余小姐您好,提供建議如下:
1.平安意外保險、傷害醫療、傷害住院: 壽險公司意外險基礎費率偏高,但內容項目少。建議採用便宜的產險公司意外險,相同保費可增加1.5-2倍額度,且給付範圍也變大包含燒燙傷給付、意外實支實付與意外日額。
2.手術醫療保險: 手術費理賠額度低,而且無法解決目前高額自費藥物器材的問題,建議用實支實付取代。醫療實支實付能理賠住院日額、手術費與醫療支出最高的雜費。
3.防癌終身險: 傳統型防癌險保障額度低,而且無法支付標靶藥物與新式手術療法的高額費用,建議另外加強一次給付的額度最少100萬才夠。
4.時來運轉:此產險方案CP值較低,建議可改用其他產險公司方案,保費一樣但保障可以提高15%以上。
5.終身醫療: 二代健保DRGs制度下,住院天數降低與門診手術增加,而且手術花費最高的雜費支出不在傳統醫療險理賠範圍內,以定額給付的方式已不實用。醫療風險以實支實付規劃更佳。
6.重大燒燙傷、傷害保險:同1.意外險皆為定期險可隨時調整,建議以便宜的產險專案規劃,同樣額度保費可以節省30-50%,保障項目又更多。
7.殘廢照護終身險: 殘廢一次理賠太低,無法立即解決失能當下的風險,為了解決當下所需要的治療費用以及後續的復健器材費用等等,因為給付金額還要根據殘廢等級1-11級而有5%-100%的折扣,因此至少會建議要規劃到500萬以上會比較安心。建議先以低保費高保障的定期險將保障額度拉高,預算夠再規劃基本額度的終身殘扶險。
特定傷病終身險: 特定傷病對癌症以外的疾病理賠難度高,與新式重大傷病險理賠300多項疾病相比,保費較貴保障更低,對您較不利,建議改用重大傷病險規劃額度至少100萬,對癌症治療當下的資金需求較足夠。
而規劃上還缺少了殘廢失能的保障,
疾病/意外都可能導致失能的情況,單靠意外險無法完全轉移疾病致殘的風險,長期生活照護、收入中斷等龐大支出,容易拖垮整個家庭的經濟。風險程度不亞於癌症、身故,建議補上足額的殘廢/殘扶險。
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