你好:
首先有幾個部分我想要跟你確認一下:
1.預算兩萬是否已經包含了現有的1萬保費呢?
如果不是,規劃會比較容易;如果包含,那這張就需要好好檢視了。
2.27歲的青年為什麼需要有300萬的壽險保障呢?
30年期太長、300萬太高、1萬保費太貴
如果無子女,就不需要到300萬的額度;你的負債比你的收入低得多,所以不需要依靠壽險來保障;如果因為其它不方便公開的資訊所以要這麼高的保障,那就思考這保障需要多久? 是不是變更為一年期的壽險,或是弄成階梯型壽險都可以節省保費。
接下來進入險種的簡單解說與推薦: 因為不清楚家庭責任有多少? 所以不討論額度
從想要轉移的風險方面區分的話
一、癌症相關的有:防癌險、重大疾病險、重大傷病險
防癌險:我會建議優先規劃一次給付型的防癌險,現有防癌險多分為兩種:確診罹患癌症一次給付型、因癌症而住院或接受放療、化療理賠型(日額)。
一次型的理賠彈性較大,確定罹患了就直接拿錢,拿到錢之後看你要拿去做放療、化療、住院、偏方、等死、血拚、投資、傳承之類的,那都是你自己家的事情了。
重大疾病險-以前就有的商品,就是保障常聽到的那七項重大疾病,癌症、尿毒症、重大器官移植或造血幹細胞移植、冠狀繞道動脈手術、急性心肌梗塞、中風後殘障、癱瘓,相較於重大傷病險便宜,範圍也小一點。
重大傷病險-先聲明! 跟【重大疾病險】不同,重疾險只賠上述七項,重傷險則是理賠健保的【重大傷病範疇】,簡單講就是當你可以申請健保的重大傷病卡,就可以跟保險公司申請理賠,目前健保的重傷範圍破百項(自己上網查),不過重傷險會將很多先天性的重大傷病除外理賠(就是先天的不賠,不過如果你有先天的重傷 我猜也不能保,所以不用講),還有職業病也不賠。
*好處:範圍較廣,而且不會被保險條款綁太死,因為健保局如果更改重大傷病範圍,理賠的範圍就會跟著變更。缺點:比較貴一點。
<如果想要很多的保障範圍但是又考量到預算的話,可以做拆單的動作,比方說:希望罹患癌症可以拿到300萬,可以重傷保100、防癌保200;這樣罹患重大傷病其中一項理賠100萬,罹患癌症理賠300萬>
二、萬一因為疾病或意外導致殘疾狀況或是需要專人照料的狀態的話,相關保險有三個:殘廢險、殘扶險、長照險
殘廢險-發生1~11級殘廢時一次理賠金,100%~5%(保額),這部分會建議規劃高一點,因為發生殘的話,家庭可能會有大變動,比方說重新裝潢成無障礙空間、搬到有電梯的大樓、輔具的購置...等等,一開始的花費比較高,所以殘廢險規劃高一點。
殘扶險-發生1~6級殘廢時,分期理賠(隨著各家不同,有的年給付,有的月給付),級別給付(有的1~6級統一理賠金額,有的100%~50%分級理賠),還要注意【保證給付期間】(有的給15年、有的給180個月、有的給200個月、有的給50次) 這部分非常的便宜!! 但是不要因為便宜而規劃太高,因為分期給付雖然搭配保證給付後,總理賠金額會很可觀,但是救緩不救急、遠水救不了近火,就跟上述的殘廢險一樣,若是一開始家裡有大變動,即使每個月領5萬、領180個月、總領900萬也沒用,因為頭幾個月就可以把家庭財政拖垮了!!
長照險:依照被保險人的【狀態】認定,認定標準有兩個
1.生活自理能力,「更衣」、「進食」、「平地移動」、「移位」、「如廁」、「沐浴」6項中3項須依照他人才可完成的話,即符合
2.認知功能障礙,俗稱的失智,時間、場所、人物,3項中有2項無法正確認知的話即符合。
但是判定生活自理能力當然不是我們說的算,而是經由醫師陪同做巴氏量表的評估;但是如果你上網去查巴氏量表的話,你會發現它很難搞,分數的差距很大 ,而且有一點自由心證的感覺,沒有像殘廢表那麼明確。
<我建議規劃殘廢險為第一優先,殘扶險做加強,長照險如果預算多再說;殘廢、殘扶險都不論因病或意外都可以請領>
三、醫療險分成:實支實付型、日額型
日額型:只賠住院、手術(也有只純賠日額的)
實支實付型:理賠主要在 住院限額、手術限額、醫療費用限額(俗稱的"雜費")
請注意"限額" 和定額、日額不同 限額是天花板的意思 最高理賠金額
比如你買住院限額2000元 當你住院自費1500元(雙人房) 那就賠1500元/天 若住院自費3600元(單人房) 那就賠2000元/天
手術限額就複雜一點了 這會隨各家而有不同的計算方式 有的是跟雜費同額度、有的是自己一個額度、有的是和雜費共用額度
前面兩者說不上好壞 只有夠不夠的問題 第三種是我認為最不理想的! 不過如果是當作第二實支那就問題不大 做補強用
建議不要只是單純看保險,因為家庭財務狀況不是只有收入和保險,我們的生活水平、保障額度、保費支出、未來規劃,都是息息相關的
彼此之間會互相推擠;保費支出太高,生活水平就可能下降;或是維持生活水平,保費又壓在預算之下,保障就可能不足
這時候若是萬一發生風險的話,理賠就會不夠多,那真是賠了夫人又折兵
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