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訪客

【台中市】 26歲 / 女 / Ting ting / 旅館清潔工 : 保單檢視

文章訪客 2018-04-20, 20:41

基本資料

身份 年齡 性別 所在地 職業
Ting ting 26 歲 台中市 旅館清潔工(2)

經濟狀況

身份 年收入 資產 負債
Ting ting 50萬以下 50 - 100 萬

體況 / 補充說明

身份 體況 補充說明
Ting ting 希望了解此保單規劃優缺點。保障是否足全

保單需求

身份 預算 喜好公司 欲增險種
Ting ting 不限 殘廢險,實支醫療,重大疾病險,癌症險

Ting ting

既有保單
公司 購買時間 / 保單名稱 今年保費
保額 保障年期 繳費年期
富邦人壽 2014-03-18
富利旺終身壽險
32125
125萬 至98歲 20年繳
富邦人壽 2014-08-16
好富利增額終身壽險
67914
42萬 至110歲 10年繳
三商美邦人壽 2016-11-10
個人傷害保險附約-傷害醫療保險金限額【有社保】
9200
50萬 1年保障 1年繳
三商美邦人壽 2016-11-10
鑫真健康終身醫療健康保險(104)
11640
1000元/日 至105歲 20年繳
三商美邦人壽 2016-11-10
個人傷害保險附約-意外身故及殘廢保險金【 0~14歲】
160
100萬 1年保障 1年繳
三商美邦人壽 2016-11-10
骨折及脫臼手術傷害保險金附加條款
980
10萬 1年保障 1年繳
三商美邦人壽 2016-11-10
享健康住院醫療健康保險附約【計劃C】
2686
N/A 1年保障 1年繳
三商美邦人壽 2016-11-10
心安久久殘廢照護終身健康保險
1704
3000元/日 至105歲 20年繳
Ting ting ► 既有保單 ► 今年總保費 126409
保費△為估計值 ◎為自行輸入

部份資料係由 【我的保單】 自動產出,若發現資料有誤,還請 通知我們 修正。系統資訊僅供參考,本公司不負任何法律責任。

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王子豪

Re: 【台中市】 26歲 / 女 / Ting ting / 旅館清潔工 : 保單檢視

文章王子豪 2018-04-20, 21:10

第一張125萬的終身壽險
保險額度是您自己要求或是業務建議的?
終身壽險因為一定會理賠
所以保費不便宜
一般終身壽險都是以最低保額出單當主約
有經濟責任的人規劃定期壽險才能有效拉高槓桿

終身醫療主要理賠住院日額跟手術定額給付
對於目前花費最多的自費雜費支出(醫療費用)幫助不大
無法取代實支實付的功效
檢單來說就是保費高保障低
不如把預算改為雙實支
可有效降低支出拉高住院保障
還能跟原先的實支做互補

這張殘扶是身故還本型 所以保費會比不還本的高
殘扶保障因為疾病或意外造成的殘廢
也就是失能照護
我覺得這是人生最大的風險
雖然年輕時候發生機會比老年人低
但年輕人餘命更長 而且還有經濟責任
對家庭的影響更大
會建議由終身不還本與定期做搭配調整額度

另外規劃部分也缺少了重大傷病/疾病
也就是癌症或ㄧ些特殊疾病的一次給付
以癌症為例
算是目前的文明病
因為醫療技術進步 目前許多花費都是住院外產生的 (例如標靶藥物等)
這些費用需要靠這樣的一次金給付才能做補償
這部分的規劃也需要列入考量

因為原先有許多不合適的險種
建議先以定期規劃 殘扶 重大傷病 意外與實支(雙時支)
可降低原先保費
還能提高整體保障額度與完整性

以上
因無法公開談論特定產品
有需要歡迎加我連絡方式討論
保險 是為了擔心的事情做準備 了解客戶需求, 並提供合適的保單建議, 才是合格的壽險從業人員 有任何需要歡迎來信 s950632@mail.yzu.edu.tw 或是LINE roywang0521 可以線上幫各位服務

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黃吉米

Re: 【台中市】 26歲 / 女 / Ting ting / 旅館清潔工 : 保單檢視

文章黃吉米 2018-04-20, 23:21

終身壽險如果是您自己考量經濟責任後所規劃的那當然沒問題,如果不需要這麼高額的終身保障則可以用便宜的定期壽險來規劃就好。

好富利這個是我們俗稱的儲蓄險,在購買儲蓄險之前最好先把保障做好,避免風險發生時保障不足就會影響我們的財富規劃,嚴重狀況導致無法繼續繳保費的話就會有損失。

意外險的額度太低,因為意外狀況是無法預測、說來就來,而且有可能一場事故就直接改變了一個人的人生,在所有險種意外險的保費是很便宜的,所以一定要把這部份的保障拉高。

享健康優點在於雜費額度高,但是條款內不包含門診手術的雜費,而且只用單一實支實付的話病房費會不夠,建議再補上第二家實支實付來補足。

最後建議女性的話一定要買防癌險,趁年輕保費還便宜時把保障做起來,可以先規劃一次給付型的而且額度要高(至少100萬)。

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劉鳳洲

Re: 【台中市】 26歲 / 女 / Ting ting / 旅館清潔工 : 保單檢視

文章劉鳳洲 2018-04-21, 12:06

您好:

關於2014.03月投保的終身壽險,雖然它帶有一點殘廢/殘扶的保障,
殘廢保障範圍太小,況且險種本質是是屬於終身壽險,
真正【殘廢/殘扶險】的保障、保費這兩方面是有明顯差異
個人建議這張高達百萬元的終身壽險優先調整,
讓辛苦錢能花在真正該規劃的保障上,
至於2014.08月投保的儲蓄商品,若不會感到沉重的保費壓力就持續繳費。

再回到其他保障來看,最大的問題在於2016年11月投保的終身醫療,
因為隨著醫療新制度的實施,醫學技術進步、創新的關係,
透過不在健保給付範圍的設備、技術、藥品、醫材,讓治療效果越來越好,
讓現在住院天數逐漸下降,實際醫療費用的支出將會越來越高
要再靠"住院、手術"為主要理賠項目的終身醫療,填補效益實在不高,
況且當今醫療現況來看,根本不能填補醫療費用
要能符合真正保險的精神,在醫療保障部分要以【實支實付醫療險】為主,
最好能包含"門診手術期間雜費保障"這項加分項目,建議補強別家商品。

其次,當今癌症治療方式改變,新式治療技術的突破,
無須再以長期住院來進行癌症治療,讓癌症住院天數下降,
為了能有好的治療品質,選擇健保不給付的標靶藥物、放射線治療、免疫療法,
單一療程就要將近十萬元的花費,整年下來花費至少要破百萬元!
但至少百萬元以上的癌症醫療花費,正是您目前完全無法轉嫁的風險,
投保重點就是要能填補家庭無法承受的龐大醫療費用
要替自己投保"一確診就能有整筆保險金"的險種,要有200萬保障才安全
相較於單純防癌險的保障範圍來看,由於某婦科疾病對理賠金額會有些影響,
因此建議投保【重大傷病險】會是癌症保障的最佳選擇。

最後,在於"殘廢風險"的保障仍是不足,由於現階段正是努力工作的時期,
避免意外事故或是疾病的發生,使得身體各部位、器官無法再正常發揮功能,
很有可能因此喪失工作能力、生活自理能力,更可能要專人在旁照顧一切生活起居,
當無法再從事原先工作代表著個人及家庭經濟狀況勢必遭受影響,
一旦發生殘廢失能這類大風險會造成巨大的經濟損害,這千萬不可忽略,
雖然已經投保一張終身殘扶險,但殘廢一次金與按月給付的殘扶金額度略顯不夠,
要記得越是年輕代表著餘命越長,在保險規劃上越是需要有高額保障,
建議再替自己投保【定期型殘廢/殘扶險】增加殘廢保障,確保有個萬一不會拖垮家庭。

以上說明與您分享,如果有其他不清楚、疑問歡迎隨時來信詢問,謝謝。
透過不斷閱讀與進修來學習正確的保險知識、規劃方向重點, 深深相信適當的保險規劃是以『小錢購買大保障』, 秉持著個人工作信念與初衷,憑藉著對保險的熱情, 替需要保障的朋友、家庭、客戶以客觀立場做出正確的保險規劃, 有任何保險問題或觀念歡迎寄信至allen80149@gmail.com, 或是加line ID :bendeng 就能在線上立即討論,謝謝!!

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Roger

Re: 【台中市】 26歲 / 女 / Ting ting / 旅館清潔工 : 保單檢視

文章Roger 2018-04-22, 16:37

你好:
先聲明:我會利用網路去搜尋條款來進行確認,然後再針對條款做解釋與建議
我所引用的條款皆為網路上搜尋同公司、同名商品的結果,若是所引用之網路條款與保單正本條款有所出入,以保單正本條款為主。

-----------以下為既有保單部分-----------
1.不實用的保單佔據大量預算
首先富O的兩張,第一張底下沒有附約? 購買動機是? 規劃邏輯是? 當作儲蓄險用嗎? 若是 虧大了!
兩張效益不大的儲蓄險就占據了10萬的預算,假定你的年收入是50萬,那就是佔了1/5=20%
儲蓄險的風險你清楚嗎? 時間價值清楚嗎? IRR多少? 流動風險知道吧?

2.終身醫療也佔據太多預算,效益卻有限。
有保障總比沒保障好?終身醫療到底有多少保障?
forum-f38/topic-t5002.html
我希望你三O的附約都是掛在殘廢險下,若是,恭喜你!!! 可挽救的空間相當大! 若否,掛在終身醫療下.....我先默哀

3.現有實支實付醫療在門診方面沒有保障
第 九 條 【 住 院 醫 療 費 用 保 險 金 之 給 付 】
被 保 險 人 因 第 七 條 之 約 定 而 以 全 民 健 康 保 險 之 保 險 對 象 身 分 住 院 診 療 時 , 本 公 司 按 被 保 險 人 住院 期 間 內 所 發 生 ,<後略>
第 十 條 【 手 術 費 用 保 險 金 之 給 付 】
被 保 險 人 因 第 七 條 之 約 定 而 以 全 民 健 康 保 險 之 保 險 對 象 身 分 住 院 診 療 時 , 本 公 司 按 被 保 險 人 住院 期 間 內 所 發 生 ,<後略>

依照這兩條條款來看,此實支商品似乎沒有保障門診手術與門診手術雜費,但是醫療技術日新月異,傳統手術逐漸被現代化手術取代,許多手術已經不需要住院即可完成。
做個假設:白內障門診手術 人工水晶體置換術,人工水晶體材料費5萬、手術費用2萬,共花費7萬元的情況下,這張實支可能不賠! 終身醫療僅賠1000元! 餘下的6.9萬必須由你自行吸收


另外有兩個部分我很疑惑,是你輸入錯誤嗎??
1.傷害實支的額度有50萬? 真的假的?? 一般多是5萬,多打一個0嗎? 若否,我認為沒那個必要性....另外意外死殘的保障是0~14歲的,這部分金額可能有錯!
2.殘廢險的額度只有3000? 我網路搜尋的結果 最低應該是8000才對!? 而且不是用"日"做為計算單位,這部分請你確認一下,不然推算保障額度會有嚴重的誤差。

因為殘廢的額度很奇怪,我沒辦法準確的解說,但是以保障是否足全的角度來看的話,否!!
以上,文字表達如果有什麼不清楚的地方,可以加我LINE,我住台中,如果需要詳細的解說可以隨時聯繫我。
---------以下為各險種的簡單介紹與建議-------------------
重大疾病險-以前就有的商品,理賠常聽到的那七項重大疾病,癌症、尿毒症、重大器官移植或造血幹細胞移植、冠狀繞道動脈手術、急性心肌梗塞、中風後殘障、癱瘓,相較於重大傷病險便宜,範圍也小一點。

重大傷病險-先聲明! 跟【重大疾病險】不同,重疾險只賠上述七項,重傷險則是理賠健保的【重大傷病範疇】,簡單講就是當你可以申請健保的重大傷病卡,就可以跟保險公司申請理賠,目前健保的重傷範圍破百項(自己上網查),不過重傷險會將很多先天性的重大傷病除外理賠(就是先天的不賠,不過如果你有先天的重傷 我猜也不能保,所以不用講),還有職業病也不賠。
*好處:範圍較廣,而且不會被保險條款綁太死,因為健保局如果更改重大傷病範圍,理賠的範圍就會跟著變更。缺點:比較貴一點。

殘廢險-發生1~11級殘廢時一次理賠金,100%~5%(保額),這部分會建議規劃高一點,因為發生殘的話,家庭可能會有大變動,比方說重新裝潢成無障礙空間、搬到有電梯的大樓、輔具的購置...等等,一開始的花費比較高,所以殘廢險規劃高一點。

殘扶險-發生1~6級殘廢時,分期理賠(隨著各家不同,有的年給付,有的月給付),級別給付(有的1~6級統一理賠金額,有的100%~50%分級理賠),還要注意【保證給付期間】(有的給15年、有的給180個月、有的給200個月、有的給50次) 這部分非常的便宜!! 但是不要因為便宜而規劃太高,因為分期給付雖然搭配保證給付後,總理賠金額會很可觀,但是救緩不救急、遠水救不了近火,就跟上述的殘廢險一樣,若是一開始家裡有大變動,即使每個月領5萬、領180個月、總領900萬也沒用,因為頭幾個月就可以把家庭財政拖垮了!!

防癌險:現有防癌險多分為兩種:確診罹患癌症一次給付型、因癌症而住院或接受放療、化療理賠型(日額),我會建議優先規劃一次給付型的防癌險。
一次型的理賠彈性較大,確定罹患了就直接拿錢,拿到錢之後看你要拿去做放療、化療、住院、偏方、等死、血拚、投資、傳承之類的,那都是你自己家的事情了。
建議不要只是單純看保險,因為家庭財務狀況不是只有收入和保險,我們的生活水平、保障額度、保費支出、未來規劃,都是息息相關的 彼此之間會互相推擠;保費支出太高,生活水平就可能下降;或是維持生活水平,保費又壓在預算之下,保障就可能不足 這時候若是萬一發生風險的話,理賠就會不夠多,那真是賠了夫人又折兵 如果你想要深入瞭解,或是有其他疑問想要問我的話,可以加我的LINE與我諮詢,我的LINE:0963-615970 或是來信諮詢 rogermail1222@gmail.com 住在台中,主要服務:中部地區、台北。

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林育楹

Re: 【台中市】 26歲 / 女 / Ting ting / 旅館清潔工 : 保單檢視

文章林育楹 2018-04-23, 14:56

Ting ting您好:


先說您的【殘扶險】的保障、雖說已經有投保殘扶的保障部分,但
仍然建議您審視一下是否足夠,假設明天風險來臨收入中斷支出不
斷,每個月不得不花的開銷+看護費您買的殘扶險,保額夠嗎?
如果不符合代表您必須要調整摟,建議可以透過定期穿插終身規劃。

再來是終身壽險的部分,個人建議如需高額壽險可考慮透過定期型
壽險來拉高保障,第一保費高保障便宜,剩下的費用可好好投資,
或者拿來補強保障,讓保障更全方位!!!!!


保障問題來看在於終身醫療,隨著二代健保與醫療技術的進步,越來
越多的自費項目與藥品,關於以【住院】天數為主的終身醫療,遇到
不斷下降住院天數的大環境來說越來越不實際,建議透過規劃定期的
【實支實付】醫療險種來拉高醫療保障,有效轉嫁醫療風險,甚至於
規劃雙實支實付更棒!

最後隨癌症治療方式不斷進步,技術的突破與成長,癌症以非絕症但
所花的醫藥費至少百萬元跑不掉,建議可以規劃一次給付型的【癌症】
或【重大傷疾病】來轉嫁風險。

下方保險觀念篇買保險要先了解保險是為了轉嫁無法負擔的風險所以需要保險。


1.壽險:
我們常說的身故金,在當我們離開時候,家裡不會因為我們的離開而造成生活困難,從個人現階段狀況進行評估,如是家庭經濟支柱,如果我們離開了本該由我們負擔的部分有多少? 車貸、房貸、家庭生活費、教育費、孝養費,這些總算下來一年的額度,需要多少年,大概就是您所需要留給家人的壽險保額

2.重病:
隨著醫學發達,越來越多新式醫療手術、標靶藥物的自費項目,相較於健保提供的藥物及手術,復原期短、副作用少,費用也相對高的讓人驚訝!
猶如癌症已成為現代社為文明病動輒療程一兩百萬都很正常,重大傷病更是逐年攀升,可透過規劃實支實付來彌補,常見雙實支,甚至於三實支來對應現在高額醫療費的大環境。

3.癌症:
癌症已是現代常見文明病,衛福部國健署4月15日公布2013年癌症統計,共9萬9143人新發癌症,平均每5分18秒就有一人罹癌,癌症住院天數越來越少,可透過一次性給付,取得一大筆醫療費用之後,可以自由運用,不會受到以住院為前提才能申請理賠的條件限制。

4.殘廢:
不論是意外或疾病,都有殘廢可能剝奪我們工作的能力,當明天風險來臨收入中斷,支出卻不斷的時候,我們有可能成為拖垮家庭的那個負擔,按照生活背景評估生活所需及醫療照護費用,規劃需要的額度,讓我們即使喪失工作能力依然能安心有不中斷的收入做為我們的靠山。

了解自身的需求及預算,從眾多保險公司挑選適合自己的保險規劃,才不會花大錢買小保障,多一分了解多一份安心,歡迎討論專屬於你的保險規劃

主要服務於中部以南,台南 、 高雄(我住這) 、 屏東 主要服務區域! 歡迎有需要可以line我唷!北部亦可服務唷!!!
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Darren Huang

Re: 【台中市】 26歲 / 女 / Ting ting / 旅館清潔工 : 保單檢視

文章Darren Huang 2018-04-23, 16:26

壽險是絕對可以買的,因為這是最沒有爭議的險種,
但是買的額度與年期,就需要考慮是否合適。

壽險是為了避免自身發生什麼狀況,導致家裡頓失經濟來源、或是將貸款轉嫁給家人承擔,
由於您目前尚無負債、若也沒有家庭的扶養責任,
那麼不必這麼早就規劃壽險,可以先把預算放在身故前的保障,
因為這是最直接影響您的風險。

若目前保費已造成您的預算壓力,建議壽險可做減額繳清的方式處理,
未來不必再繳費,但是保障會依比例調降,效力繼續維持。


終身醫療:
二代健保實施後帶來的影響有
1.住院天數縮短
2.門診手術增加
3.自費項目與比例提高
以住院天數來理賠的日額型醫療險已不實用,建議應先規劃實支實付型來解決高額自費的問題。

住院醫療:
無給付門診手術,這對於未來醫療將提高門診手術比例的趨勢會愈來愈不利,
因此建議補上第二家實支實付來補強缺口。

殘扶險的額度怪怪的,是不是誤KEY?
此張殘扶險含身故給付,所以保費會比不還本型或定期險還高,
而且殘扶金會隨1-6級殘有打折給付的情況,
因此建議可先用定期險將保障額度再提高一些,保障才會比較足夠。
以最少預算規劃最大的保障,保險並非買多就好,針對每個戶提供最合適方案,省下冤枉錢做聰明規劃,兼顧您預算與保障的需求。歡迎來信520yangmi@gmail.com 或LINE:icanttellyou討論保險事宜。

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