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訪客

【新北市】 29歲 / 女 / HJJ Carol / 第1級 : 購買保險

文章訪客 2018-04-23, 22:48

基本資料

身份 年齡 性別 所在地 職業
HJJ Carol 29 歲 新北市 辦公室內勤(1)

經濟狀況

身份 年收入 資產 負債
HJJ Carol 50萬以下 50萬以下

體況 / 補充說明

身份 體況 補充說明
HJJ Carol 正常體況 1.想知道目前保單內容有哪些事不必要的
2.目前每年的保險金額近4萬,但我想多增加一家實支實付&殘扶險,我又該如何再舊保單中刪除,維持在4萬的費用中呢?
3.請問大家推薦哪一家實支實付和殘扶險呢?

保單需求

身份 預算 喜好公司 欲增險種
HJJ Carol 4萬以內 不限 意外險,殘廢險,實支醫療,癌症險

HJJ Carol

既有保單
公司 購買時間 / 保單名稱 今年保費
保額 保障年期 繳費年期
新光人壽 2012-02-29
健康百分百終身健康保險
13620
1000元/日 至100歲 20年繳
南山人壽 2014-04-01
護您久久終身防癌健康保險
5735
1單位 無限期 20年繳
南山人壽 2014-04-01
住院費用給付保險附約
1770
1000元/日 1年保障 1年繳
南山人壽 2014-04-01
真獻情手術醫療定期健康保險附約
2650
1000元 至70歲 至70歲
南山人壽 2014-04-01
新人身意外傷害保險附約【16歲以上】
1755
150萬 1年保障 1年繳
南山人壽 2014-04-01
住院費用給付保險附約居家療養附加條款
1710
1000元/日 1年保障 1年繳
南山人壽 2014-04-01
享健康定期防癌健康保險附約
△ 5110
50萬 至79歲 至79歲
南山人壽 2014-04-01
住院醫療保險附約
3975
15計劃 1年保障 1年繳
南山人壽 2014-04-01
不分紅定期壽險
待更新
200萬 20年保障 20年繳
南山人壽 2014-09-01
新傷害醫療保險金附加條款
810
3萬 1年保障 1年繳
新光人壽 2012-02-29
新要保人豁免保險費附約
◎ 281
1 1年保障 1年繳
HJJ Carol ► 既有保單 ► 今年總保費 37416
欲買保單
公司 保單名稱 今年保費
保額 保障年期 繳費年期
全球人壽 安養久久終身健康保險(C型) 3940
10000元/月 至110歲 20年繳
全球人壽 醫療費用健康保險附約【計劃五】 4654
N/A 1年保障 1年繳
HJJ Carol ► 欲買保單 ► 今年總保費 8594
保費△為估計值 ◎為自行輸入

部份資料係由 【我的保單】 自動產出,若發現資料有誤,還請 通知我們 修正。系統資訊僅供參考,本公司不負任何法律責任。

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劉鳳洲

Re: 【新北市】 29歲 / 女 / HJJ Carol / 第1級 : 購買保險

文章劉鳳洲 2018-04-24, 11:44

您好:

2012年投保的【終身醫療】及2014年的【終身防癌險】吃掉大部分預算
況且因現在醫療技術的進步,讓單純傳統手術治療逐漸被新型態療法取代,
採用新式療法如微創手術、注射治療、藥物治療等,可能讓治療效果變得更好,
讓平均住院天數逐漸減少,但新式治療會用到設備、用品可能不在健保給付範圍內,
需要支付治療花費可能要數萬元至數十萬元不等,讓醫療費用不斷增加,
然而終身醫療、終身防癌險主要僅對於"住院病房、手術"採定額理賠,
僅給付千元至數萬元的理賠金,這已經無法真正填補實際醫療花費
要能有更高保障、更好填補效益,可考慮重新替自己規劃一份真正高保障的保單

如果評估後仍決定保留現有保單僅要進行部分險種調整的話,
可以從【定額手術險、日額醫療險、長年期防癌險】來調整
首先定額手術險的手術定義算是不利被保險人寫法的一種,
若是治療效果能取代傳統手術的新式療法如:注射、穿刺則是無法理賠,
其次日額醫療險種隨著健保新制度的實施,
讓平均住院天數減少的情況下變得越來越不實用,
在於"住院、手術"這兩保障來看,可由第二張【實支實付型醫療險】來取代,
另外長年期防癌險雖然是整筆給付型的保障,但因險種保費結構的關係,
將老年保費提前攤提在前期繳費期間,導致要付出的保費算是偏高,
無形間這將會壓縮到保險額度的規劃,建議能由別家【一年期防癌險】來取代

最大保障缺口在於殘廢風險無法完全轉嫁
目前保單僅能轉嫁"全殘"或是"意外事故導致的殘廢",
畢竟從衛服部所提供的資料來看,殘廢的發生大多是由疾病所導致
但疾病殘正是您保單最大的缺口,千萬不可忽略殘廢風險帶來的損害,
照年齡來看,目前年繳保費約在一萬二左右
能將定期型殘廢/殘扶險、整筆給付癌症險、實支實付醫療險一併補強。

以上說明與您分享,有任何不清楚的地方歡迎再來信詢問,謝謝。
透過不斷閱讀與進修來學習正確的保險知識、規劃方向重點, 深深相信適當的保險規劃是以『小錢購買大保障』, 秉持著個人工作信念與初衷,憑藉著對保險的熱情, 替需要保障的朋友、家庭、客戶以客觀立場做出正確的保險規劃, 有任何保險問題或觀念歡迎寄信至allen80149@gmail.com, 或是加line ID :bendeng 就能在線上立即討論,謝謝!!

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林育楹

Re: 【新北市】 29歲 / 女 / HJJ Carol / 第1級 : 購買保險

文章林育楹 2018-04-24, 13:55

HJJ Carol您好:


1.想知道目前保單內容有哪些事不必要的

終身防癌、終身醫療,一來保費高昂效益低,終身醫療以【住院天數及定額】為主
醫療技術的進步與越來越多的自費療程住院天數少理賠少,定額的部分因自費項目
的費用高昂可能還不構,所以建議還是以【實支實付】醫療險為主要保障。

2.目前每年的保險金額近4萬,但我想多增加一家實支實付&殘扶險,我又該如何再舊保單中刪除,維持在4萬的費用中呢?

可以調整【定額手術險、日額醫療、長年防癌險】然後透過規劃定期的【實支實付】與定期的
【重大傷疾病】【癌症險】來做調整,



3.請問大家推薦哪一家實支實付和殘扶險呢?

可以上網爬一下唷!您新想添購得不錯,或者大熊,X壽的都還不錯,附約可以選擇性
也較多!但還是看整體需求再去選保險公司會更好唷=ˇ=


PS
最後也是最重要的項目就是【殘扶險】,目前保單內容中一點點殘
扶都沒有,當明天風險來臨收入中斷,支出卻源源不斷,您的保險
沒有辦法每個月給您保險金來照顧您,建議規劃的保額是您每個
月的必要開銷+看護費=需求保額,請務必規劃殘扶險轉嫁風險,
以免造成家庭的負擔。


下方保險觀念篇買保險要先了解保險是為了轉嫁無法負擔的風險所以需要保險。


1.壽險:
我們常說的身故金,在當我們離開時候,家裡不會因為我們的離開而造成生活困難,從個人現階段狀況進行評估,如是家庭經濟支柱,如果我們離開了本該由我們負擔的部分有多少? 車貸、房貸、家庭生活費、教育費、孝養費,這些總算下來一年的額度,需要多少年,大概就是您所需要留給家人的壽險保額

2.重病:
隨著醫學發達,越來越多新式醫療手術、標靶藥物的自費項目,相較於健保提供的藥物及手術,復原期短、副作用少,費用也相對高的讓人驚訝!
猶如癌症已成為現代社為文明病動輒療程一兩百萬都很正常,重大傷病更是逐年攀升,可透過規劃實支實付來彌補,常見雙實支,甚至於三實支來對應現在高額醫療費的大環境。

3.癌症:
癌症已是現代常見文明病,衛福部國健署4月15日公布2013年癌症統計,共9萬9143人新發癌症,平均每5分18秒就有一人罹癌,癌症住院天數越來越少,可透過一次性給付,取得一大筆醫療費用之後,可以自由運用,不會受到以住院為前提才能申請理賠的條件限制。

4.殘廢:
不論是意外或疾病,都有殘廢可能剝奪我們工作的能力,當明天風險來臨收入中斷,支出卻不斷的時候,我們有可能成為拖垮家庭的那個負擔,按照生活背景評估生活所需及醫療照護費用,規劃需要的額度,讓我們即使喪失工作能力依然能安心有不中斷的收入做為我們的靠山。

了解自身的需求及預算,從眾多保險公司挑選適合自己的保險規劃,才不會花大錢買小保障,多一分了解多一份安心,歡迎討論專屬於你的保險規劃

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Darren Huang

Re: 【新北市】 29歲 / 女 / HJJ Carol / 第1級 : 購買保險

文章Darren Huang 2018-04-24, 21:00

受到二代健保影響,住院天數大幅縮短,因此以住院天數來理賠的險種已不實用,
且手術費理賠額度低,無法解決目前高額自費藥物器材的問題。
建議用實支實付型才能解決目前自費病房費、手術費和雜費的問題。

護您久久、定期防癌
1.受到二代健保縮短住院天數的影響,癌症在院內治療天數短,傳統癌症醫療險用處有限,
2.癌症標靶藥物的高額自費不在傳統癌症險理賠範圍,因此以罹癌一次給付型的險種來規劃,才能解決龐大的資金需求。
以目前癌症標把藥物自費支出,一年約需200萬以上,因此建議一次給付的額度要再提高。

住院醫療
1.無門診手術、雜費給付,此缺陷對於目前門診治療趨勢的醫療行為上,會愈來愈不利,不給付的範圍變多。
2.條款寫法嚴苛,涵蓋範圍小。
3.住院手術雜費共用額度只有5萬的額度太低。雜費最少20萬才夠,例如自費的達文西手術開機費需要25萬。
建議以額度高、條款相對寬鬆的第二實支來補足缺口並且拉高保障額度,目前X球、台X的實支實付會比較適合。

不分紅定期壽險
壽險是為了發生狀況後,確保您對家庭的經濟責任可以延續,避免將資金壓力轉嫁到家人身上,
如果您目前並非家裡經濟支柱、也沒有負債的話,對壽險的需求還不高,
建議先將預算規劃在其他身故前的保障,才能避免遇到風險時先拖累家人的情況。

調整的步驟可先從住院日額、手術醫療與終身癌症險著手,
醫療險用便宜的雙實支即可將保障做足,
癌症另以重大傷病險或一次給付型癌症險補強。

最後再補上第二家實支實付&殘扶險的規劃,整張保單就會更完整了。
以最少預算規劃最大的保障,保險並非買多就好,針對每個戶提供最合適方案,省下冤枉錢做聰明規劃,兼顧您預算與保障的需求。歡迎來信520yangmi@gmail.com 或LINE:icanttellyou討論保險事宜。

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