為<匿名版>
   
加入「保險好Easy」粉絲團

訪客

關於一年期定期壽險保證續保的疑問

文章訪客 2018-04-16, 14:08

各位版友好,關於一年期定期壽險保證續保有個問題想請教,有業者在保單條款中載明:
本契約的保險期間為一年。要保人得於本契約保險期間屆滿前十五日內,不具可保性證明向本公司申請續保。
續保之始日自本契約保險期間屆滿之翌日之上午零時起算,續保保險費依續保生效時被保險人年齡及續保當時主管機關所核定之保險費率,並按原投保當時之承保條件計算。但被保險人之續保年齡最高不得逾九十五歲。
除本公司經主管機關核准停止銷售本契約或被保險人逾續保年齡之限制外,本公司不得拒絕續保。

其中第三項所謂經主管機關核准停止銷售本契約,
是否意指非保證續保?主管機關核准停止銷售是否有其條件?
否則保險業者在嚴重傳染病爆發之初即申請停止銷售,
對保戶權益似乎有重大不利的影響,在此先感謝撥冗回覆

私訊私訊 下線
頭像
劉鳳洲

Re: 關於一年期定期壽險保證續保的疑問

文章劉鳳洲 2018-04-16, 18:26

您好:

這樣條款寫法是屬於"有條件"的保證續保,
通常是為了預防保險公司低估保險事故的損失率
畢竟銷售保單造成嚴重虧損,
不過隨著現代人壽命愈來愈長,死亡率也降低
平均餘命較以往有明顯提高(男性77歲、女性83歲),
當死亡率下降時,需負擔的保費也就會隨著調降,
以目前實施的經驗生命表,要因高損率使商品停售應是較難發生。

以上說明與您分享,有其他不清楚的地方歡迎再來信詢問,謝謝。
透過不斷閱讀與進修來學習正確的保險知識、規劃方向重點, 深深相信適當的保險規劃是以『小錢購買大保障』, 秉持著個人工作信念與初衷,憑藉著對保險的熱情, 替需要保障的朋友、家庭、客戶以客觀立場做出正確的保險規劃, 有任何保險問題或觀念歡迎寄信至allen80149@gmail.com, 或是加line ID :bendeng 就能在線上立即討論,謝謝!!


訪客

Re: 關於一年期定期壽險保證續保的疑問

文章訪客 2018-04-16, 19:39

感謝您的回覆,就目前主管機關對於這部分是否有控管機制呢?
例如說有條件地讓保險公司停售商品,不然對保戶來說似乎缺了點保障

私訊私訊 下線
頭像
Roger

Re: 關於一年期定期壽險保證續保的疑問

文章Roger 2018-04-16, 21:33

你好:

否則保險業者在嚴重傳染病爆發之初即申請停止銷售,對保戶權益似乎有重大不利的影響
這問題基本上不太可能發生,首先主管機關就不會同意放行;次之 停止銷售也對現有保戶沒有影響,因為契約的有效期間為"一年",它停止銷售只是表示保戶無法再買(續約),在契約有效期間內死亡,保險公司依然承擔理賠責任
再來,保險法第一條:本法所稱保險,謂當事人約定,一方交付保險費於他方,他方對於因不可預料,或不可抗力之事故所致之損害,負擔賠償財物之行為。根據前項所訂之契約,稱為保險契約。
突然來一個嚴重傳染病,這就屬於"不可預知"、"不可抗力"的部分了,並不是人們口頭喊:百病不侵,就真的一輩子無病無痛吧?
那麼這種突然性的嚴重傳染病發生,保險公司也只能自認倒楣,在疾病傳染期間,我認為主管機關不會同意放行,最多是在期間結束後,保險公司提出佐證表示因這次重大傳染病而導致理賠率過高,因而申請停止銷售,那麼才會通過。
另外停止銷售核准後,會有一段時間提早告知保戶

有條件地讓保險公司停售商品,不然對保戶來說似乎缺了點保障
保障的部分需要先釐清 1.需要什麼保障? 2.需要的保障有多少? 3.需要持有保障多久?
保險理賠不是簡單的100萬、200萬、1000萬之類的冷冰冰的數字,重要的是數字背後所代表、承擔的是什麼情感?? 情感才是有溫度的存在意義。
就以這張壽險做簡單的舉例解說吧! 壽險保障的是"死亡" 而死亡後理賠的金額大或小不重要,重要的是這筆錢留下來是為了什麼? 只是單純一筆錢? 不對吧!!

那可能是家裡的房貸,而房貸所代表的是"安全感",萬一離開了可以將房子留給家人,避免房貸造成家庭的重大壓力、妻小不用餐風露宿
也可能是孩子的學費,而學費所代表的是"責任感",萬一離開了可以減輕家庭的經濟壓力,妻小不用苦惱近期的生活費要哪裡來,擁有緩衝與喘息的空間、時間
也可能是父母的孝親費,而孝親費代表的是"感恩、感念",感恩父母的扶養、感念父母的晚年,即使無法繼續陪伴父母也希望他們一切安好
---------以上 是需要什麼保障?------
房貸需要全額的壽險保障嗎? 不用吧! 因為貸款是會緩步降低的,它不是一成不變的,因此保障也不需要為固定金額
(不知道你有沒有聽過 房貸型壽險、階梯式壽險、多年期定期壽險,ex:房貸對半拆,一半用10年期壽險做規劃、一半用1年期壽險做規劃)
學費需要全額的壽險保障嗎? 同樣不需要! 因為孩子不會在你身故後一瞬間長大!! 那是一個長時間循序漸進的消費,而遺孀還有工作能力時可以幫忙承擔部分費用
---------以上 是需要保障有多少?------
房貸的還款時間,多為20~30年,因此保障期間只需要最多30年,不需要終身!
(ex:房貸500萬,200萬用20年定期壽險規劃、300萬用1年定期壽險規劃,這樣在前20年有500萬保障,之後每3年或每5年可以自行調降1年定期壽險的額度以節省支出)
學費則視每個家庭狀況來決定,可能準備到孩子20歲、準備到大學畢業、準備到研究所、準備到留學、甚至準備到孩子高中而已,之後的學費用就學貸款,讓孩子自行去負擔都可以! 這只是選擇的問題
孝親費,白話說當然就是準備到父母比我們早離開就不需要了。
---------以上 是需要持有保障多久?------
我就碰過客戶是不需要壽險的!! 她想買房子,但是堅持不婚不生;父母都是公務員退休也有自己的房子,因此退休生活完全不需要長女幫忙負擔;弟弟也考上公務員在市政府工作,薪資穩定也準備與妻子一起買房
因此她的"房貸"不需要依賴壽險保障,因為若是她先離開了,她的父母可以直接將房子賣出(不需要留房),清償貸款後的餘額就留給父母(不需要留錢)
所以釐清保障的需要? 多少? 多久?是很重要的規劃步驟。
建議不要只是單純看保險,因為家庭財務狀況不是只有收入和保險,我們的生活水平、保障額度、保費支出、未來規劃,都是息息相關的 彼此之間會互相推擠;保費支出太高,生活水平就可能下降;或是維持生活水平,保費又壓在預算之下,保障就可能不足 這時候若是萬一發生風險的話,理賠就會不夠多,那真是賠了夫人又折兵 如果你想要深入瞭解,或是有其他疑問想要問我的話,可以加我的LINE與我諮詢,我的LINE:0963-615970 或是來信諮詢 rogermail1222@gmail.com 住在台中,主要服務:中部地區、台北。

私訊私訊 下線
頭像
劉鳳洲

Re: 關於一年期定期壽險保證續保的疑問

文章劉鳳洲 2018-04-16, 22:10

訪客 寫:感謝您的回覆,就目前主管機關對於這部分是否有控管機制呢?
例如說有條件地讓保險公司停售商品,不然對保戶來說似乎缺了點保障


您好:

查一些資料,依照實行的作業準則來看,
保險公司不論是要"販售"或是"停賣"商品應會經報主管機關來核准
應依相關法令、主管機關訂定的應注意事項及指定或委託之國內專業學(協)會
或其他相關單位所訂定實務處理原則、自律規範或職業道德規範辦理,
況且商業保險在社會上扮演重要角色,有保障家庭、安定社會的功能
主管機關更不會讓保險公司輕易停賣商品,因此造成要、被保險人的權益受損。

以上說明有任何不清楚的地方,歡迎再來提出討論,謝謝。
透過不斷閱讀與進修來學習正確的保險知識、規劃方向重點, 深深相信適當的保險規劃是以『小錢購買大保障』, 秉持著個人工作信念與初衷,憑藉著對保險的熱情, 替需要保障的朋友、家庭、客戶以客觀立場做出正確的保險規劃, 有任何保險問題或觀念歡迎寄信至allen80149@gmail.com, 或是加line ID :bendeng 就能在線上立即討論,謝謝!!

私訊私訊 下線
頭像
林育楹

Re: 關於一年期定期壽險保證續保的疑問

文章林育楹 2018-04-19, 10:59

保險公司會經報主管機關來核准販售或者停售,保險公司屬於特許行業
因關乎廣大人民的權益,基本上政府也不敢隨意准許停售,以免造成過
大的動亂,引發民怨!!!!
保險是解決人們擔心問題的工具 關鍵是我們到底擔心甚麼問題? 保大再保小 保近再求遠 用最少的經費做最高的保障 不浪費您賺的每一筆辛苦錢 目前服務於高雄,全台灣皆可 就像我們看醫生一樣對症下藥 任何問題都可以在line討論唷! LINE ID sh48280

回到 疑難雜症


誰在線上

正在瀏覽這個版面的使用者:沒有註冊會員 和 0 位訪客