訪客 寫:1.終生醫療的建議(本人想改定期醫療險但會影響到附約部分等於醫療險部分砍掉重練)
2.終生殘扶險這樣會太高嗎?(有推薦怎保划算)
3.保單規劃是否足夠?保障是否完整?
4.保費能否再降低呢?
您好:
1.由於現在醫學技術進步,
讓治療方式不再是單純傳統的手術治療為主,
許多新式微創手術、注射治療、雷射、震波、放射線治療等,
能讓治療效果更好、傷口復原更快,這會讓平均的住院天數逐漸減少,
這些新式治療會使用到的設備、醫材、藥物等項目卻可能不在健保的給付範圍內,
若要有更好的醫療品質可能要支付數萬元到數十萬元甚至更高的醫療花費,
以往投保的"終身醫療"主要
僅對於「住院病房費、手術費」來理賠,
這理賠金額已經無法填補實際醫療花費了,要以"實支實付醫療險"為醫療保障的首選,
倘若無體況顧慮的話,
建議將不實用的終身醫療拿掉,改第二張實支實付來取代。2.失能險與失能扶助險是建議一定要投保的長期照護相關保障,
只要因疾病或意外事故造成需要專人在旁長期照護時,將會拖累整個家庭的經濟,
以保險商品來看,有三個關鍵會影響到失能/失能扶助險的保費高低:
首先該失能險/失能扶助險
是否會退還保費,以會退還保費為賣點,
讓保戶要多繳一筆錢,再以複利滾存的概念誤產生所繳保費有去有回的情形;
再者,
是否有保證給付次數,這要從投保失能扶助險的主要用途是甚麼來看?
沒有別的,就是為了
填補被保險人需要被長期照顧時產生出的照顧花費,
一但被保險人身故離開時,"長期照顧"這責任也已經結束,
自然再無須負擔照顧費用的問題,因此「保證給付次數」是否重要看似未必重要;
最後是
失能扶助金是否會依失能等級來折算比例,
失能扶助險的理賠範圍是針對1到6級失能,
若會依失能等級折算比例(100%~50%),長時間下的理賠金可能會達百萬元差距,
對於「填補長期照顧的費用」來看,仍是會造成家庭經濟的負擔及困擾。
您預計要投保的失能險是屬於會退還保費的險種,
保費相較不還本的險種高約兩倍,
個人建議挑選不會退還保費的商品,可以買到較高的保障,
但您是屬於高職業類別,能買到的額度或許就會有受限。
3、4.依照目前的保單內容來看,
在於失能、罹癌的整筆給付"保障不足,
意外事故、疾病因素可能讓身體各部分無法再正常發揮,
可能因此喪失工作能力,無法從事原先工作造成
原收入來源中斷,
當病況嚴重性要專人在旁照顧時,每個月至少
要負擔三~六萬元不等的照顧支出,
這對於家庭經濟是相當沉重的損害,千萬不可忽略失能這類大風險,
再者,由於醫療技術越來越進步、創新,
讓許多新型態療法逐漸取代傳統癌症療程,
像是標靶藥物、放射線治療、免疫療法等新方法,尚未在健保的給付範圍,
若接受單一療程可能要數萬元不等的花費,
整年下來破百萬元是很正常,
更重要的是,現在癌症治療已經不用住院才能進行,逐漸在門診就能進行,
在
沒有住院是無法透過住院醫療險來轉嫁,為了能填補癌症的巨大花費,
建議要投保整筆給付型的重疾險種,一旦確診就能申請整筆的理賠金額,
最後統整,
建議將失能險改成不會退還保費的險種,並要增加重疾險。以上說明與您分享,若有其他不清楚的地方,歡迎再來信詢問,謝謝。