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訪客

【台北市】 29歲 / 女 / 燕子 / 第1級 : 保單檢視

文章訪客 2018-01-02, 12:46

基本資料

身份 年齡 性別 所在地 職業
燕子 29 歲 台北市 第1級(1)

經濟狀況

身份 年收入 資產 負債
燕子

體況 / 補充說明

身份 體況 補充說明
燕子 1.希望了解此保單規劃的優缺點
2.保障是否完整?
3.若需補強其他保障,此份保單保單可否降低? (希望保費1年不要超過3萬)

保單需求

身份 預算 喜好公司 欲增險種
燕子 不限 不限

燕子

既有保單
公司 購買時間 / 保單名稱 今年保費
保額 保障年期 繳費年期
三商美邦 2012-03-14
個人傷害保險附約-傷害醫療保險金日額
620
1000元/日 1年保障 1年繳
三商美邦 2012-03-14
新祥安終身壽險
2330
10萬 至105歲 20年繳
三商美邦 2012-03-14
特定傷病終身健康保險附約
1780
20萬 至105歲 20年繳
三商美邦 2012-03-14
新住院醫療保險附約【計劃C】
2626
N/A 1年保障 1年繳
三商美邦 2012-03-14
安康防癌終身健康保險附約【計劃B】
4928
N/A 至105歲 20年繳
三商美邦 2012-03-14
個人傷害保險附約-意外身故及殘廢保險金【0~14歲】
160
100萬 1年保障 1年繳
三商美邦 2012-03-14
好健康終身醫療健康保險附約
12000
1000元/日 至105歲 20年繳
三商美邦 2012-03-14
安心豁免保險費附約【主約要保人】
295
25000元 20年保障 20年繳
三商美邦 2012-03-14
新重大疾病終身健康保險附約
2620
20萬 至105歲 20年繳
燕子 ► 既有保單 ► 今年總保費 27359
保費△為估計值 ◎為自行輸入

部份資料係由 【我的保單】 自動產出,若發現資料有誤,還請 通知我們 修正。系統資訊僅供參考,本公司不負任何法律責任。

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王子豪

Re: 【台北市】 29歲 / 女 / 燕子 / 第1級 : 保單檢視

文章王子豪 2018-01-02, 15:39

保費主要集中在幾個險種
終身防癌跟終身醫療

終身防癌主要理賠住院跟開刀的花費
但目前癌症平均住院約20天左右
大部分的花費不一定在住院產生 (像是標靶藥物或是一些新式的治療方式)
傳統防癌險的一次給付太低
不能有效轉嫁這部分的風險
建議可以換成一次給付型的險種 (定期重大傷病/疾病 一次給付防癌等等)
支付當下需要的醫療費用
真的需要住院花費可以用實支實付來填補
PS: 雖然原本有終身的重大疾病跟特定傷病各20萬
真的發生特殊疾病(像癌症)這樣的保障可以支撐多久的醫療費用呢?

終身醫療
主要理賠住院日額跟手術定額
因為目前二代健保制度影響
醫療主要影響有三
1.平均住院天數降低
2.醫療自費項目增加
3.門診手術比例提高

也就是這樣的理賠內容對於目前的醫療制度不太合適
不能取代實支實付的功用
目前住院保障還是雙實支比較完整
可以有效降低保費拉高保障

另外還欠缺了殘扶與基本壽險
殘扶關係失能照護
年輕賺錢需要考慮工作或是生活失能
需要規劃薪資損失甚至是看護費用
老年經濟責任降低也要考慮看護費用

可以用終身不還本殘扶或是定期殘扶做搭配
在預算內做好足額規劃
之後再看情況做調整

如果家庭需要您的收入
那就有經濟責任
因為人生不同階段經濟責任不同
可以規劃定期壽險轉嫁這部分的風險
保持調整的彈性

如果沒有體況可以考慮做調整
依您的年紀 要規劃住院雙實支 癌症一次給付 意外 殘扶是可以在預算內達成的

以上
因無法公開談論特定產品
有需要歡迎加我連絡方式討論規劃
保險 是為了擔心的事情做準備 了解客戶需求, 並提供合適的保單建議, 才是合格的壽險從業人員 有任何需要歡迎來信 s950632@mail.yzu.edu.tw 或是LINE roywang0521 可以線上幫各位服務

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劉鳳洲

Re: 【台北市】 29歲 / 女 / 燕子 / 第1級 : 保單檢視

文章劉鳳洲 2018-01-02, 20:53

您好:

這份保單光是【終身醫療、終身防癌險】已經吃掉50%的保費預算
是屬於高保費險種但是能提供的保障卻只有一點點
自從健保新制度時候後,讓住院天數持續縮短,
使得終身醫療險以住院天數來計算理賠金額的險種,實用性逐漸下降
再者健保不給付的項目越來越多,變成要額外自費才能夠使用較好的醫材、設備,
讓住院治療的費用不斷增加,若仍投保【終身醫療險】的話,
會因住院天數降低以及非傳統手術的原因,讓理賠金額越來越低,
這會越來越難填補實際醫療花費,因此【實支實付醫療險】成為最重要的醫療險種
保障效果遠勝於【終身醫療險】,建議再投保第二家的實支來拉高醫療保障。

另一方面癌症治療技術不斷進步,採用一些新式療法
像是標靶藥物、新式放射線治療如電腦刀、螺旋刀等,
單一個療程可能就要數十萬,年花費破百萬都是很正常的
而癌症治療階段極少住院,大多改以門診治療為主,
但【傳統癌症險】與【住院醫療險】的主要理賠項目為「住院病房費、手術費」,
每投保一單位約理賠1000元上下,這根本無法填補實際治療花費,
雖然也有投保整筆給付型的顯種,但加總的保險額度卻不到50萬,
要填補動輒數十萬的癌症花費仍是有限,真的發生保險事故時真的不夠用,
務必替自己再補強【重疾險】,一但確診時至少要百萬元以上的保險金才算安全。

更重要的是這份保單缺少了轉嫁「殘廢失能」的重要險種
一般來說意外險僅針對意外事故導致的殘疾才有幫助,
但若是因疾病的發生導致身體各器官、軀幹出現機能喪失或是障害時,
在未來需要他人專心照料日常生活起居,這張保單是沒有任何保障
當因殘疾導致終身無工作能力,代表就需要準備幾百萬的生活費,
同時當病況嚴重度要他人照顧時,代表每個月將要支付3萬~6萬的看護費用,
這對任何人、任何家庭都是難以承受的經濟損害
當務之急,趕緊替自己投保【殘廢/殘扶險】
確保當真的有個萬一時,不至於因此拖垮家庭的經濟。


以上說明與您分享,若有任何不清楚的地方,請再來信提出討論,謝謝。
透過不斷閱讀與進修來學習正確的保險知識、規劃方向重點, 深深相信適當的保險規劃是以『小錢購買大保障』, 秉持著個人工作信念與初衷,憑藉著對保險的熱情, 替需要保障的朋友、家庭、客戶以客觀立場做出正確的保險規劃, 有任何保險問題或觀念歡迎寄信至allen80149@gmail.com, 或是加line ID :bendeng 就能在線上立即討論,謝謝!!

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林育楹

Re: 【台北市】 29歲 / 女 / 燕子 / 第1級 : 保單檢視

文章林育楹 2018-01-03, 00:01

燕子您好:

目前看來這份保單因為終身型險種吃掉了大多數的保費,但換來的保障
內容因為二代健保,及各種新式手術自費項目越來越多,導致醫療保障
無法有效的損害填補,像是【終身醫療】【終身防癌】【特定+重大疾病】
終身醫療險用住院天數來計算定額給付的理賠金額比例,實在不實用!
隨著自費項目越來越多,較好的療程許多都是自費,所以要有效轉移風險
建議透過規劃【實支實付】醫療險轉嫁自費風險甚至做到【雙實支實付】


再來癌症或重大傷疾病等險種,目前看來就是特定傷病20萬+重大疾病20萬
現在越來越多癌症及重大傷疾病的好療程,需要高花費,40萬元夠用多久呢?
新式標靶藥物,各式療程,上網查一下就可以大概知道花費,建議透過規劃
一次給付型【癌症險】或【重大傷病】
,用一大筆錢選擇最適合的療程,
用擔心用單位計算的【傳統癌症險】花超過卻賠不夠的窘境!


最後還是免不了需要補強【殘扶險】,當風險來臨時,也許因為意外或者疾
病導致無法工作,收入中斷支出卻源源不斷,每個月不得不花的開銷加上看
護費
,就是您所需要為自己規劃的額度,以避免造成家庭上的困擾拖垮家裡
經濟。

下有保險觀念篇

1.壽險:
我們常說的身故金,在當我們離開時候,家裡不會因為我們的離開而造成生活困難,從個人現階段狀況進行評估,如是家庭經濟支柱,如果我們離開了本該由我們負擔的部分有多少? 車貸、房貸、家庭生活費、教育費、孝養費,這些總算下來一年的額度,需要多少年,大概就是您所需要留給家人的壽險保額

2.重病:
隨著醫學發達,越來越多新式醫療手術、標靶藥物的自費項目,相較於健保提供的藥物及手術,復原期短、副作用少,費用也相對高的讓人驚訝!
猶如癌症已成為現代社為文明病動輒療程一兩百萬都很正常,重大傷病更是逐年攀升,可透過規劃實支實付來彌補,常見雙實支,甚至於三實支來對應現在高額醫療費的大環境。

3.癌症:
癌症已是現代常見文明病,衛福部國健署4月15日公布2013年癌症統計,共9萬9143人新發癌症,平均每5分18秒就有一人罹癌,癌症住院天數越來越少,可透過一次性給付,取得一大筆醫療費用之後,可以自由運用,不會受到以住院為前提才能申請理賠的條件限制。

4.殘廢:
不論是意外或疾病,都有殘廢可能剝奪我們工作的能力,當明天風險來臨收入中斷,支出卻不斷的時候,我們有可能成為拖垮家庭的那個負擔,按照生活背景評估生活所需及醫療照護費用,規劃需要的額度,讓我們即使喪失工作能力依然能安心有不中斷的收入做為我們的靠山。




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Darren Huang

Re: 【台北市】 29歲 / 女 / 燕子 / 第1級 : 保單檢視

文章Darren Huang 2018-01-05, 23:21

燕子您好,提供規劃建議如下:

傷害日額、意外身故
三商意外險保費較貴而且非保證續保,由於是一年一期可隨時調整,建議改用產險方案替代,相同保費時保障可以提高2倍以上,保障範圍更大包含大眾運輸、燒燙傷的理賠。

特定傷病終身、新重大疾病終身
一次給付金只有40萬太低,且這兩個險種除了癌症以外的疾病即使發生了也很難理賠。建議直接改以重大傷病規劃,保費可降低但保障範圍增加將近10倍,理賠條件也更明確。

新住院醫療
1.無給付門診手術與雜費,此缺陷對於目前門診治療趨勢的醫療行為上,會愈來愈不利,不給付的範圍變多。
2.住院手術費額度只有7.5萬較低,建議多加第二家來補足缺口並且拉高保障額度。

終身醫療
二代健保實施後帶來的影響有
1.住院天數縮短
2.門診手術增加
3.自費項目與比例提高
以住院天數來理賠的日額型醫療險已不實用,建議應先規劃實支實付型來解決高額自費的問題。

防癌終身
1.受到二代健保縮短住院天數的影響,癌症在院內治療天數短,傳統癌症醫療險用處有限,
2.癌症標靶藥物的高額費用不在傳統癌症險理賠範圍,應先規劃一次給付型為主,額度最少200萬才夠。

您的這份保單包含了許多終身險種,造成保費過高的情況,但是保障卻沒有相對的提高,
如果預算有限的話,建議以低保費高保障的定期險規劃,才能提供足夠的保障,
要是發生狀況需要一筆理賠金的時候,終身險理賠的金額過低,導致您還要自掏腰包來處理,
是否就違反當初規畫保單的意義了呢?

而這份保單規劃上缺少殘廢失能的保障,
1.失能是最重要的風險,與身故相同的是都會使家庭陷入收入中斷,另外還需照顧一個無法工作人的風險。
2.與疾病不同的是,失能是不會恢復痊癒的。
為了填補失能造成的長期收入中斷、照護支出與基本生活費,建議補上殘廢失能險的規劃,包含殘廢一次給付金跟狀況發生後固定每月或是每年給付的扶助金。

其實您的年齡來看,一年的保費用定期險來規畫,3萬內絕對可以規畫更好的保單,
保障可以提升至少3倍以上,單位保障提高了,對您才會更有利。
以最少預算規劃最大的保障,保險並非買多就好,針對每個戶提供最合適方案,省下冤枉錢做聰明規劃,兼顧您預算與保障的需求。歡迎來信520yangmi@gmail.com 討論保險事宜。

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涵涵涵

Re: 【台北市】 29歲 / 女 / 燕子 / 第1級 : 保單檢視

文章涵涵涵 2018-01-10, 19:52

我講話比較直接不好意思 這張就是標準的保費高保障低
保費主要都落在保障低保費貴的終身醫療上
不是終身醫療不好 是真的不符合目前的醫療環境跟自己的荷包
我可以幫您整理目前舊有三商保單的理賠細項內容給您
看過之後再來討論要如何針對現今醫療環境再來補強也不遲
覺得我的建議不錯有需要的話歡迎來信或加我LINE
我是鈺涵 用心傾聽每位保戶的需求,協助您規劃一張最適合的保單 ,既然要花錢就要把錢發揮到最大價值,用適合預算獲得大大的保障! 我現任職大誠保險經紀人公司行銷襄理1年,全球人壽2年。 (人身/外幣/保險業務員測驗合格 ) 能站在客觀的角度以需求為導向,守護保戶的權益。 服務範圍包含 -理賠、保單健檢、各商品分析- 任何需要諮詢和討論的地方歡迎與我聯繫。 服務區域:新竹以北(含宜蘭) 中部/南部->彈性 Email:sheena7709@gmail.com LINE ID:0927800920

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