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訪客

終身醫療問題

文章訪客 2017-12-22, 15:23

想請問買了許多終身醫療
該如何修改另外再買定期的呢
ex.三商美邦終身醫療健康保險附約 20年期 保額1000
三商美邦真平安終身保險 20年期 保額30萬
新光人壽 醫保雙享終身健康保險(新定義) 保額50萬

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劉鳳洲

Re: 終身醫療問題

文章劉鳳洲 2017-12-22, 21:07

您好:

常見的做法有三種:

1.將主約辦理減額繳清,當保單累積有保單價值準備金(保價金)時,
可以用保價金扣除相關費用後,當作一次繳清的保險費,
跟保險公司購買相同類型的減額繳清保險,從此就不用再繳主約保費,
同時還能讓附加在主約底下的附約持續有效,
不過看了一下您所列出來的險種,應僅有【終身意外險】可以辦理。

2.減少主約額度,一般來說各保單都會最高與最低的投保額度限制,
而通常醫療險是沒有保價金,是無法辦理繳額繳清,
第二方案就是可以降低到最低額度,仍可以維持整張保單的效力。

3.最直接的修改方法就是辦理保單終止,直接將不合適的險種拿掉
只是對於繳出去的保費,能不能認賠殺出則又是另一個問題,
最後提醒,要終止舊保單之前先確認是否有體況問題
請務必等到新契約生效後再來處裡舊保單,來避免兩頭空的狀況。

以上提供給您參考,有任何不清楚的地方,請再提出詢問,謝謝。
透過不斷閱讀與進修來學習正確的保險知識、規劃方向重點, 深深相信適當的保險規劃是以『小錢購買大保障』, 秉持著個人工作信念與初衷,憑藉著對保險的熱情, 替需要保障的朋友、家庭、客戶以客觀立場做出正確的保險規劃, 有任何保險問題或觀念歡迎寄信至allen80149@gmail.com, 或是加line ID :bendeng 就能在線上立即討論,謝謝!!

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林育楹

Re: 終身醫療問題

文章林育楹 2017-12-23, 00:40

你可以參考一下

因多數終身醫療是無【保單價值準備金】,所以無法減額繳清,如有
價值準備金可以選擇減額繳清的方式,不用繳保費保障依然存在(按比例)

或者是減少保額,調整到最低投保額度,如果捨不得又花不太下手就只能
降低到最低額度,勉強維持整張保單。

最後就是直接殺出認賠,如果快要繳完了就繳完他,如果剛剛開始就殺出
認賠,終止保單,建議要規劃保單的話先規劃好新的再來處理舊的,避免
有所謂的空窗期,或者體況問題唷!!!!

下方保險觀念篇買保險要先了解保險是為了轉嫁無法負擔的風險所以需要保險。


1.壽險:
我們常說的身故金,在當我們離開時候,家裡不會因為我們的離開而造成生活困難,從個人現階段狀況進行評估,如是家庭經濟支柱,如果我們離開了本該由我們負擔的部分有多少? 車貸、房貸、家庭生活費、教育費、孝養費,這些總算下來一年的額度,需要多少年,大概就是您所需要留給家人的壽險保額

2.重病:
隨著醫學發達,越來越多新式醫療手術、標靶藥物的自費項目,相較於健保提供的藥物及手術,復原期短、副作用少,費用也相對高的讓人驚訝!
猶如癌症已成為現代社為文明病動輒療程一兩百萬都很正常,重大傷病更是逐年攀升,可透過規劃實支實付來彌補,常見雙實支,甚至於三實支來對應現在高額醫療費的大環境。

3.癌症:
癌症已是現代常見文明病,衛福部國健署4月15日公布2013年癌症統計,共9萬9143人新發癌症,平均每5分18秒就有一人罹癌,癌症住院天數越來越少,可透過一次性給付,取得一大筆醫療費用之後,可以自由運用,不會受到以住院為前提才能申請理賠的條件限制。

4.殘廢:
不論是意外或疾病,都有殘廢可能剝奪我們工作的能力,當明天風險來臨收入中斷,支出卻不斷的時候,我們有可能成為拖垮家庭的那個負擔,按照生活背景評估生活所需及醫療照護費用,規劃需要的額度,讓我們即使喪失工作能力依然能安心有不中斷的收入做為我們的靠山。

了解自身的需求及預算,從眾多保險公司挑選適合自己的保險規劃,才不會花大錢買小保障,多一分了解多一份安心,歡迎討論專屬於你的保險規劃

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elle

Re: 終身醫療問題

文章elle 2018-01-19, 10:57

想請問買終身醫療和醫療實支實付哪個重要?前者終身醫療只有買基本1000元,想請問還需要在購買嘛?後者是沒買過,所以不知道到差別在哪?謝謝答覆~

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劉鳳洲

Re: 終身醫療問題

文章劉鳳洲 2018-01-19, 12:11

訪客 寫:想請問買終身醫療和醫療實支實付哪個重要?前者終身醫療只有買基本1000元,想請問還需要在購買嘛?後者是沒買過,所以不知道到差別在哪?謝謝答覆~


您好:

【終身醫療】僅理賠「住院病房費、手術費」這兩保障項目,
但因為醫學技術的突破、創新,讓治療方式越來越新穎,
不再以傳統手術治療為主,能選擇微創手術、注射治療、雷射治療等方式來取代,
除了能治療效果更好、復原更快,更能縮短平均的住院天數儘早能返家休養,
不過這些新式治療會用的設備、醫材藥品等費用,卻可能不在健保給付範圍
為了有更好的醫療品質,需要多支付數萬元到數十萬元的醫療費用,
再靠著「住院一天理賠多少錢」的終身醫療,已經越來越困難來填補實際花費
要符合現在醫療現況的保險規劃,建議要投保【實支實付型醫療險】,
因為理賠效益遠大於終身醫療,也不用負擔較高的保費壓力。


以上說明有任何不清楚的地方,再請您來信提出詢問,謝謝。
透過不斷閱讀與進修來學習正確的保險知識、規劃方向重點, 深深相信適當的保險規劃是以『小錢購買大保障』, 秉持著個人工作信念與初衷,憑藉著對保險的熱情, 替需要保障的朋友、家庭、客戶以客觀立場做出正確的保險規劃, 有任何保險問題或觀念歡迎寄信至allen80149@gmail.com, 或是加line ID :bendeng 就能在線上立即討論,謝謝!!

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Roger

Re: 終身醫療問題

文章Roger 2018-02-27, 20:38

訪客 寫:想請問買終身醫療和醫療實支實付哪個重要?前者終身醫療只有買基本1000元,想請問還需要在購買嘛?後者是沒買過,所以不知道到差別在哪?謝謝答覆~


劉大大已經有所回覆,我只是補充我的想法給你參考
我之前有回覆過相似的問題:妳們會覺得實支實付的醫療險, 比終身日額型或帳戶型划算嗎?

首先從險種本身的性質來看
1.終身日額主要在賠:住院理賠、手術理賠、退還保費(*死亡時退還,只是老人很忌諱講死 所以比較婉轉的叫退還)
終身日額理賠的是住院多少天 就賠多少 假設保額買1000元 那住院一天就是賠1000 住N天就是賠:N*1000元
手術的理賠部分 則是依據不同保險的條款而有變數 各家各險略有不同(同一家、同為終身險,也有可能不同)
但是大多數是 日額x倍數=理賠金 這倍數為早期的險種是3、5、7、10的類型;現在的多為:日額x固定倍數x手術%數=理賠金
手術表在保單正本條款的後面附件會有,你可以自己翻 (現在網路上也可以找到條款)

2.實支實付型的理賠主要在:住院限額、手術限額、醫療費用限額(俗稱的"雜費")
這部分稍微複雜一點點 請注意"限額" 和定額、日額不同 限額是天花板的意思 最高理賠金額
比如你買住院限額2000元 當你住院自費1500元(雙人房) 那就賠1500元/天 若住院自費3600元(單人房) 那就賠2000元/天
手術限額就更複雜一點了 這會隨各家而有不同的計算方式 有的是跟雜費同額度、有的是自己一個額度、有的是和雜費共用額度
前面兩者說不上好壞 只有夠不夠的問題 第三種是我認為最不理想的! 不過如果是當作第二實支那就問題不大 做補強用
手術理賠的計算方式以條款為主 現行最常見的有兩種 一、限額中你花多少手術費就賠多少(最簡單最直接 直接看限額=天花板)
二、手術限額x手術%數=手術理賠的天花板(限額中的限額) 比方說:限額10萬,動脈繞道手術86%,限額=10萬x86%=8.6萬,你做動脈繞道手術 如果是在8.6萬以內 花多少賠多少,超過8.6萬就賠8.6萬 (不同手術有不同%數 每家的手術表%數也不盡相同 參考就好)
醫療費用 雜費 可以說很複雜也可以說很簡單 最通俗簡單的就是你花了多少錢就賠多少
複雜則是因為要扣除掉病房費(用病房限額賠 不計入雜費)、扣除手術費(用手術限額賠,但是手術中的材料則是用雜費賠)、扣除健保自費(有些保險公司有賠健保自費 有些沒有 看條款)、扣除證明文件費(假設你申請超過一張證明書) 還有一些東西

解釋完保險的性質後 來到現實面 定期實支VS終身日額
這裡要先思考一下 為什麼要糾結在終身??? 大多數人都說:定期險75歲、81歲、84歲以後就沒有保障了。(保障年限依各家不同)
這勉強算是一個有正確答案的錯誤解答 正確的地方在於沒有保障 錯誤的地方在於年紀
先講保障 重點也只有"保障" 重申一次 重點是"保障" 不是保險
什麼是保障? 生病了、住院了、受傷了、手術了,我有錢可以治、我的生活不會因為支出了醫療費而受影響、我不會因為沒有錢而不能治或是被迫選擇次要的治療手段(醫材)
所以保障的重點是"錢" 講誇張一點 郭台銘、張忠謀等人需要買保險嗎? 他們都可以自己開保險公司了~ 當然我們重點不是成為首富 而是在於保障是否足夠?
保障的足夠與否 也回應了錯誤的地方-年紀 如果保障不夠 保終身與保定期又有什麼差別? 若是一直考量81歲以後的醫療保障 所以選擇終身險 但是又不得不考量到預算問題 所以只能買到低額度
那麼就會發生 年繳保費高的壓榨自己(還要壓榨20年) 但是出事時卻理賠很低(1年或許平安,那10年?30年?50年?) 出事了反而還要自己貼錢 那真的是賠了夫人又折兵
再來 現今的健保制度 住院天數減少、自費項目增多 所以日額型的實用性只會逐漸降低
在看遠一點 保險是契約 白紙黑字具有法律效力的定型契約 所以上面寫什麼就是什麼 寫賠多少就是賠多少
所以若是把通貨膨脹算進去 現在的1000元 在你81歲以後 價值不到現在的600元 所以即使一樣賠1000元 在未來能買的東西只有現在不到600元的"價值" 你想想20年前的便當和現在的便當就清楚了
但實支實付呢? 雖然也有受到通膨的影響 但是不算太明顯 因為未來的收據是以未來的物價列出 而實支的理賠則是看收據上面所列出的項目與費用 在限額內花多少賠多少 所以只會有限額不夠高的問題

至於81歲後的醫療保障怎麼辦? 幾個方案
1.先買實支。 當你收入變高且穩定時,在考慮加購終身險;風險在於未來的體況 若不理想則會有無法購買的問題
2.賭未來保險的變化。 比如某家保險公司 以前實支實付只有到60歲 後來隨著國人平均餘命增加 他也跟著增加到75歲
3.先買實支,做差額投資。只買實支險 其他的預算拿去做投資 不用多高 只要打敗通膨就好 放長線(我相信你到81歲少說有40年 多則60年) 81歲後 若是體況不好 真的需要醫療費用 就拿出來用;若是體況良好,拿出來去做旅遊多好!!?
把錢都丟進終身醫療 或許你的醫療保障有了 但是那筆錢是你死了才拿回來 還不是給你自己用! 你自己要用還必須要住院!
那不如把錢放在自己身上 該吃飯吃飯 該燒香燒香 該辦的事~有的是錢可辦。
建議不要只是單純看保險,因為家庭財務狀況不是只有收入和保險,我們的生活水平、保障額度、保費支出、未來規劃,都是息息相關的 彼此之間會互相推擠;保費支出太高,生活水平就可能下降;或是維持生活水平,保費又壓在預算之下,保障就可能不足 這時候若是萬一發生風險的話,理賠就會不夠多,那真是賠了夫人又折兵 如果你想要深入瞭解,或是有其他疑問想要問我的話,可以加我的LINE與我諮詢,我的LINE:0963-615970 或是來信諮詢 rogermail1222@gmail.com 住在台中,主要服務:中部地區、台北。

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