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訪客

【台中市】 14歲 / 女 / 依依 / 第1級 : 保單檢視

文章訪客 2018-03-13, 10:24

基本資料

身份 年齡 性別 所在地 職業
依依 14 歲 台南市 第1級(1)

經濟狀況

身份 年收入 資產 負債
依依

體況 / 補充說明

身份 體況 補充說明
依依 健康 希望能了解保單規劃優缺點和是否完整
那些需加強
那些需淘汰
豁免沒寫保額多少..我自己填上的
謝謝

保單需求

身份 預算 喜好公司 欲增險種
依依 不限 不限

依依

既有保單
公司 購買時間 / 保單名稱 今年保費
保額 保障年期 繳費年期
國泰人壽 2012-06-05
全心住院日額健康保險附約
1536
500元/日 1年保障 1年繳
國泰人壽 2012-06-05
新安順手術醫療終身保險
2865
500元/日 至99歲 30年繳
國泰人壽 2012-06-05
新全意住院醫療健康保險附約【M10】
2305
N/A 1年保障 1年繳
國泰人壽 2012-06-05
康愛防癌終身健康保險附約
3930
1單位 無限期 30年繳
國泰人壽 2012-06-05
新寶貝傷害保險附約(A型)
1120
2單位 1年保障 1年繳
國泰人壽 2012-06-05
新安心保住院醫療終身保險
15250
1000元/日 至99歲 10年繳
國泰人壽 2012-06-05
新安宜保險費豁免乙型
◎ 0
10萬 30 30
國泰人壽 2012-06-05
新安宜保險費豁免乙型
◎ 0
10萬 30 30
依依 ► 既有保單 ► 今年總保費 27006
保費△為估計值 ◎為自行輸入

部份資料係由 【我的保單】 自動產出,若發現資料有誤,還請 通知我們 修正。系統資訊僅供參考,本公司不負任何法律責任。

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劉鳳洲

Re: 【台中市】 14歲 / 女 / 依依 / 第1級 : 保單檢視

文章劉鳳洲 2018-03-14, 09:56

您好:

坦白說,在規劃醫療保障不建議投保【終身醫療、終身手術、終身防癌險】
因為這三張終身險種只會吃掉大部分的保費,但能提供的填補效益並不高
況且醫療技術的進步,讓治療方式推陳出新,以往傳統的手術治療被取代,
透過新式微創手術、注射治療、放射線治療、藥物治療等等,
讓治療效果更好、傷口復原更快,使得平均住院天數下降,
然而新型療法會使用到的設備、藥物費等項目卻不在健保的給付範圍內
能有更好的醫療品質與效果,那就要支付數萬元到數十萬元不等的花費!

如果在保險規劃上,仍持續投保【終身醫療險、終身手術】這類險種,
畢竟僅針對住院病房費、手術費採定額理賠,
更會因為健保制度改變(住院天數降低)以及醫學技術進步(非傳統手術)的因素,
讓理賠金額越來越低,已經會越來越難以填補醫療花費,
為了能有效填補實際醫療費用,建議投保【實支實付醫療險】
保障效果遠勝於【終身醫療、終身手術險】,更重要的是保費並不高,
甚至能投保兩張的實支實付險,這樣能有更好的保障效益。

一般來說,購買保險大多是為了能轉嫁疾病、意外事故產生的醫療花費,
重要的是,任何人都無法保證「殘廢失能、罹患癌症」這兩大風險都不會發生
任何意外事故、疾病等因素也有可能讓身體各部位出現殘缺、機能喪失,
可能喪失未來的工作能力,當病況嚴重需要家人、專人在旁照顧生活起居,
當面臨十年就代表將負擔數百萬元以上的費用, 這對任何家庭都是難以言喻的壓力,
因此投保【殘廢/殘扶險、整筆給付的癌症險】是必要的投保方向
但孩子的保單中完全沒有這兩張重要的險種,請務必優先補強。

最後提醒,大人保障會比孩子更重要
因為現階段家庭任何的開銷、花費仍需要由大人扛起,
家庭責任的高峰期間,更要避免家庭經濟遭受風險發生而中斷,
替孩子檢視保單之餘,務必將自身的保障重新檢視、補強,
唯有足夠的保障,才能有理想的家庭生活及生涯、財務規劃不被打斷。

以上說明有任何不清楚的地方,歡迎再來信詢問,謝謝您。
透過不斷閱讀與進修來學習正確的保險知識、規劃方向重點, 深深相信適當的保險規劃是以『小錢購買大保障』, 秉持著個人工作信念與初衷,憑藉著對保險的熱情, 替需要保障的朋友、家庭、客戶以客觀立場做出正確的保險規劃, 有任何保險問題或觀念歡迎寄信至allen80149@gmail.com, 或是加line ID :bendeng 就能在線上立即討論,謝謝!!

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林育楹

Re: 【台中市】 14歲 / 女 / 依依 / 第1級 : 保單檢視

文章林育楹 2018-03-14, 11:52

依依您好:


在現在的健保制度,跟醫療環境下,希望在有限的預算做CP高的保障,
終身醫療、終身手術、終身防癌險】這類【終身型險種相對不實用,
終身型會占用掉整體大部分的保費,這類型也都為日額、定額給付型,
在現今醫療環境住院天數越來越少,花費越來越高的情況下,花大錢賠
小錢,損害填補的效益不高建議透過【實支實付】醫療險來做損害填
補,甚至能投保兩張的實支實付險,這樣能有更好的保障效益,如真的
有多餘的預算才來考量額外的【終身型】

PS.日額=住院天數X保額 (但是現在很難住院超過3天)效益高嗎?
定額=手術項目對照倍數X日額=理賠金額
(可能大病花20萬賠不夠,小病花1000賠一萬,買保險不就是怕大病嗎?)


再來是殘廢風險,不論意外或者疾病,都有可能導致我們喪失工作能力
當明天風險來臨時,收入中斷支出卻不斷,每個月不得不花的開銷依然必
需要支出時,透過【殘扶險】來轉嫁風險,讓保險可以每個月提供必要花
費來照顧自己。

最後【癌症】雖說有終身癌症險,但當罹患癌症時您需要的是每次看癌症
領一點點的理賠金
還是一大筆錢在身邊選擇適合自己的醫療方式呢?
議規劃【一次給付型】重大傷疾病或癌症險,讓發生風險時身邊有至少
150-250萬可彈性運用,再透過醫療險相輔相成。

下方保險觀念篇買保險要先了解保險是為了轉嫁無法負擔的風險所以需要保險。


1.壽險:
我們常說的身故金,在當我們離開時候,家裡不會因為我們的離開而造成生活困難,從個人現階段狀況進行評估,如是家庭經濟支柱,如果我們離開了本該由我們負擔的部分有多少? 車貸、房貸、家庭生活費、教育費、孝養費,這些總算下來一年的額度,需要多少年,大概就是您所需要留給家人的壽險保額

2.重病:
隨著醫學發達,越來越多新式醫療手術、標靶藥物的自費項目,相較於健保提供的藥物及手術,復原期短、副作用少,費用也相對高的讓人驚訝!
猶如癌症已成為現代社為文明病動輒療程一兩百萬都很正常,重大傷病更是逐年攀升,可透過規劃實支實付來彌補,常見雙實支,甚至於三實支來對應現在高額醫療費的大環境。

3.癌症:
癌症已是現代常見文明病,衛福部國健署4月15日公布2013年癌症統計,共9萬9143人新發癌症,平均每5分18秒就有一人罹癌,癌症住院天數越來越少,可透過一次性給付,取得一大筆醫療費用之後,可以自由運用,不會受到以住院為前提才能申請理賠的條件限制。

4.殘廢:
不論是意外或疾病,都有殘廢可能剝奪我們工作的能力,當明天風險來臨收入中斷,支出卻不斷的時候,我們有可能成為拖垮家庭的那個負擔,按照生活背景評估生活所需及醫療照護費用,規劃需要的額度,讓我們即使喪失工作能力依然能安心有不中斷的收入做為我們的靠山。

了解自身的需求及預算,從眾多保險公司挑選適合自己的保險規劃,才不會花大錢買小保障,多一分了解多一份安心,歡迎討論專屬於你的保險規劃

主要服務於中部以南,台南 、 高雄(我住這) 、 屏東 主要服務區域! 歡迎有需要可以line我唷!北部亦可服務唷!!!
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Roger

Re: 【台中市】 14歲 / 女 / 依依 / 第1級 : 保單檢視

文章Roger 2018-03-15, 00:07

你好:
先聲明:我會利用網路去搜尋條款來進行確認,然後再針對條款做解釋與建議
我所引用的條款皆為網路上搜尋同公司、同名商品的結果,若是所引用之網路條款與保單正本條款有所出入,以保單正本條款為主。

另外我想請問.....是禹蓁媽媽??
首先,劉大在最後也提到了很重要的觀念,就是父母的保障遠比孩童的保障更加重要與優先!!
你難道不懂「把拔馬麻」要先保嗎?
forum-f38/topic-t3533.html

-----------以下為既有保單部分-----------
1.終身醫療、終身手術的效益不佳
這部分劉大在前兩段已經解釋的很清楚了,不多加贅述,推薦你花個3分鐘看個短片,可以對你有大幫助!
有保障總比沒保障好?終身醫療到底有多少保障?
forum-f38/topic-t5002.html

PS.這手術險的定義還限於健保2-2-7,若是不在健保內,不賠! 而醫療技術的進步絕對比法規修改的速度更快!

2.防癌終身險效益極差
這部分要請你看條款了! 因為我在網路上找不到康愛的條款,只能找到新康愛的條款。
假定它只是修改費率後推出的新商品,條款部分沒有變動的話,即使不論額度很低外,這張的理賠也有很多的限制!
第二條 名詞定義
四、「醫院」:係指具有診斷及治療癌症設備且依照醫療法規定領有開業執照並設有病房收治病人之公、私立醫院及財團法人醫院。

這句條款的意思是:即使被保人因為癌症而住院,也不一定可以理賠! 要看那間醫院是否有診斷及治療癌症設備,有就賠,沒有就不賠!
這會有很大的限制,若是因為不舒服而緊急送醫,勢必會送到距離家裡最近的醫院,但是很難保證最近的醫院有治療癌症的設備。
第十三條 癌症住院醫療保險金
被保險人於本附約保險責任開始後的有效期間內,經醫院診斷確定罹患癌症,並於醫院住院接受癌症治療者,<後略>
第十四條 癌症長期住院醫療保險金
被保險人於本附約保險責任開始後的有效期間內,經醫院診斷確定罹患癌症,並於醫院住院接受癌症治療且長期住院<後略>
第十五條 癌症住院手術醫療保險金 <後略>
第十六條 癌症門診手術醫療保險金 <後略>
第十七條 癌症骨髓移植醫療保險金 <後略>
第十八條 癌症義肢裝設保險金 <後略>
第十九條 癌症義齒裝設保險金 <後略>
第二十條 癌症義乳重建手術保險金 <後略>
第廿一條 癌症門診醫療保險金 <後略>
第廿二條 癌症化學治療保險金 <後略>
第廿三條 癌症放射線治療保險金 <後略>
第廿四條 癌症化療或放療補助保險金 <後略>
被保險人於本附約保險責任開始後的有效期間內,經醫院診斷確定罹患癌症,並以癌症為直接原因,於醫院接受化學治療或放射線治療者,<後略>

從第十三條開始,一直到第二十四條,每個理賠條款都標明了必須以癌症為直接原因的治療或住院才可以申請理賠!
做個假設,若是做化療或放療,但是好細胞與癌細胞一起被殺死,造成了器官衰竭而住院的話,這張不會賠! 這種狀況被成為癌症的"併發症",而此保單的條款沒有保障這一塊。
更不用說罹患癌症也不過領3萬而已,乳癌的標靶藥物一支就要6萬了,一年花費80萬以上。
這部分如果你有興趣,可以參考這篇:認識標靶藥物,做好保險評估!
forum-f6/topic-t645.html

3.實支實付醫療的保障不足
這部分我有點疑惑....因為我搜尋不到新全意,只能搜尋到新真全意;這部分也是我討厭去老保險公司的部分,命名超沒創意,一堆重複的。
我就假設它條款相同只是費率有做調整而已,那麼依照新真全意的條款和保障部分來看
主要缺點是:
1.手術保障堪憂,條款中沒有手術表,也沒有提到是否依照健保2-2-7,因此難以認定動手術的話是否會理賠?
假定門診手術的部分一律理賠的話,額度也僅有1萬,無法認定其具有保障的功用。
住院手術的部分,假定也一律理賠的話,條款中沒有將住院手術獨立出來,因此推論住院手術費會與雜費合併使用上限。
2.醫療雜費的額度不夠高,特別是要同時負擔手術費與醫材費的話會捉襟見肘。

--------以下為現有保單不足並建議規劃的部分-----------
1.殘廢殘疾的保障
劉大已經有解釋,並且我在下面會放上險種介紹,不贅述。

2.重大疾病、重大傷病、癌症一次理賠的保障不足
這重要性應該不用贅述吧?

3.規劃第二張實支實付醫療險
基於健保制度以及目前的雜費額度過低,這第二張就很重要了。
要注意的保障項目為:副本理賠、雜費額度高、雜費有保障門診手術的醫材費用、門診手術費可以賠

-------------以下為各險種的簡單介紹與建議-------------------

重大疾病險-以前就有的商品,理賠常聽到的那七項重大疾病,癌症、尿毒症、重大器官移植或造血幹細胞移植、冠狀繞道動脈手術、急性心肌梗塞、中風後殘障、癱瘓,相較於重大傷病險便宜,範圍也小一點。

重大傷病險-先聲明! 跟【重大疾病險】不同,重疾險只賠上述七項,重傷險則是理賠健保的【重大傷病範疇】,簡單講就是當你可以申請健保的重大傷病卡,就可以跟保險公司申請理賠,目前健保的重傷範圍破百項(自己上網查),不過重傷險會將很多先天性的重大傷病除外理賠(就是先天的不賠,不過如果你有先天的重傷 我猜也不能保,所以不用講),還有職業病也不賠。
*好處:範圍較廣,而且不會被保險條款綁太死,因為健保局如果更改重大傷病範圍,理賠的範圍就會跟著變更。缺點:比較貴一點。

殘廢險-發生1~11級殘廢時一次理賠金,100%~5%(保額),這部分會建議規劃高一點,因為發生殘的話,家庭可能會有大變動,比方說重新裝潢成無障礙空間、搬到有電梯的大樓、輔具的購置...等等,一開始的花費比較高,所以殘廢險規劃高一點。

殘扶險-發生1~6級殘廢時,分期理賠(隨著各家不同,有的年給付,有的月給付),級別給付(有的1~6級統一理賠金額,有的100%~50%分級理賠),還要注意【保證給付期間】(有的給15年、有的給180個月、有的給200個月、有的給50次) 這部分非常的便宜!! 但是不要因為便宜而規劃太高,因為分期給付雖然搭配保證給付後,總理賠金額會很可觀,但是救緩不救急、遠水救不了近火,就跟上述的殘廢險一樣,若是一開始家裡有大變動,即使每個月領5萬、領180個月、總領900萬也沒用,因為頭幾個月就可以把家庭財政拖垮了!!

防癌險:現有防癌險多分為兩種:確診罹患癌症一次給付型、因癌症而住院或接受放療、化療理賠型(日額),我會建議優先規劃一次給付型的防癌險。
一次型的理賠彈性較大,確定罹患了就直接拿錢,拿到錢之後看你要拿去做放療、化療、住院、偏方、等死、血拚、投資、傳承之類的,那都是你自己家的事情了。
建議不要只是單純看保險,因為家庭財務狀況不是只有收入和保險,我們的生活水平、保障額度、保費支出、未來規劃,都是息息相關的 彼此之間會互相推擠;保費支出太高,生活水平就可能下降;或是維持生活水平,保費又壓在預算之下,保障就可能不足 這時候若是萬一發生風險的話,理賠就會不夠多,那真是賠了夫人又折兵 如果你想要深入瞭解,或是有其他疑問想要問我的話,可以加我的LINE與我諮詢,我的LINE:0963-615970 或是來信諮詢 rogermail1222@gmail.com 住在台中,主要服務:中部地區、台北。

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Darren Huang

Re: 【台中市】 14歲 / 女 / 依依 / 第1級 : 保單檢視

文章Darren Huang 2018-03-27, 22:48

依依您好,提供規劃建議如下:

住院日額
目前是二代健保時代,醫療趨勢影響有
1.住院天數縮短
2.門診手術增加
3.自費項目與比例提高
以住院天數來理賠的日額型醫療險已不實用,建議應先規劃實支實付型來解決高額自費的問題。

手術醫療終身
定額給付手術費,但無法支付手術過程中需要自費的醫藥材費用,
因此可以當作補強實支實付用,醫療風險還是先以實支實付來當主軸會比較好。

新全意住院醫療
國泰實支在門診手術的額度太低,1萬/一年限6次,
且住院手術與雜費的額度是共用的,容易產生排擠的狀況,
建議補上第二家實支來補強缺口。

防癌終身
為療程給付型,需要每次接受癌症治療才會給付該次醫療費,
但是對於目前癌症治療最有效且不傷身的標靶藥物費是不理賠的,
而且受到二代健保影響,住院天數降低,未來在院內治療的比例也會逐漸降低,
因此建議用一次給付型的癌症險或重大傷病險來補強會比較好。

規劃上缺少殘廢失能的保障,
1.失能是最重要的風險,與身故相同的是都會使家庭陷入收入中斷,另外還需照顧一個無法工作人的風險。
2.與疾病不同的是,失能是不會恢復痊癒的。
為了填補失能造成的長期收入中斷、照護支出與基本生活費,建議補上殘廢失能險的規劃,包含殘廢一次給付金跟狀況發生後固定每月或是每年給付的扶助金。
以最少預算規劃最大的保障,保險並非買多就好,針對每個戶提供最合適方案,省下冤枉錢做聰明規劃,兼顧您預算與保障的需求。歡迎來信520yangmi@gmail.com 或LINE:icanttellyou討論保險事宜。

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