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訪客

【新北市】 31歲 / 男 / 小李 / 公司外勤人員 : 購買保險

文章訪客 2018-03-31, 17:56

基本資料

身份 年齡 性別 所在地 職業
小李 31 歲 新北市 公司外勤人員(2)

經濟狀況

身份 年收入 資產 負債
小李 50 - 100 萬 100 - 200 萬

體況 / 補充說明

身份 體況 補充說明
小李 正常 保障是否足夠,單身未婚

自己覺得重大跟癌症不足但這兩個險又好貴

請教各位有什麼想法 謝謝

保單需求

身份 預算 喜好公司 欲增險種
小李 1萬以內 不限 重大疾病險

小李

既有保單
公司 購買時間 / 保單名稱 今年保費
保額 保障年期 繳費年期
國泰人壽 2011-06-01
康福防癌定期保險
17200
50萬 20年保障 20年繳
南山人壽 2012-12-12
增鑫利外幣增額終身壽險
0
10000元 至110歲 6年繳
國泰人壽 1999-03-08
國泰美滿人生202
◎ 0
500000 終生 20年
國泰人壽 1999-03-08
國泰住院醫療終身
◎ 0
1000 終生 20年
臺灣人壽 2018-03-01
新住院醫療實支
◎ 2650
90000 保證續保74歲 每年
臺灣人壽 2018-03-01
台灣好心200殘扶
◎ 10000
1000000 99 20年
全球人壽 2018-03-01
全球安養殘扶險
◎ 3610
10000 110 30年
全球人壽 2018-03-01
全球醫療實支險
◎ 2864
120000 保證續保80歲 每年
富邦產物 2018-03-01
盛世保
◎ 2275
2000000 1年 每年
小李 ► 既有保單 ► 今年總保費 38599
保費△為估計值 ◎為自行輸入

部份資料係由 【我的保單】 自動產出,若發現資料有誤,還請 通知我們 修正。系統資訊僅供參考,本公司不負任何法律責任。

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劉鳳洲

Re: 【新北市】 31歲 / 男 / 小李 / 公司外勤人員 : 購買保險

文章劉鳳洲 2018-03-31, 18:54

您好:

以醫療規劃來看,的確透過雙實支實付來組合是有更高填補效益,
但在規劃上盡可能會讓單一張實支實付的雜費額度破10萬,
目前保單內容對於「殘廢失能、罹癌整筆給付」的保障仍是不足
因為疾病、意外事故的發生,很有可能造成身體無法再正常發揮,
喪失工作能力、生活自理能力時,會導致原先工作收入中斷,
甚至專人隨時在旁照料,每個月支付的看護花費更是不小開銷,
這對於家庭經濟損害是相當大,僅靠終身殘扶險來轉嫁殘廢風險仍有限
建議再補強【定期型殘廢/殘扶險】才有足夠保障來轉嫁來殘廢風險。

回到癌症保障來討論,由於現在醫學技術不斷進步,
讓癌症治療療程逐漸以新型態療法來取代
如標靶藥物治療、放射線治療、免疫療法等新式治療,
卻可能不在健保給付範圍內,會讓癌症治療的花費不斐,
單一個療程可能就要數十萬,年花費破百萬都是很正常的
而癌症治療階段極少住院,大多以門診治療為主,
要能有效填補癌症治療的花費,建議替自己投保【重大傷病險】
由於重大傷病險是以"健保局核發的重大傷病卡"為理賠依據,
保障範圍連同癌症有高達數百項的疾病,在未來保障範圍也會跟著擴大,
其商品費率也不會跟傳統重大疾病險的費率差異過大,
因此在規劃重疾保障時應先以【重大傷病險】為優先選擇。

以上說明與您分享,有任何不清楚的地方歡迎再來信提出詢問,謝謝。
透過不斷閱讀與進修來學習正確的保險知識、規劃方向重點, 深深相信適當的保險規劃是以『小錢購買大保障』, 秉持著個人工作信念與初衷,憑藉著對保險的熱情, 替需要保障的朋友、家庭、客戶以客觀立場做出正確的保險規劃, 有任何保險問題或觀念歡迎寄信至allen80149@gmail.com, 或是加line ID :bendeng 就能在線上立即討論,謝謝!!

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Roger

Re: 【新北市】 31歲 / 男 / 小李 / 公司外勤人員 : 購買保險

文章Roger 2018-04-03, 09:51

小李你好:
先聲明:我會利用網路去搜尋條款來進行確認,然後再針對條款做解釋與建議
我所引用的條款皆為網路上搜尋同公司、同名商品的結果,若是所引用之網路條款與保單正本條款有所出入,請以保單正本條款為主。
我所給予的建議與解釋,都是依照條款所做出的推論。

----------首先做點觀念補正-------------
重大跟癌症好貴? 這是錯誤的! 規劃的時候只要按照定期型+不還本型就可以節省大量保費支出了!
*不還本:無論是生存還本(滿期金)或是死後還本(身故金),都不要有! 這種最便宜、最好用、CP最高!
小資族✕保險:資金有限怎麼買保險?
forum-f38/topic-t5786.html

而且以你的年齡和收入來看,你可以用來規劃的保費應該可以更高才對! 因此建議你注意一下生活開銷的部分是不是有點失控?
就如我的簽名欄一樣,生活水平、保費支出、保障額度、未來規劃,這些部分是息息相關的!你今天在其中一個部分卡殼了,就表示肯定在其他部分也有問題,若是可以重新審視家庭的現金流狀況會比較穩妥,不用生活的那麼坎坷。

-----------以下為既有保單部分-----------
1.大山、大樹已經繳完的就不講了,不做任何變動
但是2011年的大樹防癌我覺得不是很優,它是繳費20年 保障到75歲,保額50萬
如果說已經繳一半就算了,現在才繳了7次,可以考慮 降額、減額繳清、解約,為什麼如此建議呢?
因為這張是滿期、身故、防癌 三種功能合一,同時又把要繳75年的費用壓縮到20年內繳完,因此費用才高,但是保障不高
20年繳完你繳了34.4萬,但保障只有50萬,可見槓桿效應很低
台O有一張防癌險 定期、不還本的一次理賠型,保額50萬 31歲男 年繳費用:580元,保額500萬 年繳5800元
假設同樣的保障額度,多於的預算除了可以改善生活狀況外,也可以存起來或是轉投資做未來規劃,自由度遠大於還本型商品

2.台O的規劃有點點可惜,其實還有很多不錯的附約你可以在跟當初幫你送的業務員說,請他幫你加上去
比如:一次給付的防癌險、重傷險、殘廢險;每月給付的殘扶險
這些都是定期不還本的,所以費用不會太高,但是保障可以拉到很高!

不是買對險種就沒事,條款、保額也很重要!
forum-f38/topic-t5469.html

----------以下為各險種的簡單介紹與建議-------------------
重大疾病險-以前就有的商品,理賠常聽到的那七項重大疾病,癌症、尿毒症、重大器官移植或造血幹細胞移植、冠狀繞道動脈手術、急性心肌梗塞、中風後殘障、癱瘓,相較於重大傷病險便宜,範圍也小一點。

重大傷病險-先聲明! 跟【重大疾病險】不同,重疾險只賠上述七項,重傷險則是理賠健保的【重大傷病範疇】,簡單講就是當你可以申請健保的重大傷病卡,就可以跟保險公司申請理賠,目前健保的重傷範圍破百項(自己上網查),不過重傷險會將很多先天性的重大傷病除外理賠(就是先天的不賠,不過如果你有先天的重傷 我猜也不能保,所以不用講),還有職業病也不賠。
*好處:範圍較廣,而且不會被保險條款綁太死,因為健保局如果更改重大傷病範圍,理賠的範圍就會跟著變更。缺點:比較貴一點。

殘廢險-發生1~11級殘廢時一次理賠金,100%~5%(保額),這部分會建議規劃高一點,因為發生殘的話,家庭可能會有大變動,比方說重新裝潢成無障礙空間、搬到有電梯的大樓、輔具的購置...等等,一開始的花費比較高,所以殘廢險規劃高一點。

殘扶險-發生1~6級殘廢時,分期理賠(隨著各家不同,有的年給付,有的月給付),級別給付(有的1~6級統一理賠金額,有的100%~50%分級理賠),還要注意【保證給付期間】(有的給15年、有的給180個月、有的給200個月、有的給50次) 這部分非常的便宜!! 但是不要因為便宜而規劃太高,因為分期給付雖然搭配保證給付後,總理賠金額會很可觀,但是救緩不救急、遠水救不了近火,就跟上述的殘廢險一樣,若是一開始家裡有大變動,即使每個月領5萬、領180個月、總領900萬也沒用,因為頭幾個月就可以把家庭財政拖垮了!!

防癌險:現有防癌險多分為兩種:確診罹患癌症一次給付型、因癌症而住院或接受放療、化療理賠型(日額),我會建議優先規劃一次給付型的防癌險。
一次型的理賠彈性較大,確定罹患了就直接拿錢,拿到錢之後看你要拿去做放療、化療、住院、偏方、等死、血拚、投資、傳承之類的,那都是你自己家的事情了。
建議不要只是單純看保險,因為家庭財務狀況不是只有收入和保險,我們的生活水平、保障額度、保費支出、未來規劃,都是息息相關的 彼此之間會互相推擠;保費支出太高,生活水平就可能下降;或是維持生活水平,保費又壓在預算之下,保障就可能不足 這時候若是萬一發生風險的話,理賠就會不夠多,那真是賠了夫人又折兵 如果你想要深入瞭解,或是有其他疑問想要問我的話,可以加我的LINE與我諮詢,我的LINE:0963-615970 或是來信諮詢 rogermail1222@gmail.com 住在台中,主要服務:中部地區、台北。

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Darren Huang

Re: 【新北市】 31歲 / 男 / 小李 / 公司外勤人員 : 購買保險

文章Darren Huang 2018-04-11, 17:00

小李您好,提供規劃建議如下:

康福防癌
傳統癌症險屬於療程給付型,
需要每次接受癌症治療才會給付該次醫療費,
但是對於目前癌症治療最有效且不傷身的標靶藥物費是不理賠的,
而且受到二代健保影響,住院天數降低,未來在院內治療的比例也會逐漸降低,
因此建議用一次給付型的癌症險或重大傷病險來補強會比較好。

住院醫療終身
終身醫療受到二代健保影響,住院天數大幅縮短,因此以住院天數來理賠的險種已不實用,
且手術費理賠額度低,無法解決目前高額自費藥物器材的問題。
建議用實支實付型才能解決目前自費病房費、手術費和雜費的問題。

您的保費壓力在於國泰的還本型癌症險,因為含身故給付所以費率比不還本型或定期險貴上許多,
要是改用一般定期重大傷病險,相同保費保障可以提升至少3倍以上。
而目前台壽、遠雄都有不錯的重大傷病險可以規劃,
一次給付型的癌症險台壽也有YCC,在CP值考量上,會比國泰此癌症險更好。

而殘扶險的額度也較不足,
全球、台壽此殘扶險會依1-6級的程度作打折給付,因此要是發生6級殘的情況,
殘扶金每月只有1.5萬。
考量失能可能會導是中作收入中斷、還需要雇請看護的支出,
因此每月的額度至少提高到4萬才比較足夠。
預算有限可先以定期殘廢殘扶險來提高保障額度。
以最少預算規劃最大的保障,保險並非買多就好,針對每個戶提供最合適方案,省下冤枉錢做聰明規劃,兼顧您預算與保障的需求。歡迎來信520yangmi@gmail.com 討論保險事宜。

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