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訪客

【台中市】 22歲 / 男 / Troye / 系統程式設計 : 購買保險

文章訪客 2017-12-14, 21:09

基本資料

身份 年齡 性別 所在地 職業
Troye 22 歲 台中市 系統程式設計(1)

經濟狀況

身份 年收入 資產 負債
Troye 50萬以下 50萬以下

體況 / 補充說明

身份 體況 補充說明
Troye 疾病:鼻淚管阻塞,預計明天四月開刀

保單需求

身份 預算 喜好公司 欲增險種
Troye 4萬以內 不限 壽險,意外險,癌症險,實支醫療,其他

Troye

既有保單
公司 購買時間 / 保單名稱 今年保費
保額 保障年期 繳費年期
南山人壽 2003-12-16
南山新人身意外傷害(附約)保險
◎ 240
20萬 終身 57
南山人壽 2003-12-16
南山住院費用給付保險(附約)
◎ 1610
1千 終身 62年
南山人壽 2003-12-16
南山手術醫療保40險(附約)
◎ 540
1千 終身 62年
南山人壽 2003-12-16
住院醫療保險(附約)
◎ 1050
1千 終身 67年
南山人壽 2003-12-16
傷害醫療保險金-無社會保險(附約)
◎ 416
2萬 終身 57
南山人壽 2003-12-16
南山新康翔終身壽險(主約)
◎ 7840
80萬 終身 20年
南山人壽 2003-12-16
南山癌症醫療終身保(附約)險附約
◎ 1642
2份 終身 20
南山人壽 2011-05-23
南山人壽真安心手術醫療終身保險
◎ 8080
1千 終身 20年
南山人壽 2011-05-23
南山人壽終身醫療健康保險附約
◎ 8570
1千 終身 20年
Troye ► 既有保單 ► 今年總保費 29988
保費△為估計值 ◎為自行輸入

部份資料係由 【我的保單】 自動產出,若發現資料有誤,還請 通知我們 修正。系統資訊僅供參考,本公司不負任何法律責任。


交通工具:機車代步
工作:網頁工程師
薪水:30K~32K

目前狀況
1.如果按照A業務員講法我一年必須繳掉4萬的保費
2.手術醫療終身保險拿掉,按照我的想法把原本壽險1.5W+定期(醫療 意外 癌症 駕駛險 壽險) =3萬 這樣才會有更穩定的保障吧?
3.其實我也不排斥終身,它有它的好處,只是現在把它繳完真的好嗎??
4.不好意思問題有點多,想請教大家的想法,謝謝:D|

文字不夠...才放旁便眼傷SOR
●其實還有南山B2還本終身保險(保額10w)+南山B1還本終身保險(保額10W),只是原本A業務小姐跟我說,因為已經辦減額繳清不用關注這兩本(每年紅利4千多是重這邊轉過來的)
1.真的不用管?其實有功用吧?
2.當初這兩張的負責B業務員已經離職,如果想要詳細看必須轉到A他才會幫我看,這個說法對吧________________________________________________________________________________
業務員理談過程
1.a業務員說意外20萬太低需要拉到150萬, 因此A業務員說目前保單缺少了 1.意外薪水(定期 3.7千/Y)2.意外險(3千/Y)3.意外住院(2千/Y) 大概估了這三份價位,有其他定期險的搭配嗎?還是這樣設計適當?

2.a業務員說癌症險這部分必須是要惡性腫瘤才會理賠,假使初次罹患癌症的時候,我認為是要再加保一次給付的癌症險,這個想法對嗎?

3.A業務員說因為我本身就有實支實付的醫療,如果要提高的話可以從附約提高,可是我認為要額外另外買會比較好,總覺得他的說法無法認同

4. 再來現在醫院實施DRGS說實話真的很難讓你住院吧?假使跟醫生說要請保險讓我住院,但這個還是遊走法律邊緣吧?我認為我的保單對於醫療的額度還是有點少,必須再買實支實付醫療險對吧?

5. 請教平常在保的勞保健保團保,是否金額不用算得太詳細?就把它當作額外保障就好?
____________
預估部分
●壽險(200w=30w學貸+20w後事+家裡開銷30/Y*4),有得知說要從80w-170w 可以選擇
1.保額100w:定期20年保費2千元/Y,到後面可以續保
2.保額100w:終身20年保費3萬元/Y,太貴了吧= =
3.保額:30w:終身?年 保費6.4千元/Y,政府方案美人限保一次對吧?
其實有在考慮定期,只是她說最低定期壽險保額最低100萬,有在更低的保額嗎? 覺得有點高

●機車:加保駕駛險,目前只有強制跟第三責任險

●殘廢:我預估(30萬薪水+30萬支出+50萬後續醫療)*3(年)/50%(半殘)=150萬,我這年紀是否還要再拉高呢?

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劉鳳洲

Re: 【台中市】 22歲 / 男 / Troye / 系統程式設計 : 購買保險

文章劉鳳洲 2017-12-14, 23:12

您好:

看了問題描述以及舊保單內容,原則上將2011年投保【終身醫療、終身手術】拿掉,
就能省下不少的保費預算,同時能將缺少的保障缺口給補齊
讓自己能有完整的保障,將無法承受的風險轉嫁出去,有提到預計在明年四月動刀,
或許【終身醫療、終身手術】這兩張險種還可以讓您多申請一些理賠。

2003年所投保的保單來看,的確有不少的保障缺口要趕緊補強
畢竟現在醫療環境、制度、醫學技術與早期有很大的不同,
許多治療方法不斷進步、翻新,讓現在住院天數越來越少,
要額外負擔的醫療花費越來越高,況且早期的醫療險種所提供的保障,
逐漸不符合現今醫療需求,因此要增加第二張【實支實付型醫療險】,
除了拉高醫療雜費額度,來增加因意外、疾病住院醫療花費的轉嫁效益外,
同時透過兩張實支間的互補性,將「門診手術」的保障一併補齊,
讓我們可以有更完整的醫療保障,更能符合當今醫療需求。

此外,由於年齡相當輕,正是處於人生黃金階段,
正是認真工作,努力替自己快速累積一筆資產的時期,
更要避免「殘廢失能、罹患癌症」這類大風險所產生的經濟損害
況且任何意外事故、疾病的發生,都可能讓身體再也無法正常發揮,
甚至再也無法從事任何工作來獲得工作收入,將要面臨數百萬元生活費的壓力
通常越年輕代表風險承擔能力相當有限,只要一發生就可能因此拖垮家庭,
在保險規劃上,對於越是無法承受的風險更要高保障來轉嫁
請務必替自己投保【殘廢/殘扶險、一次給付型重疾險】
規劃數百萬元以上的保障更是重要,確保當有個萬一不至於拖垮家庭。

以上說明與您分享,若有任何不清楚的地方,請再來信提出詢問,謝謝。
多年前就開始在網路回答問題 透過自主閱讀與進修來提升專業 秉持工作信念與從事保險業的初衷 以客觀立場做出正確的保險規劃及處理保險爭議。 本人長期以來都在網路上回覆問題 若需要協助規劃或爭議問題 歡迎以下列方式聯絡: Email : [email protected] line@ : http://nav.cx/jkfqiUy Telegram : @guardlife080

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林育楹

Re: 【台中市】 22歲 / 男 / Troye / 系統程式設計 : 購買保險

文章林育楹 2017-12-15, 18:16

嗨嗨嗨

目前看來建議2003年的保單您就保留下來! 2011等明年四月多動完手術
申請理賠後再來做調整也可以
要注意扣款時間,建議您把2011年的保單
做調整,來補強2003年的保障缺口,在現今的醫療環境來說有許多新式的
療程及技術都屬於額外負擔的部分,早期醫療險多屬以終身型醫療險種為
建議可以透過第二間【實支實付】型險種來補強拉高您的醫療雜費來轉嫁
風險,現在許多實支實付的門診手術賠的得還不錯可以讓您的醫療保障更完善。

A1.
再來是意外險的部分,您可以透過產險公司的意外險專案費用一年2-3千
的保障內容就很好了
,基本上意外如有住院此時(雙)實支實付亦可提供很好
的保障作用,可以多看幾間產險專案。

A2.
現階段正是我們家庭責任開始增加的時候,此時如果遇上 癌症、重大傷疾病
、殘廢等風險,可能對家庭造成想當沉重的復旦甚至於拖垮全家,當沒收入
喪失工作能力支出又不停時,就需要透過殘扶險、一次給付型重大傷疾病險
來分擔風險
,當發生時也不需要為開銷而擔心。

A3.
可以透過多家去做規劃提升保障降低保費

A4.
隨著住院天數越來越少,相對的有賠門診手術的實支實付就很重要,所以記得
要選擇額度足額的實支實付來補強唷!!!

買保險前要先了解保險是為了轉嫁無法負擔的風險所以需要保險,下方提供一些
觀念給您參考看看,希望對您有幫助=ˇ=


1.壽險:
我們常說的身故金,在當我們離開時候,家裡不會因為我們的離開而造成生活困難,從個人現階段狀況進行評估,如是家庭經濟支柱,如果我們離開了本該由我們負擔的部分有多少? 車貸、房貸、家庭生活費、教育費、孝養費,這些總算下來一年的額度,需要多少年,大概就是您所需要留給家人的壽險保額

2.重病:
隨著醫學發達,越來越多新式醫療手術、標靶藥物的自費項目,相較於健保提供的藥物及手術,復原期短、副作用少,費用也相對高的讓人驚訝!
猶如癌症已成為現代社為文明病動輒療程一兩百萬都很正常,重大傷病更是逐年攀升,可透過規劃實支實付來彌補,常見雙實支,甚至於三實支來對應現在高額醫療費的大環境。

3.癌症:
癌症已是現代常見文明病,衛福部國健署4月15日公布2013年癌症統計,共9萬9143人新發癌症,平均每5分18秒就有一人罹癌,癌症住院天數越來越少,可透過一次性給付,取得一大筆醫療費用之後,可以自由運用,不會受到以住院為前提才能申請理賠的條件限制。

4.殘廢:
不論是意外或疾病,都有殘廢可能剝奪我們工作的能力,當明天風險來臨收入中斷,支出卻不斷的時候,我們有可能成為拖垮家庭的那個負擔,按照生活背景評估生活所需及醫療照護費用,規劃需要的額度,讓我們即使喪失工作能力依然能安心有不中斷的收入做為我們的靠山。

了解自身的需求及預算,從眾多保險公司挑選適合自己的保險規劃,才不會花大錢買小保障,多一分了解多一份安心,歡迎討論專屬於你的保險規劃

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Darren Huang

Re: 【台中市】 22歲 / 男 / Troye / 系統程式設計 : 購買保險

文章Darren Huang 2017-12-15, 18:27

Troye您好,提供規劃建議如下:

意外傷害保險、醫療:
意外險還缺少意外住院日額的規劃,意外死殘一次理賠20萬太低,且南山意外險保費較貴而且非保證續保,由於是一年一期可隨時調整,建議改用產險方案替代,相同保費時保障可以提高2倍以上,保障範圍更大包含大眾運輸、燒燙傷的理賠。

住院費用給付、終身醫療:
二代健保實施後帶來的影響有
1.住院天數縮短
2.門診手術增加
3.自費項目與比例提高
住院天數來理賠的日額型醫療險已不實用,建議應先規劃實支實付型來解決高額自費的問題。

手術醫療、手術醫療終身:
手術費理賠額度低,無法解決目前高額自費藥物器材的問題。建議用實支實付型才能解決目前自費病房費、手術費和雜費的問題。

住院醫療保險:
1.無門診手術雜費給付,此缺陷對於目前門診治療趨勢的醫療行為上,會愈來愈不利,不給付的範圍變多。
2.條款寫法嚴苛,涵蓋範圍小。
3.住院手術雜費共用額度只有5萬的額度太低。雜費最少20萬才夠,例如自費的達文西手術開機費需要25萬。
建議以額度高、條款相對寬鬆的第二實支來補足缺口並且拉高保障額度。

終身壽險:
終身壽險費率較貴,要規劃到足夠額度的話保費太貴。若您有房貸車貸與家庭責任(孝親費、養育費)等支出,建議可依照您的需求規劃合適的壽險額度。
額度可利用簡單的公式粗略計算:負債(房貸、車貸、借款等)+家人年支出(教育費、孝親費等)x預留年數-現有資產=身後所需留存的金額。

癌症醫療終身:
1.受到二代健保縮短住院天數的影響,癌症在院內治療天數短,傳統癌症醫療險用處有限,
2.癌症標靶藥物的高額費用不在傳統癌症險理賠範圍,應先規劃一次給付型為主,額度最少200萬才夠。

規劃上缺少殘廢失能的保障,
1.失能為大風險,與身故相同的是都會使家庭陷入收入中斷,另外還需照顧一個無法工作人的風險。
2.與疾病不同的是,失能是不會恢復痊癒的。
建議補上殘廢/殘扶險,包含殘廢一次給付金跟狀況發生後固定每月或是每年給付的扶助金。

您的保單看似醫療、癌症、意外都有規劃到,但保障都相當不足,
而終身險本身就是保費高保障低的商品,試想規劃保險的用意,
不就在於發生狀況時,能有足夠的保障轉移大筆醫療支出由保險公司承受嗎?
以大腸癌標靶藥物一個月將近20萬費用,1年下來200萬以上的支出,目前的癌症終身醫療險可以轉移多少風險?
如果預算夠規劃終身險當然沒問題,預算有限的話請以單位保障高的定期險為主。

以下回答您的問題:
1.減額繳清的保單,其保額會有一定比例的減少,但是效期是不變的,實際情況您可以致電客服人員詢問最準。
意外險的保障的確太低,但是要增加的部分請以壽險方案規劃CP值較高,就算要規劃壽險端意外險,也請以保證續保的意外險為主。
2.癌症保障部分如上回覆,一次給付型的優勢就在於,一旦罹癌給付,這筆資金您可以自由決定如何運用,而非傳統療程型,每進行一次醫療行為才理賠一點費用,無法立即解決您當下的資金需求。
3.的確您的想法相當正確,規劃單一家高額度的實支實付,保障效益不如雙實支。且南山實支有條款上的缺陷,因此更需要以別家實支來補強這塊地缺口。
4.住院理賠的情況,必須是醫師認定必要住院接受治療的情況下才行,因此不建議為了爭取住院日額理賠,而要求醫師讓您住院,這樣做同時也會影響其他需要使用病房的病患。而實支實付的確就能給付住院病房的日額,因此傳統日額型會建議當作補強用即可。
5.由於目前新式的手術與設備,常常未納入健保給付,因此為了手術進行時能減少傷口復原期、提高治癒機率等,可以透過自費的方式選擇使用新設備手術,而這筆支出只能透過實支實付的”雜費”項目給付,因此規劃上還是必須以商業保險為主。
6.一年定期壽險額度有最低保額50萬。
7.殘廢還要考量到發生7級殘如洗腎、肢體缺損等殘,無法啟動殘扶險理賠時,僅能靠殘廢險一次給付金處理,300萬額度給付7級殘40%為120萬,這筆資金能否保障這段期間的工作收入損失、醫療支出、輔具設備與生活照護等。一般建議殘廢險額度至少500萬、殘扶金5萬比較足夠。
以最少預算規劃最大的保障,保險並非買多就好,針對每個戶提供最合適方案,省下冤枉錢做聰明規劃,兼顧您預算與保障的需求。歡迎來信[email protected] 或LINE:icanttellyou討論保險事宜。

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