TC小姐你好:
有個問題我想要事先詢問:
1.您和YC先生是夫妻嗎? 我是依照地區、職業、補充說明做推測的。這問題為什麼很重要呢? 因為家庭的保障不會是以個人的角度分開去做規劃的,而是應該以
家庭為單位,去做完整的規劃
比方像您的家庭狀況是單一經濟收入、孩子無法獨立,就會需要擔心萬一經濟支柱倒下後,家庭收入的中斷、家庭的生活支出、後續保費的繳納、可能的持續性醫療支出、後續家庭的經濟狀況等等
先聲明:我會利用網路去搜尋條款來進行確認,然後再針對條款做解釋與建議
我所引用的條款皆為網路上搜尋同公司、同名商品的結果,若是所引用之網路條款與保單正本條款有所出入,請以保單
正本條款為主。
我所給予的建議與解釋,都是依照條款所做出的推論。
-----------以下為既有保單部分-----------
1.終身型保險太多,保障不足過去的規劃好像很多都是儲蓄型商品?
01年的3張保單中,2張壽險的條款我真的找不到,因此防癌的條款我會擔心是不是找到"同名卻不同的商品"
因此你在看建議的時候請先幫我確認一下是否有誤差?
2.癌症的一次性給付較低我不確定我找到的條款跟您的正本條款是否相同? 因為您所填寫的保額是
180萬,而我搜尋到的保額則是以
單位做為計算依據。
依照搜尋的條款中,
十二單位的癌症身故保險金,正好是180萬元;因此請你幫我確認一下,是您寫錯還是我搜尋錯??
若是我的搜尋無誤的話,您的條款中有兩個部份很重要!! 在第二條解釋名詞的部分,最後幾句有沒有這幾個關鍵字呢?(第二頁開頭)
本契約所稱「每次住院期間」係指被保險人因同一癌症或因其併發症而住院治療時,<後略>
本契約所稱「醫院」係指依照醫療法規定領有開業執照並設有病房收治病人之公、私立及醫療法人醫院。<後略>如果
併發症、醫院的條款是相同的,那就恭喜你! 這張很好,它的條款保障的範圍比較廣泛。
另外還有一個優點在放療與化療的條款中有一句
經醫師或醫院診斷必須接受放射線治療者(不論住院或門診),這條款對於保戶也是很有利的,沒有要求一定要住院才賠。
要說缺點的話,就是癌症
一次給付的金額過低,只有
60萬,這是很正常的現象,因為早期的醫療技術在治療癌症上可能沒有那麼好,保險公司認定癌症死亡的可能性很高而把癌症死亡理賠金拉高,相對的
不重視罹癌理賠很正常。
但是隨著醫療技術的進步,國人罹癌後的生存餘年逐漸增加,並且新式藥物、治療手段也很貴,所以會建議加保一次給付型的防癌險
(十二單位的癌症住院,一天有1.2萬,再加上其他醫療險的理賠,住院費用倒是不用擔心;各項理賠金額都在附表二。)
3.兩張終身醫療險佔去了不少預算,但效益是否足夠卻很難判定手術險的理賠效益較難判斷,因為我找不到條款...基於保費不算太高,而且已經繳費了11年,就放著不動好了。
終身醫療的優缺就比較容易判斷,雖然找不到條款,但是三商的官網還留有商品介紹;優點:出院療養金的日數與實際住院日數相同、住院超過30天有加倍(看的到吃不到)。
缺點則是在住院的理賠上有所限制,1.一次住院最高只理賠180天。2.健保新制DRGs上路後,要住院超過30天不容易。3.住院前後門診限制為前一周、後一周。(多數為前一後二)
4.實支實付醫療的雜費額度過低嗯....感覺很難找到優點耶ˊˋ" 雖然一樣找不到條款,但是官網還有商品介紹,缺點好像不少.....
1.住院理賠天數最高120天。2.雜費額度僅3萬、手術額度僅4.5萬。 因為找不到條款,我無法判斷此保單的雜費保障範圍有沒有包含門診手術的雜費保障?
DRGs上路後,自費項目增加,而且未來醫療技術肯定會持續進步,新式藥物與手術的費用不會低。
可以參考以下討論區文章:
DRGs會對我造成什麼影響嗎?:http://forum.i835.com.tw/forum-f6/drgs-t244.html
購買實支實付型保險前,先看過來!!:http://forum.i835.com.tw/forum-f6/topic-t250.html
4.最後的是美元保單? 這張的投保目的我無法準確判斷就我的搜尋結果,應該是屬於美元保單,如果不是,後面的部分你就不用看了。
那麼單位的部分我需要跟你確認清楚;保額180萬,是美金? 還是你換算成台幣?;保費10萬,是美金?台幣?
還有當初規劃這張的目的是什麼? 當做壽險保障? 當做儲蓄險存錢? 這目的需要釐清才知道是否可以去做變動
因為很少會看到有人將美金保單當做壽險的保障;但是當儲蓄險的話,更多的人會選擇美元利變型保單,因此我無法準確判斷這張的功用。
若是當做壽險保障又嫌它貴;減額繳清,然後購買定期壽險拉高保障。
若是當作儲蓄險嫌它貴;1.降額,將保額下降,保費自然會下降。2.減額繳清,保費無須再繳,保單持續有效,依然可以當做儲蓄險放著讓它滾。
至於我比較不清楚的部分,我想劉鳳洲大大與其他熱心的朋友會幫忙解說的。
---------以下為現有保單不足並建議規劃的部分-----------
1.殘廢殘疾的保障雖然做為家庭主婦在家時間較長,發生意外的可能性較低,但是也不能低估了因病致殘的可能性
所以不論因病或意外皆可理賠的殘廢殘扶險就顯得尤為重要了。
2.重大疾病、重大傷病、癌症一次理賠的保障不足這重要性應該不用贅述吧?
3.規劃第二張實支實付醫療險基於健保制度以及目前的雜費額度過低,這第二張就很重要了。
要注意的保障項目為:
副本理賠、雜費額度高、雜費有保障門診手術的醫材費用、門診手術費可以賠-------------以下為各險種的簡單介紹與建議-------------------
重大疾病險-以前就有的商品,理賠常聽到的那七項重大疾病,癌症、尿毒症、重大器官移植或造血幹細胞移植、冠狀繞道動脈手術、急性心肌梗塞、中風後殘障、癱瘓,相較於重大傷病險便宜,範圍也小一點。
重大傷病險-先聲明! 跟【重大疾病險】不同,重疾險只賠上述七項,重傷險則是理賠健保的【重大傷病範疇】,簡單講就是當你可以申請健保的重大傷病卡,就可以跟保險公司申請理賠,目前健保的重傷範圍破百項(自己上網查),不過重傷險會將很多先天性的重大傷病除外理賠(就是先天的不賠,不過如果你有先天的重傷 我猜也不能保,所以不用講),還有職業病也不賠。
*好處:範圍較廣,而且不會被保險條款綁太死,因為健保局如果更改重大傷病範圍,理賠的範圍就會跟著變更。缺點:比較貴一點。
殘廢險-發生1~11級殘廢時一次理賠金,100%~5%(保額),這部分會建議規劃高一點,因為發生殘的話,家庭可能會有大變動,比方說重新裝潢成無障礙空間、搬到有電梯的大樓、輔具的購置...等等,一開始的花費比較高,所以殘廢險規劃高一點。
殘扶險-發生1~6級殘廢時,分期理賠(隨著各家不同,有的年給付,有的月給付),級別給付(有的1~6級統一理賠金額,有的100%~50%分級理賠),還要注意【保證給付期間】(有的給15年、有的給180個月、有的給200個月、有的給50次) 這部分非常的便宜!! 但是不要因為便宜而規劃太高,因為分期給付雖然搭配保證給付後,總理賠金額會很可觀,但是救緩不救急、遠水救不了近火,就跟上述的殘廢險一樣,若是一開始家裡有大變動,即使每個月領5萬、領180個月、總領900萬也沒用,因為頭幾個月就可以把家庭財政拖垮了!!
防癌險:現有防癌險多分為兩種:確診罹患癌症一次給付型、因癌症而住院或接受放療、化療理賠型(日額),我會建議優先規劃一次給付型的防癌險。
一次型的理賠彈性較大,確定罹患了就直接拿錢,拿到錢之後看你要拿去做放療、化療、住院、偏方、等死、血拚、投資、傳承之類的,那都是你自己家的事情了。
建議不要只是單純看保險,因為家庭財務狀況不是只有收入和保險,我們的生活水平、保障額度、保費支出、未來規劃,都是息息相關的
彼此之間會互相推擠;保費支出太高,生活水平就可能下降;或是維持生活水平,保費又壓在預算之下,保障就可能不足
這時候若是萬一發生風險的話,理賠就會不夠多,那真是賠了夫人又折兵
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住在台中,主要服務:中部地區、台北。