您好:
如果要能大幅降低保費負擔,
勢必要把不適合、不實用的險種拿掉,
以住院保障來看,【終身醫療、終身手術】已經占掉過多的保費預算,
重要的是必須
要動到「手術」才能發揮真正的理賠效益,
但手術只是醫學治療方式的一種,不是每次住院都會進行手術來改善病灶,
縱使動了手術,但
理賠金額未必能填補實際在手術期間產生的花費,
若採用健保不給付的自費項目,如:新穎醫療技術所需的設備、人工置換品、藥物等,
雖然能有更好的治療效果,要支付的醫療費用更是一個負擔,
因此【終身醫療、終身手術】以定額理賠的險種,只會越來越不實用,
理賠效益比不上【實支實付型醫療險】,不過看了一下目前保單的搭配,
終身醫療有搭配一張不錯的實支實付,建議將
保險額度降至最低,
如果
終身手術沒有搭配任何醫療險的話,
建議將它拿掉。
雖然殘扶險是近幾年來保險規劃最熱門的議題,
畢竟
「殘廢失能」的發生對每個人、家庭的經濟損害是難以承受,
除了可能面臨喪失工作能力造成收入中斷,同時若病況嚴重要專人在旁照顧,
當經過十年至少就要負擔數百萬元的費用,這是龐大的經濟壓力,
最適合的方式就是投保商業保險的
【殘扶險】來做好轉嫁,
但已投保的險種是會退還保費,依照相同保障額度來看,
這比
不會退還保費的商品要付出約多一倍的保費,
況且殘扶金會依不同殘廢狀況來換算給付,當有個萬一時保障未必足夠,
建議改
投保不退還保費的【殘扶險】,因商品費率便宜能規劃更高的保障。
最後在於「癌症」整筆給付的保障,正是您這份保單最大的保障缺口,
目前癌症治療技術進步,但若是採用一些新式療法,
如標靶藥物治療、新式放射線治療、免疫療法等新選擇,
單一個療程就要數十萬的醫療費用,整年花費破百萬都是很正常,況且癌症治療階段極少住院,大多在門診治療為主,
由於【醫療險】理賠項目僅對於「住院病房費、手術費」,
對於
非住院的治療是無法理賠,建議要投保【定期重疾險】,
只要罹患癌症就會理賠一整筆保險金,而不是依靠住院、手術再慢慢理賠,
整體來看以
定期險來補強,能用較少保費預算來換得較高保障。
以上說明有任何不清楚的地方,請您再來信詢問,謝謝。
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