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訪客

【台中市】 33歲 / 女 / TC / 家庭主婦 : 保單檢視

文章訪客 2018-03-02, 14:53

基本資料

身份 年齡 性別 所在地 職業
TC 33 歲 台中市 家庭主婦(1)

經濟狀況

身份 年收入 資產 負債
TC 300 - 500 萬

體況 / 補充說明

身份 體況 補充說明
TC BMI過重範圍 希望了解目前保障的優缺?哪裡不足或哪裡過多?若想調降保費可以怎麼著手?有兩個小孩分別為兩歲及三歲

保單需求

身份 預算 喜好公司 欲增險種
TC 不限 不限

TC

既有保單
公司 購買時間 / 保單名稱 今年保費
保額 保障年期 繳費年期
三商美邦人壽 2007-08-22
祥安終身壽險
2090
10萬 至105歲 20年繳
中國人壽 2001-02-12
增額終身壽險附約
◎ 0
20萬 終身 10
中國人壽 2001-02-12
保誠摯愛人生終身壽險
◎ 0
100萬 終身 10
中國人壽 2001-08-09
新康健終身防癌保險
◎ 6666
180萬 終身 20
三商美邦人壽 2007-08-22
手術醫療終身健康保險附約
◎ 3900
2000 終身 20
三商美邦人壽 2007-08-22
日額型終身醫療健康保險附約
◎ 13260
2000 終身 20
三商美邦人壽 2007-08-22
新住院醫療保險附約(計畫B)
◎ 3431
1單位 至75歲 1
三商美邦人壽 2014-11-10
六年繳費美好人生終身壽險
◎ 100800
180萬 終身 6
TC ► 既有保單 ► 今年總保費 130147
保費△為估計值 ◎為自行輸入

部份資料係由 【我的保單】 自動產出,若發現資料有誤,還請 通知我們 修正。系統資訊僅供參考,本公司不負任何法律責任。

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Roger

Re: 【台中市】 33歲 / 女 / TC / 家庭主婦 : 保單檢視

文章Roger 2018-03-02, 18:06

TC小姐你好:
有個問題我想要事先詢問:
1.您和YC先生是夫妻嗎? 我是依照地區、職業、補充說明做推測的。
這問題為什麼很重要呢? 因為家庭的保障不會是以個人的角度分開去做規劃的,而是應該以家庭為單位,去做完整的規劃
比方像您的家庭狀況是單一經濟收入、孩子無法獨立,就會需要擔心萬一經濟支柱倒下後,家庭收入的中斷、家庭的生活支出、後續保費的繳納、可能的持續性醫療支出、後續家庭的經濟狀況等等

先聲明:我會利用網路去搜尋條款來進行確認,然後再針對條款做解釋與建議
我所引用的條款皆為網路上搜尋同公司、同名商品的結果,若是所引用之網路條款與保單正本條款有所出入,請以保單正本條款為主。
我所給予的建議與解釋,都是依照條款所做出的推論。

-----------以下為既有保單部分-----------
1.終身型保險太多,保障不足
過去的規劃好像很多都是儲蓄型商品?
01年的3張保單中,2張壽險的條款我真的找不到,因此防癌的條款我會擔心是不是找到"同名卻不同的商品"
因此你在看建議的時候請先幫我確認一下是否有誤差?

2.癌症的一次性給付較低
我不確定我找到的條款跟您的正本條款是否相同? 因為您所填寫的保額是180萬,而我搜尋到的保額則是以單位做為計算依據。
依照搜尋的條款中,十二單位的癌症身故保險金,正好是180萬元;因此請你幫我確認一下,是您寫錯還是我搜尋錯??
若是我的搜尋無誤的話,您的條款中有兩個部份很重要!! 在第二條解釋名詞的部分,最後幾句有沒有這幾個關鍵字呢?(第二頁開頭)
本契約所稱「每次住院期間」係指被保險人因同一癌症或因其併發症而住院治療時,<後略>
本契約所稱「醫院」係指依照醫療法規定領有開業執照並設有病房收治病人之公、私立及醫療法人醫院。<後略>

如果併發症、醫院的條款是相同的,那就恭喜你! 這張很好,它的條款保障的範圍比較廣泛。
另外還有一個優點在放療與化療的條款中有一句經醫師或醫院診斷必須接受放射線治療者(不論住院或門診),這條款對於保戶也是很有利的,沒有要求一定要住院才賠。

要說缺點的話,就是癌症一次給付的金額過低,只有60萬,這是很正常的現象,因為早期的醫療技術在治療癌症上可能沒有那麼好,保險公司認定癌症死亡的可能性很高而把癌症死亡理賠金拉高,相對的不重視罹癌理賠很正常。
但是隨著醫療技術的進步,國人罹癌後的生存餘年逐漸增加,並且新式藥物、治療手段也很貴,所以會建議加保一次給付型的防癌險
(十二單位的癌症住院,一天有1.2萬,再加上其他醫療險的理賠,住院費用倒是不用擔心;各項理賠金額都在附表二。)

3.兩張終身醫療險佔去了不少預算,但效益是否足夠卻很難判定
手術險的理賠效益較難判斷,因為我找不到條款...基於保費不算太高,而且已經繳費了11年,就放著不動好了。
終身醫療的優缺就比較容易判斷,雖然找不到條款,但是三商的官網還留有商品介紹;優點:出院療養金的日數與實際住院日數相同、住院超過30天有加倍(看的到吃不到)。
缺點則是在住院的理賠上有所限制,1.一次住院最高只理賠180天。2.健保新制DRGs上路後,要住院超過30天不容易。3.住院前後門診限制為前一周、後一周。(多數為前一後二)

4.實支實付醫療的雜費額度過低
嗯....感覺很難找到優點耶ˊˋ" 雖然一樣找不到條款,但是官網還有商品介紹,缺點好像不少.....
1.住院理賠天數最高120天。2.雜費額度僅3萬、手術額度僅4.5萬。 因為找不到條款,我無法判斷此保單的雜費保障範圍有沒有包含門診手術的雜費保障?
DRGs上路後,自費項目增加,而且未來醫療技術肯定會持續進步,新式藥物與手術的費用不會低。
可以參考以下討論區文章:
DRGs會對我造成什麼影響嗎?:http://forum.i835.com.tw/forum-f6/drgs-t244.html
購買實支實付型保險前,先看過來!!:http://forum.i835.com.tw/forum-f6/topic-t250.html

4.最後的是美元保單? 這張的投保目的我無法準確判斷
就我的搜尋結果,應該是屬於美元保單,如果不是,後面的部分你就不用看了。
那麼單位的部分我需要跟你確認清楚;保額180萬,是美金? 還是你換算成台幣?;保費10萬,是美金?台幣?
還有當初規劃這張的目的是什麼? 當做壽險保障? 當做儲蓄險存錢? 這目的需要釐清才知道是否可以去做變動
因為很少會看到有人將美金保單當做壽險的保障;但是當儲蓄險的話,更多的人會選擇美元利變型保單,因此我無法準確判斷這張的功用。
若是當做壽險保障又嫌它貴;減額繳清,然後購買定期壽險拉高保障。
若是當作儲蓄險嫌它貴;1.降額,將保額下降,保費自然會下降。2.減額繳清,保費無須再繳,保單持續有效,依然可以當做儲蓄險放著讓它滾。

至於我比較不清楚的部分,我想劉鳳洲大大與其他熱心的朋友會幫忙解說的。

---------以下為現有保單不足並建議規劃的部分-----------
1.殘廢殘疾的保障
雖然做為家庭主婦在家時間較長,發生意外的可能性較低,但是也不能低估了因病致殘的可能性
所以不論因病或意外皆可理賠的殘廢殘扶險就顯得尤為重要了。

2.重大疾病、重大傷病、癌症一次理賠的保障不足
這重要性應該不用贅述吧?

3.規劃第二張實支實付醫療險
基於健保制度以及目前的雜費額度過低,這第二張就很重要了。
要注意的保障項目為:副本理賠、雜費額度高、雜費有保障門診手術的醫材費用、門診手術費可以賠

-------------以下為各險種的簡單介紹與建議-------------------

重大疾病險-以前就有的商品,理賠常聽到的那七項重大疾病,癌症、尿毒症、重大器官移植或造血幹細胞移植、冠狀繞道動脈手術、急性心肌梗塞、中風後殘障、癱瘓,相較於重大傷病險便宜,範圍也小一點。

重大傷病險-先聲明! 跟【重大疾病險】不同,重疾險只賠上述七項,重傷險則是理賠健保的【重大傷病範疇】,簡單講就是當你可以申請健保的重大傷病卡,就可以跟保險公司申請理賠,目前健保的重傷範圍破百項(自己上網查),不過重傷險會將很多先天性的重大傷病除外理賠(就是先天的不賠,不過如果你有先天的重傷 我猜也不能保,所以不用講),還有職業病也不賠。
*好處:範圍較廣,而且不會被保險條款綁太死,因為健保局如果更改重大傷病範圍,理賠的範圍就會跟著變更。缺點:比較貴一點。

殘廢險-發生1~11級殘廢時一次理賠金,100%~5%(保額),這部分會建議規劃高一點,因為發生殘的話,家庭可能會有大變動,比方說重新裝潢成無障礙空間、搬到有電梯的大樓、輔具的購置...等等,一開始的花費比較高,所以殘廢險規劃高一點。

殘扶險-發生1~6級殘廢時,分期理賠(隨著各家不同,有的年給付,有的月給付),級別給付(有的1~6級統一理賠金額,有的100%~50%分級理賠),還要注意【保證給付期間】(有的給15年、有的給180個月、有的給200個月、有的給50次) 這部分非常的便宜!! 但是不要因為便宜而規劃太高,因為分期給付雖然搭配保證給付後,總理賠金額會很可觀,但是救緩不救急、遠水救不了近火,就跟上述的殘廢險一樣,若是一開始家裡有大變動,即使每個月領5萬、領180個月、總領900萬也沒用,因為頭幾個月就可以把家庭財政拖垮了!!

防癌險:現有防癌險多分為兩種:確診罹患癌症一次給付型、因癌症而住院或接受放療、化療理賠型(日額),我會建議優先規劃一次給付型的防癌險。
一次型的理賠彈性較大,確定罹患了就直接拿錢,拿到錢之後看你要拿去做放療、化療、住院、偏方、等死、血拚、投資、傳承之類的,那都是你自己家的事情了。
建議不要只是單純看保險,因為家庭財務狀況不是只有收入和保險,我們的生活水平、保障額度、保費支出、未來規劃,都是息息相關的 彼此之間會互相推擠;保費支出太高,生活水平就可能下降;或是維持生活水平,保費又壓在預算之下,保障就可能不足 這時候若是萬一發生風險的話,理賠就會不夠多,那真是賠了夫人又折兵 如果你想要深入瞭解,或是有其他疑問想要問我的話,可以加我的LINE與我諮詢,我的LINE:0963-615970 或是來信諮詢 rogermail1222@gmail.com 住在台中,主要服務:中部地區、台北。

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劉鳳洲

Re: 【台中市】 33歲 / 女 / TC / 家庭主婦 : 保單檢視

文章劉鳳洲 2018-03-02, 18:40

您好:

要先確認提到的BMI過重,目前的BMI是多少呢?
因為這會關係到核保結果是否為加費或是暫緩承保
不過因為有體況上的顧慮,舊保單部分千萬別貿然變動
以免造成自身保障權益的損失,請務必謹慎,
至於儲蓄型商品若會讓您感受到沉重保費壓力,就須視情況來調整保額。

這份保單是以【終身醫療、終身手術、終身防癌險】為主要保障,
但是這些險種僅針對「住院病房費、手術費」來理賠
隨著健保新制度的實施、醫學技術越來越進步的大環境,
讓平均住院天數減少,健保不給付的自費項目、設備、醫材越來越多,
這些終身型醫療相關險種的理賠金已經無法填補醫療費用
雖然有投保一張【實支實付型醫療險】,但醫療雜費額度並不算高,
對於能有效填補實際醫療花費,建議補強第二張【實支實付醫療險】。

此外,在於「殘廢失能、罹患重大疾病」這兩大風險是完全沒有保障
如同上篇回覆提到,不論是疾病或是意外事故都可能會造成殘疾的發生,
讓我們再也無法正常發揮身體機能與肢體活動範圍
當失去身體自理能力導致要專人隨時在旁照料時,
除了要面臨照顧花費外,讓家庭經濟造成不小的經濟損害,
長期下來更會讓照顧者的身體、心靈俱疲
在這家庭責任較重的時期,務必投保【殘扶險、重疾險】
避免保險事故的發生無法朝著理想的家庭、個人生活前進。

有任何不清楚的地方,歡迎隨時來信提出詢問,謝謝您。
透過不斷閱讀與進修來學習正確的保險知識、規劃方向重點, 深深相信適當的保險規劃是以『小錢購買大保障』, 秉持著個人工作信念與初衷,憑藉著對保險的熱情, 替需要保障的朋友、家庭、客戶以客觀立場做出正確的保險規劃, 有任何保險問題或觀念歡迎寄信至allen80149@gmail.com, 或是加line ID :bendeng 就能在線上立即討論,謝謝!!

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林育楹

Re: 【台中市】 33歲 / 女 / TC / 家庭主婦 : 保單檢視

文章林育楹 2018-03-02, 19:05

TC您好:


目前您的保單主要為【終身】險種為主要保險內容,向【終身醫療】
【終身手術】此類型險種,主要為定額型來做理賠
隨著健保制度的
演變,及醫療技術的進步
住院天數不斷下降自費項目不斷增加
這類無法有效損害填補醫療花費建議透過補強【第二張實支實付】
拉高醫療雜費額度,有效轉嫁風險做損害填補

現今【癌症】的醫療技術進步與發達,越來越多新式治療方式,但多數是
自費型療程
,在這樣的情況下建議規劃一筆【一次給付型】的【癌症+重
大傷疾病】當確診時
,一筆錢直接給您,讓您可以彈性運用選擇最適合自
己的療程
,但依照您給的保單來說這部分可以說完全沒有,目前癌症平均
花費150-250間
,請務必盡快加補上您的保障。



最後關於【殘廢】保障的險種完全沒有,當明天風險來臨時,我們喪失工
作能力,收入中斷
支出卻不斷,這時候每個月不得不花的開銷依然源源不
絕的支出,這時候就需要透過【殘扶險】來轉嫁風險【每月不得不花基
本開銷】+【看護費用】=【殘扶額度】
雖說終身型殘扶險較貴,但也可以
透過穿插投保【終身+定期】讓在壯年期有較重家庭責任的人可以拉高保
,也不會因為風險來臨時而拖累家人!!!!!!!!

PS.BMI過重的話可能會有加費或者拒絕承保的風險唷,建議如果要轉換保障
要先調整好身體狀況,OK了再來做轉換比較好=ˇ=

下方保險觀念篇買保險要先了解保險是為了轉嫁無法負擔的風險所以需要保險。


1.壽險:
我們常說的身故金,在當我們離開時候,家裡不會因為我們的離開而造成生活困難,從個人現階段狀況進行評估,如是家庭經濟支柱,如果我們離開了本該由我們負擔的部分有多少? 車貸、房貸、家庭生活費、教育費、孝養費,這些總算下來一年的額度,需要多少年,大概就是您所需要留給家人的壽險保額

2.重病:
隨著醫學發達,越來越多新式醫療手術、標靶藥物的自費項目,相較於健保提供的藥物及手術,復原期短、副作用少,費用也相對高的讓人驚訝!
猶如癌症已成為現代社為文明病動輒療程一兩百萬都很正常,重大傷病更是逐年攀升,可透過規劃實支實付來彌補,常見雙實支,甚至於三實支來對應現在高額醫療費的大環境。

3.癌症:
癌症已是現代常見文明病,衛福部國健署4月15日公布2013年癌症統計,共9萬9143人新發癌症,平均每5分18秒就有一人罹癌,癌症住院天數越來越少,可透過一次性給付,取得一大筆醫療費用之後,可以自由運用,不會受到以住院為前提才能申請理賠的條件限制。

4.殘廢:
不論是意外或疾病,都有殘廢可能剝奪我們工作的能力,當明天風險來臨收入中斷,支出卻不斷的時候,我們有可能成為拖垮家庭的那個負擔,按照生活背景評估生活所需及醫療照護費用,規劃需要的額度,讓我們即使喪失工作能力依然能安心有不中斷的收入做為我們的靠山。

了解自身的需求及預算,從眾多保險公司挑選適合自己的保險規劃,才不會花大錢買小保障,多一分了解多一份安心,歡迎討論專屬於你的保險規劃

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Darren Huang

Re: 【台中市】 33歲 / 女 / TC / 家庭主婦 : 保單檢視

文章Darren Huang 2018-03-02, 21:54

TC您好,提供規劃建議如下:

防癌終身
1.受到二代健保縮短住院天數的影響,癌症在院內治療天數短,傳統癌症醫療險用處有限,
2.癌症標靶藥物的高額自費不在傳統癌症險理賠範圍,因此以罹癌一次給付型的險種來規劃,才能解決龐大的資金需求。
以目前癌症第一名的大腸癌為例,標靶藥物一個月需要18-20萬,因此建議額度至少要有200萬才夠。

新住院醫療終身
二代健保實施後帶來的影響有
1.住院天數縮短
2.門診手術增加
3.自費項目與比例提高
以住院天數來理賠的日額型醫療險已不實用,建議應先規劃實支實付型來解決高額自費的問題。

手術醫療終身
手術費理賠額度低,無法解決目前高額自費藥物器材的問題。建議用實支實付型才能解決目前自費病房費、手術費和雜費的問題。

新住院醫療
1.無給付門診手術與雜費,此缺陷對於目前門診治療趨勢的醫療行為上,會愈來愈不利,不給付的範圍變多。
2.住院手術費額度只有3萬較低,建議多加第二家來補足缺口並且拉高保障額度。
額度建議最少24萬才夠,因目前最新的達文西手術開機自費就需要25萬左右。

同樣在規劃上缺少殘廢失能的保障,
1.失能是最重要的風險,與身故相同的是都會使家庭陷入收入中斷,另外還需照顧一個無法工作人的風險。
2.與疾病不同的是,失能是不會恢復痊癒的。
為了填補失能造成的長期收入中斷、照護支出與基本生活費,建議補上殘廢失能險的規劃,包含殘廢一次給付金跟狀況發生後固定每月或是每年給付的扶助金。

內為提到您有兩個小孩需要扶養,因此家庭責任也會比較高,
建議要規劃適當的壽險,而壽險是為了發生狀況後,確保您對家庭的經濟責任可以延續,避免將資金壓力轉嫁到家人身上,

額度可利用簡單的公式計算:
負債(房貸、車貸、借款等)+家人年支出(教育費、孝親費等)x預留年數-現有資產=身後所需留存的金額。
以最少預算規劃最大的保障,保險並非買多就好,針對每個戶提供最合適方案,省下冤枉錢做聰明規劃,兼顧您預算與保障的需求。歡迎來信520yangmi@gmail.com 或LINE:icanttellyou討論保險事宜。


訪客

Re: 【台中市】 33歲 / 女 / TC / 家庭主婦 : 保單檢視

文章訪客 2018-03-03, 20:08

回覆Roger大:

謝謝你詳細的說明:)

1. 我與YC是夫妻沒錯
2. [保誠新康健終身防癌保險]這是保單上的保險名稱,保額是6單位,但身故保險金的確是180萬
3. 在第二條解釋名詞的部分,我也仔細看過了,條款中的敘述少了[或因其併發症而]這七個字除外,其他的條款描述都與你說的相符

本契約所稱「每次住院期間」係指被保險人因同一癌症或因其併發症而住院治療時,<後略>

4. 那張美元保單我自己也不知道是什麼用途,因為那張是被強迫推銷而且不是我本人做決定的......(我也非常不喜歡這張保單)

再次謝謝你的回覆:)


訪客

Re: 【台中市】 33歲 / 女 / TC / 家庭主婦 : 保單檢視

文章訪客 2018-03-03, 20:10

謝謝各位大大專業的回覆,讓我更有頭緒整理目前的保單:)

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Roger

Re: 【台中市】 33歲 / 女 / TC / 家庭主婦 : 保單檢視

文章Roger 2018-03-04, 01:51

TC小姐你好:

很高興你願意仔細的觀看大家的回覆並且給予回應,這是很難得的。
很感謝你的回覆如此的正向,這對於幾位熱心的回覆者都是最大的鼓勵與支持。

另外條款的部分,我重新確認了一次,我知道為什麼會有出入了!
因為我當初搜尋的是"中國人壽"的同名商品,保額是十二單位;而保誠的則是六單位,理賠金額幾乎沒有差異。
併發症的部分不用擔心,它有保障,只是寫的位置稍有不同,
【癌症每次住院醫療保險金】
第十四條
被保險人符合第五條約定經診斷罹患癌症或因其併發症,<後略>
【癌症每次住院手術費用保險金】
第十五條
被保險人符合第五條約定經診斷罹患癌症或因其併發症,<後略>
【癌症每次門診手術費用保險金】
第十六條
被保險人符合第五條約定經診斷罹患癌症或因其併發症,未住院而經醫師或醫院診斷必須於醫院門診接受癌症治療手術時,<後略>
【癌症出院後療養保險金】第十七條、【癌症門診醫療保險金】第十八條~~~一直到第廿五條都有保障併發症

甚至我還看到一個特別的,
【癌症身故保險金】第十一條
被保險人符合第五條約定,經診斷罹患癌症或因其併發症而致身故時,<後略>
連癌症身故都有保障併發症理賠的不多見阿! 大多都是以癌症為直接原因的比較多。


美元保單的部分,原訂要繳6年,已經繳了4年,解約的話損失可能較為可惜;直接辦理減額繳清就好
讓預算釋放出來做告完整的規劃會更好(包含先生與孩子的),10月以前就要送變更書喔!
建議不要只是單純看保險,因為家庭財務狀況不是只有收入和保險,我們的生活水平、保障額度、保費支出、未來規劃,都是息息相關的 彼此之間會互相推擠;保費支出太高,生活水平就可能下降;或是維持生活水平,保費又壓在預算之下,保障就可能不足 這時候若是萬一發生風險的話,理賠就會不夠多,那真是賠了夫人又折兵 如果你想要深入瞭解,或是有其他疑問想要問我的話,可以加我的LINE與我諮詢,我的LINE:0963-615970 或是來信諮詢 rogermail1222@gmail.com 住在台中,主要服務:中部地區、台北。


訪客

Re: 【台中市】 33歲 / 女 / TC / 家庭主婦 : 保單檢視

文章訪客 2018-03-05, 02:38

回覆Roger大:

看了你的回覆之後再比對條款,果然和你描述的一樣:)

大家每一則專業的回覆,都經過用心找資料和分析,我覺得很感謝!

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