法,建議以手術定義明確的商品為選擇。

本來打算把低保障高保費的終身醫療險拿掉,雖然已經繳13年,但因為這支終身醫療有100萬死殘保險金,我想請問如果是事故中當場死亡,沒有經過醫療急救行為,這樣是否就不理賠呢?

◎從條款來看在契約有效期間,不論是疾病或是意外而身故,
這張終身醫療是會給付身故保險金但須扣除有請領過的理賠金,
由於已經繳了13年,再幾年就繳費期滿了,
外加這張終身醫療的手術定義算是有利被保險人寫法
假設還可以負擔這張險種的保費,那就繼續把它繳完吧。


重大傷病險:涵蓋範圍是否比防癌險與重大疾病險更廣泛?我一直在考慮要不要把CIR3額度降為100萬,然後再加買XCD六單位...?
PS預計新購入的兩家保險,主約會用10萬元壽險然後做減額繳清,主要是想購買附約部分,想請問如果發生一級殘,會不會先理賠主約的壽險然後附約就失效了呢?
其餘這兩問題如同上段回覆內容,不再多加敘述。

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最後針對該問題提出個人看法:

"不論是疾病或意外所造成的一級殘基本上保障很充足,因為壽險保額高,一級殘就會一次性理賠,
所以要擔心的是2-6級殘的風險。
因為疾病而造成的2-6級殘,那麼這個疾病應該會是在重大傷病的範圍內(是這樣嗎??這點我自己完全不敢肯定)
所以想說已經有規畫重大傷病險,是不是就可以cover這個風險呢?"

在於全殘部分可以透過壽險的全殘保險金來理賠這是沒甚麼太大問題,
但是2-6級殘這部分的保障,重大傷病可說是涵蓋不到的範圍,
因為重大傷病卡是以疾病為申請認定,只要符合即可申請重大傷病卡,
而保險提到的殘廢是以身體狀況「是否符合殘廢等級表」為認定
況且重大傷病險與殘扶險的功能性不一樣的
前者主要解決當確診初期的治療費用,以及短期間的生活費及薪資補償,
後者主要解決的是因疾病或是意外導致身體機能無法正常發揮、生活自理能力,
因殘疾發生讓工作收入中斷的薪資補償或是要請看護花費的轉嫁,是屬於長期間的填補,
要投保【重大傷病險】與【殘廢/殘扶險】這兩張重要險種,才能有完整保障。


以上說明有任何不清楚的地方,歡迎隨時提出詢問,謝謝您。
透過不斷閱讀與進修來學習正確的保險知識、規劃方向重點, 深深相信適當的保險規劃是以『小錢購買大保障』, 秉持著個人工作信念與初衷,憑藉著對保險的熱情, 替需要保障的朋友、家庭、客戶以客觀立場做出正確的保險規劃, 有任何保險問題或觀念歡迎寄信至allen80149@gmail.com, 或是加line ID :bendeng 就能在線上立即討論,謝謝!!

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Roger

Re: 【台中市】 33歲 / 女 / TC / 家庭主婦 : 保單檢視

文章Roger 2018-03-10, 12:02

TC小姐妳好:

很高興可以對你有所幫助~而且願意自己用心做功課的人很少見
回覆幾個問題:

1.因為疾病而造成的2-6級殘,那麼這個疾病應該會是在重大傷病的範圍內(是這樣嗎??這點我自己完全不敢肯定)
所以想說已經有規畫重大傷病險,是不是就可以cover這個風險呢?


因為重大傷病險與殘廢險都屬於近幾年比較新的商品,所以實際上的理賠案例也不算多,而且我好像也沒聽過有人把這兩張險種之間的關係提出來討論;不過TC小姐有這樣的想法我覺得不錯,我可以再去打聽看看

那麼我先就險種的規劃概念來劃分殘廢險與重傷險
首先若是罹患重大傷病後,是不是就會直接殘廢2~6級? 這部分我認為需要打一個問號! 因為範圍真的很廣,而且同樣的疾病在不同體質或不同年齡中造成的結果也不盡相同,所以很難直接這樣認定。
(我之前因為肺炎去急診的時候,醫生還跟我說:為什麼這麼嚴重了你還可以在家走動好幾天? 早該躺著了! 體格真壯阿)

另外重傷險的規劃概念比較偏向於【醫療費用】的概念,一次給付後做為手術或藥材費用,當然如果有住院的話,實支實付醫療也會同時可以申請理賠,只是因為醫藥費通常較高昂,實支的額度可能會不夠,所以用一次給付的錢做貼現。

而殘扶險的規劃概念則比較偏向於【生活費用】,不論因病或意外致殘,在最初的積極性治療行為後就出院回家休養,出院後實支實付當然不會繼續理賠,重傷險提供的理賠金也很難準確說可以剩餘多少....而有鑒於國人平均餘命和台灣醫療水平來說,回家休養後依然可以存活很多年,所以才會需要有【持續給付】性質的殘扶險。


2.FX7那張的殘扶這塊保障的確不錯,可是保費很貴,我會再仔細看一下!
啊~我當然不建議用這張去規劃殘扶區塊,那太貴了! 我意思是這張有這樣的功能,所以不用去擔心它會因全殘而終止效力。
滿一年後就可以直接減額繳清了,只是減額繳清後,附約就很難做變動,因此有任何要調整的部分都要在主約減額前處理好
而且我記得附約會變成只能年繳

3.先生的投資型保單是為了壽險
那麼投資標的可以改成RR1、RR2等級的標的,或是放進貨幣帳戶裡,這樣保價金就不會隨著投資保酬率或上或下的。

PS 其實我是自詡自己沒有強迫症的.....雖然負責教育訓練的那位同事有....
對了,我也是住在台中,所以如果你有任何問題也可以隨時聯繫我
建議不要只是單純看保險,因為家庭財務狀況不是只有收入和保險,我們的生活水平、保障額度、保費支出、未來規劃,都是息息相關的 彼此之間會互相推擠;保費支出太高,生活水平就可能下降;或是維持生活水平,保費又壓在預算之下,保障就可能不足 這時候若是萬一發生風險的話,理賠就會不夠多,那真是賠了夫人又折兵 如果你想要深入瞭解,或是有其他疑問想要問我的話,可以加我的LINE與我諮詢,我的LINE:0963-615970 或是來信諮詢 rogermail1222@gmail.com 住在台中,主要服務:中部地區、台北。

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