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Wan Lin Shih

你好，想請教一個關於Baby終身險的問題

Wan Lin Shih 2014-06-17, 15:43

最近小孩要出生了，身邊的業務朋友跟我推薦要買終身醫療險、儲蓄險，
說小孩長大成年這些正好是終生受用的禮物，為了小孩，這些我勉強可以負擔，
但另一個業務告訴我，避免小孩有體況無法購買保險，所以希望我先把保障做足，
再加上這些保費，相對我就有些吃力了，這個部分有沒有注意的地方呢？該如何選擇？

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愛交朋友的835小編

Re: 你好，想請教一個關於Baby終身險的問題

愛交朋友的835小編 2014-06-17, 18:28

Wan Lin shih你好：

　　你的問題，相信也是很多新手爸媽的問題，但因每個人的狀況不同，投保的內容多少會有些許差異，小編這邊提供幾個思考與需注意的方向，讓你們參考。


【保障優先順序】
　　很多新手爸媽，都希望能竭盡所能，把最好的提供給小孩，未來能有更多保障，更豐富的資源可以運用，所以會買終身醫療險（註1）、儲蓄險（註2、3）給小孩，但常常忘了自身的保障是否足夠，要知道真正的經濟支柱是爸媽，雖說小孩若不幸得了重症，醫療的龐大負擔可能會壓得喘不過氣來，但大人又何嘗不是如此呢？對家庭的衝擊反而更大。
　
　　因此，在規劃寶寶保險之前，希望能把握「經濟支柱優先」、「先保障再投資」、「求近期保障再考慮老年」的三重點（註4），來審視與規劃大人與小孩的保險。
　
　
【險種規劃】
　　根據統計，嬰幼兒死因的一二名，分別為意外、惡性腫瘤，再加上嬰幼兒免疫系統通常較弱，因此可以意外險（註5）、殘廢險（註6）、重疾（註7）或是一次給付型癌症險（註8），以及住院實支醫療險（註9）為優先，之後再隨著自身狀況，逐步將保障補強（註10）。需進一步提醒的是，保險不是有買就好，要注意保額是否足夠，若保額不足，面對突發的事故來臨，一樣是難以抵擋的。假若有預算上的考量，可先透過較便宜的定期險（註11）規劃，來將保額拉高。
　　
　
【誠實告知】
　　由於小孩抵抗力較弱，可能常會有感冒之類的疾病，投保填寫要保書時，要仔細閱讀並誠實填寫，避免日後會有理賠爭議或是公司可解約的狀況發生（註12）。要保書裡，最常被忽略的是「被保人最近二個月內是否曾因受傷或生病接受醫師治療、診療或用藥」，很多人會覺得感冒、發燒並不需要理會，但由於許多病徵與感冒、發燒類似，為了避免日後爭議，最好在身體健康時投保喔。
　
　　一般而言，單純的意外險、健康險，因無保價金（註13）和考慮脫退率（註14）的關係，是不會有解約金的，因此希望在購買之前，最好都能了解自身需求，清楚保險商品的差異之後再購買喔。
　
註1：好文回顧－「終身醫療的風險，你清楚了嗎？」， http://ppt.cc/ZhpY

註2：好文回顧－「買儲蓄險錢要知道的三個風險」， http://ppt.cc/Wdw3

註3：好文回顧－「儲蓄險的利率計算，你算對了嗎？」， http://ppt.cc/3X3W

註4：好文回顧－「把握三重點，買保險不後悔」， http://ppt.cc/IBy9

註5：好文回顧－「如果這不是意外，那什麼才是意外？」， http://ppt.cc/hXnU

註6：好文回顧－「如何選購重大疾病險呢？」， http://ppt.cc/BKT7

註7：好文回顧－「選購癌症險的重點，你知道了嗎？」， http://ppt.cc/29hE

註8：好文回顧－「就醫時，定額給付及實支實付差別是什麼？」， http://ppt.cc/4ePP

註9：好文回顧－「『定額給付』與『實支實付』理賠大不同！！」， http://ppt.cc/bpKa

註10：好文回顧－「購買實支實付型保險前，先看過來！！」， http://ppt.cc/HKXB

註11：好文回顧－「金字塔式規劃保險，讓自己成為保險鋼鐵人！」， http://ppt.cc/hp0u

註12：好文回顧－「定期險的風險有哪些呢？」， http://ppt.cc/u91B

註13：好文回顧－「要保書的『告知事項』要親自填寫並誠實告知」， http://ppt.cc/fdwq

註14：好文回顧－「解約時常看到的『保價金』是什麼？」， http://ppt.cc/~cra

註15：好文回顧－「為何醫療險解約無解約金？」， http://ppt.cc/0onu

[Beriaura]

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Beriaura

Re: 你好，想請教一個關於Baby終身險的問題

Beriaura 2014-06-17, 19:08

最近小孩要出生了，身邊的業務朋友跟我推薦要買終身醫療險、儲蓄險，
說小孩長大成年這些正好是終生受用的禮物，為了小孩，這些我勉強可以負擔，
但另一個業務告訴我，避免小孩有體況無法購買保險，所以希望我先把保障做足，
再加上這些保費，相對我就有些吃力了，這個部分有沒有注意的地方呢？該如何選擇？

　　這問題通常是許多買保險時候的兩難，主因是，業務員想要消費者買終身險，所以誇大了他許多優點，反而讓人很想買終身險而跟預算打架。

　　通常業務在處理終身險上常常漏掉幾件事情

　　1.終身險繳費20年，其實只是在20年內把終身保費收取完畢而言，所以他當下保費才會那麼高，定期險卻是繳一年用一年，所以保費才會逐年增長，對保險公司/業務而言可以越早把保費收取完畢以做投資，當然最有利，但對消費者而言，終身險解約不會全額退回保費，但定期險還沒用到就不會先繳交，這些預繳的保費反而讓買的人喪失未來的選擇權。

　　2.醫療方式的變化，許多買過保險的人都知道，保險公司總是會推出更新更好的險種，業務也常常會說，目前有個新的ＯＯ險，比原本的ＸＸ險來的出色，不知道要不要轉換或加購，如此一來，終身險對小朋友而言，怎會變成終身受用的禮物呢？

　　3.如上所說的，終身險保費較高，但人的預算是有限的，在預算跟保障的取捨下，實務上就很常見以下狀況，買終身險的人->100萬保額嫌保費高想降低保額，最後可能只買了50萬；買定期險的人->嫌200萬保費沒多少，還問說可不可以在提高。

　　買保險最原始的目的，就是為了解決那些無法負擔的狀況，選擇了終身險，最後花了高昂保費卻還不一定有解決問題，其實也失去原本投保的意義了！因此，建議投保時仍是儘量以定期險為規劃的主軸。