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訪客

【台中】 33歲 / 女 / emma / 上班族 : 個人保單檢視(22歲買的保單,33歲健檢保單)

文章訪客 2018-04-28, 21:31

各位達人好:

小妹今年33歲~於22歲買的保單如下,

投保險種 保險金額 險種狀態
二十年繳費祥安終身壽險 120000.00元
新住院醫療保險附約計劃B 1.00單位
常春住院醫療保險附約住院及加護病房保險金 1000.00元
常春住院醫療保險附約手術保險金 1000.00元
二十年繳費永康防癌終身健康保險附約計劃B 2.00單位
二十年安心豁免保險費附約 15000.00元
意外身故及殘廢保險金 1247312.00元
每次實支實付傷害醫療保險金限額 30000.00元

因為沒有終身醫療,稍感不足,目前考慮加買
(1)三商美邦的20年新守健康手術醫療終身健康保險
(2)三商美邦的20年繳費鑫真健康終身醫療健康保險

想請問各位達人的意見,謝謝

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劉鳳洲

Re: 【台中】 33歲 / 女 / emma / 上班族 : 個人保單檢視(22歲買的保單,33歲健檢保單)

文章劉鳳洲 2018-04-29, 10:11

您好:

看了一下目前保單內容,真正的保障缺口不是"醫療、手術"這方面
現在要規劃醫療保障,盡量不要再投保終身醫療、終身手術,
因為這類險種只會吃掉大部分的保費,但能提供的保障並不高,
現在的醫療技術進步,讓治療方式不再以傳統手術治療為主,
許多新式的微創手術、注射、震波、放射線等不在健保給付範圍的治療方式,
可以讓治療效果更好、復原更快,好的醫療品質可能要支付數萬元到數十萬元,
仍持續投保"終身醫療、終身手術",會因住院天數降低以及非"傳統"手術的因素,
讓理賠金額越來越低,甚至越來越難以填補實際醫療花費,
假設要替自己增加醫療保障,應是建議投保"實支實付醫療險"

另外,真正保障缺口在於"殘廢失能、確診罹癌的整筆給付"這兩大風險
一般提到的殘廢失能大多會認為因是意外事故的發生較高,
在保險規劃上就不可缺少意外險來避免意外殘的發生,
但根據衛服部所公布的資料來看,大部分殘疾卻是疾病所導致
弱勢因為疾病導致的殘造成未來生活需要他人照顧,
除了全殘能夠由壽險理賠極少的保險金以外,其餘沒有任何保障,
畢竟因殘疾而無工作能力,代表將要準備幾百萬的生活費,
若要專人照顧,每個月至少要負擔3萬~6萬不等的看護費用,
這對一般家庭而言都是一個極為承重的負擔,千萬不能忽略殘廢風險!

再者,癌症治療技術進步,但若是採用新式放射線、標靶藥物等,
單一個療程可能就要數十萬,年花費破百萬都是很正常的
而癌症治療階段極少住院,大多以門診治療為主,
罹癌後短期間未必能再繼續工作,影響家庭經濟來源,
因此在一確診後能有整筆的理賠金,用來支付醫療費用及維持家庭開銷,
綜合上述回覆,當務之急應是優先補強"殘廢/殘扶險、整筆給付重疾險"。

以上說明與您分享,有任何不清楚的地方歡迎再來信詢問,謝謝。
透過不斷閱讀與進修來學習正確的保險知識、規劃方向重點, 深深相信適當的保險規劃是以『小錢購買大保障』, 秉持著個人工作信念與初衷,憑藉著對保險的熱情, 替需要保障的朋友、家庭、客戶以客觀立場做出正確的保險規劃, 有任何保險問題或觀念歡迎寄信至allen80149@gmail.com, 或是加line ID :bendeng 就能在線上立即討論,謝謝!!

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曾子軒

Re: 【台中】 33歲 / 女 / emma / 上班族 : 個人保單檢視(22歲買的保單,33歲健檢保單)

文章曾子軒 2018-04-29, 13:41

(1)三商美邦的20年新守健康手術醫療終身健康保險
(2)三商美邦的20年繳費鑫真健康終身醫療健康保險
這兩個險種都屬於,小問題時賠的很開心,有賺到的感覺(大問題時你就會有想哭的感覺) ,
這樣就會失去買保險的意義了,保險是要解決大錢大問題的!

保險是為了轉嫁我們無法承擔的風險,在我們資產不足時,利用保險轉嫁未知的風險,
可隨著自身資產及需求調整額度,人的一生不是都需要保險,當我們有能力並且也不必為了風險
而擔心錢的問題時,那買保險也不一定需要 ,當資產足夠,自當可選擇風險自留

有任何問題歡迎加line討論 line id : miller2738
或是來信miller283858@yahoo.com.tw
謝謝
保險是為了轉嫁我們無法承擔的風險,在我們資產不足時,利用保險轉嫁未知的風險,可隨著自身資產及需求調整額度,人的一生不是都需要保險,當我們有能力,並且也不必為了風險,而擔心錢的問題時,那買保險也不一定需要 ,當資產足夠,自當可選擇風險自留 有任何問題歡迎加line討論 line id : miller2738 或是來信miller283858@yahoo.com.tw 謝謝

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Darren Huang

Re: 【台中】 33歲 / 女 / emma / 上班族 : 個人保單檢視(22歲買的保單,33歲健檢保單)

文章Darren Huang 2018-04-30, 20:35

此實支實付無給付門診手術與雜費,且住院手術+雜費的額度也太低,
以達文西手臂開機要自費25萬左右為例,單實支的保障有限,
建議再補上第二家實支實付來提高保障,並補強缺口。

住院病房、手術醫療、在現在醫療趨勢縮短住院天數、提高自費項目的影響下,
未來給付的金額只會愈來愈低,而且無法支付自費的醫藥材,
可以做為補強實支實付用,但仍無法取代實支實付,
建議用實支實付型才能解決目前自費病房費、手術費和雜費的問題。

終身癌症險屬於療程給付型,
需要每次在院內接受治療才會給付該次醫療費,
但是對於目前癌症治療最有效且不傷身的標靶藥物費是不理賠的,
而且醫療技術進步,未來在院內治療的比例也會逐漸降低,
因此建議用罹癌一次給付型會比較好。

終身醫療險同住院日額險,定額給付的方式無法提供醫療上足夠的保障,
考量後期通貨膨脹的影響,未來住院一天的1000$,現值可能只有現在的2-300$,
相比其他重大支出動則十幾萬,日額1000$的費用並無法轉嫁風險。

最大的缺口在於殘廢的保障並沒有規劃到,殘廢的影響是長期的失能狀態,
因此可能會需要支付長期看護的支出與工作收入的損失,所以是不可忽視的大風險,
建議補上殘廢/殘扶險的規劃。
以最少預算規劃最大的保障,保險並非買多就好,針對每個戶提供最合適方案,省下冤枉錢做聰明規劃,兼顧您預算與保障的需求。歡迎來信520yangmi@gmail.com 或LINE:icanttellyou討論保險事宜。

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林育楹

Re: 【台中】 33歲 / 女 / emma / 上班族 : 個人保單檢視(22歲買的保單,33歲健檢保單)

文章林育楹 2018-05-03, 14:23

emma您好:



目前保單內容,在醫療保障完全不建議您在規劃終身醫療與手術
,因二代健保制度與醫療技術發達,從以前住院隨便十幾天,到
現在只剩下1、2天而已,醫學技術不會退步的,所以未來可能住
院的機會只會越來越少,在需要以【住院】為前提的終身型醫療
、與手術險種來說,只會越來越不實用,甚至沒用!

如真的需要加強醫療保障應以有理賠【門診手術的實支實付】
為加強首選!!!!

再來就是殘扶險,您目前的保單病無法在您發生意外或疾病導
致殘廢時能每個月或者每年提供您固定的生活費,建議您要盡
速補強【殘扶險】,在當風險發生時才不會因此拖累家人!!!!!

最後保單缺乏一次給付型【重大傷病】【癌症險】,建議要補強
,當癌症發生時透過一次給付型的重大傷疾病或癌症險,領取一
筆大額理賠金,可以在治療階段彈性運用,不用擔心醫療費問題!


下方保險觀念篇買保險要先了解保險是為了轉嫁無法負擔的風險所以需要保險。


1.壽險:
我們常說的身故金,在當我們離開時候,家裡不會因為我們的離開而造成生活困難,從個人現階段狀況進行評估,如是家庭經濟支柱,如果我們離開了本該由我們負擔的部分有多少? 車貸、房貸、家庭生活費、教育費、孝養費,這些總算下來一年的額度,需要多少年,大概就是您所需要留給家人的壽險保額

2.重病:
隨著醫學發達,越來越多新式醫療手術、標靶藥物的自費項目,相較於健保提供的藥物及手術,復原期短、副作用少,費用也相對高的讓人驚訝!
猶如癌症已成為現代社為文明病動輒療程一兩百萬都很正常,重大傷病更是逐年攀升,可透過規劃實支實付來彌補,常見雙實支,甚至於三實支來對應現在高額醫療費的大環境。

3.癌症:
癌症已是現代常見文明病,衛福部國健署4月15日公布2013年癌症統計,共9萬9143人新發癌症,平均每5分18秒就有一人罹癌,癌症住院天數越來越少,可透過一次性給付,取得一大筆醫療費用之後,可以自由運用,不會受到以住院為前提才能申請理賠的條件限制。

4.殘廢:
不論是意外或疾病,都有殘廢可能剝奪我們工作的能力,當明天風險來臨收入中斷,支出卻不斷的時候,我們有可能成為拖垮家庭的那個負擔,按照生活背景評估生活所需及醫療照護費用,規劃需要的額度,讓我們即使喪失工作能力依然能安心有不中斷的收入做為我們的靠山。

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