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訪客

【高雄市】 33歲 / 男 / KIMI / 廚師 : 購買保險

文章訪客 2018-01-10, 03:06

基本資料

身份 年齡 性別 所在地 職業
KIMI 33 歲 高雄市 廚師(2)

經濟狀況

身份 年收入 資產 負債
KIMI 50萬以下 50萬以下

體況 / 補充說明

身份 體況 補充說明
KIMI (1)希望能先了解保單優缺點(2)預計調整保單,去除過重保費(額度目標:三萬,不包含儲蓄險部分),尤其是還本型保單,不知該如何解套(3)第一目標增加癌症一次金〉重大傷病及重大疾病保障〉殘扶

保單需求

身份 預算 喜好公司 欲增險種
KIMI 3萬以內 不限 不限

KIMI

既有保單
公司 購買時間 / 保單名稱 今年保費
保額 保障年期 繳費年期
三商美邦 2016-09-21
新守健康手術醫療終身健康保險(104)
△ 10194
1000元/日 至105歲 20年繳
三商美邦 2016-09-21
享健康住院醫療健康保險附約【計劃D】
3498
N/A 1年保障 1年繳
富邦人壽 2009-07-17
ADC傷害保險附約
◎ 590
50萬 1年 1年
富邦人壽 2009-07-17
MRB傷害保險附約
◎ 304
3萬 1年 1年
富邦人壽 2009-07-17
NTLR新定期(悠活)壽險附約
◎ 2480
100萬 1年 1年
富邦人壽 2009-07-17
WRHK安心一生終身健康保險
◎ 35300
2000元 20年 20年
富邦人壽 2009-07-17
NHR新綜合住院醫療保險附約
◎ 2467
10單位 到75歲 1年
三商美邦 2016-09-09
10CWPR安心豁免保險費附約
◎ 2340
1年 1年 1年
三商美邦 2016-09-09
10VWL祥富增額終身壽險
◎ 133700
13萬 20年 20年
三商美邦 2016-09-21
XAD心安久久殘廢照護終身健康險
◎ 29460
3萬 105歲 20年
KIMI ► 既有保單 ► 今年總保費 220333
保費△為估計值 ◎為自行輸入

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劉鳳洲

Re: 【高雄市】 33歲 / 男 / KIMI / 廚師 : 購買保險

文章劉鳳洲 2018-01-10, 10:35

您好:

如果要能大幅降低保費負擔,勢必要把不適合、不實用的險種拿掉
以住院保障來看,【終身醫療、終身手術】已經占掉過多的保費預算,
重要的是必須要動到「手術」才能發揮真正的理賠效益
但手術只是醫學治療方式的一種,不是每次住院都會進行手術來改善病灶,
縱使動了手術,但理賠金額未必能填補實際在手術期間產生的花費
若採用健保不給付的自費項目,如:新穎醫療技術所需的設備、人工置換品、藥物等,
雖然能有更好的治療效果,要支付的醫療費用更是一個負擔,
因此【終身醫療、終身手術】以定額理賠的險種,只會越來越不實用,
理賠效益比不上【實支實付型醫療險】,不過看了一下目前保單的搭配,
終身醫療有搭配一張不錯的實支實付,建議將保險額度降至最低
如果終身手術沒有搭配任何醫療險的話,建議將它拿掉

雖然殘扶險是近幾年來保險規劃最熱門的議題,
畢竟「殘廢失能」的發生對每個人、家庭的經濟損害是難以承受,
除了可能面臨喪失工作能力造成收入中斷,同時若病況嚴重要專人在旁照顧,
當經過十年至少就要負擔數百萬元的費用,這是龐大的經濟壓力,
最適合的方式就是投保商業保險的【殘扶險】來做好轉嫁,
但已投保的險種是會退還保費,依照相同保障額度來看,
這比不會退還保費的商品要付出約多一倍的保費
況且殘扶金會依不同殘廢狀況來換算給付,當有個萬一時保障未必足夠,
建議改投保不退還保費的【殘扶險】,因商品費率便宜能規劃更高的保障。

最後在於「癌症」整筆給付的保障,正是您這份保單最大的保障缺口,
目前癌症治療技術進步,但若是採用一些新式療法,
如標靶藥物治療、新式放射線治療、免疫療法等新選擇,
單一個療程就要數十萬的醫療費用,整年花費破百萬都是很正常,
況且癌症治療階段極少住院,大多在門診治療為主,
由於【醫療險】理賠項目僅對於「住院病房費、手術費」,
對於非住院的治療是無法理賠,建議要投保【定期重疾險】,
只要罹患癌症就會理賠一整筆保險金,而不是依靠住院、手術再慢慢理賠,
整體來看以定期險來補強,能用較少保費預算來換得較高保障。


以上說明有任何不清楚的地方,請您再來信詢問,謝謝。
透過不斷閱讀與進修來學習正確的保險知識、規劃方向重點, 深深相信適當的保險規劃是以『小錢購買大保障』, 秉持著個人工作信念與初衷,憑藉著對保險的熱情, 替需要保障的朋友、家庭、客戶以客觀立場做出正確的保險規劃, 有任何保險問題或觀念歡迎寄信至allen80149@gmail.com, 或是加line ID :bendeng 就能在線上立即討論,謝謝!!

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林育楹

Re: 【高雄市】 33歲 / 男 / KIMI / 廚師 : 購買保險

文章林育楹 2018-01-11, 11:02

KIMI您好:

如果要重整保單瘦身提高保障,一定是需要把保單整個調整過一次!!!

【1】.希望能先了解保單優缺點-

【終身型醫療險種】在現在醫療環境技術以及制度下,越來越不實用
自費手術效果好但昂貴,相對住院天數也下降,要靠日額及定額給
付的手術理賠可能發生用多賠少的狀況!


【殘扶】還本型占用掉您的保費,拉低保障,以您的年紀到還本的那
一刻,太遙遠,再加上通貨膨脹
,其實不如保障規保障投資歸投資
這樣的效益還比較好。
PS.每月不得不花的開銷+看護費=您所需要的保額

【重大傷疾病+癌症】這個部分可以說是完全沒有,建議規劃一次給付
型,讓風險發生時可以有一筆足夠的錢放在身上選擇最適合的醫療保障
,讓風可以有效地轉嫁。


【2】.還本型保單,不知該如何解套

您可以選擇申請減額繳清,保費免繳保障按比例縮減

【3】.您的方向是正確的

下方保險觀念篇買保險要先了解保險是為了轉嫁無法負擔的風險所以需要保險。


1.壽險:
我們常說的身故金,在當我們離開時候,家裡不會因為我們的離開而造成生活困難,從個人現階段狀況進行評估,如是家庭經濟支柱,如果我們離開了本該由我們負擔的部分有多少? 車貸、房貸、家庭生活費、教育費、孝養費,這些總算下來一年的額度,需要多少年,大概就是您所需要留給家人的壽險保額

2.重病:
隨著醫學發達,越來越多新式醫療手術、標靶藥物的自費項目,相較於健保提供的藥物及手術,復原期短、副作用少,費用也相對高的讓人驚訝!
猶如癌症已成為現代社為文明病動輒療程一兩百萬都很正常,重大傷病更是逐年攀升,可透過規劃實支實付來彌補,常見雙實支,甚至於三實支來對應現在高額醫療費的大環境。

3.癌症:
癌症已是現代常見文明病,衛福部國健署4月15日公布2013年癌症統計,共9萬9143人新發癌症,平均每5分18秒就有一人罹癌,癌症住院天數越來越少,可透過一次性給付,取得一大筆醫療費用之後,可以自由運用,不會受到以住院為前提才能申請理賠的條件限制。

4.殘廢:
不論是意外或疾病,都有殘廢可能剝奪我們工作的能力,當明天風險來臨收入中斷,支出卻不斷的時候,我們有可能成為拖垮家庭的那個負擔,按照生活背景評估生活所需及醫療照護費用,規劃需要的額度,讓我們即使喪失工作能力依然能安心有不中斷的收入做為我們的靠山。

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Darren Huang

Re: 【高雄市】 33歲 / 男 / KIMI / 廚師 : 購買保險

文章Darren Huang 2018-01-11, 21:15

KIMI您好,提供規劃建議如下:

手術醫療終身
手術費理賠額度低,無法解決目前高額自費藥物器材的問題。建議用實支實付型才能解決目前自費病房費、手術費和雜費的問題。

傷害保險
壽險公司意外險保費較貴,建議可改用產險意外險取代,不但保費更便宜、且保障範圍也更大。
保費降低但保障提高,對您是否也更有利呢?

安心一生終身健康保險
二代健保實施後帶來的影響有
1.住院天數縮短
2.門診手術增加
3.自費項目與比例提高
以住院天數來理賠的日額型醫療險已不實用,醫療風險以實支實付就能取代。

心安久久殘廢照護
1-6級殘扶金需做50%-100%的打折理賠,且殘廢一次金額度太低,當發生7級殘不啟動殘扶金的情況下,如單眼失明、五指殘缺,只有給付36萬,對於失去工作收入與在家休養的開銷,36萬的金額能夠幫助您多久?因此建議殘廢一次給付金的額度要再拉高。

還本型商品保費較不還本型與定期險貴,新保單還規劃不久可以考慮重新調整,
因為未來的10幾年都必須持續繳費才能維持效力,
要是中間因為預算壓力而中斷繳費,到時導致整張保單失效,損失就更大了。

您預計新增的癌症一次給付型、重大傷/疾病險,
建議可參考台壽、遠雄、友邦等,在一次給付型的商品中都是比較推薦規劃的。
以最少預算規劃最大的保障,保險並非買多就好,針對每個戶提供最合適方案,省下冤枉錢做聰明規劃,兼顧您預算與保障的需求。歡迎來信520yangmi@gmail.com 討論保險事宜。

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