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訪客

【新北市】 27歲 / 男 / QQ / 金融保險信託行政人員 : 購買保險

文章訪客 2018-04-23, 21:28

基本資料

身份 年齡 性別 所在地 職業
QQ 27 歲 新北市 金融保險信託行政人員(1)

經濟狀況

身份 年收入 資產 負債
QQ 50 - 100 萬 50 - 100 萬 50萬以下

體況 / 補充說明

身份 體況 補充說明
QQ 1).希望了解保障優缺點。
2).保障是否完整?
3).公司有團保,想了解南山之保單有無重疊之處。
謝謝!

保單需求

身份 預算 喜好公司 欲增險種
QQ 3萬以內 不限 不限

QQ

既有保單
公司 購買時間 / 保單名稱 今年保費
保額 保障年期 繳費年期
國泰人壽 2018-02-10
福利團體定期壽險
◎ 0
300萬 1年 1年
國泰人壽 2018-02-10
重大疾病定期保險
◎ 0
20萬 1年 1年
國泰人壽 2018-02-10
福利團體傷害保險
◎ 0
450萬 1年 1年
國泰人壽 2018-02-10
職業傷害保險
◎ 0
350萬 1年 1年
國泰人壽 2018-02-10
團體全意住院擇優給付附約
◎ 0
2000元 1年 1年
國泰人壽 2018-02-10
團體防癌保險
◎ 0
100萬 1年 1年
QQ ► 既有保單 ► 今年總保費 0
欲買保單
公司 保單名稱 今年保費
保額 保障年期 繳費年期
南山人壽 新意外骨折及特定手術傷害保險附約【16-45歲】 720
20萬 1年保障 1年繳
南山人壽 新人身意外傷害保險附約【16歲以上】 1755
150萬 1年保障 1年繳
南山人壽 超醫靠自負額住院醫療健康保險附約【E型】 660
N/A 1年保障 1年繳
南山人壽 不分紅一年期定期壽險附約 1320
100萬 1年保障 1年繳
南山人壽 好醫靠住院醫療健康保險附約【乙型】 2000
N/A 1年保障 1年繳
南山人壽 護您久久癌症醫療終身健康保險附約 5218
1單位 無限期 20年繳
南山人壽 新傷害醫療保險金附加條款 810
3萬 1年保障 1年繳
南山人壽 全心守護醫療終身保險 ◎ 23084
1單位 無期限 20年繳
QQ ► 欲買保單 ► 今年總保費 35567
保費△為估計值 ◎為自行輸入

部份資料係由 【我的保單】 自動產出,若發現資料有誤,還請 通知我們 修正。系統資訊僅供參考,本公司不負任何法律責任。

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劉鳳洲

Re: 【新北市】 27歲 / 男 / QQ / 金融保險信託行政人員 : 購買保險

文章劉鳳洲 2018-04-24, 10:26

您好:

看了一下團險的保障內容,個人認為這張團險保障蠻不錯的,
因為常見團險大多是以"意外險"為主,
但您公司的團險多了"定期壽險與醫療、癌症"保障
通常團險的費率應該會比商業保險來得便宜許多,值得好好利用,
但是與您另一張保險公司的規劃來看,不少險種算是重複規劃,
大概僅有【實支實付型醫療險】在兩者間是沒有重複,
建議將原規劃方案重新調整,特別是【終身醫療、終身防癌險】這不實用險種拿掉。

由於現在健保制度、醫學技術不斷進步的關係,
在醫療相關險種的規劃,盡量不要投保【終身醫療險、終身防癌險】
那兩張終身只會吃掉不小的保費預算但能提供的填補效益並不高
因為醫療技術的進步,讓單純傳統手術治療逐漸被新型態療法取代,
新式的微創手術、注射治療、雷射、放射線、標靶藥物治療等,
可以讓治療效果更好、復原更快,因此讓平均住院天數變少,
不過這些新式治療會用到的設備、藥品、醫材卻可能不在健保給付範圍內
雖然能有更好的醫療品質,但消費者可能要支付數萬元到數十萬元不等的花費,
然而【終身醫療險、終身防癌險】主要僅針對於「住院病房費、手術費」來理賠,
會因為現在醫療現況、醫學技術的關係,越來越難以填補醫療花費,
千萬別將辛苦錢花在這種"高保費低保險效益"的終身醫療險種上,
要有更好的填補效益,可以考慮投保第二張【實支實付醫療險】來增加醫療保障。

另外,目前保單內容並沒有對於"殘廢失能"有規劃重要險種
雖然有規劃意外險,但它保障範圍僅針對意外事故,那疾病呢?
因為疾病、意外事故的發生,可能會讓身體出現機能障害、肢體活動範圍受損,
導致未來生活都需要專人隨時在旁生活起居呢?這會是相當巨大的經濟損害,
目前規劃除了僅"全殘"能夠由壽險理賠保險金外,其餘險種是沒有任何保障,
因為殘疾發生而喪失工作能力,代表要面臨準備幾百萬生活費的負擔,
相信對一般家庭是難以承受的經濟損害,當務之急是替自己投保【殘廢/殘扶險】
確保有個萬一,不至於因此拖垮家庭經濟,造成家人的負擔。

以上說明與您分享,有任何不清楚的地方歡迎再來信詢問,謝謝。
透過不斷閱讀與進修來學習正確的保險知識、規劃方向重點, 深深相信適當的保險規劃是以『小錢購買大保障』, 秉持著個人工作信念與初衷,憑藉著對保險的熱情, 替需要保障的朋友、家庭、客戶以客觀立場做出正確的保險規劃, 有任何保險問題或觀念歡迎寄信至allen80149@gmail.com, 或是加line ID :bendeng 就能在線上立即討論,謝謝!!

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林育楹

Re: 【新北市】 27歲 / 男 / QQ / 金融保險信託行政人員 : 購買保險

文章林育楹 2018-04-24, 14:09

QQ您好:


團險的內很棒呢,除了意外險還有附加壽險及醫療險的保障。

建議調整您想買的保單,尤其是【終身醫療】【終身防癌】的部分,
因二代健保及醫療技術的進步,自費藥物及新療程越來越多,現在
以【住院日額、定額】為主的醫療險已不符時代,如未來醫療技術
甚至於不用住院,這類日額為主的終身醫療保單等同廢紙,建議以
【實支實付】含門診手術的醫療險為主
,甚至透過規劃雙實支實付
來達到互相損害填補的功用。

至於防癌的部分,雖說終身但是保障一輩子理賠一點點是您想要
的結果嗎? 重要的是真的需要錢治療的時候要有足夠的理賠金而非
一輩子的保障卻保障不夠吧,建議規劃【定期一次給付型】【重大
傷及病】及【癌症險】來有效轉價風險,不然真的要用卻不夠買保
險就根本沒意義了!!!!

最後也是最重要的項目就是【殘扶險】,目前保單內容中一點點殘
扶都沒有,當明天風險來臨收入中斷,支出卻源源不斷,您的保險
並沒有辦法每個月給您保險金來照顧您,建議規劃的保額是您每個
月的必要開銷+看護費=需求保額,請務必規劃殘扶險轉嫁風險,
以免造成家庭的負擔。

下方保險觀念篇買保險要先了解保險是為了轉嫁無法負擔的風險所以需要保險。


1.壽險:
我們常說的身故金,在當我們離開時候,家裡不會因為我們的離開而造成生活困難,從個人現階段狀況進行評估,如是家庭經濟支柱,如果我們離開了本該由我們負擔的部分有多少? 車貸、房貸、家庭生活費、教育費、孝養費,這些總算下來一年的額度,需要多少年,大概就是您所需要留給家人的壽險保額

2.重病:
隨著醫學發達,越來越多新式醫療手術、標靶藥物的自費項目,相較於健保提供的藥物及手術,復原期短、副作用少,費用也相對高的讓人驚訝!
猶如癌症已成為現代社為文明病動輒療程一兩百萬都很正常,重大傷病更是逐年攀升,可透過規劃實支實付來彌補,常見雙實支,甚至於三實支來對應現在高額醫療費的大環境。

3.癌症:
癌症已是現代常見文明病,衛福部國健署4月15日公布2013年癌症統計,共9萬9143人新發癌症,平均每5分18秒就有一人罹癌,癌症住院天數越來越少,可透過一次性給付,取得一大筆醫療費用之後,可以自由運用,不會受到以住院為前提才能申請理賠的條件限制。

4.殘廢:
不論是意外或疾病,都有殘廢可能剝奪我們工作的能力,當明天風險來臨收入中斷,支出卻不斷的時候,我們有可能成為拖垮家庭的那個負擔,按照生活背景評估生活所需及醫療照護費用,規劃需要的額度,讓我們即使喪失工作能力依然能安心有不中斷的收入做為我們的靠山。

了解自身的需求及預算,從眾多保險公司挑選適合自己的保險規劃,才不會花大錢買小保障,多一分了解多一份安心,歡迎討論專屬於你的保險規劃

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Darren Huang

Re: 【新北市】 27歲 / 男 / QQ / 金融保險信託行政人員 : 購買保險

文章Darren Huang 2018-04-24, 21:10

超醫靠自負額
門診與住院花費都還要自負部分額度,醫療風險支出完全無法轉嫁。

好醫靠住院醫療
1.無門診手術雜費給付,此缺陷對於目前門診治療趨勢的醫療行為上,會愈來愈不利,不給付的範圍變多。
2.條款寫法嚴苛,涵蓋範圍小。
3.住院手術+雜費共用額度只有10萬太低,單雜費建議最少20萬才夠,例如自費的達文西手術開機費需要25萬。
建議規畫給付門診手術雜費等條款優勢的第二家實支補強。額度可以透過預算調整增減,但條款不能,因此建議以條款為優先考量。

護您久久癌症醫療
罹癌一次給付金太低,且不理賠併發症,
1.受到二代健保縮短住院天數的影響,癌症在院內治療天數短,傳統癌症醫療險用處有限,
2.癌症標靶藥物的高額自費不在傳統癌症險理賠範圍,因此以罹癌一次給付型的險種來規劃,才能解決龐大的資金需求。

醫療終身
二代健保實施後帶來的影響有
1.住院天數縮短
2.門診手術增加
3.自費項目與比例提高
以住院天數來理賠的日額型醫療險已不實用,建議應先規劃實支實付型來解決高額自費的問題。

而意外險沒有保證續保的話,不如改用產險方案來取代,保費會更便宜保障也更高,
另外還缺少殘廢失能的保障,
失能是最重要的風險,與身故相同的是都會使家庭陷入收入中斷,另外還需照顧一個無法工作人的風險。
與疾病不同的是,失能是不會恢復痊癒的。
為了填補失能造成的長期收入中斷、照護支出與基本生活費,建議補上殘廢失能險的規劃。
以最少預算規劃最大的保障,保險並非買多就好,針對每個戶提供最合適方案,省下冤枉錢做聰明規劃,兼顧您預算與保障的需求。歡迎來信520yangmi@gmail.com 或LINE:icanttellyou討論保險事宜。

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Roger

Re: 【新北市】 27歲 / 男 / QQ / 金融保險信託行政人員 : 購買保險

文章Roger 2018-04-25, 16:42

你好:
我會利用網路去搜尋條款來進行確認,然後再針對條款做解釋與建議
我所引用的條款皆為網路上搜尋同公司、同名商品的結果,若是所引用之網路條款與保單正本條款有所出入,請以保單正本條款為主。

-----------以下為既有保單與欲購買保單部分-----------
1.團險的部分保障很好,不過若是可以做些調整會更好。
可以詢問看看公司負責團險的人,是否可以將重大疾病、癌症這兩塊保障拉高!
因為團險的費用相當的便宜,而且可以詢問是否可以幫家人投保?
但是要記得,團險只能當作加強,不能當作主要規劃!
因為當你離職後,團險會中斷,家人的保障也會一起中斷,因此只能當作加強不然當作基本盤。

2.實支實付醫療沒有保障門診手術雜費、門診手術保障過低
第十二條 門診手術費用保險金之給付
<前略>
被保險人所接受之門診手術,若不在附表一「手術項目表」所載項目內時,由本公司與被保險人協議,核算給付金額。但該次門診手術若屬下列情形之一者,本公司不負給付本條保險金之責:
一、不屬全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節或第三部第三章第四節第二項所列舉之手術者。

以上為保單的條款,依照此條款,若是你將來接受的門診手術不在健保的2-2-7裡面,不賠!
另外門診手術的手術費保障額度也僅有1.5萬而已,相當的低。

第 十 條 醫院各項雜費及手術費保險金之給付
被保險人因第八條之約定而以全民健康保險之保險對象身分住院診療時,本公司按被保險人住院期間內所發生,<後略>

此條款寫住院期間內所發生的花費才做理賠,因此推論沒有門診手術雜費的保障。
以上條款皆為好醫靠的條款,而超醫靠的條款內容大致也相同,差別只在於有自負額。
也正因為同一家公司的條款都會是大同小異,所以在規劃雙實支的時候,大多數業務員會建議用兩家不同公司來做規劃,避免萬一有理賠爭議時,不會兩張同時不賠。
ex:手術定義的不同,大山的不在2-2-7就不賠,它家的則是可以協議理賠,因此它家的理賠可爭取空間較大。

3.終身醫療效益極低,但是保費極高
有保障總比沒保障好?終身醫療到底有多少保障?
forum-f38/topic-t5002.html
DRGs會對我造成什麼影響嗎?
forum-f6/drgs-t244.html
除了以上兩篇文章,其他幾位大大也解釋很多了,我不贅述。

4.終身防癌險,效益也是很低很低很低
一次金僅5萬,請問 這是放棄治療的意思嗎?
為什麼治療癌症,要花這麼多錢?
forum-f6/topic-t618.html
這是屬於療程型的險種,但是住院治療的話,實支實付險就可以提供保障了啊!!
因此這類險種並不是規劃的優先選擇,而是當你有很多餘的預算時再來考慮是否規劃
規劃防癌險要以一次給付型作為最優先考量,因為臨時的變動幅度不可預知,因此有一大筆錢在手上時,自己的選擇權就更多

第八條~第二十一條的條款,都寫明住院接受癌症疾病治療者,因此推定該險種不理賠併發症
我們做個假設,若是因為罹患癌症去接受放療或化療,結果因為好細胞與癌細胞一同被殺死,造成器官衰竭或其它副作用而住院的話,這張保單不賠!
因為該次住院的起因是"器官衰竭"或"副作用",這兩項屬於癌症的併發症,因此這保單可以不賠!

------------以下為建議的規劃方向----------
1.規劃殘廢殘扶險,以不還本型為主,終身與定期型做搭配,就可以做到低保費高保障
2.規劃第二家實支實付,需要保障門診手術費、門診手術雜費、副本理賠
3.規劃一次給付型的重大傷病險or防癌險,這部分額度可以再討論,因為你有團險的加強保障


-----------以下為各險種的簡單介紹與建議-------------------
重大疾病險-以前就有的商品,理賠常聽到的那七項重大疾病,癌症、尿毒症、重大器官移植或造血幹細胞移植、冠狀繞道動脈手術、急性心肌梗塞、中風後殘障、癱瘓,相較於重大傷病險便宜,範圍也小一點。

重大傷病險-先聲明! 跟【重大疾病險】不同,重疾險只賠上述七項,重傷險則是理賠健保的【重大傷病範疇】,簡單講就是當你可以申請健保的重大傷病卡,就可以跟保險公司申請理賠,目前健保的重傷範圍破百項(自己上網查),不過重傷險會將很多先天性的重大傷病除外理賠(就是先天的不賠,不過如果你有先天的重傷 我猜也不能保,所以不用講),還有職業病也不賠。
*好處:範圍較廣,而且不會被保險條款綁太死,因為健保局如果更改重大傷病範圍,理賠的範圍就會跟著變更。缺點:比較貴一點。

殘廢險-發生1~11級殘廢時一次理賠金,100%~5%(保額),這部分會建議規劃高一點,因為發生殘的話,家庭可能會有大變動,比方說重新裝潢成無障礙空間、搬到有電梯的大樓、輔具的購置...等等,一開始的花費比較高,所以殘廢險規劃高一點。

殘扶險-發生1~6級殘廢時,分期理賠(隨著各家不同,有的年給付,有的月給付),級別給付(有的1~6級統一理賠金額,有的100%~50%分級理賠),還要注意【保證給付期間】(有的給15年、有的給180個月、有的給200個月、有的給50次) 這部分非常的便宜!! 但是不要因為便宜而規劃太高,因為分期給付雖然搭配保證給付後,總理賠金額會很可觀,但是救緩不救急、遠水救不了近火,就跟上述的殘廢險一樣,若是一開始家裡有大變動,即使每個月領5萬、領180個月、總領900萬也沒用,因為頭幾個月就可以把家庭財政拖垮了!!

防癌險:現有防癌險多分為兩種:確診罹患癌症一次給付型、因癌症而住院或接受放療、化療理賠型(日額),我會建議優先規劃一次給付型的防癌險。
建議不要只是單純看保險,因為家庭財務狀況不是只有收入和保險,我們的生活水平、保障額度、保費支出、未來規劃,都是息息相關的 彼此之間會互相推擠;保費支出太高,生活水平就可能下降;或是維持生活水平,保費又壓在預算之下,保障就可能不足 這時候若是萬一發生風險的話,理賠就會不夠多,那真是賠了夫人又折兵 如果你想要深入瞭解,或是有其他疑問想要問我的話,可以加我的LINE與我諮詢,我的LINE:0963-615970 或是來信諮詢 rogermail1222@gmail.com 住在台中,主要服務:中部地區、台北。

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