您好:
先從整體來看,2016年投保了兩張儲蓄險,
這就吃掉近60%的保費預算,
畢竟儲蓄險是名副其實的高保費商品,雖然能替自己做好儲蓄計畫,
但也可能因為要付出較多的保費,
無形間會犧牲掉真正該規劃的保障,
因此規劃好"保障"再進行"儲蓄",能讓自己避免暴露在風險中。
一般來說,完整的保險規劃大致上可分成"殘廢、癌症、醫療、身故"各保障,
雖然在殘廢風險的部分有投保【終身型殘扶險】來轉嫁,
但不論是甚麼保障,買保險最重要考量是
在預算內能規劃的保障夠不夠,
這張終身殘扶險是屬於會退還保費的商品,本身的費率就高,
要規劃到高保障,那要付出到多高的保費,這是無法想像的,
在「殘廢一次金」的部分卻不到百萬,
這在治療前期要用來安家完全不夠,要用較少預算來規劃高保障,
建議補強定期型【殘廢/殘扶險】來拉高保障。這份保單最大的保障缺口
在於「罹癌後的一次性給付保障」完全沒有,
由於現在醫學技術不斷突破、創新,讓傳統癌症療程逐漸被新型態療法取代,
如:放射線治療(光子刀、伽瑪刀)、標靶藥物治療、賀爾蒙療法等,
甚至不用住院在門診治療就可以進行療程,
整年下來至少是破百萬的花費,
沒有住院就不能用醫療險來理賠,這些龐大的醫療費用若要能轉嫁給保險公司,
僅要靠投保整筆給付的重疾、癌症險種,只要一確診就能申請一整筆的保險金,
就無需顧慮是否要住院、是否有符合條款定義的手術才能理賠,
目前保障來看僅約10萬的額度,根本無法無法轉嫁癌症治療的花費,
請務必替自己
投保【重大傷病險、癌症險】來增加保障。
早期醫療制度與現在不同,在醫療險的規劃會以「定額給付」險種為主,
2005年投保的保單,在醫療保障是以"住院病房費、手術"這兩部分為主,
然而隨著時代變遷、醫療制度、醫學技術已經有大幅度的進步,
微創手術、雷射手術等新方式逐漸
取代傳統的手術,
不過這些新式手術會使用到的設備、醫療耗材、藥品很有可能要自費,
投保【實支實付型醫療險】增加醫療保障,這是相當重要的事情,
雖然在2016年有投保實支實付,但缺少了"門診手術雜費"的保障,
假設
規劃完【殘廢/殘扶險、重疾險】這兩張重要險種還有多餘預算,
建議再投保第二張【實支實付醫療險】來增加醫療保障。
以上說明有任何不清楚的地方,請您再來信詢問,謝謝。
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