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訪客

【苗栗縣】 28歲 / 男 / 小張 / 第1級 : 保單檢視

文章訪客 2017-07-10, 23:44

基本資料

身份 年齡 性別 所在地 職業
小張 28 歲 苗栗縣 第1級(1)

經濟狀況

身份 年收入 資產 負債
小張 100 - 200 萬 200 - 300 萬

體況 / 補充說明

身份 體況 補充說明
小張 一年內健檢發現膽結石與膽息肉 保費是否能夠降低?
保障是否完整?

父母從小到大幫忙買的保單,目前皆由父母繳款,預計明年全數接手。

保單需求

身份 預算 喜好公司 欲增險種
小張 不限 不限

小張

既有保單
公司 購買時間 / 保單名稱 今年保費
保額 保障年期 繳費年期
臺銀人壽 1997-07-21
臺銀鴻福還本終身壽險
◎ 18987
300000 終身 20
新光人壽 1998-09-19
新光防癌健康終身保險(50萬/單位)
◎ 1350
2單位 終身 15
南山人壽 2000-05-11
南山312還本終身保險
◎ 26784
360000 終身 21
南山人壽 2000-05-11
南山癌症醫療終身保險附約
◎ 1659
3單位 終身 20
南山人壽 2000-05-11
南山新年年春還本終身保險
◎ 7980
140000 終身 20
南山人壽 2000-12-18
南山終身醫療保險
◎ 7930
1000 終身 20
中國人壽 2008-06-03
中國新康泰綜合住院醫療保險附約
◎ 2607
10單位 1年期 1年期
中國人壽 2008-06-03
中國住院健康保險附約-乙型
◎ 8226
3000 1年期 1年期
中國人壽 2008-06-03
中國新萬全傷害附約-基本型
◎ 569
500000 1年期 1年期
中國人壽 2008-06-03
中國意外傷害日額償金保險附約
◎ 762
1000 1年期 1年期
中國人壽 2008-06-03
中國意外傷害醫療保險附約
◎ 374
30000 1年期 1年期
中國人壽 2008-06-03
中國金滿意終身壽險
◎ 220
10000 終身 20
中國人壽 2011-09-26
中國圓夢終身壽險
◎ 24060
300000 終身 20
遠雄人壽 2014-04-14
遠雄雄好心殘廢照護終身保險附約
◎ 25400
2000000 終身 20
遠雄人壽 2014-04-14
遠雄豁免保險費附約
◎ 1160
28000 20 20
遠雄人壽 2014-04-14
遠雄雄安心終身保險
◎ 3380
100000 終身 20
小張 ► 既有保單 ► 今年總保費 131448
保費△為估計值 ◎為自行輸入

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劉鳳洲

Re: 【苗栗縣】 28歲 / 男 / 小張 / 第1級 : 保單檢視

文章劉鳳洲 2017-07-11, 01:35

您好:

請問「膽結石」、「膽息肉」是否有動手術治療過了呢?
若尚未處理的話,要再投保醫療險種以除外承保的機會很大,
這先說一聲,讓您能了解新保單的核保流程。

大部分保單將要繳費期滿,建議持續繳費不要貿然更動,
目前保障不足的地方在於規劃【實支實付醫療險】的雜費額度不高
這對轉嫁醫療費用的效益實在不高,再從醫療保障範圍來看,
也缺少了「門診手術」這項加分項目,建議您可以再補強第二張實支,
透過兩張實支間的互補性,讓自己醫療保障能更完整。

再者「殘廢失能、罹患重大疾病」這兩大風險並未有足夠保障
雖然已經規劃了【終身型殘扶險】,但殘廢額度略些不足,
殘扶金會隨著殘廢狀況來打折,是否能轉嫁看護費用仍須討論,
依照目前年齡來看,這樣僅數百萬初的保額仍無法轉嫁大部分經濟損失,
一但發生可能會造成工作收入的中斷,對於家庭來說更可能是無法承受,
務必要再補強【定期型殘廢/殘扶險】來拉高殘廢失能的保障。

此外這份保單在於「罹患重大疾病」的保障幾乎為零
雖然有投保【終身防癌險】但屬於「療程給付型」的防癌險,
在當今醫療需求與現況,這類險種將會越來越難申請理賠,
縱使理賠了但其保險金額也不高,這只會越來越不實用,
因此規劃重疾保障,會以【一次給付型重疾險】來考量,
只要確診就能向保險公司申請一筆至少百萬元的理賠金,
就無需透過條款上的定義來認定,實際該理賠的金額多寡,
同時也能減少與保險公司將可能發生的理賠爭議。


以上說明與您分享,若有任何問題歡迎再隨時提出討論,謝謝。
透過不斷閱讀與進修來學習正確的保險知識、規劃方向重點, 深深相信適當的保險規劃是以『小錢購買大保障』, 秉持著個人工作信念與初衷,憑藉著對保險的熱情, 替需要保障的朋友、家庭、客戶以客觀立場做出正確的保險規劃, 有任何保險問題或觀念歡迎寄信至allen80149@gmail.com, 或是加line ID :bendeng 就能在線上立即討論,謝謝!!

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林育楹

Re: 【苗栗縣】 28歲 / 男 / 小張 / 第1級 : 保單檢視

文章林育楹 2017-07-19, 02:28

嗨嗨嗨~

如果有膽結石、膽息相關紀錄調整保單上可能會有除外承保

或者加費喔!!!!!
建議您要治療,如未治療,保險公司也是有不

承保的機會唷!!!(原本保單調降不受影響,加買才有差別)


要繳費期滿的建議持續繳費不更動
目前須調整的保障在實支實付醫療險的雜費額度較不足,其效益不高
建議您可以再補強第二張實支,透過兩張實支間互補讓醫療保障更完整。

還有殘扶險種、重大傷(疾)病的風險並保障相對不足,雖有還本終身型的
殘扶險,但思考一下當風險來臨時這樣的額度是否能夠讓您的生活正常運
作呢?
建議可以透過定期與終身穿插拉高保障內容與CP值,重大傷(疾)病
部分您可以參考一下提高一次性給付的重大傷(疾)病。

PS 還本型是否是您現況所需要的呢? 通貨膨脹、不還本與還本的錢差額拿去投資的效益?

以下觀念供您參考

買保險前要先了解保險是為了轉嫁無法負擔的風險所以需要保險。


1.壽險:
我們常說的身故金,在當我們離開時候,家裡不會因為我們的離開而造成生活困難,從個人現階段狀況進行評估,如是家庭經濟支柱,如果我們離開了本該由我們負擔的部分有多少? 車貸、房貸、家庭生活費、教育費、孝養費,這些總算下來一年的額度,需要多少年,大概就是您所需要留給家人的壽險保額

2.重病:
隨著醫學發達,越來越多新式醫療手術、標靶藥物的自費項目,相較於健保提供的藥物及手術,復原期短、副作用少,費用也相對高的讓人驚訝!
猶如癌症已成為現代社為文明病動輒療程一兩百萬都很正常,重大傷病更是逐年攀升,可透過規劃實支實付來彌補,常見雙實支,甚至於三實支來對應現在高額醫療費的大環境。

3.癌症:
癌症已是現代常見文明病,衛福部國健署4月15日公布2013年癌症統計,共9萬9143人新發癌症,平均每5分18秒就有一人罹癌,癌症住院天數越來越少,可透過一次性給付,取得一大筆醫療費用之後,可以自由運用,不會受到以住院為前提才能申請理賠的條件限制。

4.殘廢:
不論是意外或疾病,都有殘廢可能剝奪我們工作的能力,當明天風險來臨收入中斷,支出卻不斷的時候,我們有可能成為拖垮家庭的那個負擔,按照生活背景評估生活所需及醫療照護費用,規劃需要的額度,讓我們即使喪失工作能力依然能安心有不中斷的收入做為我們的靠山。

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Darren Huang

Re: 【苗栗縣】 28歲 / 男 / 小張 / 第1級 : 保單檢視

文章Darren Huang 2017-07-22, 10:09

您好,原有保單以屆期滿,建議您持續繳至滿期,
再以定期險補強可以低預算規劃高保障,分析如下:

終身防癌、癌症醫療: 傳統型防癌險保障額度不夠,而且無法支付標靶藥物與新式手術療法的高額費用,建議以一次給付型的重大傷/疾病險補強,額度最少100萬才夠。

終身醫療險、住院日額: 以定額給付不符合現在住院天短數、自費項目多的趨勢。
醫療風險以實支實付規劃可以一次保障病房費、手術費與醫療支出最高的雜費等三大項目,效果更好。

住院醫療(實支):單一家實支的額度太低保障不足,建議補上第二家理賠門診手術、雜費額度高的實支實付,以補強現有實支不足處,或彌補請假導致收入中斷的損失。

殘廢失能險: 殘廢一次理賠金太低,終身險要規劃到足夠額度的話保費太貴,但失能是最重要也最無法挽回的風險,額度不夠形同虛設。
建議一次理賠金最少500萬才能在7級殘時發揮作用;殘扶金每月至少5萬才能支付長期收入中斷、生活照護費用的支出。預算有限請以定期險拉高額度。

意外險: 壽險公司意外險基礎費率偏高且內容項目少。
建議補上便宜的產險意外險拉高額度,理賠涵蓋項目多,相較壽險公司意外險,同樣保費下保障多了1.5-2倍。

壽險端的需求較高的話,建議除了最低額度出單的主約,再以定期壽險規劃可拉高額度,且擁有彈性調整的優點。

針對大風險如身故、殘廢、罹患癌症,都可能導致長期沒有收入還得支付龐大支出,容易壓垮整個家庭的經濟,因此建議對於這三大風險一定要有足夠的保障。

以上可提供您更完善建議與規劃,歡迎來信或LINE討論。
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