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訪客

【台中市】 28歲 / 男 / LEON / 公司內部行政作業 : 保單檢視

文章訪客 2018-03-10, 16:11

基本資料

身份 年齡 性別 所在地 職業
LEON 28 歲 台中市 公司內部行政作業(1)

經濟狀況

身份 年收入 資產 負債
LEON 50 - 100 萬 50 - 100 萬

體況 / 補充說明

身份 體況 補充說明
LEON 各位大大,
目前想重新健檢自己過往投保的保單,如果該項保單CP值不高,將考慮解約或是減額繳清 ,讓自己手上握有更多現金,投保適合自己的保單。
稍微爬文過,關於醫療險的部分,有點想處理真安順手術醫療終身保險,希望能夠找到更適合自己的保單(如果能推薦主附約搭配組合就太感謝了),不知道是否要解約或是減額繳清。
另外好事年年、富貴保本三福都是屬於可以領生存年金的終身壽險嗎?好事年年我尚未繳清,不知道是否要繼續?

感謝

保單需求

身份 預算 喜好公司 欲增險種
LEON 不限 不限

LEON

既有保單
公司 購買時間 / 保單名稱 今年保費
保額 保障年期 繳費年期
國泰人壽 1997-09-10
鍾愛一生313
◎ 0
500000 終身 15
國泰人壽 1997-09-11
富貴保本三福
◎ 0
500000 終身 15
國泰人壽 2009-05-18
安順手術醫療終身
◎ 0
1500 終身 20
國泰人壽 2016-04-24
好事年年終身保險
◎ 0
80000 終身 6
LEON ► 既有保單 ► 今年總保費 0
保費△為估計值 ◎為自行輸入

部份資料係由 【我的保單】 自動產出,若發現資料有誤,還請 通知我們 修正。系統資訊僅供參考,本公司不負任何法律責任。

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劉鳳洲

Re: 【台中市】 28歲 / 男 / LEON / 公司內部行政作業 : 保單檢視

文章劉鳳洲 2018-03-11, 11:59

您好:

請問一下第一張保單是否有附加其他附約保障呢?
如果沒有其他保障,有許多風險缺口需要趕緊補強,
特別是「殘廢失能、罹癌疾病的整筆給付」這兩大風險,
一但發生會讓本身資產、家庭經濟遭受損害,千萬不可忽略!

以全部保單來看,2009年投保的終身手術是最建議趕緊來調整,
不論從醫療現況、醫學技術來看,手術只是在治療方式選擇之一
未必每次治療都會使用「手術」來處理,況且在手術處理過程中,
會產生最大的花費是在於使用多少健保不給付的設備、醫療耗材、藥品等,
再以終身手術僅數千元至數萬元的理賠金來填補,已經無法真正填補,
要投保【實支實付型醫療險】,能以高醫療雜費額度來填補實際花費,
才能符合現在醫療現況,更不用擔心條款對手術定義限制而跟不上醫學技術的進步
若沒有體況顧慮的話,建議您趕緊調整那張低保障效益的終身手術。

如同一開始的回覆,目前最大風險缺口在於「殘廢失能、罹癌疾病的整筆給付」,
正您的年齡來看,現階段正是認真工作替自己累積資產的時期,
要避免因疾病或是意外事故的發生,使得身體器官機能、肢體活動範圍發生問題,
無法從事原先工作,等同每月喪失原先工作收入,造成經濟來源中斷
當日常生活要專人照顧,每個月3~6萬元的看護花費更是漫長且沉重的負擔,
這代表將會面臨數百萬元的經濟壓力,相信這對任何家庭會是相當大的傷害,
目前最適合轉嫁殘廢失能這大風險的方式,就是投保商業保險的【殘廢/殘扶險】,
一方面能填補原本工作收入、復健治療初期的花費,
另一方面經過了六個月的治療、復健,
再也無法恢復到身體原先機能、活動範圍時,
也能填補每月需支出的看護費用或是家人專職照顧而離開職場的收入損失,
要能真正轉嫁殘廢風險,請務必替自己投保【殘廢/殘扶險】。

其次,當今癌症治療方式改變,新式治療技術的突破,
讓癌症平均住院天數下降,無須再以長期住院來接受治療,
然而健保大多不給付的標靶藥物或是電腦刀等放射線治療費用,
單一療程就要將近十萬元的花費,整年下來花費至少要破百萬元!
投保重點就是要能夠填補家庭無法承受的龐大醫療費用,
雖然在1997年投保的險種有包含重大疾病的保障,
條款對於重疾定義的寫法是有利被保險人的寫法,
但不到百萬元的保額,要用來支付癌症治療花費仍是不夠,
建議再補強【重大傷病險】來增加整筆給付的保障,
整體來看,至少要有200萬保額才會比較安全。

最後,關於儲蓄險的去來,您詢問的這兩張險種都會給付生存金,
是否需要辦理減額繳清,想請問當初投保的用意為何呢?
雖然2016年的保單預定利率是不高,畢竟儲蓄險若在繳費期間做保單變動,
都是會虧損掉自己辛苦錢
,個人建議除非是因該儲蓄險讓本身資金運用困難,
要額外擠出一些現金來進行其他規劃、運用,否則既然都已經投保儲蓄險,
能將它繳完就是最好的方式,這看法與您分享。

以上說明有任何不清楚的地方,收到來信詢問後會盡快回覆,謝謝您。
透過不斷閱讀與進修來學習正確的保險知識、規劃方向重點, 深深相信適當的保險規劃是以『小錢購買大保障』, 秉持著個人工作信念與初衷,憑藉著對保險的熱情, 替需要保障的朋友、家庭、客戶以客觀立場做出正確的保險規劃, 有任何保險問題或觀念歡迎寄信至allen80149@gmail.com, 或是加line ID :bendeng 就能在線上立即討論,謝謝!!

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林育楹

Re: 【台中市】 28歲 / 男 / LEON / 公司內部行政作業 : 保單檢視

文章林育楹 2018-03-14, 15:40

LEON 您好:

儲蓄險的部分既然已開始繳費,如不影響生活的情況下可以繼續繳
,畢竟只有六年影響尚不大,但如果是預算有限要調整保單建議就
減額繳清是最好的選擇。

如在預算有限的情形下,要規劃高CP保單建議優先以【定期】險種
為規劃主軸,至少在現階段您的保障先足夠,未來預算增加了可以
再補強其他險種做調整。

下方保險觀念篇買保險要先了解保險是為了轉嫁無法負擔的風險所以需要保險。


1.壽險:
我們常說的身故金,在當我們離開時候,家裡不會因為我們的離開而造成生活困難,從個人現階段狀況進行評估,如是家庭經濟支柱,如果我們離開了本該由我們負擔的部分有多少? 車貸、房貸、家庭生活費、教育費、孝養費,這些總算下來一年的額度,需要多少年,大概就是您所需要留給家人的壽險保額

2.重病:
隨著醫學發達,越來越多新式醫療手術、標靶藥物的自費項目,相較於健保提供的藥物及手術,復原期短、副作用少,費用也相對高的讓人驚訝!
猶如癌症已成為現代社為文明病動輒療程一兩百萬都很正常,重大傷病更是逐年攀升,可透過規劃實支實付來彌補,常見雙實支,甚至於三實支來對應現在高額醫療費的大環境。

3.癌症:
癌症已是現代常見文明病,衛福部國健署4月15日公布2013年癌症統計,共9萬9143人新發癌症,平均每5分18秒就有一人罹癌,癌症住院天數越來越少,可透過一次性給付,取得一大筆醫療費用之後,可以自由運用,不會受到以住院為前提才能申請理賠的條件限制。

4.殘廢:
不論是意外或疾病,都有殘廢可能剝奪我們工作的能力,當明天風險來臨收入中斷,支出卻不斷的時候,我們有可能成為拖垮家庭的那個負擔,按照生活背景評估生活所需及醫療照護費用,規劃需要的額度,讓我們即使喪失工作能力依然能安心有不中斷的收入做為我們的靠山。

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Roger

Re: 【台中市】 28歲 / 男 / LEON / 公司內部行政作業 : 保單檢視

文章Roger 2018-03-15, 10:41

你好:
先聲明:我會利用網路去搜尋條款來進行確認,然後再針對條款做解釋與建議
我所引用的條款皆為網路上搜尋同公司、同名商品的結果,若是所引用之網路條款與保單正本條款有所出入,以保單[color=#0080FF]正本條款[/color]為主。

-----------以下為既有保單部分-----------
1.97年保的15年繳費都繳完了,就不提了,而且我在網路上也找不到條款。

2.安順手術醫療終身 這張,確實有調整的需要,因為它的手術範圍被限制在健保2-2-7裡面,若不在此範圍就不賠。
而且它的附加功能不少,加上又有保本的功能在,因此保費並不便宜,雖然你已經繳了9年,而且收入不算低
若是覺得過去繳的費用有點可惜的話,就申請降額(部分解約),將保障額度下降後就可以節省支出了。

3.儲蓄險的部分確實可以考慮減額繳清,雖然以你的收入來說,負擔或許不大;但是以你的年紀來說,這張的效益就不怎麼樣了。
你年紀輕,要用到退休金也是大約40年以後的事情,用長期投資的績效跟本X打儲蓄險,不用考慮進出賺差價,你不需要去賺那種短期的升降,你有【40年】的時間,40年長期下來平均每年的報酬率只要超過通膨就好,不用冒太大風險。
即使不考慮投資,就是想買儲蓄險的話,也不要買這種領回生存金的類型;你收入高,賺的錢扣除掉基本開銷後的儲蓄率不會低,你把錢領出來根本對於生活開銷沒有幫助也沒有影響,你就是花掉而已! 不如把錢放著不動 讓它一直滾利息。

這是【現實的經濟】問題,不是【紙張上的數學】問題,不可能那麼簡單的區分開來,這是生活方式的選擇!
生活水平、保障額度、保費支出、未來規劃、追逐夢想,這些都不是在紙上寫著:幾年後花多少錢買個房子而已,現實生活有小學生作文這麼簡單才奇怪。

-----------以下為各險種的簡單介紹與建議-------------------

重大疾病險-以前就有的商品,理賠常聽到的那七項重大疾病,癌症、尿毒症、重大器官移植或造血幹細胞移植、冠狀繞道動脈手術、急性心肌梗塞、中風後殘障、癱瘓,相較於重大傷病險便宜,範圍也小一點。

重大傷病險-先聲明! 跟【重大疾病險】不同,重疾險只賠上述七項,重傷險則是理賠健保的【重大傷病範疇】,簡單講就是當你可以申請健保的重大傷病卡,就可以跟保險公司申請理賠,目前健保的重傷範圍破百項(自己上網查),不過重傷險會將很多先天性的重大傷病除外理賠(就是先天的不賠,不過如果你有先天的重傷 我猜也不能保,所以不用講),還有職業病也不賠。
*好處:範圍較廣,而且不會被保險條款綁太死,因為健保局如果更改重大傷病範圍,理賠的範圍就會跟著變更。缺點:比較貴一點。

殘廢險-發生1~11級殘廢時一次理賠金,100%~5%(保額),這部分會建議規劃高一點,因為發生殘的話,家庭可能會有大變動,比方說重新裝潢成無障礙空間、搬到有電梯的大樓、輔具的購置...等等,一開始的花費比較高,所以殘廢險規劃高一點。

殘扶險-發生1~6級殘廢時,分期理賠(隨著各家不同,有的年給付,有的月給付),級別給付(有的1~6級統一理賠金額,有的100%~50%分級理賠),還要注意【保證給付期間】(有的給15年、有的給180個月、有的給200個月、有的給50次) 這部分非常的便宜!! 但是不要因為便宜而規劃太高,因為分期給付雖然搭配保證給付後,總理賠金額會很可觀,但是救緩不救急、遠水救不了近火,就跟上述的殘廢險一樣,若是一開始家裡有大變動,即使每個月領5萬、領180個月、總領900萬也沒用,因為頭幾個月就可以把家庭財政拖垮了!!

防癌險:現有防癌險多分為兩種:確診罹患癌症一次給付型、因癌症而住院或接受放療、化療理賠型(日額),我會建議優先規劃一次給付型的防癌險。

PS.重疾險、重傷險、一次防癌險,這三張擇一或擇二投保就好。
建議不要只是單純看保險,因為家庭財務狀況不是只有收入和保險,我們的生活水平、保障額度、保費支出、未來規劃,都是息息相關的 彼此之間會互相推擠;保費支出太高,生活水平就可能下降;或是維持生活水平,保費又壓在預算之下,保障就可能不足 這時候若是萬一發生風險的話,理賠就會不夠多,那真是賠了夫人又折兵 如果你想要深入瞭解,或是有其他疑問想要問我的話,可以加我的LINE與我諮詢,我的LINE:0963-615970 或是來信諮詢 rogermail1222@gmail.com 住在台中,主要服務:中部地區、台北。

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