保險其實是一門學問,花越多時間了解,越能夠讓你找到你真正需要的。在處理保單的原則部份,可以看一下這兩篇文章,對保險概念會更加清楚,也能讓你更有方向。
※ 金字塔式規劃保險,讓自己成為保險鋼鐵人!
http://tinyurl.com/q37h98s 把握三重點,買保險不後悔
http://tinyurl.com/o57sgqo 在舊保單的處理上,有幾個要點要去注意:
1.保險不理賠投保前已發生的事情,這點對於醫療險影響最大,因此,假如當初保單投保後,身體狀況有所改變,那舊保單在更動上更需小心謹慎。
2.終身險繳納年期通常為20年,雖然這是不建議買終身險的主因之一,但這在舊保單上反而會變成保留與否的考量之一,如2006年投保的終身險,目前已經繳了約8年,此時便不會特別建議刪去。
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目前簡易的保障內容有
意外險(殘廢) 60萬
醫療(實支) 無
醫療(定額) 1000/日 (出院療養500)
癌症 6萬(初罹癌) 終身
壽險 30萬+1.53萬 終身
重疾 18萬+9180 終身
A. 意外險
舊保單在處理上,最好變動的大概就是意外險了,而在規劃意外險時,可先去跟公司詢問一下有無團保,假如有的話,可用較便宜的團保意外險來做處理,假如無團保或額度不足,那才會建議用產險公司的處理。(新光的意外實支部份跟產險公司一樣非保證續保)
※ 產險公司也賣人身意外險?和壽險公司意外險有何不同呢?
http://tinyurl.com/oln8azq 在調整時,記得注意一下保障額度問題,意外險的保障範圍雖然有意外身故保障,但意外險侷限了事故的原因,需為意外才得以理賠,因此,這部分會較建議改用壽險來做處理。在這種狀況下,意外險投保額度的主要考量,就變成「殘廢」後的金額需求了。
其概估方式:
( 原本年收入或日常年開銷 + 復健支出 ) x 須重新學習技能所需的年限 x 殘廢程度比例
= 殘廢所需資金
因理賠的時候,保險公司會因殘廢狀況打折處理->殘廢等級表
http://tinyurl.com/lnp23sc,因此,殘廢所需資金在反推回比例之後,才是真正需投保的保額。一般大多建議買到500萬以上,大多就是為此。
B. 醫療險種
一般買醫療險,其實主要就是為了解決住院期間的開銷,且因為目前健保制度使得住院天數的縮短,自費項目的增加,讓醫療實支變成處理醫療險的好選擇。
目前投保的醫療險中,只有健康久久終身醫療健康保險是醫療險跟綜合保障(此為少數會賠疾病手術的意外險),但兩者皆為定額給付的險種,須注意如果遇到短期住院+高額自費項目時,會有保障不足的問題產生
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http://tinyurl.com/oqragn4 就醫時,定額給付及實支實付差別是什麼?
http://tinyurl.com/kf4okal 「定額給付」與「實支實付」理賠大不同!!
C. 重大疾病 & 癌症
一般投保這類險種,其實就是為了解決癌症花費問題,以目前癌症的花費趨勢來講,其實目前額度有點偏低(約25萬),建議可以拉高到100萬以上,且考量理賠方式,會較建議用重大疾病or高一次理賠的癌症險種把這部分保障補足。
※ 癌症險、重疾險都會理賠癌症,有什麼不同呢?
http://tinyurl.com/n3qbgr8 為什麼治療癌症,要花這麼多錢? http://tinyurl.com/nnzy6ay
認識標靶藥物,做好保險評估! http://tinyurl.com/mjjog68
D. 壽險
一般買壽險,主要是為了被保人過世後,可以利用身故理賠金解決後續需要的金錢問題,實際需要的金錢會因目前的狀況而有所不同,這部分可以連到壽險公會的網址做基本試算
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http://tinyurl.com/mfapno 目前保單中,主約的重大疾病終身保險也有身故保障(共約32萬),一般33歲女生假如無家庭責任尚未開始分攤家計,通常會是不需要壽險的,但假如經試算後有不足,記得視缺少額度的不足來補足他唷!
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訪客 寫:想知道是否有需要加強的部份或現有保單是否有不適合
以目前保障內容而言,一般基本的保障險種,意外險(殘廢)/重大疾病(癌症)/醫療實支都可說是不足的部分,但目前保費對於你的年收而言,在提高下去可能會有保費壓力問題,在更動上需謹慎。
現有的保障規劃中,使用了大量的終身險種,終身險其保費設計是在20年內收取一生應繳交的保費而導致當下保費會被拉高,雖然有終身保障的優勢,但一般人考量保費問題大多只能降低保障,反而導致保障嚴重不足,且保險公司又常常推出更新更好的險種,常讓人有保險永遠買不完且好貴的感覺,在目前的保險中,假如無體況問題,2012買的終身醫療因為最後買,是較可以考量刪去的部分,而越早買的險種,
會因考量保費已繳多年而越來越傾向保留,但別忘了,降低保費之餘,也別忘了目前保障缺少的部分,記得用定期險種在把其補回來唷
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