弟弟您好,提供規劃建議如下:
1.防癌終身: 目前防癌主流選擇是一次給付型,而非傳統逐項給付的癌症險。癌症治療效果最佳的標靶藥物,高額支出不在傳統癌症險理賠範圍內。建議以一次給付型規劃才能處理。
2.終身醫療、住院日額: 二代健保DRGs制度下,住院天數降低與門診手術增加,以住院天數給付的方式已不實用。建議用實支實付型才能解決目前自費病房費、手術費和雜費的問題。
3.傷害醫療、傷害保險、傷害死殘:此家意外險保費較貴而且非保證續保,由於是一年一期可隨時調整,建議改用產險方案替代,相同保費時保障可以提高2倍以上,保障範圍更大包含大眾運輸、燒燙傷的理賠。
4.手術醫療: 手術費理賠額度低,無法解決目前高額自費藥物器材的問題。建議用實支實付型才能解決目前自費病房費、手術費和雜費的問題。
規劃還缺少殘廢失能的保障,
失能的情況有6成的原因是疾病導致,單靠意外險無法保障失能的風險。長期生活照護、收入中斷等龐大支出,更容易拖垮整個家庭的經濟,因此失能是最重要的風險,建議補上殘廢/殘扶險。
弟弟目前為家中經濟支柱,未來有計畫生育、買車等,壽險的保障也要加強,
由於壽險需求會隨著家庭責任、年齡而有所增減,建議以長年期壽險規劃。
經濟責任額度可利用簡單的公式粗略計算:
負債(房貸、車貸、借款等)+家人年支出(教育費、孝親費等)x預留年數-現有資產=身後所需留存的金額。
有家族病史的話要趁健康的時候投保,避免狀況發生後就不能投保的狀況。在規劃上可以針對家族病史的項目作加強,並提高一次給付與殘廢/殘扶險的額度。
2015年保單剛繳不久,終身險種又不實用,趁早解約可以將損失減到最低。繳費10年期以上的終身險種若無經濟壓力,建議不做更動。
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